Personīgo aizdevumu likmes un tendences, augusta nedēļa. 2023. gada 14. gads: likmes collas uz leju

Vispārējā vidējā procentu likme privātpersonu aizdevumiem šonedēļ samazinājās par 6 bāzes punktiem līdz 20.59%, turpinot lejupslīdi, kas sākās pagājušajā nedēļā. Vidējā gada procentu likme (GPL) privātpersonām izsniegtajiem aizdevumiem kopš maija vidus uz īsu brīdi pārsniedza 21,00% slieksni divas reizes, bet abas reizes nokritās zem šī līmeņa.

Vidējās procentu likmes, kas segmentētas pēc kredītlīnijas, samazinājās lielākajā daļā segmentu, bet dramatiski pieauga tiem, kuriem ir slikta kredītvēsture.

Konkrētāk, privātpersonu kredītu likmes aizņēmējiem ar izcilu kredītvēsturi samazinājās par 52 bāzes punktiem, savukārt tiem, kuriem ir labi kredīti un slikti kredīti, procentu likmes samazinājās attiecīgi par 6 un 32 bāzes punktiem. Tomēr privātpersonu kredītu likmes pieauga tiem, kuriem ir slikta kredītvēsture, palielinoties par 45 bāzes punktiem. Likmes paaugstināta riska aizņēmējiem pēdējā mēneša laikā ir piedzīvojušas pastāvīgu pieaugumu, ko pārtrauca tikai īss kritums pagājušajā nedēļā par 152 bāzes punktiem.

Personīgā aizdevuma GPL pēc kredītlīnijas
Kredīta līmenis	Vidējais GPL pagājušajā nedēļā	Vidējais GPL šonedēļ	Nedēļas maiņa
Lieliski	20.02%	19.50%	- 0.52
Labi	22.00%	21.94%	- 0.06
Godīgi	27.60%	27.28%	- 0.32
Nabadzīgs	27.96%	28.41%	+ 0.45
Visi līmeņi	20.65%	20.59%	- 0.06

Personīgo aizdevumu likmes sāka pieaugt 2022. gadā un 2023. gadā, jo Federālo rezervju sistēma ilgstoši paaugstināja procentu likmes. Lai cīnītos ar augstākajiem inflācijas rādītājiem pēdējo 40 gadu laikā, Fed ne tikai paaugstināja federālo fondu likmi līdz 11. sanāksmēs par likmēm (izņemot 2023. gada jūnija sanāksmi), taču tās bieži paaugstināja likmes par vēsturiski lielu pieaugumu. Patiešām, seši no šiem palielinājumiem bija par 0,50% vai 0,75%, lai gan pēdējie pieci pieaugumi bija pieticīgāki, tikai 0,25%.

Fed savā pēdējā sanāksmē 26. jūlijā paziņoja, ka atkal paaugstinās likmes, šoreiz par 25 bāzes punktiem. Septembrī gaidāmajai Fed sanāksmei 86.5% fjūčeru tirgotāju prognozē, ka federālo fondu likme saglabāsies nemainīga, savukārt 13.5% prognozē vēl 25 bāzes punktu pieaugumu.

Federālo rezervju sistēma un personīgo aizdevumu likmes

Vispārīgi runājot, federālo fondu likmes izmaiņas izpaužas kā pārvietošanās privātā aizdevuma procentu likmes, papildus kredītkaršu likmēm. Taču Federālo rezervju sistēmas lēmumi nav vienīgais likmes noteikšanas faktors privātpersonu aizdevumiem. Svarīga ir arī konkurence, un 2022. gadā pieprasījums pēc privātpersonu aizdevumiem būtiski pieauga un turpinās arī 2023. gadā.

Lai gan gadu desmitiem augstā inflācija ir likusi Fed kopš 2020. gada marta paaugstināt galveno procentu likmi par 500 bāzes punktiem, privātpersonu aizdevumu vidējās likmes nav tik dramatiski pieaugušas. Tas ir tāpēc, ka augstajam aizņēmēju pieprasījumam aizdevējiem bija agresīvi jākonkurē par slēgtajiem aizdevumiem, un viens no galvenajiem veidiem, kā pārspēt konkurenci, ir piedāvāt zemākas likmes. Lai gan 2022. un 2023. gadā privātpersonu aizdevumu likmes pieauga, sīvā konkurence šajā jomā neļāva tām pieaugt tādā pašā tempā kā federālo fondu likme.

