Vai kompaktdiski maksā saliktos procentus?
Depozīta sertifikāti (CD) parasti maksā augstākas procentu likmes nekā cita veida krājkonti, ko piedāvā bankas un krājaizdevu sabiedrības. Lielākā daļa arī maksā saliktie procenti— tas ir, procenti par jau nopelnītajiem procentiem. Šajā rakstā mēs aplūkosim atšķirību, ko saliktie procenti rada kompaktdiskiem, un palīdzēsim atrast kompaktdisku ar vislabāko procentu likmi.
Key Takeaways
- Noguldījumu sertifikāti (CD) parasti maksā saliktos procentus.
- Tas nozīmē, ka jūsu interese arī pelna procentus, ja to paturat kompaktdiskā.
- CD parasti saliek katru dienu vai mēnesi.
- Gada procentuālajā ienesīgumā (APY), ko jums piedāvā CD emitenti, tiek ņemta vērā salikšana.
- APY ir numurs, kas jāmeklē, salīdzinot, iegādājoties jaunu kompaktdisku.
CD salikto procentu izpratne
Nav likuma, kas nosaka, ka kompaktdiskiem ir jāmaksā saliktie procenti vai ka tie ir jāpieskaita noteiktā biežumā. Tas ir katra emitenta ziņā. Tomēr praksē lielākā daļa kompaktdisku tiek apvienoti katru dienu vai mēnesi. Jo biežāk veiksiet salikšanu, jo lielākus procentus nopelnīsiet.
Biežums, ar kādu jūsu CD savienojumi tiek atspoguļoti gada procentuālais ienesīgums (APY) ka kompaktdiska izdevējs jums sola, pērkot kompaktdisku. APY tiek aprēķināts, pamatojoties uz pieņēmumu, ka jūs atstāsit savu interesi par kompaktdisku uz visu tā darbības laiku. Daži kompaktdiski ļauj veikt periodiskas procentu izmaksas, piemēram, reizi mēnesī vai ceturksnī, un tādā gadījumā šī nauda netiks pilnībā apvienota.
Lai redzētu salikto procentu ietekmi kompaktdiskā, ņemsim piemēru:
Pieņemsim, ka jūs ievietojat USD 10 000 viena gada kompaktdiskā, kas maksā 1% gada procentu. Ja tie būtu vienkārši procenti (tas ir, nevis saliktie procenti), kad jūsu kompaktdiska derīguma termiņš beidzas, jums būtu USD 10 000 + (1% x 10 000 USD) vai USD 10 100. Tā ir kopējā atdeve 100 USD apmērā.
Tagad pieņemsim, ka kontā tiek maksāti saliktie procenti, un tie tiek pievienoti katru mēnesi. Lai aprēķinātu atdevi ar saliktajiem procentiem:
- Pirmkārt, mēs atrodam ikmēneša procentu likmi. Tas ir 1% dalīts ar 12 mēnešiem jeb 0,0833%.
- Pēc pirmā mēneša jums būtu 10 000 $ + (0,0833% x 10 000 ASV dolāri) jeb 10 008,33 ASV dolāri.
- Otrajā mēnesī salikto procentu dēļ jūs nopelnīsit 0,0833% no šīs jaunās kopsummas. Tātad tas ir USD 10 008,33 + (0,0833% x 10 008,33 USD) jeb 10 016,67 USD.
- Dariet to kopā 12 reizes, vienu reizi katrā gada mēnesī, un jūs saņemsiet 10 100,46 USD. Tā ir USD 100,46 atdeve.
Kā redzat, jūs saņemat lielāku atdevi ar saliktajiem procentiem nekā ar vienkāršiem procentiem. Tomēr jūs arī redzēsit, ka šajā piemērā atšķirība ir minimāla — tikai 46 centi. Ja procentu likme būtu augstāka, starpība būtu lielāka. Piemēram, 10 000 ASV dolāru viena gada kompaktdisks, maksājot 5% procentus un ikmēneša salikšanu, kopā atnestu 511,62 ASV dolārus pretstatā 500 ASV dolāriem par kompaktdisku, kas maksā 5% vienkāršus procentus.
