Gaidīšanas kredītlīnija: nozīme, mērķi, piemēri
Kas ir gaidīšanas kredītlīnija?
Gaidīšanas kredītlīnija ir iepriekš noteikta naudas summa, no kuras aizņēmējs pēc vajadzības var izņemt daļēji vai pilnībā. Uzņēmumi un individuālie patērētāji var izmantot rezerves kredītlīnijas dažādiem mērķiem.
Key Takeaways
- Gaidīšanas kredītlīnija ļauj privātpersonai vai uzņēmumam aizņemties naudu pēc vajadzības, līdz noteiktai summai, par kuru ir panākta vienošanās.
- Uzņēmumi var saņemt rezerves kredītlīnijas no parastajiem aizdevējiem vai no citiem uzņēmumiem.
- Bankas var nodrošināt noguldītājiem pieejamas rezerves kredītlīnijas, ja viņi pārtērē savus kontus.
- Reversās hipotēkas vecākiem māju īpašniekiem var nodrošināt arī rezerves kredītlīniju.
- Aizdevēji pelna naudu no gaidīšanas līnijas kredīta maksas un procentu veidā par summu, ko aizņēmējs paņem.
Kā rezerves kredītlīnija darbojas uzņēmumiem
Uzņēmumi bieži izmanto rezerves kredītlīnijas. Piemēram, uzņēmums var izveidot gaidīšanas režīmu kredītlīnija ar finanšu iestāde ja tai ir jāgarantē, ka tas maksās klientam noteiktu naudas summu, ja uzņēmums nepildīs savas līgumsaistības.
Šajā situācijā rezerves kredītlīnija darbotos kā sava veida izpildes garantija. Gaidīšanas kredītlīniju varētu izmantot kā rezerves finansējuma avotu gadījumā, ja primārais avots neizdodas. Finanšu iestādes saņem maksu par rezerves kredītlīniju izveidi.
Uzņēmumi, ne tikai finanšu iestādes, var piedāvāt rezerves kredītlīnijas arī citiem uzņēmumiem. Šādu finansējumu var darīt pieejamu uzņēmums vai uzņēmumi, kam pieder akcijas uzņēmumā, kas meklē kredītlīniju. Viņi to var darīt, lai turpinātu atbalstīt tā uzņēmuma izaugsmi un attīstību, kurā viņiem ir īpašumtiesības.
Ja ir iesaistīti vairāki uzņēmumi, tie var sadalīt slogu un nodrošināt uzņēmumam vēl lielāku kredītlīniju, ko izmantot jebkuriem mērķiem. Turpretim parasts aizdevējs var noteikt ierobežojumus naudas izmantošanai.
Šāda veida rezerves kredītlīniju var noformēt ar bankas vai ieguldījumu brokera starpniecību, izveidojot konta turējumu skaidra nauda, naudas tirgus fondi vai publiski tirgotas akcijas, kas savukārt kalpotu kā nodrošinājums rezerves kredītlīnijai. To uzskata par nodrošinātu kredītlīniju, lai gan dažos gadījumos rezerves kredītlīnijas var būt arī nenodrošinātas.
Gaidīšanas kredītlīnijas līguma nosacījumi ietvers aizņēmēja izņemto līdzekļu atmaksas grafiku.
Kā rezerves kredītlīnija darbojas privātpersonām
Individuālie patērētāji var izmantot arī rezerves kredītlīnijas.
Piemēram, bankas saviem noguldītājiem bieži piedāvā rezerves kredītlīnijas veidu, piekrītot izmaksāt viņiem iepriekš noteiktu naudas summu, ja viņi pārtērē savus norēķinu kontus. Summa var būt no vairākiem simtiem līdz vairākiem tūkstošiem dolāru, un klients parasti par to nemaksās nekādus procentus vai nodevas, ja vien viņi to faktiski neizmanto. To bieži dēvē par overdrafta aizsardzība.
