Kā izvēlēties dzīvības apdrošināšanu

Lai gan jums vajadzētu izbaudīt visu, ko dzīve piedāvā, ir svarīgi plānot, kas notiks pēc nāves. Ja jums ir apgādājamie, kas paļaujas uz jūsu ienākumiem, jums, iespējams, ir nepieciešama dzīvības apdrošināšanas polise. Taču izvēlēties savai ģimenei piemērotu dzīvības apdrošināšanas polisi var būt izaicinājums. Ja nezināt, ar ko sākt, esat nonācis īstajā vietā.

Šajā dzīvības apdrošināšanas iegādes rokasgrāmatā mēs apskatīsim dažādus dzīvības apdrošināšanas veidus, kā aprēķināt, cik daudz dzīvības apdrošināšanas jums ir nepieciešams, un kā salīdzināt uzņēmumus. Mēs arī sniegsim pārskatu par mūsu iecienītākajiem dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem, lai jūs varētu izvēlēties savām vajadzībām labāko dzīvības apdrošināšanu.

Dzīvības apdrošināšanas veidi

Lai izvēlētos dzīvības apdrošināšanas polisi, vispirms ir jānoskaidro, kāds dzīvības apdrošināšanas veids jums ir nepieciešams. Ir divi vispārīgi veidi, kas jāņem vērā: termiņš un pastāvīgs.

Termiņa dzīvības apdrošināšana

Termiņa dzīvības apdrošināšana nodrošina pagaidu segumu uz noteiktu laiku, parasti no 10 līdz 30 gadiem (daži uzņēmumi, piemēram, Aizsargājošs, piedāvājuma termiņi līdz 40 gadiem). Ja jūs nomirstat, kamēr politika ir spēkā, jūsu saņēmēji saņem izmaksu. Ja pārsniegsiet polises derīguma termiņu, jūs nesaņemsiet nekādu naudu no savas apdrošināšanas sabiedrības, ja vien jums nebūs piemaksas atgriešana politiku.

Termiņa dzīvības apdrošināšana ir paredzēta, lai nodrošinātu naudu jūsu apgādājamajiem, kad viņiem tas visvairāk nepieciešams — jūsu ienākumu gūšanas, bērnu audzināšanas, koledžas taupīšanas, hipotēkas maksāšanas gados. Lai gan termiņa dzīvības apdrošināšana nenodrošina pastāvīgu nāves pabalsts, ar to pietiek lielākajai daļai cilvēku, un tas maksā ievērojami mazāk nekā pastāvīgā dzīvības apdrošināšana. Lai gan likmes mainīsies atkarībā no jūsu vecuma, dzimuma, veselības stāvokļa, politikas izvēles un citiem faktoriem, mūsu pētījums atklāja, ka vesela 30 gadus veca sieviete maksās vidējās dzīvības apdrošināšanas izmaksas apmēram USD 25 mēnesī par 30 gadu polisi 500 000 USD apmērā.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana

Atšķirībā no termiņa dzīvības apdrošināšanas, pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir paredzēta visu mūžu un nodrošina nāves pabalstu jūsu labuma guvējiem neatkarīgi no nāves brīža, ja vien tiek maksātas jūsu prēmijas. Pastāv daži dažādi pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi, taču lielākajai daļai ir skaidras naudas vērtības elements, ko var izņemt vai aizņemties, kamēr vēl esat dzīvs.

• Visa dzīvības apdrošināšana: Visa dzīvības apdrošināšana ir fiksētas prēmijas un garantēts nāves pabalsts. Visa dzīvības apdrošināšana var maksāt līdz pat 10 reizēm par prēmiju termiņa polisei ar tādu pašu nāves pabalstu. Tas ir vislabāk piemērots personām ar mūža apgādājamiem vai īpašuma plānošanas vajadzībām.
• Universālā dzīvības apdrošināšana: Universālā dzīvības apdrošināšana piedāvā elastīgas prēmijas un regulējamu nāves pabalstu, kā arī procentus pelnošu naudas vērtību. Tas ir līdzīgs visa dzīvības apdrošināšanai, taču tai ir mazāk garantiju, un tas ir vislabākais cilvēkiem, kuriem nepieciešama lielāka elastība. Mainīga dzīvības apdrošināšana un kapitāla indeksētā dzīvības apdrošināšana parasti ir universālās dzīvības apdrošināšanas veidi. Abos gadījumos jūsu naudas vērtība svārstās atkarībā no tirgus darbības.
• Galīgo izdevumu apdrošināšana: Zināms arī kā apbedīšanas apdrošināšana, gala izdevumu apdrošināšana ir visa dzīvības apdrošināšanas veids ar nelielu nāves pabalstu (parasti USD 40 000 vai mazāk). Tas ir paredzēts gados vecākiem cilvēkiem ar veselības problēmām, un tai nav nepieciešama medicīniskā pārbaude.

