I Bonds vai kompaktdisks: kas šobrīd ir gudrāks?
Jūs varat iegādāties I obligācijas līdz 27. aprīlim un iegūt procentu likmi 6,89%, bet vai jums būtu labāk izmantot kompaktdisku?
Mēs neatkarīgi izvērtējam visus ieteiktos produktus un pakalpojumus. Ja noklikšķināsit uz mūsu sniegtajām saitēm, mēs varam saņemt kompensāciju. Uzzināt vairāk.
Ja jums ir skaidra nauda, kuru varat izņemt uz gadu vai ilgāk, šonedēļ jums ir dažas iespējas, kā palielināt ar šo naudu nopelnīto. Kā parasti, labākā spēle par to, kur novietot savus līdzekļus, daļēji ir atkarīga no aritmētikas un daļēji no jūsu personīgā finansiālā stāvokļa. Diemžēl tas ir atkarīgs arī no tā, vai darāt visu iespējamo, lai paredzētu nākotni.
Tas ir tāpēc, ka divas no šodienas vislabāk apmaksātajām iespējām par naudu, bez kuras varat iztikt gadu vai ilgāk, ir noguldījumu sertifikāti (CD), kas maksā fiksētas likmes, kas šobrīd ir rekordaugstas virs 5,00%, un ASV I sērijas obligācijas, kurām ir mainīga likme, kas indeksēta atbilstoši inflācijai un pašlaik ir noteikta 6,89% apmērā, tas ir, ja jūs pērkat pirms 27. aprīļa beigām.
Lai izlemtu starp tiem, ir jāizdara minējums par to, kurp nākotnē virzīsies I obligāciju likmes un vai tā ir labāka vai sliktāka likme par to, ko šobrīd varat fiksēt ar kompaktdisku.
Key Takeaways
- Jums ir līdz 23:59. Austrumu laiks 27. aprīlī, lai iegādātos I obligācijas par pašreizējo procentu likmi 6,89%.
- I obligāciju likmes ir piesaistītas inflācijai, un to procentu likmes mainās ik pēc sešiem mēnešiem. Nākamais I obligāciju likmes paziņojums, kas paredzēts pirmdien, 1. maijā, gandrīz noteikti pazeminās likmi zem 4,00%.
- CD likmes ir rekordlīmenī, kas nav pieredzēts vismaz kopš 2009. gada, un desmitiem opciju maksā gada procentuālo ienesīgumu (APY) vismaz 5,00% un sasniedz pat 5,35%.
- Kompaktdiska procentu likme ir fiksēta uz tā darbības laiku, kas nozīmē, ka jūs precīzi zināt, cik kompaktdisks maksās, tiklīdz fiksēsiet likmi un veiksiet depozītu.
- Labākā izvēle daļēji ir atkarīga no tā, cik ilgi esat gatavs glabāt naudu uzkrājumos.
Salīdzinot I Bond un CD likmes
Pašreizējā CD atdeve ir visaugstākajā līmenī, kopš Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) sāka izsekot noguldījumu likmēm 2009. gadā. Katru dienu Investopedia izseko vislabāk apmaksātos piedāvājumus, kas pieejami visā valstī, ar mūsu reitingi palīdzot jums nopelnīt labākos dolārus jebkurā nozīmīgā CD termiņā no 3 mēnešiem līdz 10 gadiem.
No 25. aprīļa augstākā likme jebkura garuma kompaktdiskā ir 5,35% APY, kas tiek piedāvāta uz 22 mēnešiem. Turklāt vairākas iespējas maksā fiksētu 5,25% APY par 6 mēneši līdz gandrīz 2 gadi, vai līdz 5,00% APY uz noteikumiem, kas stiepjas līdz 3 gadi.
No otras puses, I obligācijām ir likme, kas tiek noteikta tikai uz sešiem mēnešiem, un ASV Valsts kase katru 1. maiju un novembri paziņo par jaunām pusgada likmēm. 1. Iemesls, kāpēc tās tiek sauktas par I obligācijām, ir tāpēc, ka to likmi nosaka formula, kuras pamatā ir jaunākais inflācija datus.
Šobrīd jūs joprojām varat iegādāties I obligācijas ar aprīļa emisijas datumu. Jāpērk ne vēlāk kā 23:59. Austrumu 27. aprīlī, jo 30. aprīlis iekrīt nedēļas nogalē un paiet viena darba diena no brīža, kad iegādājaties I Bond TreasuryDirect.gov līdz tā izdošanai. Bet, ja veiksiet pirkumu savlaicīgi, jūs nopelnīsiet 6,89% pirmajos sešos mēnešos, kad jums pieder obligācija. (I obligācijas vienmēr nodrošina jums sešus mēnešus no katras procentu likmes neatkarīgi no tā, kad kalendārajā ciklā jūs iegādājaties obligācijas.)
