Kā cilvēki izmanto mājas kapitāla aizdevumus

Savienotajās Valstīs mājokļu īpašnieku kapitāls pieauga par rekordaugstu 35% un 2021. gadā sasniedza 9,9 triljonus USD. Saskaņā ar Black Knight teikto, mājas īpašnieku kapitāls 2021. gada beigās vidēji bija 185 000 USD.

Mājokļu cenām pieaugot, miljoniem amerikāņu meklēja mājokļa kapitāla aizdevumus, izmantojot procesu, kas ietver izņemt aizdevumu — bieži vien ar zemāku procentu likmi nekā citiem kredīta veidiem —, kas ir nodrošināts ar jūsu māju kā ķīlu. Lai gan mājokļa kapitāla aizdevumiem ir dažas priekšrocības, piemēram, nodokļu atlaides noteiktos apstākļos, tie arī ir saistīti ar riskiem. Ja mājas īpašnieks nepilda aizdevumu, viņš riskē pilnībā zaudēt savu māju.

Lai novērstu 2008. gadā novēroto risku, kas paredzēja, ka māju īpašniekiem bija jāuztur maz kapitāla savās mājās, aizdevēji pieprasa, lai aizņēmēji saglabātu 20% akciju. Parasti aizdevumi tiek piešķirti māju īpašniekiem ar saprātīgu kredītvēsturi un divu gadu ienākumu vēsturi, kā arī citas prasības.

Daudzos gadījumos cilvēki izmanto mājas kapitāla aizdevumus remontdarbiem, piemēram, virtuves vai vannas istabas pārveidošanai. Pamatojoties uz Hārvardas Universitātes Apvienotā mājokļu studiju centra ziņojumu, 2021. gada laikā pārbūves izdevumu aktivitāte pieauga no 2,8% līdz 9,4%. Citi izplatīti veidi, kā cilvēki izmanto savu mājokļa kapitāla aizdevumu, ir parāda un pensijas ienākumu konsolidācija.

instagram viewer

Key Takeaways

Mājas kapitāla aizdevumi ļauj māju īpašniekiem ņemt aizdevumu, izmantojot savu īpašumu kā ķīlu. Dažādi mājokļa kapitāla aizdevumu veidi ietver refinansēšanu, otrās hipotēkas un mājokļa kapitāla kredītlīnijas (HELOC).
2021. gadā ASV mājokļu kapitāla vērtība sasniedza 9,9 triljonus USD, vidēji 185 000 USD vienam mājas īpašniekam. Mājokļu cenu kāpuma rezultātā kopējais ASV mājokļu kapitāls viena gada laikā pieauga par rekordaugstu 35%.
Saskaņā ar LendingTree aptauju, kurā piedalījās 2,3 miljoni cilvēku, kuri vismaz apsvēra mājokļa kapitāla aizdevumu, visbiežāk minētie līdzekļu izlietojums bija mājokļa uzlabošana, parādu konsolidācija, ar mājokļa labiekārtošanu nesaistīti mērķi, pensijas ienākumi vai citi mērķiem.

Izmantojot datus no LendingTree aptaujas, kurā piedalījās 2,3 miljoni ASV māju īpašnieku, kuri 2021. gadā vismaz apsvēra iespēju saņemt aizdevumu mājokļa iegādei, šeit ir norādīti galvenie iemesli, kā arī galvenie lielpilsētu rajoni katram.

Mājas uzlabojumi

49% māju īpašnieku galvenais iemesls bija mājas uzlabojumi. Turklāt tas bija visvairāk citētais iemesls visās 50 lielpilsētu teritorijās. Starp šīm jomām vislielākais dalībnieku skaits bija Bostonā un Fildelfijā. Vidējais māju vecums Masačūsetsā ir 54 gadi, kas ir vecāks nekā jebkurā citā štatā.

