Kāpēc gandrīz nekad nav laba ideja ļaut nogatavinātajam kompaktdiskam
Kad jūsu CD drīz beigsies, jums ir jāpasaka bankai, ko darīt ar saviem līdzekļiem. Ja jums tā nav, rezultāts jums, visticamāk, nepatiks.
Mēs neatkarīgi izvērtējam visus ieteiktos produktus un pakalpojumus. Ja noklikšķināsit uz mūsu sniegtajām saitēm, mēs varam saņemt kompensāciju. Uzzināt vairāk.
Ja atvērāt noguldījuma sertifikātu (CD) agrāk šajā Federālo rezervju sistēmas likmju paaugstināšanas ciklā, iespējams, drīz būs jāsaskaras ar to, ko ar to darīt, kad tas sasniegs savu tuvojošos termiņu. Par laimi, izvēle ir diezgan vienkārša un viegli izpildāma.
Diemžēl nepareizas kustības veikšana vai drīzāk nepārvietošanās var jums ne tikai dārgi maksāt, bet arī padarīt jūsu līdzekļus nepieejamus daudz ilgāk, nekā jūs vēlētos.
Key Takeaways
- Ikreiz, kad kompaktdiskam tuvojas dzēšanas termiņš, jums ir jāpieņem lēmums, ko darīt ar iegūtajiem līdzekļiem. Pārdomāta un savlaicīga rīcība šeit labi noderēs jūsu finansēm, savukārt bezdarbība var izrādīties dārga un sāpīga kļūda.
- Dažu nedēļu vai mēnešu laikā pirms jūsu kompaktdiska termiņa beigām banka vai krājaizdevu sabiedrība jums paziņos ar norādījumiem, kā nosūtīt jūsu pieprasījumu par to, ko darīt ar kompaktdiska līdzekļiem.
- Ja nenorādīsiet citādi, nauda tiks automātiski ieskaitīta standarta izvēlnes kompaktdiskā, kas pēc ilguma ir vistuvākais jūsu oriģinālajam kompaktdiskam neatkarīgi no pašreizējām likmēm.
- Atļaujot to, jūs varat iegūt jaunu kompaktdisku, kas ne tikai maksā daudz sliktāku likmi, nekā jūs varat nopelnīt, iepērkoties labākās pašreizējās iespējas, bet arī bloķē arī jūsu naudu uz jaunu termiņu, kad tā vietā jūs varētu izvēlēties pārvietot līdzekļus uz īstermiņa kompaktdisku vai elastīgu šķidrumu konts.
- Gudrāk ir plānot uz priekšu, ieplānojot turpmāku atgādinājumu, lai meklētu citas iespējas, pirms tuvojas termiņš. Pat ja nevarat laikus pieņemt galīgo lēmumu, jūs joprojām varat uzdot bankai pārvietot līdzekļus uz a krājkontā, dodot jums vairāk laika, lai pieņemtu rūpīgi pārdomātu lēmumu, kur likt naudu Nākamais.
Kas notiek ar CD fondiem, kas nogatavojas
Katram kompaktdiskam ir komplekts termiņa datums, kas izveidota, kad pabeidzat konta atvēršanas un finansēšanas procesu. Šis ir datums, kurā varat izņemt savu naudu, ieskaitot visus nopelnītos procentus, nemaksājot priekšlaicīgas izņemšanas sodu.
Mēneša vai divu mēnešu laikā pirms šī datuma banka vai krājaizdevu sabiedrība sazināsies ar jums, parasti vēstulē, atgādinot, ka CD nobriest un sniedz norādījumus par to, kā darīt viņiem zināmu, ko vēlaties darīt ar līdzekļiem. Viņi var nodrošināt atbildes veidlapu un aploksni un/vai norādījumus, kā darīt zināmas jūsu vēlmes, izmantojot tiešsaistes banku vai drošu e-pastu.
Lielākajā daļā iestāžu parasti ir trīs iespējas:
- Pārskaitiet CD līdzekļus uz citu šīs iestādes kontu
- Pārskaitiet līdzekļus uz kontu citā bankā
- Ļaujiet kompaktdiskam "apgāzties" jaunā kompaktdiskā
Lai izpildītu pirmos divus, jums būs jāiesniedz norādījumi bankai līdz tās noteiktajam termiņam. Bet, ja jūs neko nedarīsit vai nerīkosities savlaicīgi, jūs diemžēl iegūsit durvis Nr. 3.