Tomēr pirmdien, 1. maijā, tiks paziņota jauna I obligāciju likme, un mēs zinām, ka tā būs ievērojami zemāka, pamatojoties uz Valsts kases likmes aprēķina formulu un marta inflācijas datiem.Patēriņa cenu indekss (PCI)— tas tika izlaists 12. aprīlī. Apkopojot attiecīgos skaitļus, zemākā iespējamā I obligāciju likme, kas varētu tikt paziņota pirmdien, ir 3,38%, bet, visticamāk, tā būs 3,78%. Lai gan ir iespējams, ka tas varētu nedaudz palielināties, piemēram, līdz 3,98%, ļoti maz ticams, ka tas pārsniegs 4,00%.
Tas nozīmē, ka I obligācija, kas iegādāta laikā no novembra. 2022. gada 1. gads un 2023. gada 27. aprīlis maksās 6,89% par savu pirmo pusgadu un pēc tam, iespējams, 3,78% par nākamajiem sešiem mēnešiem ar vienkāršotu vidējo likmi 5,34% pirmajā gadā, kad jums pieder obligācija.
Šķiet, ka tas ir vienāds ar nozarē vadošo CD likmi 5,35%, taču šis salīdzinājums ir tikai āboli līdz āboliem viena gada ieguldījumam. Dažādiem termiņiem lēmums kļūst sarežģītāks.
| Šodien labākās valsts pieejamās ietaupījumu likmes | |
|---|---|
| Uzkrājuma iespēja | Šodienas augstākais rādītājs |
| Es Bonds | 6,89% par 6 mēnešiem, ja pērk līdz 27. aprīlim, tad 3,38%-3,98% (apt.) par 7.-12. |
| 3 mēnešu kompaktdiski | 5,00% APY |
| 6 mēnešu kompaktdiski | 5,25% APY |
| 1 gada kompaktdiski | 5,25% APY |
| 18 mēnešu kompaktdiski | 5,25% APY |
| 2 gadu kompaktdiski | 5,35% APY |
| 3 gadu kompaktdiski | 5,00% APY |
| 4 gadu kompaktdiski | 4,73% APY |
| 5 gadu kompaktdiski | 4,68% APY |
| Augstas ienesīguma krājkonts | 5,02% APY šobrīd, var tikt mainīti jebkurā laikā |
Jūsu laika grafiks nosaka jūsu labāko ieguldījumu
Ja līdzekļu piešķiršana vienam gadam atbilst jūsu finanšu mērķiem, iespējams, jums veiksies nedaudz labāk ar I obligāciju (ja pirkt līdz 27. aprīlim), jo tikai pats labākais pašlaik pieejamais kompaktdisks maksās labāk nekā I obligācijas vienkāršotā vidējā likme 5,34% likme. Lielākā daļa no vislabāk apmaksātie sertifikāti piedāvā 5,00% līdz 5,25% APY.
Taču pircējs uzmanieties, jo bloķēšana I obligācijā ir saistīta ar vienu ievērojamu risku, salīdzinot ar kompaktdisku: I obligāciju nevarēsiet izņemt līdz 12 mēnešiem pēc tās izdošanas datuma. Turpretim, ja nepieciešams, varat izkļūt no kompaktdiska, lai gan jūs saņemsit triecienu priekšlaicīgas izņemšanas sods. Bet apmaiņā jūs varat piekļūt saviem līdzekļiem.
Piezīme
Tāpat kā kompaktdiskiem, I obligācijām ir arī priekšlaicīgas izņemšanas sods. Un tas ir samērā viegls, ja tiek aprēķināti tikai pēdējo trīs mēnešu procenti, ja tos izpērkat pirmajos piecos gados pēc tā izdošanas. Taču līdz I obligācijas 12 mēnešu dzimšanas dienai nekāda izņemšana nav atļauta.
Acīmredzot tas nozīmē, ka, ja vēlaties ieguldīt īsāku par gadu, pilnībā ignorējiet I obligācijas un tā vietā iegādājieties vislabāk apmaksātas īstermiņa CD vai a augsta ienesīguma krājkontu.
Bet, ja vēlaties glabāt savus naudas līdzekļus uzkrājumos divus, trīs vai pat piecus gadus, šeit ir svarīga nākotnes prognozēšana. Lai gan jūs precīzi zināt, ko maksās ilgāka termiņa kompaktdisks pilnā termiņā, cik maksās I obligācija (un vai tas pārspēj šodienas labākos CD tarifus) būs atkarīgs no inflācijas turpmākajos mēnešos un gadiem.
