Jaunais Baidena noteikums liktu jūsu pensionēšanās konsultantam strādāt jūsu labā, nevis komisijā

Kad pienāks laiks pensijas konta pārcelšanai, ierosinātajiem noteikumiem būs nepieciešamas jūsu finanses padomdevējam, lai ieteiktu iespēju, kas jums kalpotu vislabāk, nevis to, kas viņiem visvairāk nopelnītu komisija.

Prezidenta Džo Baidena administrācija otrdien ierosināja jaunu noteikumu kopumu, kas prasītu finanšu konsultantiem darbojas kā uzticības personas, tas ir, savu klientu interesēs, konsultējot noguldītājus par līdzekļu pārskaitīšanu no darba devēja sponsorēti 401 000 pensiju plāni uz an IRA. Tās ir izmaiņas no pašreizējiem noteikumiem, kas ļauj konsultantiem iekasēt komisijas maksu, iesakot noteiktus investīcijas pārejas laikā — izņēmums no vispārējiem noteikumiem, saskaņā ar kuriem konsultantiem vairumā gadījumu ir jādarbojas kā uzticības personām situācijas.

IRA apgāšanās ir izplatīts darījumu veids, ko daudzi cilvēki veiks vismaz vienu reizi, gatavojoties aiziešanai pensijā. Saskaņā ar Baltā nama minēto konsultāciju firmas Cerulli Associates analīzi 2022. gadā cilvēki pārcēla 779 miljardus USD no 401 kt uz IRA.

Pētījumi ir atklājuši, ka investori gūst labāku peļņu no kontiem, kas tiek piedāvāti saskaņā ar fiduciārām prasībām un noguldītājiem nopelnot līdz pat 1,20% gadā vairāk savos kontos, kas palielina līdz pat 20% vairāk dzīves laikā, Baltais nams lēsts.

Administrācija saista jauno uzticības standartu ar Baidena administrācijas plašākajiem centieniem ierobežot finanšu un cita veida nodevas, kas tai ir tiek sauktas par "nevēlamo maksu".

Pensijas noguldītājiem noteikums nozīmē "vairāk naudas viņu pensijas uzkrājumos, jo tas aizliedz nevēlamu maksu, tas ir, polsterēšanu uz apakšējo līniju, kas neļauj gūst labumu pensijas noguldītājiem, bet gūst labumu no brokeriem, kuri pārdod produktus, kas nav viņu interesēs," sacīja Baltā nama Ekonomikas padomes priekšsēdētājs Džareds Bernsteins. Padomdevēji.

Finanšu konsultanti iebilst pret noteikumu, apgalvojot, ka tas nav nepieciešams un kaitēs patērētājiem, kurus tas ir paredzēts aizsargāt.

"Ieguldītājiem vajadzētu būt iespējai izvēlēties strādāt ar konsultantiem, kuru atalgojuma modelis vislabāk atbilst viņu vajadzībām," Marks Brisko, vecākais Tirdzniecības grupas Nacionālās apdrošināšanas un finanšu konsultantu asociācijas stratēģiskās komunikācijas direktors rakstīja e-pasts. "Dažus labāk apkalpo uz komisijas naudu balstīts uzņēmējdarbības modelis, savukārt citiem labāk tiek maksāta maksa par saņemtajiem pakalpojumiem."

Jaunie noteikumi paplašinātu uzticības pienākumus arī dažās citās situācijās. Tas attiektos uz padomiem 401 000 plānu sponsoriem, piemēram, maziem darba devējiem, un tādiem produktiem kā fiksēta indeksa mūža rentes, ko piedāvā apdrošināšanas sabiedrības, un tāpēc tos regulē valsts likumi, nevis federālie noteikumi par vērtspapīriem.

Baidena administrācija minēja fiksētas indeksa mūža rentes kā piemēru produktam, par kuru konsultanti pelna lielas komisijas maksas. iesakot — pat 6,5% klientiem, kas jaunāki par 75 gadiem, bet kas ne vienmēr kalpo klienta interesēm, jo ​​labākas iespējas var būt pieejams.

Noteikti kopfonduPiemēram, viņi var piedāvāt klientiem līdzīgas priekšrocības ar potenciāli zemākām maksām un labāku atdevi. Administrācija lēsa, ka investori ik gadu zaudēja 5 miljardu dolāru atdevi, jo šajā ieguldījumu kategorijā tika sniegti pretrunīgi padomi.

Otrdien ierosinātais Darba departamenta noteikums nav valdības pirmais mēģinājums paplašināt prasības finanšu konsultantiem darboties kā uzticības personām. Bijušā prezidenta Baraka Obamas administrācija ierosināja fiduciāru likumu 2016. gadā, taču noteikumi izmeta federālā tiesa pēc juridiskiem izaicinājumiem.

Bernsteins sacīja, ka ir pārliecināts, ka jaunais noteikums ir labāk sagatavots, lai izturētu juridisko pārbaudi. Viena būtiska atšķirība starp toreizējo un tagadējo: 2019. gada Vērtspapīru un biržu komisijas noteikums ir nepieciešams brokeri rīkoties klientu interesēs pārdodot vērtspapīrus. Noteikums nodrošina juridisku precedentu otrdien ierosinātajam noteikumam, kas attiektos uz darījumiem un ieguldījumu veidiem, uz kuriem pašlaik neattiecas SEC regula.

Ierosinātais noteikums varētu stāties spēkā dažu mēnešu laikā pēc tam, kad būs beidzies publisko komentāru periods.

"Mēs domājam, ka ir ļoti svarīgi pievērsties maksai par nevēlamu naudu katrā jomā, ko mēs to atrodam, lai palīdzētu ģimenēm dienas beigās vairāk elpot," sacīja Bernsteins.