Kredīta līmeņa cenas korekcijas (LLPA) definīcija
Aizdevuma līmeņa cenu noteikšanas korekcija (LLPA) ir uz risku balstīta maksa, ko nosaka hipotēkas aizņēmējiem, kuri izmanto parasto hipotēku. Ja jums ir parastā hipotēka, jūsu aizdevuma “cena” tiek koriģēta, izmantojot LLPA. Tas var palielināt summu, ko maksājat par hipotēku.
LLPA attiecas uz visiem parastās hipotēkas un tiek aprēķināts, ņemot vērā virkni riska faktoru. Būtībā šīs maksas ir veids, kā Fanija Mae un Fredijs Maks— federāli nodrošināti mājokļu hipotēku uzņēmumi — lai samazinātu risku, ar ko tie saskaras, garantējot hipotēkas.
Key Takeaways
- Aizdevuma līmeņa cenu korekcija (LLPA) ir maksa par parastajiem hipotēkām.
- Šīs maksas ir paredzētas, lai samazinātu Fannie Mae un Freddie Mac riska līmeni.
- LLPA maksas parasti ir augstākas riskantākiem hipotēku veidiem un cilvēkiem ar zemu kredītreitingu vai nelielām iemaksām.
- Aizņēmēji ar augstu kredītreitingu un lielām iemaksām parasti maksā zemākus LLPA.
Kā tiek aprēķinātas aizdevuma līmeņa cenu korekcijas (LLPA)?
Katru nedēļu Fredijs Mac publicē primārā hipotēkas tirgus aptauju (PMMS). Šajā pārskatā ir sniegti dati par vidējām procentu likmēm, kas pieejamas aizņēmējiem Amerikas Savienotajās Valstīs. Iespējams, no jums tiks iekasēta cita summa, salīdzinot ar pārskatā norādītajiem skaitļiem. Atšķirība starp kotēto likmi un to, ko jūs faktiski maksājat, ir saistīta ar valdības korekciju: LLPA.
Būtībā LLPA ir veids, kā federālie aizdevumu uzņēmumi var pielāgot hipotēkas izmaksas, lai kompensētu risku. Kopumā ideja ir padarīt riskantākus kredītus dārgākus, neietekmējot drošāku hipotēku cenu.
Valdība novērtē riska līmeni un aprēķina LLPA, izvērtējot vairāk nekā desmit faktoru. Vissvarīgākie no tiem ir:
- Aizdevuma vērtība (LTV) un parāda attiecība pret ienākumiem (DTI) attiecības: Augstākas attiecības bieži rada augstākas LLPA.
- Kredītreitings: augstāks kredītreitings rada zemāku LLPA.
- Aizdevuma mērķis: Ja jūs pērkat īpašumu kā ieguldījumu, nevis kā savu galveno māju, jums, iespējams, būs jāmaksā lielākas LLPA maksas.
- Noslogojums: ja īpašums nav aizņemts, jums būs jāmaksā lielāka LLPA maksa.
- Vienību skaits: vairāk vienību īpašumā rada augstākas LLPA maksas.
LLPA korekcijas ir kumulatīvas. Tātad, ja jūsu hipotēka iedarbina četras korekcijas, jums būs jāmaksā visas četras. Tas varētu pielāgot jūsu hipotēkas izmaksas par 1% vai vairāk.
Kāpēc pastāv aizdevuma līmeņa cenu korekcijas (LLPA)?
Aizdevuma līmeņa cenu korekcijas (LLPA) tika izstrādātas, lai atrisinātu problēmu, kas kļuva acīmredzama laikā 2008. gada finanšu sabrukums. Tā kā miljoniem aizņēmēju visā ASV nepildīja hipotēkas, Fannija Mae un Fredijs Maks atklāja, ka ir pakļauti riskam un ātri zaudē naudu.
Lai kompensētu šo risku, riskantākiem aizņēmējiem tagad tiek iekasēta lielāka maksa par hipotēkām, un LLPA ir mehānisms, kā to izdarīt. Cenu korekcijas aizdevuma līmenī nosaka maksu par “riskantiem” hipotēkām, taču tās ir izstrādātas tā, lai netiktu ietekmēta drošāku hipotēku cena.
Piezīme
LLPA nav peļņa jūsu hipotēkai aizdevējs, vai maksas par konkrētu pakalpojumu. Tā vietā tie ir valdības pilnvarots veids, kā regulēt risku hipotēku tirgū.
FHFA jaunais 2023. gada aizdevuma līmeņa cenu korekciju (LLPA) lēmums
LLPA sistēma lielākoties palika līdzīga no 2008. līdz 2023. gadam. Tomēr 2023. gadā Federālā mājokļu finanšu aģentūra (FHFA) ieviest jaunus noteikumus, kas ietekmē LLPA struktūru.
Šo pielāgojumu mērķis bija padarīt mājokli pieejamāku. Attiecīgi FHFA samazināja LLPA ietekmi uz aizņēmējiem ar zemiem un zemiem kredītreitingiem pirmās iemaksas, un tas palielināja LLPA izmaksas aizņēmējiem ar augstu kredītreitingu un lielām iemaksām.
Aizdevumi, kurus ietekmēs jaunais formāts, ietvers parastos hipotēkas un refinansēšanas aizdevumus, ko iegādājās Fannie Mae un Freddie Mac. Federālā Mājokļu pārvalde (FHA), ASV Veterānu lietu departaments (VA), ASV Lauksaimniecības departaments (USDA) un ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta (HUD) 184. sadaļas hipotēkas ir izslēgtas no šiem jaunajiem LLPA.