Nr. 1: Bostona (54,3%)
Nr. 2: Filadelfija (53,0%)
Nr. 3: Milvoki (52,8%)

Saskaņā ar ASV nodokļu kodeksu procenti par mājokļa kapitāla aizdevumu, ko izmanto mājokļa uzlabošanai, ir no nodokļiem atskaitāmi procenti, ja kopējais hipotēkas parāds ir USD 750 000 vai mazāks par aizdevumiem, kas ņemti decembrī. 2017. gada 16. gads un vēlāk. Pirms tam paņemtajiem aizdevumiem limits ir 1 miljons ASV dolāru. Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) norāda, ka aizdevumam ir "jāiegādājas, jābūvē vai būtiski jāuzlabo" īpašums.

Parādu konsolidācija

Parādu konsolidācija bija otrs biežāk minētais iemesls, kas veidoja 24,0% māju īpašnieku. Kā minēts iepriekš, mājokļa aizdevumi bieži piedāvā procentu likmes, kas ir mazāk apgrūtinošas nekā citi kredīta veidi, piemēram, kredītkartes. Saskaņā ar WalletHub rakstu, kas publicēts 2022. gada jūnijā, vidējā kredītkaršu likme esošajiem kontiem bija 14,6%, bet jauniem piedāvājumiem tas palielinās līdz 18,3%.

Lasvegasā bija vislielākais māju īpašnieku īpatsvars, kā galveno iemeslu minot parādu konsolidāciju (31,8%), kam sekoja Fīniksa un Luisvila Kentuki štatā.

Nr. 1: Lasvegasa (31,8%)
Nr. 2: Fēnikss (28,3%)
Nr. 3: Luisvila, Ky. (28,0%)

Lai gan atbrīvošanās no parādiem ir gudrs finanšu mērķis, ir svarīgi izsvērt mājas kapitāla aizdevuma priekšrocības un mīnusus. Tā kā mājokļa kapitāla aizdevumi ir nodrošināti, jūs riskējat zaudēt savu mājokli, ja situācija pasliktināsies — tā ir augsta cena, kas jāmaksā par cita veida parādu dzēšanu.

Ieguldījumu mērķi, kas nav saistīti ar mājas labiekārtošanu

9,2% māju īpašnieku galvenokārt izmantoja ar mājas labiekārtošanu nesaistītiem mērķiem. Ieguldot mazā uzņēmumā vai ieguldot akciju tirgū var ietilpt šajā kategorijā. Augstākā vieta starp lielpilsētām bija Sanhosē, Kalifornijā, 17,0% māju īpašnieku.

Nr. 1: Sanhosē, Kalifornija. (17.0%)
Nr. 2: Maiami (14,0%)
Nr. 3: Ostina, Teksasa (13,1%)

Parasti mājokļa aizdevuma pieteikšanās process ir vienkāršāks nekā mazo uzņēmumu aizdevums, kas bieži vien ir vajadzīgas vairāku gadu nodokļu deklarācijas un finanšu pārskati, kas jaunākiem uzņēmumiem var būt sarežģīti pretendentiem.

Pensijas ienākumi

Pensijas ienākumi bija galvenais iemesls tikai 1,4% māju īpašnieku. Visaugstākie rādītāji visos metropolēs bija Lasvegasā, Losandželosā un Maiami.

Nr. 1: Lasvegasa (2,5%)
Nr. 2: Losandželosa (2,2%)
Nr. 3: Maiami (2,1%)

Vairumā gadījumu mājokļa kapitāla kredīti ir jāatmaksā piecu līdz 30 gadu laikā. Pensionāri var izvēlēties šo aizdevuma mērķi, lai palīdzētu palielināt savus ienākumus no pensijas, pateicoties daudzu gadu ilgam kapitālam savās mājās.

Cits

Vidēji 16,9% māju īpašnieku mājokļa kapitāla aizdevumu izlietojuma ietilpa sadaļā "citi", vai arī viņi izvēlējās tos neatklāt. Kalifornijas metropoles Sanhosē, Losandželosas un Sanfrancisko apgabali šī iemesla dēļ nonāca augšgalā.

Nr. 1: Sanhosē, Kalifornija. (24.1%)
Nr. 2: Losandželosa (21,1%)
Nr. 3: Sanfrancisko (21,1%)

Šajā kategorijā var ietilpt koledžas mācības, automašīnas iegāde vai skaidras naudas uzkrājumu palielināšana.

