Top 5 401 (k) Jautājumi par apgāšanos, kas jāuzdod savam padomniekam

Jūs varētu domāt, ka 401 (k) apgāšanās ir retāk sastopama nekā patiesībā. Tāpat kā putekļainās kastēs bēniņos, daudziem cilvēkiem ir darba devēja atbalstīts plāns no bijušā darba, piemēram, a 401 (k), guļot apkārt. Vairs nav nekas neparasts runāt ar kādu, kurš pēdējo 10 gadu laikā ir strādājis vairākos dažādos uzņēmumos - orientējoši strauji augošā korporatīvā pasaule un tās nemierīgā tendence izrādīt lielāku labvēlību rezultātam nekā cilvēkiem, kuri brauc to.

Ja esat piedalījies uzņēmuma sponsorētā plānā un jūsu nodarbinātība ir beigusies (brīvprātīgi vai nē), jums, iespējams, ir plāns, kas atrodas investīciju neizpratnē. Ja to darāt, jums jāizvēlas, ko ar to darīt, un viena no iespējām ir apgāšanās.

Pirms pārvietot 401 (k), izprotiet savu plānu

401 (k) plāns ir izdevīgs nodoklis noteikta iemaksa krājkonts (nevis a noteiktu pabalstu pensiju plānu), kā noteikts Iekšējo ieņēmumu kodeksa 401. panta k) punktā. Maksimālais darbinieku ieguldījums 2021. gadā ir 19 500 ASV dolāru (vai 26 000 ASV dolāru tiem, kas vecāki par 50 gadiem, ja tiek pievienotas iemaksas par panākumiem).

Šiem plāniem var būt komponents pirms nodokļu nomaksas vai pēc nodokļu nomaksas. Parasti daudzi ieguldījumi ir pieejami kā pensijas aktīvu palielināšanas iespējas atbilstoši jūsu riska tolerancei.

5 uzdotie jautājumi

Zināšana, ko darīt ar savu bijušā darba devēja plānu, lielā mērā ir atkarīga no apstākļiem, kādos jūs atrodaties. Pirms lēmuma pieņemšanas vienmēr jākonsultējas ar profesionālu nodokļu vai finanšu konsultantu. Šeit ir pieci jautājumi, kas jums jāuzdod, lai jūsu 401 (k) bēniņos iekļūtu gaisma.

1. Kādas ir manas iespējas?

Tas ir vissvarīgākais jautājums. Atbilde, atkarībā no jūsu vēlmēm un apstākļiem, varētu būt viena no šīm četrām, un tikai divas no tām ir saistītas ar pārcelšanos.

1. Saglabājiet naudu tur, kur tā ir, ja tas ir atļauts. Jūs vairs nevarēsit veikt iemaksas kontā, taču varat mainīt veidu, kā jūs piešķirat līdzekļus ieguldījumiem. Šī opcija var arī ļaut jums izveidot izņemšana bez soda, pamatojoties uz noteiktiem kritērijiem. Sazinieties ar administratoru, jo katrs plāns ir atšķirīgs.
2. Ietiniet naudu savā pašreizējā 401 (k) plānā, ja tas ir atļauts. Tādējādi tiks pārtraukta jūsu iepriekšējā konta darbība. Šī darbība ļauj jums vēlreiz kontrolēt fondu iemaksas un ieguldījumu iespējas, lai gan jūs, protams, ievērojot jūsu jaunā plāna noteikumus.
3. Naudas izņemšana. Šī iespēja var būt ļoti dārgs veids, kā izmantot savu naudu, jo līdzekļi būs ievērojot jebkādus nodokļus un sodus kas var attiekties. Piemēram, pieņemsim, ka 45 gadus veca Mičiganas iedzīvotāja izņem naudu 10 000 ASV dolāru apmērā. Tas tiks aplikts ar parasto ienākuma nodokli. Mēs pieņemsim, ka viņa ir 24% grupā (no 2020. gada tas nozīmē no 85 526 USD līdz 163 300 USD ar nodokli apliekamo ienākumu). Pastāv arī 10% sods, jo viņa ir jaunāka par 59½, un neaizmirsīsim vēl 4,25% Mičiganas štata nodokli, kas kopā sastāda 38,25%. Lai izmantotu viņas 10 000 USD, viņai būs jāmaksā 3 825 USD.
4. Ievietojiet naudu individuālajā pensijas kontā (IRA). Tas var nozīmēt tradicionālu vai Roth IRA, atkarībā no jūsu ieguldījuma. To darot, investors atver durvis elastīgām ieguldījumu stratēģijām, atšķirībā no universālajām opcijām 401 (k). Tomēr, var būt trūkumi. Paturiet prātā, ka jūs varat veikt iemaksas IRA līdz nodokļu dienai (15. aprīlim), savukārt 401 (k) iemaksas ir jāveic līdz kalendārā gada beigām.

2. Kādas ir pašreizējās maksas manā plānā?

Investīciju plāni nav bezmaksas. ASV Darba departamenta noteikumos 408 (b) (2) noteikts, ka darba devējiem ir obligāti jāatklāj maksa, kas ietver ieguldījumus izdevumu attiecības, plānot pakalpojumu sniedzēja maksu, administrācijas maksu un citas dažādas maksas - katram dalībniekam.

3. Ja veicu apgāšanos, kā mainīsies maksa?

Katrs investīciju profesionālis ir vajadzīgs Finanšu nozares regulatīvā iestāde (FINRA), lai pietiekami detalizēti atklātu ar katru ieguldījumu saistītos izdevumus, lai ieguldītājs skaidri saprastu saistības.

4. Vai man vajadzētu apsvērt Rota konversiju?

IRS ļauj jums konvertējiet jebkuru savu pensijas aktīvu summu pirms nodokļu nomaksas par Roth iemaksām pēc nodokļu nomaksas. Pirms 2010. gada reklāmguvumus varēja saņemt tikai tie, kuru koriģētie bruto ienākumi ir zem 100 000 ASV dolāru. Tagad ienākumu griestu nav, bet ir daudz noteikumu un nodokļu saistību par ko jāapzinās.

5. Ja veicu apgāšanos, kādas priekšrocības es varētu izmantot?

Tam vajadzētu sākt sarunu par apgāšanās “kāpēc”. Investoriem jāsaskaņo ar profesionāli, kurš saprot, ko viņi cenšas paveikt. Padomniekam vajadzētu apspriest plusi un mīnusi attiecībā uz apgāšanos pamatojoties uz ieguldītāja konkrēto un pašreizējo situāciju.

Bottom Line

Jūsu pensijas nauda ir svarīga. Pilnībā zināt savas iespējas. Sazinieties ar savu grāmatvedi, ja jūsu finanšu konsultants nav gatavs nodokļu jautājumiem, un, kā vienmēr, nedariet neko tādu, par ko neesat pārliecināts vai neērti. Gan apgāšanās, gan Rota pārveidošanas priekšrocībām un trūkumiem ir daudz, tāpēc labākais veids, kā rīkoties, ir veikt mājas darbus, zināt noteikumus un lūgt profesionālu padomu.