Ietekme uz dažiem aizņēmējiem varētu būt ievērojama. Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem kādam, kam ir 400 000 USD hipotēka, 740 kredītreitings un 20% pirmā iemaksa, maksa palielināsies no USD 2000 līdz USD 3500. Mājas pircējam ar zemāku kredītreitingu 640 un mazāku pirmo iemaksu 3% apmērā nodevas ievērojami samazināsies: no USD 11 000 līdz USD 6 000.
Ja šīs izmaiņas ietekmēs jūs, iespējams, to ietekmi neredzēsit uzreiz. Tā vietā jūsu aizdevējs varētu piedāvāt zemākas maksas un efektīvi apmaksāt šīs izmaksas jūsu vietā. Tomēr izmaksas joprojām pastāv, un laika gaitā jums tās būs jāmaksā augstāku procentu likmju veidā.
Kā aizdevuma līmeņa cenu korekcijas (LLPA) ietekmē hipotēkas aizņēmējus
Ne visas hipotēkas attiecas uz LLPA. Šīs maksas attiecas tikai uz parastajiem Fannie Mae un Freddie Mac aizdevumiem. Pašreizējie noteikumi izslēdz visas FHA, VA, USDA un HUD 184. sadaļas hipotēkas. Ja jums ir zems kredītreitings, tas varētu būt FHA aizdevums daudz izdevīgāks risinājums jums.
Ja jums ir a parastā hipotēkatomēr LLPA ietekme var būt nozīmīga. Piemēram, ja jūsu kredītreitings ir 659 un jūs aizņematies 75% no sava mājokļa vērtības, jums būs jāmaksā nodeva 1,5% apmērā no aizdevuma atlikuma. Ja jums ir augstāks kredītreitings (virs 780), jums vispār nebūs jāmaksā LLPA.
Riska faktori, kas ņemti vērā aizdevuma līmeņa cenu korekcijās (LLPA)
Aizdevuma līmeņa cenu korekcijas tiek aprēķinātas, ņemot vērā virkni riska faktoru. Tie ir norādīti Fannie Mae aizdevuma līmeņa cenu korekcijas matricā.
Pirmkārt, tiek apsvērts hipotēkas veids. Hipotēkām, kas tiek uzskatītas par augstāku risku, piemēram, hipotēkām ar regulējamu likmi (ARM) vai hipotēkām ar tikai procentu maksājumiem, var būt augstākas LLPA.
Pēc tam Fannie Mae ņem vērā jūsu kredītreitingu. Ja jums ir zems kredītreitings, jūs uzskatāt par augstāku risku, un jums var tikt piemērota lielāka LLPA. No otras puses, aizņēmējiem ar augstākiem kredītreitingiem tiks piemērota zemāka LLPA likme. Dažreiz aizņēmēji ar ļoti augstu kredītreitingu (780 un vairāk) var izvairīties no LLPA.
Visbeidzot, lai novērtētu risku, tiek izmantota arī jūsu aizdevuma un vērtības (LTV) attiecība. LTV ir jūsu hipotekārā kredīta lielums, kas dalīts ar jūsu īpašuma novērtēto vērtību. Jo augstāks ir LTV — tas ir, jo lielāks jūsu aizdevums salīdzinājumā ar jūsu mājokļa vērtību, jo augstāks būs jūsu LLPA.
Kas kontrolē LLPA?
Fannie Mae, federāli atbalstīts mājas hipotēku uzņēmums, kontrolē LLPA līmeni un bieži veic maksas līmeņu korekcijas.
Kas ir AMI LLPA atbrīvojums?
Atteikšanās no apgabala vidējo ienākumu (AMI) ir paredzēta, lai padarītu hipotēkas pieejamākas pirmreizējie aizņēmēji samazinot LLPA, kas viņiem jāmaksā. To piemēro, ja kāds aizdevuma ņēmējs pirmo reizi iegādājas māju un visu aizņēmēju kopējie kvalificētie ienākumi ir mazāki vai vienādi ar 100% no piemērojamā platības vidējo ienākumu limita objekta atrašanās vietai vai 120% platības vidējiem ienākumiem īpašumiem ar augstām izmaksām apgabali.
Kam tiek izmantots MIP?
A hipotēkas apdrošināšanas prēmija (MIP) ir hipotēkas apdrošināšanas veids, kas ir nepieciešams māju īpašniekiem, kuri ņem aizdevumus, ko nodrošina Federālā mājokļu pārvalde (FHA).
Kādi ir 3 ierobežojumu veidi, kas ietekmē regulējamas likmes hipotēkas?
Regulējamas likmes hipotēkas (ARM) parasti ietver vairāku veidu ierobežojumus, kas nosaka, kā jūsu procentu likme var pielāgoties. Ir trīs veidu vāciņi: sākotnējās regulēšanas vāciņš, sekojošais regulēšanas vāciņš un kalpošanas laika regulēšanas vāciņš.
Bottom Line
Aizdevuma līmeņa cenu korekcija (LLPA) ir maksa, kas tiek piemērota aizņēmējiem ar parasto hipotēku. Šīs maksas ir paredzētas, lai samazinātu federāli nodrošināto hipotēku uzņēmumu Fannie Mae un Freddie Mac risku.
LLPA maksa parasti ir augstāka riskantākiem hipotēku veidiem un cilvēkiem ar zemu kredītreitingu vai nelielu pirmo iemaksu. Aizņēmēji ar augstu kredītreitingu un lielām iemaksām parasti maksā zemākus LLPA.
