Kā izveidot savu pensijas fondu

Pensiju fonda izveide - ko mēs definēsim kā pietiekami daudz naudas, lai samaksātu rēķinus, kad jūs vairs nestrādājat - var šķist biedējošs izaicinājums. Praktiska pieeja, kas koncentrējas uz to, ko jūs varat darīt šodien, palīdzēs jums risināt problēmu vienu soli pa solim.

Pensiju fonda teorija vs. Realitāte

Neatkarīgi no jūsu pašreizējā vecuma vai ienākumiem veiksmīga pensiju fonda receptei ir vienkārša formula: nosakiet mērķi, apņemieties to un atkārtojiet. Viena kopīga pieeja mudina potenciālos ieguldītājus piedalīties savos darba devēja sponsorēts pensijas uzkrājumu plāns. Cits iesaka ievadīt personisko informāciju a pensijas plānošanas kalkulators lai prognozētu, cik daudz naudas būs nepieciešams pensijas finansēšanai.

Lai gan teorētiski abas idejas ir lieliskas, realitāte var ātri sabrukt. Piemēram, saskaņā ar ASV Darba statistikas biroja datiem 2018. gadā aptuveni 40% no visiem ASV darbiniekiem nav pieejams darba devēju finansēts uzkrājumu plāns. Tas, protams, atstāj 60%, kas to dara, bet tikai 71% darba ņēmēju, kuriem ir piekļuve plānam, izvēlas tajā piedalīties, un tikai 42% no visiem amerikāņu darba ņēmējiem ietaupa vienā.

Arī milzīgās dolāru summas, ko lielākā daļa cilvēku redz, izmantojot pensijas plānošanas kalkulatoru, var būt satraucoši. Miljoniem vai vairāk dolāru ietaupījuma mērķis var šķist nesasniedzams jaunākiem darbiniekiem ar zemiem ienākumiem, lieliem parādiem un neko bankā. “Domāt par kopējo naudas summu, kas jums būs nepieciešama pensijā, ir biedējoši. Bet es uzskatu, ka, sadalot to mazos soļos, to ir daudz vieglāk norīt, ”saka Šeins P. Larsons, KZP, vecākais asociētais finanšu plānotājs Mainspring bagātības padomnieki, kurai ir pieci biroji Vašingtonas štatā.

Ņemot vērā šīs realitātes, sāksim ar sarežģītu scenāriju - lielākā daļa no mums ir savas karjeras sākumā - un izstrādāsim praktisku plānu pensiju fonda izveidošanai. Saskaņā ar šo scenāriju mēs pieņemsim, ka jūs:

• Jums nav darba devēja finansēta uzkrājumu plāna un augsta apmaksāta darba
• Vai jums ir augsts parādu slogs, ko rada koledžas aizdevumi, automašīnas maksājums, īre vai hipotēka, papildus dzīves izdevumiem

Iestatiet mērķi, apņemieties, atkārtojiet

Šajā scenārijā var izvirzīt vairākus mērķus. Pirmais ir sākt taupīt. Pat ja tie ir tikai daži dolāri nedēļā, atveriet bankas kontu un noguldiet naudu. Lai gan bankas konts nav labākais ieguldījumu instruments pasaulē, tas ir lielisks veids, kā sākt ietaupīt par ieradumu. Atcerieties, ka pensiju fonda veidošana ir ilgtermiņa ceļojums, un, kā saka, pat tūkstoš jūdžu ceļojums sākas ar vienu soli.

Kad esat uzstādījis un apņēmies ietaupīt, ir skaidri nākamie mērķi: palielināt ienākumus un samazināt parādus. Pirmā mērķa sasniegšana palīdzēs sasniegt otro. Lai palielinātu savus ienākumus, varat vai nu strādāt otro darbu, vai arī iegūt labāk apmaksātu darbu nekā pašreizējais. Lai gan ienākumu palielināšana var prasīt laiku un pūles, tas palīdzēs jums pieturēties pie sava plāna, ja paturēsit prātā, ka tas ir ilgtermiņa darbs. Uzstādiet mērķi iegūt labāku darbu (vai otro darbu), pēc tam veltiet laiku īpašam darba meklējumam.

Kad esat sasniedzis savu mērķi, jūsu jauniegūtie ienākumi ļaus jums samazināt parādus. Tad jūs varēsiet ievietot vairāk naudas savā pensiju fondā. Budžeta sastādīšana var jums palīdzēt šajā procesā. Tas ir lielisks veids, kā pārliecināties, ka jūsu nauda tiek izmantota saprātīgi. Atcerieties, ka jo agrāk jūs sākat, jo vairāk laika jūsu ietaupījumiem ir jāpalielina, izmantojot ekspertu vārdus.salikto procentu maģija.”

“Salikto procentu spēks ir astotais pasaules brīnums. Ja jūsu sabiedrotais ir ilgtermiņa domāšanas veids ar saliktiem procentiem, jūs varēsit nelielu, konsekventu uzkrājumu līmeni pārvērst ērtā pensijā, ”saka Marks Hebners, organizācijas dibinātājs un prezidents. Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Kalifornija, un autors Indeksa fondi: 12 soļu atgūšanas programma aktīviem investoriem.

Ne tikai ietaupiet, ieguldiet

Kad esat palielinājis savus ienākumus un ietaupījumus, jums vajadzētu ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai veiktu tirdzniecību savā bankas kontā individuālais pensijas konts (IRA). Šajā posmā jūs pārejat no naudas uzkrāšanas uz naudas ieguldīšanu.

The Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) nosaka gada ierobežojumu tam, cik daudz persona var dot ieguldījumu IRA. 2020. un 2021. gadā personas, kas jaunākas par 50 gadiem, IRA var ietaupīt 6 000 USD gadā. Ja esat vecāks par 50 gadiem, varat pievienot iemaksu 1000 ASV dolāru apmērā 2020. un 2021. gadam, kopā saņemot 7 000 ASV dolāru gadā.

Jūs, protams, varat sākt ar daudz mazāku summu. IRA atšķiras no parastā ieguldījumu konta; jums ir jāatver viens ar uzņēmums, kas apstrādā IRA.

Ja jūs daudz nezināt par investīcijām, iedomājieties to kā veidu, kā likt savu naudu strādāt, lai nopelnītu vairāk naudas. No praktiskā viedokļa jūs varat sākt, ievietojot savu naudu a kopieguldījumu fondu, jo tā ir viena no vienkāršākajām investīciju metodēm iesācējiem.

Vienkārši izvēlieties vai nu indeksu fondu, kas atkārto galveno ASV akciju tirgus indeksu, piemēram, S&P 500, vai an aktīvi vadīts fonds, kas iegulda blue-chip akcijas. Lai koncentrētos, uzstādiet mērķi uzzināt vairāk par investīcijām un apņemas sasniegt šo mērķi. Sāciet, pārbaudot Investopedia's ievads investīcijās apgūt pamatus un nojaukt terminoloģiju. Ļaujiet tēmām, kas piesaista jūsu uzmanību, palīdzēt jums noteikt nākamo tēmu, par kuru vēlaties uzzināt.

Atkal, tas ir ilgtermiņa darbs. Nemēģiniet visu absorbēt uzreiz. Vienkārši sāciet lasīt, apņemieties to darīt regulāri un pieturieties pie tā. Uzzinot vairāk, veltiet laiku tam iemācieties par kopfondu maksām un pārliecinieties, ka nesamazināt atdevi, maksājot vairāk nekā nepieciešams.

Iegūstiet sev 401 (k)

Kad esat apguvis budžeta veidošanas mākslu un sācis ieguldīt, jūs, iespējams, vēlēsities vairāk naudas, lai paaugstinātu gan jūsu dzīves līmeni, gan ieguldīto summu. Cita darba meklēšana var palīdzēt sasniegt šos mērķus. Šoreiz meklējiet darbu, kas piedāvā 401 (k) plānu pie darba devēja, kas atbilst jūsu iemaksām. Ieguldiet pietiekami, lai iegūtu pilnīgu uzņēmuma atbilstību. Laika gaitā, saņemot paaugstinājumus un paaugstinājumus, palieliniet savu iemaksu likmi līdz maksimālajai pieļaujamajai summai.

“Darbs uzņēmumā ar 401 (k) ir viena lieta. Strādā uzņēmumā, kas piedāvā atbilstošas ​​iemaksas ir cits. 401 (k) atbilstība ir vieta, kur jūs patiešām varat redzēt, kā jūsu līdzekļi aug - un ātri, ”saka Deivids N. Valdrops, KZP, prezidents Bridgeview Capital Advisors, Inc., El Dorado Hills, Kalifornija.

IRS ir noteikusi gada iemaksu limitus 401 (k) s. 2020. un 2021. gadā maksimālais ieguldījums 401 (k) - kā darbiniekam - ir 19 500 USD. Ja esat vecāks par 50 gadiem, arī 2020. un 2021. gadā ir atļautas iemaksas par kopējo summu 6 500 USD gadā.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs nopelnāt USD 50 000 gadā, un jūsu darba devējs ir gatavs pielīdzināt 5% no jūsu algas, ja vien jūs arī veicat vismaz 5% iemaksu. Tā rezultātā jūsu minimālā iemaksa būtu USD 2500 (5% no USD 50 000), un jūsu darba devējs katru gadu noguldītu USD 2500 jūsu 401 (k). Darba devēja spēle ir bezmaksas nauda, ​​ja vien jūs ieguldāt sevī un krājat pensijai. Gada atbilstība var ievērojami palielināt jūsu ietaupījumu līmeni, jo atbilstošās iemaksas Ieguldiet, un procenti un peļņa par šo naudu gadu gaitā palielinās kopā ar jūsu iemaksas.

Bottom Line

Pensijas plānošana ir ilgtermiņa darbs. Iedomājieties maratonu, nevis sprintus. Lielākajai daļai cilvēku vajadzēs mūža pūles, lai izveidotu stabilu pensiju fondu. "Gatavošanās pensijai ir vairāk saistīta ar neatlaidību un mazāk par spožumu," saka Kreigs L. Israelsen, Ph. D., investīciju portfeļa dizainers 7 Divpadsmit portfelis Springvilā, Jūtas štatā. "Domājot par gatavošanos pensijai, domājiet par Crock-Pot, nevis mikroviļņu krāsni."

Apņemieties pielikt pūles un turpiniet uzlabot savu stāvokli, samazinot parādus, uzlabojot savus ienākumus un palielinot izglītību (cita starpā). Lai gan pirmie gadi būs izaicinājums, ar katru gadu jūsu sasniegtais progress kļūs redzamāks.