Kāpēc kompaktdisku apgāšanās ir dārga kļūda?
Ja jūsu mērķis ir saglabāt ietaupīto naudu, jums tiek piedots, ka domājat, ka ir ieteicams to vienkārši pārvietot citā kompaktdiskā. Galu galā tas ļaus izvairīties no kārdinājuma to iztērēt, pirms to atkal noņemsiet.
Problēma — un tā ir liela — ir tā, ka automātiskā kompaktdisku apgriešana nedod iespēju izvēlēties sertifikātu, kurā tiks pārvietoti jūsu līdzekļi. Banka vienkārši pārskaitīs līdzekļus savā standarta izvēlnes kompaktdiskā, kas visvairāk atbilst oriģinālā kompaktdiska ilgumam.
Viena no mūsdienu vadošajām iespējām mūsu ikdienas labāko CD tarifu reitings sniedz labu piemēru. Šobrīd NASA federālajā kredītbiedrībā varat atvērt 15 mēnešu reklāmas sertifikātu, kas maksā izcilu 5,45% APY. Ja neko nedarīsit pirms 15 mēnešu beigām, sīkajā drukā teikts, ka ar jūsu līdzekļiem notiks tālāk norādītais.
"Īpašais sertifikāts tiek automātiski atjaunots uz standarta 12 mēnešu termiņu pēc likmes, kas bija spēkā atjaunošanas brīdī, ja vien nav norādīts citādi."
Tas var nešķist liels darījums, taču tas var jums maksāt daudz laika. Tas ir tāpēc, ka bankas un krājaizdevu sabiedrības vienmēr apkopo jūsu ieņēmumus standarta kompaktdiskā, nevis reklāmas piedāvājumā ar pievilcīgāku likmi. Tā, piemēram, lai gan NASA FCU 15 mēnešu reklāmas sertifikāts maksā 5,45% APY, tā pašreizējais standarta 12 mēnešu kompaktdisks maksā tikai 4,75% APY.
Prakse pārveidot kompaktdiskus standarta likmes kompaktdiskā ar vistuvāko līdzīgu ilgumu nav unikāla NASA FCU politikā. Tā ir nozares standarta prakse bankās un krājaizdevu sabiedrībās, kas piedāvā kompaktdiskus.
Turklāt, lai gan šī krājaizdevu sabiedrība savos standarta kompaktdiskos piedāvā daudz vismaz "pieņemamu" tarifu, citā iestāde, kuru jūs varētu nonākt kompaktdiskā, kas mēnešiem vai gadiem maksā patiesi zemu peļņu nākotnē.
Ļaujot kompaktdiskam automātiski apgriezties, jūs pilnībā atsakāties no savas iespējas iepirkties par tobrīd vislabākajām cenām, kas ir noteikums Nr.1 viedajiem kompaktdisku ieguldījumiem. Pievienojot brūcei sāli, jūsu līdzekļi tagad tiks bloķēti uz jaunu laiku ar zemāku likmi — iespējams tālu zemāks — bez iespējas iziet, ja vien nepiekrītat samaksāt priekšlaicīgas izņemšanas sods.
Turklāt jūs zaudējat iespēju pieņemt citu lēmumu par savu naudu, piemēram, šoreiz izvēlēties ilgāka vai īsāka ilguma kompaktdisku vai pārvietot līdzekļus augsta ienesīguma krājkontu.
Tāpēc, ka jūsu finansiālā situācija laika gaitā mainās, kā arī procentu likmju vide vienmēr mainās, izvēloties jaunu kompaktdisku vienmēr rūpīgi, ņemot vērā pašreizējos faktorus un likmes apsvērts.
Katru dienu mēs izsekojam un pēc tam sarindojam labākie augsta ienesīguma krājkonti, labākie naudas tirgus konti, un labākās CD cenas katrā termiņā, padarot jūsu izpēti vieglu par to, kur jebkurā laikā atrast labākās valstī pieejamās likmes.
Jo ilgāks ir jūsu kompaktdisks, jo lielākas ir jūsu iespējamās sāpes
Piemēram, 15 mēnešu kompaktdisks pārvēršas 12 mēnešu kompaktdiskā, tas var nebūt pasaules gals. Varbūt nākamā gada laikā nauda jums nav vajadzīga. Bet automātiskās apgāšanās sāpes tiek reizinātas ar ilgāka laika CD.
