Izpratne par jūsu 401 (k) plānu un 401 (k) priekšrocībām

Iespējams, esat dzirdējuši par dažādiem 401 (k) ieguvumi. Bet pat tad, ja jums jau ir kāds no šiem darba devēja sponsorētajiem pensijas plāniem, jūs, iespējams, nesaprotat, kā darbojas 401 (k). Protams, jo vairāk jūs zināt par 401 (k) s, jo vairāk jūs varēsit izmantot šīs 401 (k) priekšrocības.

Saskaņā ar Amerikas pabalstu padomes 2019. gada janvāra ziņojumu vairāk nekā 80 miljoni darbinieku aktīvi piedalās 401 (k) s, un ir izstrādāti vairāk nekā pusmiljons dažādu uzņēmumu plānu. Kopumā ASV reibinošie aktīvi 5,7 triljonu dolāru vērtībā tiek turēti 401 (k) s robežās.

Kas ir 401 (k)?

401 (k) s, kas nosauktas pēc Iekšējo ieņēmumu kodeksa sadaļas, ir darba devēju sponsorētas noteiktu iemaksu plāni (DC), kas dod darba ņēmējiem nodokļu atvieglotu veidu, kā ietaupīt pensijai.

Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k), varat izvēlēties iemaksāt procentus no saviem ienākumiem uz plānu. Iemaksas tiek automātiski izņemtas no jūsu algas, un jūs varat tās atskaitīt no nodokļiem.

401 (k) Izņemšana

Izņemot naudu no jūsu 401 (k), tiek aplikti ar nodokļiem jūsu dominējošā ienākuma nodokļa likme, kad izņemat naudu. Ir ierobežojumi, kā un kā kad var izņemt naudu no konta.

Ja izņemat līdzekļus no 401 (k) pirms 59½ gadu vecuma sasniegšanas, jūs saņemsiet 10% pirmstermiņa izstāšanās sods nodeva, kā arī visi piemērojamie nodokļi. 72 gadu vecumā jums jāsāk lietot nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD) no plāna. Iepriekš RMD bija 70½, bet pēc Katras kopienas iestatīšana pensijas paaugstināšanai (DROŠS) Likums 2019. gada decembrī, RMD vecums tagad ir 72 gadi.

Ja jūs joprojām strādājat 72 gadu vecumā, jums nav jāizņem RMD no plāna pašreizējā darba vietā (sīkāku informāciju skatīt zemāk). Tomēr jums būs jāsāk naudas izņemšana no 401 (k) pie jebkura bijušā darba devēja, ja tāds ir.

401 (k) Pabalsti

401 (k) piedāvā darbiniekiem daudz priekšrocību, tostarp:

• Nodokļu atvieglojumi
• Darba devēja atbilstība
• Augsti iemaksu limiti
• Iemaksas pēc 72 gadu vecuma 
• Patvērums no kreditoriem

Tālāk mēs sīkāk aplūkosim šīs 401 (k) priekšrocības.

401 (k) Nodokļi

401 (k) nodokļu priekšrocības sākas ar to, ka jūs veicat iemaksas par pirms nodokļu nomaksas pamats. Tas nozīmē, ka jūs varat atskaitīt savas iemaksas tajā gadā, kad tās veicat, kas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu gadā.

Lai apvienotu pabalstu, jūsu 401 (k) ienākumi tiek uzkrāti par atlikts nodoklis pamats. Tas nozīmē,. dividendes un kapitāla pieaugums kas uzkrājas jūsu 401 (k), arī netiek aplikti ar nodokļiem, līdz sākat izņemt naudu.

Nodokļu režīms var būt nozīmīgs ieguvums, ja pensijā - izņemot naudu - būsiet zemākā nodokļu kategorijā, nekā veicot iemaksas.

401 (k) Spēle

Daži darba devēji piedāvā atbilst jūsu ieguldītajai summai jūsu 401 (k) plānam. Un daži pat pievieno a peļņas dalīšana iezīme, kas arī daļu no uzņēmuma peļņas iegulda katlā. Ja jūsu uzņēmums piedāvā vienu vai abas šīs funkcijas, reģistrējieties tām - tās būtībā ir bezmaksas nauda.

Lūk, kā šīs darba devēja privilēģijas var darboties. Daudzi uzņēmumi piedāvā 50% līdz pirmajiem 6%, ko jūs ieguldāt 401 (k). Pieņemsim, ka jūs nopelnāt algu 45 000 ASV dolāru apmērā. Ja jūs iemaksājat 6% no saviem gada ienākumiem (2700 USD) 401 (k), jūsu darba devējs iemaksātu papildu 50% no šīs summas. Tā ir 1350 USD viegla nauda.

Daži darba devēji pat iet par vienu labāk un atbilst jūsu iemaksām dolārā par dolāru līdz pirmajai 6%, kas šajā scenārijā pievienotu vēl 2 700 USD, tādējādi dubultojot jūsu ikgadējās iemaksas plāns.

401 (k) Iemaksas ierobežojumi

401 (k) gadā jūs varat ietaupīt daudz vairāk nekā IRA. 2020. un 2021. gadam,. 401 (k) iemaksu limiti ir attiecīgi 19 500 USD un 26 000 USD (ietver 6 500 USD sasniegšanu 50 gadus veciem un vecākiem).