Kā izvēlēties labāko dzīvības apdrošināšanas polisi

Lai izvēlētos labākā dzīvības apdrošināšanas kompānija, vispirms jums būs jānosaka, kas jums nepieciešams. Pēc tam varat sašaurināt savas iespējas līdz uzņēmumiem, kas piedāvā jūsu meklēto pārklājumu.

Noskaidrojiet, kas jums nepieciešams

1. Cik daudz seguma jums ir nepieciešams? Lai aprēķinātu cik daudz dzīvības apdrošināšanas jums ir nepieciešams, sāciet ar ienākumiem, ko gūstat saviem apgādājamajiem, tostarp pabalstiem darba vietā un visiem jūsu sniegtajiem pakalpojumiem, kas viņiem būtu jāaizstāj. Reiziniet rezultātu ar tik daudz gadu, cik nepieciešams segums, pielāgojot inflāciju un atņemot visus sociālā nodrošinājuma pabalstus, kurus plānojat saņemt. Pievienojiet naudu savu bērnu koledžas vajadzībām vai laulātā aiziešanai pensijā pēc saviem ieskatiem.
2. Cik ilgi jums ir nepieciešams segums? Jums vajadzētu plānot polisi, kas segtu jūs līdz aiziešanai pensijā, līdz brīdim, kad esat samaksājis savus parādus un jums ir pietiekami daudz uzkrājumu, no kuriem atkarīga jūsu ģimene, vai līdz brīdim, kad jūsu apgādājamie būs pašpietiekami.
3. Cik daudz dzīvības apdrošināšanas jūs varat atļauties? Jums, iespējams, būs jāsamazina citas budžeta jomas, lai iegūtu dzīvības apdrošināšanas polisi, kas atbilst jūsu vajadzībām, vai arī jums, iespējams, būs jāpiekāpjas, izvēloties polises veidu. Apskatiet citus savus izdevumus un nosakiet, ko jūs varat tērēt katru mēnesi. Ja vēlaties pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas segumu, apsveriet iespēju to papildināt ar termiņa polisi, lai saņemtu nepieciešamo nāves pabalstu par cenu, kuru varat atļauties.
4. Kuri braucēji vai politikas iezīmes jums ir svarīgas? Dzīvības apdrošināšanas braucēji ir veids, kā iegūt vairāk priekšrocību no savas politikas. Piemēram, daži braucēji ļauj jums piekļūt daļai no nāves pabalsta, kamēr jūs joprojām dzīvojat, ja jums tas ir nepieciešams ar veselību saistītiem izdevumiem. Citi ļauj pārtraukt prēmiju maksājumus, ja kļūstat invalīds. Pērkot termiņa polisi, jums arī jāizlemj, vai vēlaties iespēju pārvērst savu polisi uz pastāvīgu polisi. Daži braucēji var būt iekļauti, bet citi var maksāt papildus.