Kādi ir mājas kapitāla aizdevuma biežākie lietojumi?

Mājas labiekārtošana, parādu konsolidācija, ieguldījumu mērķi, kas nav saistīti ar mājokļa labiekārtošanu, un pensijas ienākumi ir visizplatītākie veidi. cilvēki plāno izmantot savus mājokļa kapitāla aizdevumus, pamatojoties uz LendingTree ziņojumu, kurā tika aptaujāti 2,3 miljoni cilvēku, kas piedāvāja mājokļa kapitālu. aizdevumu.

Vai mājas kapitāla aizdevumus var izmantot tikai mājokļa labiekārtošanai?

Mājas kapitāla aizdevumu un mājokļa kapitāla kredītlīniju (HELOC) priekšrocība ir tā, ka tos var izmantot jebkuram mērķim, tostarp maksājot par mācībām koledžā vai dzēst kredītkaršu parādu.

Ir vērts atzīmēt, ka mājokļa kapitāla aizdevumiem vai HELOC, kas ņemti mājas uzlabošanas nolūkos, ir nodokļu priekšrocības. Hipotēkas parāds mazāks par 750 000 USD (vai USD 1 miljons, ja hipotēka sākās pirms decembra. 16, 2017), mājokļa kredīta procenti ir ar nodokli apliekami procenti, ja tie tiek izmantoti īpašuma “pirkšanai, celtniecībai vai būtiskai uzlabošanai”, norāda Valsts ieņēmumu dienests.

Kādas ir mājas kapitāla aizdevumu priekšrocības?

Viena no galvenajām mājas kapitāla aizdevumu priekšrocībām ir tā, ka tie bieži piedāvā zemākas procentu likmes nekā citi kredīta veidi, piemēram, kredītkartes. Turklāt procenti par mājokļa kapitāla aizdevumiem, kas tiek izmantoti mājokļa uzlabošanai, ir no nodokļiem atskaitāmi procenti.

Kādi ir mājokļa kapitāla kredītu trūkumi?

Tāpat kā jebkuram kredīta veidam, mājokļa kapitāla aizdevumiem un HELOC ir trūkumi. Galvenie riski, kas jāņem vērā, ir tādi, ka kredīta saistību nepildīšana riskē zaudēt mājokli, mainīgos procentus likmes var pieaugt aizdevuma termiņa, ilgstoša pieteikšanās procesa un noteiktas atmaksas laikā periodi.

Vai es varu izņemt kapitālu no savas mājas, lai iegādātos citu māju?

Ir iespējams izņemt pamatkapitālu no dzīvesvietas, lai iegādātos otru māju. Ir vērts atzīmēt, ka ir daži trūkumi. Pirmais trūkums ir tas, ka mājokļa kapitāla kredītu procenti var būt lielāki nekā hipotēkai. Turklāt mājokļa kapitāla aizdevumi ietver slēgšanas izmaksas, kas var veidot pat 2% līdz 5% no aizdevuma vērtības. Tā kā jūsu pirmais mājoklis tiek izmantots kā aizdevuma ķīla, jebkāda finansiāla piespiešana var izraisīt jūsu galvenās dzīvesvietas zaudēšanu saistību nepildīšanas gadījumā.

Bottom Line

Ir daudz veidu, kā māju īpašnieki izmanto mājokļa kapitāla aizdevumus. Pateicoties nodokļu priekšrocībām un potenciālajai pievienotajai vērtībai mājai, lielākā daļa māju īpašnieku izmanto mājokļa kapitāla aizdevumus mājokļa renovācijai.

Pirms mājokļa kredīta ņemšanas ir svarīgi apsvērt ieguvumus un izmaksas. Tas jo īpaši attiecas uz pieaugošo procentu likmju vidi, kas rada lielāku spiedienu uz mainīgajām hipotēku likmēm, kredītkaršu procentiem un citiem parāda veidiem. Mājas kapitāla aizdevumi nodrošina piekļuvi vienreizējai kredīta summai ar diezgan vienkāršu pieteikšanās procesu, taču vispirms var būt saprātīgi apsvērt citas iespējas, pirms nododat riskam savu māju.