Arī jūsu darba devējs var dot savu ieguldījumu. 2020. gadam šis kopējais limits palielināsies līdz 57 000 USD jeb 63 500 USD ar iemaksu. 2021. gadā iemaksu limits palielināsies līdz 58 000 ASV dolāru jeb (ar 6 500 ASV dolāru sasniegšanu) 64 500 ASV dolāru apmērā.

401 (k) Iemaksas pēc 72 gadu vecuma

Izmantojot dažus pensijas kontus, jūs nevarat veikt iemaksas pēc 72 gadu vecuma sasniegšanas, pat ja jūs joprojām strādājat. Tas nozīmē, ka jebkura nauda, ​​kuru jūs varētu būt ieguldījis a pirms nodokļu nomaksas tā vietā tiek aplikti ar nodokļiem pēc jūsu pašreizējās likmes. Un tas, visticamāk, būs augstāks par likmi, ko maksāsit, kad aiziesit pensijā.

Proti, 401 (k) s nav šo trūkumu. Jūs varat turpināt dot ieguldījumu šajos darbos, kamēr strādājat. Vēl labāk, kamēr jūs strādājat, jūs izvairījāties no plāna obligātās sadales, ja jums pieder mazāk nekā 5% uzņēmuma, kas jūs nodarbina.

Patvērums no kreditoriem

Ja jums rodas finansiālas problēmas, ir lietderīgi novietot naudu vietās, kur kreditori nevar piekļūt. Kā tas notiek, 401 (k) s piedāvā lielisku kreditoru aizsardzību. Tas ir tāpēc, ka šie plāni ir izveidoti sadaļā Darbinieku ienākumu drošības likums (ERISA) - un ERISA konti parasti ir aizsargāti no sprieduma kreditori.

Turklāt 401 (k) bieži piedāvā zināmu aizsardzību pret federālie nodokļu apgrūtinājumi, kas ir valdības prasības pret nodokļu maksātāja aktīviem ar nenomaksātiem nodokļiem. Fakts, ka 401 (k) plāni likumīgi pieder jūsu darba devējam, nevis jums, apgrūtina IRS kontā apgrūtinājuma ievietošanu. Atkarībā no valodas, kas tiek izmantota jūsu konta smalkajā drukā, jūsu plāna administratori var pilnībā atteikties izpildīt IRS apgrūtinājumu.

Rots 401 (k)

Priekšrocības, kas rodas, ienākumiem pirms nodokļu nomaksas veicot regulāros 401 (k), kad jūsu ienākumi (un nodokļu likme) ir visaugstākajā līmenī, var samazināties, karjerai beidzoties. Patiešām, jūsu ienākumi un nodokļu likme var pieaugt, kad jūs kļūstat vecāki, jo sākas sociālās apdrošināšanas maksājumi, dividendes un RMD, it īpaši, ja jūs strādājat.

Ievadiet citu pensijas konta garšu - Rots 401 (k). Arvien vairāk uzņēmumu piedāvā Roth 401 (k) s. Tāpat kā tā brālis un māsa,. Rots IRA, šis konts saņem jūsu iemaksas kā dolārus pēc nodokļu nomaksas, bet izņemšana ir pilnībā bez nodokļiem kamēr jūs izpildāt noteiktus nosacījumus.

Roth 401 (k) Robežas

Roth 401 (k) iemaksu ierobežojumi atbilst 401 (k) s ierobežojumiem, nevis Roth IRA. 2020. gadam šis kopējais limits palielināsies līdz 57 000 USD jeb 63 500 USD ar iemaksu. un 2021. gadā šī summa ir 58 000 ASV dolāru jeb 64.500 ASV dolāru ar iemaksu.

Roth 410 (k) ir arī ideāls ceļš tiem, kas pelna daudz, un kuri vēlas ieguldīt Roth, bet var dot savu ieguldījumu Roth IRA ierobežo viņu ienākumi. Piemēram, ja esat viens cilvēks, jūs nevarat dot ieguldījumu Roth IRA 2020. gadā, ja jūsu modificētie koriģētie bruto ienākumi (MAGI) ir 139 000 USD vai vairāk, un 2021. gadā šī summa palielināsies līdz 140 000 USD, bet nav ienākumu ierobežojumu, lai sniegtu ieguldījumu Roth 401 (k).

Bottom Line

Nav brīnums, ka 401 (k) ir populārākais darba devēju atbalstītais pensijas plāns valstī. Ar daudzajiem 401 (k) pabalstiem šim uzkrājumu plānam vajadzētu būt jūsu pensijas finanšu portfeļa daļai, it īpaši, ja jūsu darba devējs piedāvā atbilstību.

Kad esat uz klāja ar 401 (k), tomēr vienkārši nesēdiet un neļaujiet tam darboties ar automātisko pilotu. Gadu no gada izmaiņas iemaksu limitos, nodokļu priekšrocībās un jūsu finansiālajās vajadzībās padara to saprātīgu regulāri pārskatiet sava plāna darbību un visas alternatīvas, kas jums varētu būt piemērotākas.