Tāpat atšķirība, ko rada saliktie procenti, būs lielāka, jo ilgāk atstāsit savu naudu kompaktdiskā. 10 000 ASV dolāru piecu gadu kompaktdisks, kas nopelna 5%, līdz tā termiņa beigām iekasēs saliktos procentus 2833,59 ASV dolāru apmērā, savukārt līdzīgs kompaktdisks, kas nopelna 5% vienkāršus procentus, atgrieztu tikai 2500 ASV dolārus.
Var būt lielas procentu likmju atšķirības dažādās bankās vai krājaizdevu sabiedrībās pat tāda paša termiņa CD. Vislabāk maksājošie kompaktdiski var piedāvāt likmes, kas ir trīs līdz piecas reizes augstākas nekā vidēji nozarē. Tāpēc iepirkšanās var būt jūsu laika vērta.
Labākā CD tarifa atrašana
Lai gan saliktie procenti ir svarīgi, jums nav jāveic matemātika par katru redzēto kompaktdisku.
Tas ir tāpēc, ka CD likmes parasti tiek norādītas kā gada procentu likme (APY). Šis skaitlis jau ņem vērā salikšanas efektu neatkarīgi no tā, vai tas tiek veikts katru mēnesi vai katru dienu. Ja redzat viena gada kompaktdisku, kas tiek papildināts katru mēnesi un kura reklamētais APY ir 1%, Mēnesī maksātos procentus aprēķinās jūsu pakalpojumu sniedzējs tā, lai jūsu veiktā gada beigās tieši 1%.
Tas padara kompaktdisku salīdzināšanu daudz vienkāršāku. Tas arī ļauj bankai vai krājaizdevu sabiedrībai noteikt iespaidīgāku atdevi (mūsu piemērā 1% APY, nevis 0,0833% mēnesī).
Vai procenti par kompaktdiskiem ir federāli apdrošināti?
The Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) un Nacionālā krājaizdevu sabiedrību administrācija (NCUA) apdrošināt kompaktdiskus iesaistītajās bankās un krājaizdevu sabiedrībās. To segums ir ierobežots līdz USD 250 000 vienam noguldītājam, vienai iestādei un katrai īpašumtiesību kategorijai (piemēram, vienam vai kopējam kontam). Ja jūsu kompaktdiska atlikumam tiek pievienoti procenti, tas iegūst apdrošināšanas aizsardzību, ja vien esat limita robežās.
Kā tiek aplikti procenti par kompaktdiskiem?
Ja vien jūsu kompaktdisks nav ievietots IRA vai citā atliktā nodokļa kontā (šādā gadījumā jūsu procenti tiek aplikti ar nodokli tikai tad, kad tos izņemat), procenti, ko maksā jūsu kompaktdiska, tiek uzskatīti par ienākumiem un tiek aplikti ar nodokli pēc tādas pašas likmes kā jūsu kompaktdiska maksājums. parastie ienākumi. Saskaņā ar Valsts ieņēmumu dienesta teikto: "Ja pērkat kompaktdisku, kura termiņš ir ilgāks par 1 gadu, katru gadu ieņēmumos jāiekļauj daļa no kopējiem procentiem ja summa ir vismaz USD 10, bankai vai krājaizdevu sabiedrībai katru gadu jānosūta veidlapa 1099-INT, norādot procentus, kas jums jāziņo par nodokļu deklarāciju.
Kāpēc CD tarifi ir tik zemi?
CD likmes ir saistītas ar Federālo rezervju noteikto federālo fondu likmi. Federālo rezervju sistēma pēdējos gados ir saglabājusi šo likmi zemu, lai stimulētu ASV ekonomiku. Kad tas atkal paaugstinās likmi, kā tas bija 2022. gada sākumā, galu galā sekos CD tarifi.
Bottom Line
Noguldījumu sertifikāti (CD) parasti maksā saliktos procentus, kas nozīmē, ka procenti, ko nopelna jūsu kompaktdisks, saņems arī procentus. CD konti parasti tiek apvienoti katru dienu vai mēnesi. Saliktie procenti tiek atspoguļoti ikgadējā procentuālā ienesīgumā (APY), ko jums piedāvā kompaktdiska izdevējs, un APY ir procentu likme, kas jums jāizmanto, salīdzinot kompaktdiskus.