Vai izdevumu koeficienti ir augstāki fondu opcijām 401(k)?

Pēdējos gados, 401(k) ir kļuvis par visizplatītāko veidu pilnas slodzes darbiniekiem krāt pensijai. Ar 401(k) darbinieki var izņemt naudu no savas algas, pirms tā tiek aplikta ar nodokļiem, un viņi var izvēlēties ieguldīt šo naudu dažādos akciju un obligāciju kopfondos. Tajā pašā laikā daudzi miljoni amerikāņu iegulda tieši akciju tirgū, izmantojot parasto brokeru kontu.

Bieži vien ir iespējams ieguldīt vienā fondā abos veidos — izmantojot 401(k) un brokeru kontu. Tomēr jūs, iespējams, atklājat, ka ar ieguldījumu saistītā izdevumu attiecība ir augstāka, ja tā atrodas jūsu 401(k). Šajā rakstā mēs paskaidrosim, kāpēc tas tā varētu būt un ko jūs varat darīt.

Izpratne par izdevumu koeficientiem 401(k) kontiem

No pirmā acu uzmetiena varētu šķist dīvaini, ka izdevumu attiecībai ieguldījumiem, kas tiek turēti 401(k) ir jāatšķiras no tiem pašiem ieguldījumiem, kas tiek turēti cita veida ieguldījumu kontos. Ja jūs ieguldāt Vanguard's VWUSX, kas ir populāra izvēle 401(k) plāniem, jūs varētu piesaistīt fonda piedāvātā konkurētspējīgā 0,38% izdevumu attiecība. Bet, ja jūs ieguldāt šajā pašā fondā, izmantojot savu 401(k) un rūpīgi aprēķināsiet faktisko izdevumu attiecību, ko maksājat, iespējams, ka tā ir augstāka par reklamēto likmi.

Iemesls ir tāds, ka 401 (k) plāniem ir ar tiem saistītas izmaksas un maksas, un tās ir papildus maksai, ko iekasē atsevišķi akciju un obligāciju fondi. Uz visiem 401 (k) plāniem faktiski attiecas plašs administratīvo (ko sauc arī par “dalības”) maksu klāsts, kas tiek iekasēts kopā ar ieguldījumu maksām. Šīs administratīvās maksas sedz tādas izmaksas kā klientu atbalsts, juridiskie pakalpojumi, uzskaite un darījumu apstrāde. Dažas no šīm maksām sedz jūsu darba devējs, taču parasti lielākā daļa maksu tiek pārskaitītas uz plāna dalībniekiem (t.i., darbiniekiem). Visas šīs maksas ir iekļautas jūsu 401(k) kopējā izdevumu koeficientā.

No 2022. gada vidējā izdevumu attiecība 401(k) ieguldījumiem aktīvi pārvaldītos ieguldījumu fondos ir aptuveni 1%. Tomēr tas var ievērojami atšķirties atkarībā no jūsu darba devēja un jo īpaši no jūsu darba devēja lieluma. 401(k) plāns ar daudziem dalībniekiem gūst labumu no apjomradītiem ietaupījumiem, un tāpēc tam ir zemākas izdevumu attiecības. 401(k) plānam ar 10 dalībniekiem izdevumu attiecība ir lielāka par 1%, un plāniem ar vairāk nekā tūkstoti dalībnieku izdevumu attiecība var būt daudz zemāka par šo.

Lai gan 1% var neizklausīties daudz, tas var būtiski mainīt ilgtermiņā. Pew Charitable Trusts pētījums apstiprina, ka maksām ir nopietna ietekme, norādot, ka "maksas var tieši ietekmēt ietaupījumus, samazinot ietaupīto summu un netieši samazinot salikšanai pieejamo summu, kas bieži tiek ignorēts, bet būtisks kaitējums ietaupījumiem izaugsme.”

