Kā runāt ar HR par savām 401(k) iespējām

Ja 401(k) plāns jūsu darbs nav tik labs, kā jūs domājat, ka tam vajadzētu būt, varētu būt vērts vērsties pie jūsu uzņēmuma cilvēku resursi nodaļa. HR var nepieņemt galīgos lēmumus, taču tā ir vieta, kur sākt.

Lūk, kā jūs varat pārliecinoši atbalstīt sava darba devēja 401(k) plāna uzlabošanu.

4 veidi, kā 401(k) plāni dažkārt neizdodas

Lai gan 401(k) plānus regulē federālie likumi, darba devējiem, kas tos sponsorē, ir arī liela rīcības brīvība to plānu izpildē. Tāpēc daži 401(k) plāni ir dāsnāki un darbiniekiem draudzīgāki nekā citi.

Visbiežāk sastopamās sūdzības 401(k) plāna dalībnieku vidū ir šādas:

• Nepietiekama investīciju izvēle
• Sliktas darbības fondi
• Nevajadzīgi augstas maksas
• Trūcīgi darba devēju sakritības

Ja uzskatāt, ka jūsu 401(k) ir nepilnīgs kādā no šiem rādītājiem, jums būs jādodas uz HR ne tikai ar aizdomām. Par laimi, jūs varat salīdzināt savu 401(k) ar citu uzņēmumu piedāvājumiem, izmantojot informāciju, kas ir viegli pieejama tiešsaistē. Lūk, kā rīkoties.

1. Neatbilstoša investīciju izvēle

Saskaņā ar datiem vidējais 401 (k) plāns piedāvā astoņas līdz 12 ieguldījumu iespējas Finanšu nozares regulējošā iestāde (FINRA), valdības pilnvarota vērtspapīru nozares pašregulācijas aģentūra. Tie parasti ietver dažādus akciju un obligāciju ieguldījumu fondus. Citi potenciālie piedāvājumi: stabilas vērtības fondi, garantētie ieguldījumu līgumi (GIC), mainīgas mūža rentes, un uzņēmuma akcijas.

Daži plāni sniedz dalībniekiem tikai trīs izvēles iespējas, saka FINRA. Citi piedāvā lielu (un reizēm reibinošu) to klāstu.

Neatkarīgi no tā, cik daudz iespēju piedāvā jūsu plāns, nevilcinieties runāt, ja sarakstā ir citi, kurus vēlaties. Piemēram, vai jūsu 401(k) ļauj dažādot savus pensijas uzkrājumus ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm ar starptautiskais kopfonds? Vai ir ieguldīšanas iespējas, kas ļauj likt naudu tur, kur ir jūsu vērtības, piemēram, a sociāli atbildīgs kopfonds? Vai ir zemas izmaksas indeksu fondi?

Ja jūsu darba devējs nepiedāvā noteikta veida ieguldījumu, tā varētu būt pārraudzība. Vai arī jūsu darba devējs, iespējams, ir pieņēmis apzinātu lēmumu to neiekļaut. Saskaņā ar likumu tiek ņemti vērā darba devēji un tie, kurus viņi nolīgst savu plānu īstenošanai uzticības personas. Tas nozīmē, ka viņiem "jādarbojas tikai plāna dalībnieku finansiālajās interesēs un jāievēro stingrs profesionālās aprūpes standarts", norāda federālā valdība. Darbinieku pabalstu drošības pārvalde (EBSA). "Fiduciāri, kas pārkāpj šos pienākumus," piebilst aģentūra, "ir personīgi atbildīgi par jebkādiem zaudējumiem plāns, kas izriet no šī pārkāpuma. Viņu fiduciārā atbildība ietver ieguldījumu iespējas nodrošināt.

Šis jautājums aktualizējās 2022. gada sākumā, kad dažas ieguldījumu sabiedrības sāka reklamēšanu kriptovalūta kā potenciāls papildinājums darba devēju 401(k) ēdienkartēm. EBSA brīdināja darba devējus nerīkoties pārāk ātri, sakot, ka tai ir "nopietnas bažas par uzticības personas lēmuma piesardzību atklāt 401(k) plāno dalībniekus novirzīt ieguldījumus kriptovalūtās vai citos produktos, kuru vērtība ir saistīta ar kriptovalūtām. Tādas tā apgalvoja, ka ieguldījumi "rada nozīmīgus riskus un izaicinājumus dalībnieku pensijas kontiem, tostarp nozīmīgus krāpšanas riskus, zādzība un zaudējumi."

Ja kriptovalūtu piedāvājums ir jūsu 401(k) vēlmju sarakstā, iespējams, vēlēsities kādu laiku pagaidīt, pirms nodot savu lietu HR.

2. Sliktas darbības fondi

Ieguldījumu fondi var ievērojami atšķirties pēc to darbības rezultātiem, pat aktīvu grupās vai ieguldījumu stratēģijās. Lai palīdzētu ieguldītājiem, vairāki neatkarīgi uzņēmumi un publikācijas novērtē ieguldījumu fondus dažādās kategorijās.

Jebkuram fondam var būt gan labi, gan slikti gadi. Taču, ja uzskatāt, ka jūsu 401. (k) iespējas laika gaitā ir bijušas pastāvīgi vājas, apkopojiet savus pierādījumus, izmantojot vērtējumus, kas pieejami no tiešsaistes avotiem, piemēram, Lipper, Rīta zvaigzne, un Zaks.