Iedomājieties, ka sākotnēji esat apņēmies izdot 3 gadu kompaktdisku. Beidzot pienāks termiņa diena, un jūs atkal varēsit piekļūt šiem līdzekļiem. Bet, ja jūs ļausiet sertifikāta atlikumam mainīties, tas tiks pārvietots uz citu 3 gadu kompaktdisku, kas nozīmē, ka jūs būtībā esat bloķējis iespēju izmantot šo naudu seši gadiem.
Acīmredzot ar 4 vai 5 gadu sertifikātu hīts ir vēl sliktāks, bet mazāks ar 3 vai 6 mēnešu CD. Taču tas paliek fakts: iespējams, vēlēsities piekļūt saviem līdzekļiem daudz ātrāk, nekā to ļaus otrais kompaktdiska termiņš. Tāpēc gudrākais gājiens ir apzināti pieņemt lēmumu priekš sevis kā vēlaties izvietot savus kompaktdisku fondus, kuriem tuvojas termiņš, nevis pieņemt lēmumu jūsu vietā.
Tā vietā pāriet uz gudru naudu
Tagad, kad, cerams, esat pārliecināts, ka nekad neļausiet kompaktdiskam automātiski apgriezties, to rūpīgi nepārdomājot, šeit ir trīs veidi, kā iestatīt sevi kā gudru kompaktdisku saglabātāju:
- Tiklīdz atverat jaunu kompaktdisku, iestatiet kalendārā atgādinājumu mēnesi vai divus pirms tā termiņa beigām. Tas ne tikai dos jums zināmu laiku, lai izlemtu, ko jūs vēlētos darīt ar naudu, bet arī dos arī palīdzēs jums pamanīt, ja neesat saņēmis paziņojumu no bankas par to, kā iesniegt savu instrukcijas.
- Kad jūs saņemat šo kutinātāju, sāciet iepirkties par to, ko populārākie pašreizējie kompaktdiski maksā, kā arī to, ko jūs varat nopelnīt ar labākie augsta ienesīguma krājkonti vai labākie naudas tirgus konti. Tas var palīdzēt jums pieņemt lēmumu par to, vai naudu paturēt kompaktdiskā (un, ja jā, tad uz cik ilgu termiņu?), vai pārvietot to uz likvīdu kontu ar augstu ienesīgumu, bet elastīgāku piekļuvi.
- Pat ja nevarat pieņemt galīgo lēmumu par to, ko darīt ar līdzekļiem pirms kompaktdiska termiņa beigām, norādiet bankai pārskaitīt CD atlikumu uz krājkontu tajā vai citā iestādē, kurā jums ir konts. Līdzekļi var droši sēdēt tur, kamēr jūs izlemjat, ko darīt tālāk, vienlaikus izvairoties no riska, ka tie tiks piesaistīti jaunam CD termiņam.
Likmes iekasēšanas metodikas atklāšana
Katru darba dienu Investopedia izseko vairāk nekā 200 banku un krājaizdevu sabiedrību likmju datus, kas piedāvā naudu tirgus, krājkonti un kompaktdiski klientiem visā valstī, kā arī nosaka vislabāk maksājošo ikdienas klasifikāciju. konti. Lai kvalificētos mūsu sarakstiem, iestādei ir jābūt federāli apdrošinātai (FDIC bankām, NCUA krājaizdevu sabiedrībām), un konta minimālā sākotnējā depozīta summa nedrīkst pārsniegt USD 25 000.
Bankām jābūt pieejamām vismaz 40 štatos. Un, lai gan dažas krājaizdevu sabiedrības pieprasa, lai jūs ziedotu noteiktai labdarības organizācijai vai asociācijai, lai kļūtu par biedru, ja neatbilstat citām prasībām. kritērijiem (piemēram, jūs nedzīvojat noteiktā apgabalā vai nestrādājat noteikta veida darbu), mēs izslēdzam krājaizdevu sabiedrības, kuru ziedojuma prasība ir 40 ASV dolāri vai vairāk. Lai uzzinātu vairāk par to, kā mēs izvēlamies labākās cenas, izlasiet visu mūsu metodoloģiju.