Lai gan inflācija nesen ir sākusi kristies, tā joprojām ir augstāka par Fed mērķa likmi 2%. Pēdējo reizi Fed tikās 26. jūlijā un, kā jau tika plaši gaidīts, paziņoja, ka paaugstinās procentu likmes vēl par 25 bāzes punktiem. Pēc sanāksmes FED priekšsēdētājs Džeroms Pauels sacīja, ka ir pāragri spekulēt par jebkādiem turpmākiem lēmumiem par likmēm, bet Federal Open Tirgus komiteja (FOMC) rūpīgi uzraudzīs pašreizējos nodarbinātības un patēriņa cenu līmeņus un visas gaidāmās procentu likmju izmaiņas balstīs uz šo ekonomisko situāciju. datus.

Aizdevējs	Vidējais GPL	Vidējais aizdevuma termiņš (mēneši)	Vidējā aizdevuma summa
Avant	26.97%	37	$11,595
Labākā ola	16.16%	88	$78,548
BHG Financial	20.45%	47	$16,675
Citibank	14.99%	36	$26,000
Atklājiet	16.49%	60	$21,250
Laimīgu naudu	16.04%	46	$29,898
Kreditēšanas klubs	15.23%	46	$20,299
LendingPoint	30.45%	42	$4,389
LightStream	13.25%	64	$28,007
OneMain finanšu	28.84%	46	$8,069
Prosper	19.78%	46	$16,969
Sasniedziet finanšu pakalpojumus	23.29%	42	$18,600
SoFi	16.13%	47	$31,518
Universāls kredīts	21.36%	46	$14,640
Jaunināt	21.23%	47	$15,974
Upstart	28.74%	51	$10,563
Visi aizdevēji augstāk	20.59%	49	$22,062

Kāda ir paredzamā privātā aizdevuma likmju tendence?

Ja Fed turpinās paaugstināt federālo fondu likmi augstāku 2023. gadā, varētu pieaugt arī privātpersonu aizdevumu likmes. Tomēr, tā kā konkurence par privātpersonu aizdevumiem joprojām ir sīva, aizdevumu procentu likmes varētu palielināties samazināta pat, ņemot vērā paaugstinātu federālo fondu likmi, iespējams, atstājot vidējos rādītājus netālu no pašreizējās līmeņi.

Tā kā lielākā daļa privātpersonu aizdevumu ir fiksētas likmes produkti, jaunajiem aizdevumiem svarīga ir tikai jūsu fiksētā likme aizdevuma sākumā (ja jums jau ir fiksētas procentu likmes aizdevums, likmes izmaiņas neietekmēs jūsu maksājumi). Ja zināt, ka tuvāko mēnešu laikā jums noteikti būs jāņem personīgais aizdevums, iespējams (lai gan tas nav garantēts), ka šodien likmes būs labākas vai līdzīgas tām, kuras jūs varētu saņemt septembrī vai pat novembrī atkarībā no tā, kā likmes reaģēs uz Fed likmju paaugstināšanu vai pauzes.

Vienmēr ir arī prātīgi iepirkties labākās privātā aizdevuma likmes. 1 vai 2 procentu punktu starpība līdz aizdevuma beigām var viegli palielināt procentu izmaksas līdz pat simtiem vai pat tūkstošiem dolāru, tāpēc labākā risinājuma meklēšana ir labi ieguldīts laiks.

Visbeidzot, neaizmirstiet apsvērt, kā jūs varētu samazināt savus tēriņus, lai vispirms izvairītos no personīgā aizdevuma ņemšanas, vai kā jūs varētu sākt veidot ārkārtas fondu, lai nākotnē neparedzēti izdevumi nesagrautu jūsu finanses un neradītu papildu personīgo līdzekļu izņemšanu aizdevumi.

Likmes iekasēšanas metodikas atklāšana

Investopedia apseko un apkopo vidējās reklamētās privātpersonu aizdevumu likmes, vidējo aizdevuma ilgumu un vidējo aizdevumu summu no 15 valsts lielākajiem privātpersonu aizdevējiem katru nedēļu, aprēķinot un parādot reklamēto kredītu viduspunktu. diapazonos. Arī vidējās aizdevuma likmes, termiņi un summas tiek apkopotas un apkopotas pēc kredīta kvalitātes diapazona (par teicamu, labu, godīgu un sliktu kredītvēsturi) 29 aizdevējiem, sadarbojoties ar Even Finanšu. Apkopotie vidējie rādītāji pēc kredīta kvalitātes ir balstīti uz faktiski rezervētajiem aizdevumiem.