Šobrīd sagaidāms, ka inflācija turpinās kristies, kā tas pēdējos mēnešos ir noticis Federālo rezervju sistēmas agresīvās monetārās politikas dēļ. Ja šī trajektorija turpināsies, mēs zinām, ka arī turpmākās I obligāciju likmes turpinās kristies, padarot tās par mazāk ienesīgu iespēju nekā tad, ja jūs būtu noslēdzis pievilcīgu ilgtermiņa CD likmi.
Bet, protams, finanšu un ekonomikas kristāla bumbiņas ir izdomāta lieta, un nav iespējams zināt, vai inflācijas līmenis ASV atgriezīsies vēlamajā 2,00% diapazonā. Kā mēs uzzinājām no pandēmijas, šīs lietas nebūt nav paredzamas. Un tur I obligācijas spīd: ja inflācija palielinās, I obligāciju īpašniekiem būs zināma aizsardzība, jo arī to likme palielināsies.
| Es Bonds vs. Kompaktdiski: labākās kustības dažādiem laika grafikiem | ||
|---|---|---|
| Labākās iespējas, ja ietaupa mazāk nekā 1 gadu | Labākās iespējas, ja ietaupa apmēram 1 gadu | Labākās iespējas, ja ietaupa uz 2 līdz 5 gadiem |
| Īstermiņa CD (3, 6 vai 9 mēneši) | 1 gadu CD ar salīdzinoši vieglu priekšlaicīgas izņemšanas sodu | Ja domājat, ka inflācija samazināsies: CD bloķēts ar šodienas ierakstīšanas ātrumu jūsu vēlamajam ilgumam |
| Augsta ienesīguma krājkonts | I obligācijas iegādātas līdz 27. aprīlim | Ja domājat, ka inflācija pieaugs: Es obligāciju iegādājos līdz 27. aprīlim |
Citi apsvērumi, ieguldot kompaktdiskos vai I obligācijās
I obligācijām ir dažas papildu priekšrocības, kas lielā mērā ir saistītas ar nodokļu režīmu. Izmantojot kompaktdiskus, visi ienākumi tiek pilnībā aplikti ar nodokli kā procentu ienākumi gan federālā, gan štata līmenī. Bet obligāciju procenti tiek aplikti tikai ar federālo nodokli, tāpēc jūs izvairīsities no valsts nodokļiem.
Turklāt I obligāciju turētāji var izvēlēties, kad ziņot par saviem procentu ieņēmumiem. Tas var būt gadu no gada jūsu nodokļu deklarācijā, vai arī jūs varat atlikt visus procentus līdz gadam, kad iekasējat obligāciju, kas var būt līdz 30 gadiem no emisijas datuma.
Visbeidzot, ja jūs iemaksājat I obligācijas, lai samaksātu par kvalificētiem izglītības izdevumiem, jūs varat arī izvairīties no federālā nodokļa par ienākumiem, padarot to par pilnībā atbrīvotu ieguldījumu no nodokļiem.
Bet kompaktdiskiem ir atšķirīga galvenā priekšrocība. Kompaktdiski ne tikai novērš minējumus un ir pilnībā paredzams ieguldījums, bet arī ļauj noguldīt daudz lielākas summas, nekā pieļauj I obligācijas. Depozīta sertifikātus var atvērt ar īpaši lieliem noguldījumiem, piemēram, USD 250 000 vai pat vairāk. Taču I obligāciju ierobežojums ir daudz mazāks USD 10 000 uz vienu nodokļu maksātāju gadā (vai līdz USD 15 000, ja izvēlaties iegādāties arī USD 5 000 papīra I obligāciju ar nodokļu atmaksu).
Likmes iekasēšanas metodikas atklāšana
Katru darba dienu Investopedia izseko vairāk nekā 200 banku un krājaizdevu sabiedrību likmju datus, kas piedāvā Kompaktdiski un krājkonti klientiem visā valstī un nosaka ikdienas labāko maksājumu kontu klasifikāciju. Lai kvalificētos mūsu sarakstiem, iestādei ir jābūt federāli apdrošinātai (FDIC bankām, NCUA krājaizdevu sabiedrībām), un konta minimālā sākotnējā depozīta summa nedrīkst pārsniegt USD 25 000.
Bankām jābūt pieejamām vismaz 40 štatos. Un, lai gan dažas krājaizdevu sabiedrības pieprasa, lai jūs ziedotu noteiktai labdarības organizācijai vai asociācijai, lai kļūtu par biedru, ja neatbilstat citām prasībām. kritērijiem (piemēram, jūs nedzīvojat noteiktā apgabalā vai nestrādājat noteikta veida darbu), mēs izslēdzam krājaizdevu sabiedrības, kuru ziedojuma prasība ir 40 ASV dolāri vai vairāk. Lai uzzinātu vairāk par to, kā mēs izvēlamies labākās cenas, izlasiet visu mūsu metodoloģiju.