Samazinot 401(k) izdevumu koeficientus

Ir vairāki veidi, kā samazināt 401(k) izdevumu attiecību. Tā kā kopējā izdevumu attiecība, ko maksājat, ir atkarīga no maksām un maksām no diviem galvenajiem avotiem — no jūsu līdzekļiem ieguldīt un sava darba devēja administrēšanas izmaksās — jums vajadzētu izskatīt abus kā veidu, kā samazināt savas izmaksas izmaksas.

Vispirms ir jāaprēķina izdevumu attiecība, kuru jūs šobrīd maksājat. Sāciet ar 401(k) paziņojumu un paziņojumu par dalībnieka maksas atklāšanu, kurā tiks sniegta informācija par jūsu maksājamām maksām. Pēc tam varat salīdzināt plānus, izmantojot vietni, piemēram, BrightScope, kurā tiek vērtēti uzņēmumu un valdības pensiju plāni. Ja atklājat, ka jūsu honorāri ir daudz augstāki par vidējo, ir vērts vērsties pie sava darba devēja plāna administrators — jūsu darba devējam ir pienākums atrast saviem darbiniekiem vislabāko plānu pēc tam visi.

Šī pētījuma ietvaros jūs varat atklāt, ka maksājat par neatkarīgu ieguldījumu konsultāciju neatkarīgi no tā, vai esat to saņēmis vai nē. Šī ir parasta maksa par korporatīvajiem 401(k) plāniem, un tā var palielināt jūsu izdevumu attiecību līdz pat 1%. Tā kā iespējas, no kurām varat izvēlēties ar vidējo 401(k), ir salīdzinoši ierobežotas, jūs, visticamāk, vairs nemaksāt par šo padomu. Varat to aizstāt ar savu pētījumu vai ieplānot sesiju ar a sertificēts finanšu plānotājs kurš no jums iekasēs vienreizēju maksu par konsultāciju, nevis pastāvīgu procentu no jūsu pensijas portfeļa.

Visbeidzot, varat mēģināt samazināt savu faktisko ieguldījumu izmaksas. Jūs atradīsit zemākās maksas indeksu fondos, institucionālajos fondos un dažos mērķa datuma fondos. Ja jūsu plānā nav šo zemo izmaksu iespēju, uzziniet, vai tas piedāvā a pašregulēts brokeru logs kas ļauj izvēlēties citus ieguldījumus.

Ja nekas cits neizdodas vai jūsu uzņēmums nav ieinteresēts veikt izmaiņas, lai samazinātu izdevumu attiecību, varat daļu savas naudas ieguldīt citur. Lai gan gandrīz vienmēr ir laba ideja ieguldīt pietiekami daudz sava darba devēja fondā, lai gūtu maksimālu labumu no jebkura atbilstošiem viņu piedāvātajiem fondiem, jūs varat izmantot dažus savus ietaupījumus, kas pārsniedz šo līmeni, lai finansētu pašmērķīgu IRA.

Bottom Line

Daudziem cilvēkiem ir gan pašpārvaldes starpniecības konts, gan 401 (k) plāns, ko nodrošina viņu darba devējs. Ja tas attiecas uz jums, iespējams, pamanīsit, ka jūsu izdevumu koeficienti darba devēja sponsorētajam plānam ir augstāki nekā jūsu pašapkalpošanās kontam. Tas ir tāpēc, ka 401(k) plānu vadīšana un pārraudzība ir saistīta ar izmaksām. Plāniem ar vairāk dalībnieku parasti ir zemākas izmaksas; mazāki darba devēji var iekasēt vairāk.

Ja jums liekas, ka jūsu izdevumu attiecības ir augstas — vairāk nekā aptuveni 1%, jums vajadzētu runāt ar savu darba devēju par veidiem, kā tos samazināt. Varat arī izvēlēties ieguldījumus ar zemākām bāzes izmaksām vai sākt ieguldīt daļu no saviem ienākumiem ārpus 401(k) plāna.