Kur jums vajadzētu glabāt savu naudu tieši tagad: MMA, kompaktdiski, ietaupījumi vai skaidras naudas rezerve?
Mēs neatkarīgi izvērtējam visus ieteiktos produktus un pakalpojumus. Ja noklikšķināsit uz mūsu sniegtajām saitēm, mēs varam saņemt kompensāciju. Uzzināt vairāk.
Investoriem, kuriem ir rezerves nauda, ir unikāla iespēja izmantot procentu likmes, kas ir tuvu 5,00% vai augstākas par APY dažādiem produktiem, sākot no starpniecības nauda vadības konti vai augsta ienesīguma krājkonti uz naudas tirgus konti (MMA) un noguldījumu sertifikāti (CD).
Federālo rezervju sistēma ir palielinājusi federālo fondu likme 10 reizes pēdējo 15 mēnešu laikā, palielinot to no tuvu 0,00% līdz 5,00–5,25%. Lai gan Fed šonedēļ paziņoja, ka pagaidām aptur likmju paaugstināšanu, šķiet skaidrs, ka likmes vēl kādu laiku nekritīsies.
Pēdējā gada laikā procentu likmes daudzu veidu kontiem, kas reaģē uz federālo fondu likmju virzību, arī ir kāpušas uz augšu, sasniedzot augstāko līmeni vairāk nekā 15 gadu laikā. Tad rodas jautājums: kurš konts šobrīd ir vislabākais jums un jūsu ietaupījumiem?
Key Takeaways
- Federālo rezervju sistēmas veikto likmju paaugstināšanas sērija pēdējo 15 mēnešu laikā ir izraisījusi skaidras naudas rezervju, kompaktdisku, augsta ienesīguma uzkrājumu un naudas tirgus kontu procentu likmju kāpumu.
- Naudas rezervju konti var būt labs risinājums investoriem, kas jau ir izveidojuši starpniecību, kas piedāvā konkurētspējīgas procentu likmes.
- CD ļauj noguldītājiem garantēt fiksētu procentu likmi visā sertifikāta darbības laikā, pat ja plašākas likmes šajā laikā samazinās.
- Augsta ienesīguma krājkonti piedāvā elastību jebkurā laikā noguldīt vai izņemt naudu, lai gan to procentu likmes laika gaitā svārstās.
- Naudas tirgus konti ir ļoti līdzīgi krājkontiem, lai gan tie arī ļauj kontu īpašniekiem rakstīt čekus.
Kā dažādu kontu veidu likmes palielinās?
| Visaugstākās likmes starp kontu veidiem 2023. gada 30. jūnijā | ||
|---|---|---|
| Konta tips | Augstākā procentu likme | Pakalpojumu sniedzējs (konts) |
| Skaidras naudas rezerves konts | 4,65% APY | Robinhood (Robinhood Gold konts) |
| Naudas tirgus konts | 4,65% APY | Izcila banka |
| kompaktdiskus | 5,65% APY | NASA Federālā kredīta savienība (9 mēnešu CD) |
| Augstas ienesīguma krājkonts | 5,17% APY | CFG banka |
Šajā rakstīšanas brīdī vislielākā ienesīguma pieejamā konts ir 9 mēnešu kompaktdisks, ko nodrošina NASA Federālā kredīta savienība, kas piedāvā 5,65% APY. Labākie augsta ienesīguma uzkrājumu un naudas tirgus konti piedāvā arī likmes virs 5,00%, savukārt labākais skaidras naudas rezerves konts no mūsu aptaujātajiem ir Robinhood's Gold konts ar APY 4,65%.
Tomēr tas nenozīmē, ka visiem investoriem jāsteidzas ieguldīt savu naudu kompaktdiskā tikai tāpēc, ka tas šajā reitingā ir pirmajā vietā. Starp šiem kontiem ir būtiskas atšķirības, kas, ņemot vērā jūsu finanšu plānus un vajadzības, var padarīt dažus jums piemērotākus.
Skaidras naudas rezervju konti var vienkāršot finanšu darījumus
Lai gan starpniecības naudas pārvaldīšanas kontiem ir viszemākais augstākais ienesīgums starp iepriekš uzskaitītajiem kontu veidiem, daži noguldītāji var uzskatīt, ka šie konti ir vieni no visvieglāk pārraugāmajiem. Ja jums jau ir konts brokerā, kas piedāvā konkurētspējīgu likmi skaidras naudas rezervju kontā, naudas pārskaitīšanas process uz skaidras naudas rezervēm var būt ļoti vienkāršs. No otras puses, ja jums vēl nav brokeru konta, varat dot priekšroku citai iespējai, kas piedāvā lielāku ienesīgumu.
Robinhood Gold abonenti pašlaik saņem vislabāko ienesīgumu starp skaidras naudas rezervju kontiem ar 4,65% APY, taču maksā arī 5 USD mēnesī maksu. Tikai neliels skaits brokeru piedāvā līdzīgas procentu likmes naudas pārvaldīšanas kontiem, tostarp Wealthfront naudas pārvaldības konts, kas maksā 4,55%, un Betterment, kas maksā 4,50%.
