Vai jūs varat saņemt lielāku mājokļa kredītu, ja mājokļa vērtība pieaug?
Neskatoties uz neseno procentu likme pārgājienu māju vērtības joprojām pieaug, un valsts vidējās biržas cenas 2022. gada aprīlī pieauga par 14,2%, salīdzinot ar iepriekšējo gadu. Ja jūsu mājas vērtība turpina pieaugt, vai summa, kuru varat aizņemties, ir a mājokļa aizdevums arī turpināt palielināties?
Key Takeaways
- Palielinoties jūsu mājokļa vērtībai, proporcionāli palielinās pašu kapitāla summa, pret kuru varat aizņemties ar mājokļa kredīta aizdevumu.
- Ja nevarat atmaksāt mājokļa kredītu, jūs varat zaudēt savu mājokli atsavināšana.
- Ja piesaistīsit pārāk daudz mājas kapitāla un jūsu mājokļa vērtība samazinās, varat doties zem ūdens par saviem aizdevumiem un nevarēsit pārdot savu māju bez būtiskiem finansiāliem zaudējumiem.
- Pat ja jums ir daudz pašu kapitāla, jums joprojām būs jākvalificējas aizdevumam ar pienācīgu kredītvēsturi un ienākumiem.
Kā darbojas mājas kapitāla aizdevums
Mājas kapitāla kredīts ir aizdevums, kas ļauj aizņemties noteiktu naudas summu pret pašu kapitālu, kas jums ir jūsu mājās. Mājas kapitāla aizdevumi parasti piedāvā zemas maksas vai bez maksas un ļauj atmaksāt aizdevumu ar fiksētu procentu likmi un vienādiem ikmēneša maksājumiem noteiktā laika periodā. Turpretim a
mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ļauj arī izmantot jūsu mājas kapitālu, taču tā vairāk darbojas kā kredītkarte, ļaujot izmantot tik daudz vai tik maz no savas kredītlīnijas, cik nepieciešams, un katru mēnesi atmaksājiet mainīgas summas ar mainīgu procentu likmi.Esošie aizdevumi mājokļa iegādei
Ja jums jau ir mājokļa kapitāla aizdevums un vēlaties izmantot vairāk sava mājokļa kapitāla pēc tam, kad jūsu mājokļa vērtība ir pieaugusi, jums būs jāizņem vēl viens mājokļa kapitāla aizdevums. Ja apsverat to, sazinieties ar savu esošo aizdevēju, lai noskaidrotu, vai varat apvienot jaunu mājokļa kapitāla aizdevumu esošajā.
Kā tiek aprēķināts mājas kapitāls
Jūsu mājas pamatkapitāls tiek aprēķināts, ņemot vērā jūsu mājas pašreizējo tirgus vērtību un atņemot visus aizdevumus, kas jums pašlaik ir par to. Atlikušais skaitlis ir jūsu mājās esošā kapitāla summa. Lai iegūtu savu pašu kapitāla procentuālo daļu, jums ir jāsadala jūsu mājās esošā kapitāla summa ar jūsu mājas pašreizējo tirgus vērtību.
Jūsu mājas tirgus vērtības aprēķināšana
Var būt vilinoši izmantot aptuveno jūsu mājas vērtību no Zillow vai Redfin, taču šīs aplēses ne vienmēr ir precīzi. Ja vien nesen neesat veicis novērtējumu, jums, iespējams, būs jāmaksā par atsevišķu novērtējumu, kas jāpabeidz, lai saņemtu mājokļa kapitāla aizdevumu. Tiešsaistes aprēķini ir lielisks sākumpunkts, taču aprēķiniet savu mājas kapitālu sevi, lai jūs zinātu, kam jūs atbilstat. Veiciet nelielu papildu izpēti par nesenajiem mājokļu pārdošanas darījumiem savā apkārtnē un noteikti pielāgojieties jūsu mājas pašreizējam stāvoklim. Tā kā pašreizējos tirgus apstākļos mājas vērtības strauji mainās, noteikti pārbaudiet savus skaitļus katru mēnesi, lai pēc samaksas par novērtējumu nesaņemtu lielu šoku.
Mājas kapitāla kredīta briesmas
Mājas kapitāla aizdevumiem ir vairāki plusi un mīnusi kas būtu jāizsver papildus ņemot vērā viņu riskus pirms izņemt vienu. Tā kā aizdevumi mājokļa iegādei izmanto jūsu mājas kapitālu kā ķīlu, jūs varat zaudēt savu mājokli, ja nespēsit sekot līdzi maksājumiem. Parasti mājokļa kapitāla aizdevumu vajadzētu ņemt tikai, lai finansētu projektu, kas palielinās jūsu mājas vērtību.
Kas notiks ar manu mājas kapitāla aizdevumu, ja mājokļa vērtība samazinās?
Nekas īpašs nenotiks ar pašu jūsu mājokļa kapitāla aizdevumu, ja jūsu mājokļa vērtība samazināsies. Vairāk satrauc tas, kas notiek ar jūsu spēju pārdot, ja jūsu mājas vērtība nokrītas zem jūsu kopējās bilances hipotēka un mājokļa aizdevums (-i). Šādā situācijā jūs tiekat uzskatīts par zemūdens aizdevumiem un jums būs jāmaksā nauda aizdevējam (-iem), pārdodot savu māju.
Vai pirms mājokļa kredīta ņemšanas jāgaida, līdz pieaugs vērtība?
Neviens nevar precīzi paredzēt jūsu mājas nākotnes vērtību. Nav garantijas, ka jūsu mājas vērtība pieaugs. Ja jums ir nepieciešams aizņemties mājokļa kapitāla aizdevumu, lai samaksātu par nepieciešamajiem uzlabojumiem jūsu mājā, un jums pašlaik ir pietiekami daudz pašu kapitāla projekta īstenošanai, tagad ir labākais laiks, lai ņemtu mājokļa kapitāla aizdevumu.
Cik daudz kapitāla man ir nepieciešams mājas kapitāla aizdevumam?
Individuālās aizdevēja prasības būs atšķirīgas. Lielākā daļa aizdevēju pieprasa a kombinētā aizdevuma un vērtības attiecība (CLTV) 85% vai mazāk, bet daži aizdevēji publicē savu piekrišanu līdz pat 90%.
Bottom Line
Mājas kapitāla aizdevumi ir balstīti uz jūsu mājās esošā kapitāla apjomu. Ja jūsu mājas vērtība pieaug, summa pašu kapitāls jums tas palielinās, un proporcionāli palielinās summa, ko varat izņemt mājokļa kredītam.