3. Nevajadzīgi augstas maksas

Maksas un veiktspēja ir cieši saistītas. Faktiski atšķirības maksās ir galvenais faktors, kāpēc viens fonds kopējā atdeve var būt ievērojami augstāks vai zemāks par citu.

Maksas, ko iekasē konkrēts fonds, ir apkopotas tajā izdevumu attiecība, kuru varat atrast tajā prospekts un tiešsaistē.

Daži līdzekļu veidi iekasē vairāk nekā citi. Piemēram, indeksu fondiem mēdz būt ļoti zemas izdevumu attiecības, savukārt aktīvi pārvaldīts fondiem ir augstāki. Iekšzemes akciju fondi parasti iekasē mazāku maksu nekā to starptautiskie kolēģi. Bet pat tajā pašā kategorijā izdevumu attiecības var atšķirties.

Viens noderīgs veids, kā pārbaudīt līdzekļus savā 401(k) plānā, ir salīdzināt to izdevumu attiecības ar mediāna savai kategorijai. The Investīciju sabiedrības institūts, nozares tirdzniecības grupa, publicē vidējos izdevumu rādītājus vairākām plašām akciju, obligāciju un citu fondu kategorijām. gada pārskats par fondu izdevumu un maksu tendencēm. Ņemiet vērā, ka pat šīs vidējās izdevumu attiecības var būt nelielas augsts. Tas ir tāpēc, ka tie ir balstīti uz kopfondiem kopumā, nevis tikai tiem, kas iegādāti, izmantojot 401 (k) plānus. Un plāni, pateicoties to kaulēšanās spēkam, bieži vien var piedāvāt zemākas izmaksas institucionālās akcijas.

Varat arī meklēt līdzīgu līdzekļu veidu izdevumu attiecības tiešsaistē. Ja jūsu fonds ir ievērojami dārgāks par citiem šāda veida fondiem, nav nepamatoti jautāt personāla darbiniekiem, kāpēc.

Papildus maksām, ko uzliek atsevišķi ieguldījumi jūsu 401(k) ietvaros, ikdienas plāna darbība ir saistīta ar administratīvajām izmaksām, ko bieži iekasē trešās puses uzņēmumi, kas nolīgti darbam to. Jūsu darba devējs var segt dažas no šīm izmaksām vai nodot tās visas. Saskaņā ar likumu darba devējiem katru ceturksni ir jāsniedz plāna dalībniekiem detalizēts šo un citu izmaksu sadalījums.

Lai gan darbiniekiem nav viegli salīdzināt sava plāna administratīvās izmaksas ar citu uzņēmumu izmaksām, pašiem darba devējiem ir jābūt piekļuvei šādai informācijai. Faktiski viņiem ar likumu ir jāpaliek tam virsū. Viņu kā uzticības personu pienākumi ir cieši salīdzināt dažādu pakalpojumu sniedzēju maksas, pirms tos izvēlas. Viņiem arī ir nepārtraukti jāuzrauga izvēlētā pakalpojumu sniedzēja iekasētās maksas.

4. Trūcīgās darba devēju atbilstības

Saskaņā ar Vanguard, kas pārvalda daudzu uzņēmumu plānus, gandrīz 50% darba devēju atbilst daļai no savu darbinieku 401 (k) iemaksām. Pat starp darba devējiem, kas piedāvā sērkociņi, to formulas var būt ļoti dažādas; Vanguard savu īstenoto plānu skaitā ir ieskaitījis vairāk nekā 170 dažādas formulas.

Visizplatītākā formula ir tāda, ka darba devēji pielīdzina 50 centus par dolāru no pirmajiem 6% no darbinieka algas, kas ir līdzvērtīgs 3% apmērā. Bet daži mači sasniedza pat 7% (vai pat 1%). Mediāna bija 4%.

Ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstības līmeni, kas ir zemāks par vidējo, vai to vispār nesniedz, varat jautāt personāla personālam, vai uzņēmums varētu atļauties būt nedaudz dāsnāks. Lai atbalstītu savu lietu, pievērsiet viņu uzmanību 2022. gada februāra Fidelity Investments aptaujai. Tā ziņoja, ka 57% darbinieku teica, ka viņi labprātāk strādātu vairāk nekā vairāk brīvā laika uzņēmumā, un 56% izvēlētos vairāk nekā 8% darbinieku, nevis pilnu darba laiku mājās.

Bottom Line

Vispārējā tendence pēdējos gados ir bijusi tāda, ka 401(k) plāno piedāvāt vairāk ieguldījumu iespēju par zemākām izmaksām. Tomēr dažus plānus joprojām var uzlabot. Ja uzskatāt, ka jūsu darba devēja plāns nav līdzvērtīgs un ja jums tas patīk, apsveriet iespēju vērsties pie sava personāla nodaļas. Jūs būsiet pārliecinošāks, ja varēsit paņemt līdzi informāciju, kas parāda, ko piedāvā citi darba devēji.

Tikmēr, iespējams, joprojām ir vērts piedalīties 401(k) plānā — lai cik nepilnīgs tas būtu. Vienmēr mēģiniet ieguldīt pietiekami daudz, lai panāktu darba devēja atbilstību, ja jūsu plāns to piedāvā. Trūkst tas ir atteikšanās no bezmaksas naudas.