Federāli apdrošināts mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM), visizplatītākais reversās hipotēkas veids, var būt arī rezerves kredītlīnija. Mājas īpašnieks, kuram ir jābūt vismaz 62 gadus vecam, var aizņemties kredītlīnijā pēc nepieciešamības, atmaksājot naudu (ar procentiem) tikai pēc tam, kad viņš ir pastāvīgi pārcēlies no mājas. (Ja viņi nomirst, viņu mantiniekiem būs jāatmaksā aizdevums, parasti pārdodot māju.)
Ir saistītas dažas sākotnējās izmaksas. "Kad kredītlīnija tiek atvērta," Wade D. Pfau, Amerikas Finanšu pakalpojumu koledžas profesors, HECM stratēģiju analīzē rakstīja: "aizņēmējam būs jāmaksā "0,5% avansa hipotēkas apdrošināšanas prēmijas maksājums (kas nodrošina, ka aizdevējs tiks pilnībā atmaksāts), nodošanas maksas un citas norēķinu izmaksas. Šīs maksas var samaksāt skaidrā naudā vai aizņemties no kredītlīnijas."
Pēc tam Pfau atzīmē, ka kredītlīnija laika gaitā pieaugs un galu galā var pārsniegt paša mājokļa vērtību. Tas ir svarīgi, jo HECM ir bez regresa aizdevumi, kas nozīmē, ka mājas īpašnieks (vai viņa mantinieki) nekad nebūs parādā vairāk naudas, nekā mājoklis ir vērts, neatkarīgi no tā, cik daudz viņi ir aizņēmušies.
Patērētāji savas kredītkartes var izmantot arī kā rezerves kredītlīnijas.
Kas ir gaidīšanas akreditīvs?
A gaidīšanas akreditīvs ir viens no vairākiem akreditīvu veidiem, ko bieži izmanto biznesa darījumos, īpaši tajos, kas saistīti ar starptautisko tirdzniecību. Gaidīšanas akreditīvus parasti izsniedz bankas, un tiem ir divas pamata formas. Finanšu rezerves akreditīvā banka garantē pārdevējam samaksāt par precēm vai pakalpojumiem, ja pircējs to nedara. Izpildes gaidīšanas akreditīvā banka atlīdzinās otrai pusei, ja bankas klients nepabeigs projektu, par kuru bija noslēgts līgums, piemēram, būvniecības projektu. Aizdevēji parasti nosaka maksu par gaidīšanas akreditīvu kā procentus no kredīta, ko viņi ir gatavi pagarināt. Gaidīšanas akreditīvi bieži tiek apzīmēti ar akronīmiem SLOC vai SBLC.
Kas ir apstiprināts akreditīvs?
A apstiprināts akreditīvs ir akreditīvs, ko izsniedz viena banka un apstiprina vai garantē otra banka gadījumā, ja pirmā banka bankrotē vai citādi nespēj pildīt savas saistības.
Kas ir gaidstāves piezīmju izdošanas iespēja (SNIF)?
A gaidīšanas piezīmju izdošanas iekārta (SNIF) darbojas līdzīgi kā gaidīšanas akreditīvs, bet īpaši paredzēts aizdevējiem. Izmantojot SNIF, viens aizdevējs garantēs, ka atlīdzinās citam aizdevējam, ja aizņēmējs neatmaksā naudu, ko viņš ir parādā šim aizdevējam. Tādā veidā tas kalpo kā apdrošināšanas veids, sadalot risku vairākiem aizdevējiem, nevis vienam.
Bottom Line
Gaidīšanas kredītlīnijas var būt noderīgas gan uzņēmumiem, gan individuāliem patērētājiem, ļaujot viņiem aizņemties naudu, kad tas ir nepieciešams. Lai gan ir saistītas izmaksas, rezerves kredītlīnija var būt lētāka nekā aizņemšanās (un procentu maksāšana) vairāk naudas, nekā izrādās nepieciešams. Tas var būt arī ātrāks par parasto aizdevumu, jo tas jau ir apstiprināts.