Salīdziniet dzīvības apdrošināšanas kompānijas

1. Pārbaudiet finansiālo stāvokli: Lai nodrošinātu, ka jūsu izvēlētais uzņēmums ir pietiekami finansiāli stabils, lai nākotnē varētu izmaksāt jūsu nāves pabalstu, apsveriet neatkarīgu reitingu aģentūru sniegtos finansiālās stiprības reitingus, piemēram, AM Labākais.
2. Pārskatiet klientu sūdzības: Apskatiet katru uzņēmumu Nacionālā apdrošināšanas komisāru asociācija (NAIC) sūdzību indekss, kas parāda, vai uzņēmums ir saņēmis sūdzību skaitu, kas ir mazāks par vidējo vai virs vidējā salīdzinājumā ar citiem uzņēmumiem. Ideāls ir sūdzību indekss, kas mazāks par 1,00 — jo zemāks, jo labāk. Varat arī apskatīt klientu atsauksmes trešo pušu vietnēs, piemēram, Trustpilot, lai uzzinātu par sūdzībām.
3. Novērtējiet klientu apmierinātību: Pārbaudiet uzņēmuma klasifikāciju, izmantojot J.D. Power jaunāko ASV individuālās dzīvības apdrošināšanas pētījumu, kas mēra klientu apmierinātību dažādās jomās.
4. Apsveriet pieejamos politikas veidus: Sašauriniet savas iespējas līdz uzņēmumiem, kas piedāvā jums vēlamo seguma veidu jums nepieciešamajā apmērā.
5. Apsveriet braucējus: Kad esat noskaidrojis, kurus braucējus vēlaties, skatiet, cik tie maksā katram uzņēmumam un vai tie ir iekļauti bez priekšapmaksas. Piemēram, daži uzņēmumi daudz labāk spēj iekļaut dzīvo pabalstu braucēji savā politikā nekā citi.
6. Apsveriet pieteikšanās procesu: Daudzi uzņēmumi piedāvā vienas dienas izdošanas politikas, kurām nav nepieciešams eksāmens, jo īpaši attiecībā uz termiņa un galīgo izdevumu politiku. Bet eksāmena nokārtošana varētu būt noderīga, ja jums ir laba veselība. Dzīvības apdrošināšanas izmaksas lielā mērā ir atkarīgas no jūsu veselības, un jūs, iespējams, neatbilstat augstākajai veselības klasifikācijai ar dzīvības apdrošināšanas polisi bez eksāmena.
7. Saņemiet dzīvības apdrošināšanas piedāvājumus: Apkopojiet citātus no dažiem dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem. Sāciet ar tiešsaistes piedāvājumu saņemšanu no uzņēmumiem, kas tos piedāvā, izmantojot apdrošināšanas salīdzināšanas vietni vai zvanot apdrošināšanas brokerim.
8. Izlasiet sīko druku: Pirms maksājat savu pirmo prēmiju, pārliecinieties, ka saprotat politiku un visus izņēmumus.
9. Uzziniet, cik ilgs ir brīvā izskata periods: Dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām ir jādod jaunajiem īpašniekiem brīva izskata periods, kura laikā viņi var apsvērt informāciju par polisi un atcelt segumu, lai saņemtu pilnu atmaksu, bez jautājumiem. Šī perioda ilgums ir atkarīgs no valsts, bet parasti tas ir vismaz 10 dienas.

