Pirmo reizi pēc gadiem varat pārspēt inflāciju, izmantojot kompaktdisku
Mēs neatkarīgi izvērtējam visus ieteiktos produktus un pakalpojumus. Ja noklikšķināsit uz mūsu sniegtajām saitēm, mēs varam saņemt kompensāciju. Uzzināt vairāk.
Lai gan šodienas patēriņa cenu indeksa (PCI) pārskats parāda inflācija joprojām bija spītīgi augsta martā par 5%, kas faktiski ir zemāks par dažām šobrīd labākajām noguldījumu sertifikātu (CD) likmēm — pirmo reizi kopš inflācijas pieauguma 2021. gadā. The labākās CD cenas šodien ir krietni virs 5%, tāpēc naudas noguldīšana kādā no tiem varētu palīdzēt pārspēt inflāciju.
Un, ja inflācija turpinās kristies, kompaktdiska iegāde tagad par vēsturiski augstu likmi varētu būt labs ieguldījums par naudu, kurai kādu laiku nav jāpieskaras.
Key Takeaways
- Šodienas populārākās CD likmes ir augstākas par marta 5% inflācijas līmeni, par kuru ziņots šodien, lai gan nav droši, ka tie pārspēj faktisko inflācijas līmeni, kādu mēs šobrīd piedzīvojam.
- Ja inflācija turpina kristies, kompaktdisks ar augstāko likmi var palīdzēt nodrošināt peļņu, kas pārsniedz inflācijas līmeni.
- Valsts vidējie CD tarifi ir daudz zemāki un nodrošina minimālu aizsardzību pret inflāciju.
- CD likmes dažkārt netieši ietekmē inflācijas līmenis, taču tos tiešāk ietekmē citi faktori, kas ievērojami pārsniedz inflāciju.
Vai kompaktdisks var aizsargāt jūsu ietaupījumus no inflācijas?
Jā, tas var vismaz nodrošināt nodrošinājumu pret inflāciju, jautājums ir tikai par to, cik daudz. Šobrīd augstākā likme, ko varat saņemt jebkura termiņa kompaktdiskā, ir 5,50% APY par 19 mēnešu sertifikātu no Hyperion Bank. Daudzi citi mūsu tirgus līderu parādē piedāvā likmes, kas pārsniedz marta PCI rādītāju 5%, tostarp četri ar termiņu aptuveni seši mēneši, 15 ar termiņš ir aptuveni viens gads, 12 ar apmēram 18 mēnešiem, septiņi — aptuveni divi gadi un viens ar 24 līdz 35 mēnešiem — jūsu izvēle.
Brīdinājums
Labākie CD tarifi ir ievērojami augstāki nekā valstī vidējie CD tarifi, kas nodrošina minimālu aizsardzību pret inflāciju.
CD noteikumi, kas piedāvā likmes, kas pārsniedz 5% inflācijas līmeni
| Jēdziens | Tarifi (APY) |
| 6 mēneši | 5,00% līdz 5,25% |
| 1 gads | 5,02% līdz 5,25% |
| 18 mēneši | 5,01% līdz 5,50% |
| 2 gadi | 5,05% līdz 5,35% |
| 3 gadi | 5.35% |
Neviens vēl nezina, kāds ir aprīļa inflācijas līmenis, un šis skaitlis tiks ziņots tikai nākamajā mēnesī. Ja tas samazināsies vēl zemāk, tad šodienas augstākās likmes izskatās kā vēl labāks nodrošinājums pret inflāciju. Un, ja inflācija turpmākajos gados turpinās kristies, 35 mēnešu kompaktdisks ar peļņu 5,35% varētu izrādīties lielisks inflācijas cīnītājs.
Padoms
Ņemiet vērā, ka procenti, ko nopelnāt par kompaktdisku, tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi. Tātad, ja jūsu nodokļu likme ir 25%, jūsu neto peļņa no 5% kompaktdiska ir tikai 3,75%.
Pat pēc nodokļu nomaksas mūsdienu augstākās CD likmes joprojām pārspēj inflāciju nekā dažas alternatīvas. The labākie augsta ienesīguma krājkonti nopelniet gandrīz tikpat daudz, cik šobrīd labākie kompaktdiski ar augstāko likmi 5,02%. Taču arī ienākumi no uzkrājumiem tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi. Un ietaupījumi likmes ir mainīgas, kas nozīmē, ka tie svārstīsies.
No otras puses, a krājkonts ir likvīdāks nekā kompaktdisks, tāpēc, ja nepieciešams, naudu varēsit izņemt ātrāk un bez soda naudas.
Ja jūs vienkārši uztraucaties par inflācijas pārsvaru un jums ir ilgāks laika periods uzkrājumu veidošanai, iespējams, vēlēsities izpētīt Es saista, obligācija ar inflācijas koriģētu likmi. No šī brīža līdz aprīļa beigām jūs varat fiksēt likmi 6,89%, kas ilgs sešus mēnešus. Pēc tam tas tiks pielāgots, pamatojoties uz to, kāds ir pašreizējais inflācijas līmenis tajā laikā.
Svarīgs
Jūs nevarat iemaksāt I obligāciju vismaz vienu gadu, un jums būs jāmaksā sods, ja izņemsiet naudu pirms pieciem gadiem.