Kompaktdiski ļauj fiksēt konkurētspējīgu tarifu
A galvenais CD ieguvums ir tas, ka tie ļauj noguldītājiem fiksēt spēcīgu procentu likmi, garantējot atdevi šajā līmenī visā sertifikāta darbības laikā. Kompaktdiski nodrošina arī dažādu termiņu elastību, sākot no mēnešiem līdz vairākiem gadiem. No otras puses, daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības iekasēs lielu soda maksu no noguldītājiem, kuri pirms tam izņem naudu no kompaktdiska termiņš beidzas, tāpēc šie konti parasti ir vispiemērotākie cilvēkiem, kuriem ir patīkami ilgstoši atstāt savu naudu neskartu.
Brīdinājums
Ienesīgākais kompaktdisks šobrīd ir 9 mēnešu derīguma sertifikāts. Citu nosacījumu kompaktdiski, kas maksā vislabāk, piedāvā dažādas procentu likmes.
The labākās CD cenas šodien svārstās no 4,77% APY 5 gadu kompaktdiskam līdz 5,65% APY 9 mēnešu kompaktdiskam no NASA Federālās kredītu savienības. Neatkarīgi no termiņa, vislabāk apmaksātie kompaktdiski piedāvā procentu likmes, kas ir ievērojami augstākas nekā vidēji valstī, tāpēc vienmēr ir labāk pārbaudīt, vai saņemtā likme ir konkurētspējīga.
Augsta ienesīguma krājkonti sagrauj valsts vidējo likmi
Valsts vidējā procentu likme krājkontiem ir niecīgi 0,40%, lielā mērā pateicoties lielākajām valsts bankām, kas var piedāvā zemas procentu likmes, jo tām nav jāvilina investori nodrošināt noguldījumu skaidru naudu, ko var atgriezt un aizdot ārā. The labākie augsta ienesīguma krājkonti nodrošināt likmi, kas ir vairāk nekā 10 reizes augstāka nekā vidēji valstī.
Krājkonti piedāvā elastību, ko CD nepiedāvā. Jūs varat izņemt savu skaidru naudu vai iemaksāt vairāk, kā vēlaties. Lielākā daļa augsta ienesīguma krājkontu piedāvā pārskaitījumus starp iestādēm, kas ilgst ne vairāk kā dažas dienas, kas nozīmē, ka lielākā daļa noguldītāju uzskata, ka savi līdzekļi ir viegli pieejami. Tomēr krājkontu likmes mainās bieži un bez brīdinājuma, bieži vien atkarībā no tā, kā mainās federālo fondu likme. Tātad augsta procentu likme tagad nesniedz nekādu aizsardzību pret būtisku ienesīguma kritumu vēlāk.
Svarīgs
Izvēloties augsta ienesīguma krājkontu, ņemiet vērā, vai ir nepieciešams minimālais sākotnējais depozīts vai minimālais atlikums, lai saņemtu augstāko pieejamo procentu likmi.
Naudas tirgus konti nodrošina uzkrājumu elastību, taču ar čekiem
Naudas tirgus konti lielā mērā ir kļuvuši aizstājami ar krājkontiem, ar primārajiem Atšķirība ir tāda, ka tie ļauj kontu īpašniekiem rakstīt čekus, bet tradicionālie krājkonti to dara nē. Abu veidu konti ir labi piemēroti noguldītājiem, kuri plāno atkārtoti izņemt vai iemaksāt skaidru naudu. Tomēr, tāpat kā krājkonti, MMA jebkurā laikā var mainīt likmes, atstājot noguldītājus pakļautus pēkšņas procentu likmes krituma riskam.
Valsts vidējā procentu likme naudas tirgus kontiem ir 0,59%, kas ir krietni zemāka par vislabāk apmaksātā MMA likme 4,65% APY bankā Brilliant Bank. Kopumā 10 MMA pašlaik maksā 4,50% APY vai vairāk.
Likmes iekasēšanas metodikas atklāšana
Katru darba dienu Investopedia izseko vairāk nekā 200 banku un krājaizdevu sabiedrību likmju datus, kas piedāvā naudu tirgus, krājkonti un kompaktdiski klientiem visā valstī, kā arī nosaka vislabāk maksājošo ikdienas klasifikāciju. konti. Lai kvalificētos mūsu sarakstiem, iestādei ir jābūt federāli apdrošinātai (FDIC bankām, NCUA krājaizdevu sabiedrībām), un konta minimālā sākotnējā depozīta summa nedrīkst pārsniegt USD 25 000.
Bankām jābūt pieejamām vismaz 40 štatos. Un, lai gan dažas krājaizdevu sabiedrības pieprasa, lai jūs ziedotu noteiktai labdarības organizācijai vai asociācijai, lai kļūtu par biedru, ja neatbilstat citām prasībām. kritērijiem (piemēram, jūs nedzīvojat noteiktā apgabalā vai nestrādājat noteikta veida darbu), mēs izslēdzam krājaizdevu sabiedrības, kuru ziedojuma prasība ir 40 ASV dolāri vai vairāk. Lai uzzinātu vairāk par to, kā mēs izvēlamies labākās cenas, izlasiet visu mūsu metodoloģiju.