Labākās dzīvības apdrošināšanas kompānijas

• Haven Life: Haven piedāvā termiņa dzīvības apdrošināšanu līdz USD 1 miljonam bez medicīniskās pārbaudes vai līdz USD 3 miljoniem termiņa dzīvības apdrošināšanu ar medicīnisko parakstīšanu. Abas polises ietver paātrinātu nāves pabalstu braucēju bez sākotnējām izmaksām, un tās izsniedz MassMutual vai tā meitasuzņēmums. Abiem ir A++ (Superior) finansiālā stipruma pakāpe ar AM Best. Haven piedāvā tiešsaistes citātus.
• Aizsargājošs: Aizsardzība ir mūsu labākā izvēle labākā dzīvības apdrošināšanas kompānija jauniem pieaugušajiem, piedāvājot lētu termiņa segumu ar tiešsaistes piedāvājumiem un termiņu ilgumu līdz 40 gadiem. Protective piedāvā konvertējamas termiņa dzīvības apdrošināšanas polises, taču lētākās likmes, ko esam redzējuši, ir tās nekonvertējamām dzīvības apdrošināšanas polisēm. Uzņēmums piedāvā arī visaptverošu un universālu dzīvības apdrošināšanu, un tam ir A+ (augstāka) finansiālā stipruma reitings ar AM Best, taču J.D. Power to novērtē zem vidējā līmeņa.
• Omaha savstarpējais līgums: Mutual of Omaha ir viens no labākās dzīvības apdrošināšanas kompānijas ar iztikas pabalstiem, piedāvājot paātrinātas nāves pabalstus bez sākotnējām izmaksām lielākajā daļā polišu. Uzņēmums pārdod termiņa, pilnu un universālu dzīvības apdrošināšanu, kā arī nejaušas nāves apdrošināšanu. Mutual of Omaha ir A+ (Superior) finansiālās stiprības reitings ar AM Best, un J.D. Power to ieņēma trešajā vietā no 22 uzņēmumiem pēc klientu apmierinātības.
• Aizbildnis: Guardian piedāvā termiņa, pilnu un universālu dzīvības apdrošināšanu ar tiešsaistes piedāvājumiem termiņa segumam. Termiņa polises ir konvertējamas, un jūs pat varat pārvērst savu termiņa polisi par pastāvīgu polisi ar ilgtermiņa aprūpes segumu (ja iegādājaties Care Conversion Option braucēju ar savu termiņa polisi). Guardian ir A++ (Superior) finansiālās stiprības reitings ar AM Best, un tas ir augstāks par vidējo, ņemot vērā klientu apmierinātību ar J.D. Power.
• Ziemeļrietumu savstarpējā darbība: Lielākais dzīvības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs pēc tirgus daļas Northwestern Mutual piedāvā termiņa, pilnu, universālu un mainīgu universālo dzīvības apdrošināšanu. Uzņēmums ir izmaksājis dividendes atbilstošajiem apdrošinājuma ņēmējiem kopš 1872. gada, un tam ir A++ (Superior) finansiālās stiprības reitings ar AM Best. Uzņēmums ierindojas piektajā vietā no 22 uzņēmumiem pēc klientu apmierinātības J.D. Power's 2022. gada ASV dzīvības apdrošināšanas pētījumā. Jums būs jāzvana, lai saņemtu piedāvājumu.
• Apdāvināt: Bestow piedāvā ātrus tiešsaistes citātus par termiņa pārklājumu un tūlītējiem lēmumiem lielākajai daļai cilvēku. Jūs varat saņemt līdz pat 1,5 miljonu dolāru segumu līdz pat 30 gadiem. Polises izsniedz Bestow (kuru nav novērtējis AM Best) vai Ziemeļamerikas dzīvības apdrošināšanas sabiedrība, kurai ir A+ (Superior) finansiālās stiprības reitings ar AM Best.
• Visā valstī: Nationwide piedāvā termiņa, pilnu, universālu un mainīgu universālo dzīvības apdrošināšanu, kā arī ilgtermiņa aprūpes segumu, kas ietver nāves pabalstu. Uzņēmums piedāvā gan bez eksāmena, gan medicīniski parakstītu termiņu, un ir pieejami tiešsaistes piedāvājumi. Uzņēmumam ir A+ (Superior) finansiālās stiprības reitings no AM Best, un J.D. Power to ir novērtējis augstāk par vidējo klientu apmierinātības ziņā.
• MassMutual: MassMutual nepiedāvā tiešsaistes piedāvājumus, taču jūs varat saņemt termiņu, pilnu, universālu vai mainīgu universālo dzīvības apdrošināšanu no uzņēmuma. Tiesīgie apdrošinājuma ņēmēji var saņemt dividendes, lai gan dividendes netiek garantētas. MassMutual ir A++ (Superior) finansiālās stiprības reitings ar AM Best, un J.D. Power to ir novērtējis nedaudz virs vidējās klientu apmierinātības.
• Reklāmkarogs: Reklāmkarogs piesiets ar aizsargu lētākā dzīvības apdrošināšana no 91 dzīvības apdrošināšanas sabiedrības, kuru mēs pārskatījām. Apdrošinātājs piedāvā termiņa dzīvības apdrošināšanu ar termiņu līdz 40 gadiem un universālo dzīvības apdrošināšanu. Politiku atbalsta uzņēmums Legal & General America, kam ir A+ (Superior) finansiālās stiprības reitings ar AM Best.
• Valsts saimniecība: State Farm piedāvā termiņa, pilnas un universālas dzīvības apdrošināšanas polises. Uzņēmums piedāvā bez medicīniskās pārbaudes termiņa politiku, kā arī piemaksas atgriešanas iespēju. State Farm ir A++ (Superior) finansiālās stiprības reitings ar AM Best, un tas ir visaugstāk novērtētais apdrošinātājs J.D. Power 2022 ASV dzīvības apdrošināšanas pētījumā.
• Ņujorkas dzīve: New York Life bija labākā izvēle labākās dzīvības apdrošināšanas kompānijas 2023. gada. Uzņēmums ir izmaksājis dividendes atbilstošajiem apdrošinājuma ņēmējiem katru gadu kopš 1854. gada, un tam ir A++ (Superior) finansiālā stipruma reitings ar AM Best. New York Life piedāvā arī termiņu, universālu un mainīgu universālo dzīvības apdrošināšanu. Tomēr termiņa politikas ir ierobežotas līdz 20 gadiem, un piedāvājumi tiešsaistē nav pieejami. J.D. Pauers New York Life ir ierindojis nedaudz virs vidējā līmeņa.

Konsultējieties ar finanšu konsultantu

Ja esat neizpratnē par savām dzīvības apdrošināšanas iespējām, iespējams, vēlēsities to darīt runāt ar finanšu konsultantu lai palīdzētu jums orientēties pastāvīgas dzīves politikas izvēles sarežģītībā. Tas, iespējams, nav nepieciešams, ja esat jauns, vesels un vēlaties iegādāties termiņa dzīvības apdrošināšanu. Bet, ja jums ir mūža apgādājamie un nepieciešama pastāvīga polise, ja jums nepieciešama palīdzība ar īpašumu plānošana vai, ja jums ir veselības problēmas un uztraucaties, ka jums tiks atteikts segums, finanšu konsultants var palīdzēt. Ja uztraucaties par savu pensiju plānošanu vai citiem ieguldījumiem, finanšu konsultants var palīdzēt izprast jūsu finanšu ainu kopumā.