Kā tiek noteiktas CD likmes
Bankas un krājaizdevu sabiedrības nosaka procentu likmes noguldījumu sertifikāti pamatojoties uz vairākiem faktoriem.
Federālo fondu likme
The federālo fondu likme ir mērķa likme, ko Federālo rezervju sistēma nosaka astoņas reizes gadā. Tā ir likme, par kādu bankas viena otrai aizdod vienas nakts laikā. Padeves līdzekļu likme ir viens no faktoriem, kas ietekmē CD augstākās likmes.
Fed pieņem lēmumus par likmju korekcijām, pamatojoties uz galvenajiem ekonomiskajiem rādītājiem, kas var liecināt par inflāciju, bezdarbu, recesiju un citiem jautājumiem, kas ietekmē ekonomikas izaugsmi. Bet inflācijas līmenis un federālo fondu likmes nepārvietojas vienā secībā. Inflācija sāka pieaugt 2021. gadā, un efektīvā likme 2022. gada februārī sasniedza 7,9%, pirms Fed 2022. gada martā paaugstināja procentu likmes par ceturtdaļu procenta. 2022. gadā tā turpināja paaugstināt likmes agresīvāk, pēc tam līdz šim šogad notikušajiem mazākiem likmju paaugstinājumiem.
Fed likmju paaugstināšana ir palīdzējusi palēnināt inflācijas līmeni, kas sasniedza maksimumu jūnijā un kopš tā laika ir stabili samazinājies. Fed joprojām vēlas, lai inflācija samazinātos vēl vairāk. Tās mērķa inflācijas līmenis pašlaik ir 2%, un ir sagaidāms, ka šogad tas vēl vismaz vienu reizi paaugstinās procentu likmes, pirms, iespējams, sāks tās pazemināt 2024.
Piezīme
Efektīvā federālo fondu likme ir federālo fondu vienas nakts darījumu apjoma svērtā mediāna, kas norādīta ziņojumā par atlasītajām naudas tirgus likmēm (FR 2420).
Kreditēšanas vajadzības un citi situācijai specifiski faktori
Bankas un krājaizdevu sabiedrības arī nosaka savas CD likmes, pamatojoties uz to, cik daudz tām ir nepieciešams noguldījums, lai palīdzētu finansēt aizdevumus, ko viņi vēlas sniegt uzņēmumiem un patērētājiem. Lielākām bankām noguldījumos var būt tik daudz naudas, ka tām nav jāpiedāvā pievilcīgas CD likmes, lai piesaistītu līdzekļus aizdevumiem ar augstāku likmi.
Tāpēc vidējā CD likme joprojām ir zema salīdzinājumā ar federālo fondu likmi. Piemēram, 1 gada vidējā CD likme (lielākais peļņas termiņš) maksā tikai 1,49%, salīdzinot ar faktisko federālo fondu likmi 4,65%.
Kompaktdiski tiek uzskatīti arī par saistībām iestādes bilancē. Banka vai krājaizdevu sabiedrība var vēlēties, lai šis skaitlis būtu zems, un tāpēc tās likmes ir zemas, lai nepiesaistītu pārāk daudz CD noguldījumu.
Taču dažas finanšu iestādes aktīvi tiesā noguldītājus, nodrošinot tirgū vadošās likmes. Investopedia dati liecina, ka daudzi, kas piedāvā vislabākās cenas, to dara tikai dažus mēnešus, vai nu tālāk savos parastajos kompaktdiskos vai īpašos kompaktdiskos, kas tiek reklamēti ar lielu likmi reklāmas periodam laiks. Citas iestādes pastāvīgi piedāvā augstas maksas kompaktdiskus un veido mūsu labāko tarifu sarakstu.
Likmes iekasēšanas metodikas atklāšana
Katru darba dienu Investopedia izseko vairāk nekā 200 banku un krājaizdevu sabiedrību likmju datus, kas piedāvā Kompaktdiskus klientiem visā valstī un katru dienu nosaka vislabāk apmaksāto sertifikātu klasifikāciju katrā lielākajā daļā jēdziens. Lai kvalificētos mūsu sarakstiem, iestādei ir jābūt federāli apdrošinātai (FDIC bankām, NCUA krājaizdevu sabiedrībām), un kompaktdiska minimālā sākotnējā iemaksa nedrīkst pārsniegt USD 25 000.
Bankām jābūt pieejamām vismaz 40 štatos. Un, lai gan dažas krājaizdevu sabiedrības pieprasa, lai jūs ziedotu noteiktai labdarības organizācijai vai asociācijai, lai kļūtu par biedru, ja neatbilstat citām prasībām. kritērijiem (piemēram, jūs nedzīvojat noteiktā apgabalā vai nestrādājat noteikta veida darbu), mēs izslēdzam krājaizdevu sabiedrības, kuru ziedojuma prasība ir 40 ASV dolāri vai vairāk. Lai uzzinātu vairāk par to, kā mēs izvēlamies labākās cenas, izlasiet visu mūsu metodoloģiju.
Labojums — 2023. gada 17. maijs: Iepriekšējā šī raksta versijā bija nepareizi norādīta galvenās likmes ietekme uz ietaupījumiem un CD ienesīgumu. Tas arī nepareizi aprēķināja ar inflāciju koriģēto atdevi kompaktdiskam, kas nopelnīja 5% APY, un nepareizi uzrādīja mēnesi, kad inflācija sasniedza maksimumu 2022. gadā.