Labākās alternatīvas 401 (k)

The 401 (k) plāns kopš tā pirmsākumiem 1978. gadā ir kļuvis par populārāko darba devēja sponsorēts pensijas plāns ASVBet ne visiem darba ņēmējiem ir piekļuve vienam, ļaujot viņiem meklēt alternatīvas, lai uzkrātu pensijai.

Kas tad tur vēl ir? Ir vairākas iespējas. Bet vispirms apskatīsim, kā darbojas 401 (k).

Izpratne par 401 (k) plāniem

The uzstādīšana ir vienkārša. Ar 401 (k) jūs dodat ieguldījumu nauda pirms nodokļu nomaksas no algas katru mēnesi. Iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem no jūsu gada ienākumiem. Nauda tiek automātiski atskaitīta no jūsu algas un ieguldīta investīcijās, kuras izvēlaties no plāna iespējām.

Vēl labāk ir, ja jūsu darba devējs atbilst daži procenti no jūsu iemaksām, ko daudzi dara. Iegūstot ieguldījumus, jūs saņemat pensiju.

Ir ierobežojumi, cik daudz jūs varat ieguldīt katru gadu. Sākot ar 2021. gadu, jūs varat ieguldīt līdz pat 19 500 ASV dolāriem gadā (nemainīgs no 2020. gada), un, ja esat 50 gadus vecs un vairāk, noguldītājiem ir atļauts piešķirt papildu USD 6500.

Lai gan 401 (k) var darboties ar autopilotu, kad tas ir izveidots, tā parasti nav laba ideja. Ja, piemēram, jūsu alga dubultojas un jūs katru mēnesi iemaksājat vienādu summu, jūs, palielinot iemaksas, nonākat nelabvēlīgā situācijā.

Tiem, kas meklē alternatīvas 401 (k), apsveriet iespēju izpētīt tālāk minētās iespējas.

Tradicionālie un Roth IRA

Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k) punktu vai ja esat pašnodarbināta persona vai maza uzņēmuma īpašnieks, varat atvērt individuālais pensijas konts (IRA). Šie konti piedāvā arī uz pensiju orientētas nodokļu priekšrocības, kas atšķiras atkarībā no tā, vai izvēlaties a tradicionāls vai Rots IRA.

Vēl labāk, jūs varat ietaupīt vienā papildus 401 (k), lai gan - atkarībā no jūsu ienākumiem un izvēlētā konta veida -jūsu iemaksas var neatskaitīt no nodokļiem. Tomēr pat tādā gadījumā nauda jūsu kontā pieaugs bez nodokļiem līdz pensijai.

Lai gan gan IRA, gan 401 (k) piedāvā nodokļu atvieglojumus, ir dažas būtiskas atšķirības. Izmantojot IRA, maksimālais ieguldījums 2020. un 2021. gadā ir 6 000 USD gadā (7 000 USD, ja esat vismaz 50 gadus vecs).

Izmantojot IRA, pasaule ir jūsu ieguldījumu austere. Jūs varat ieguldīt gandrīz jebkurā vērtspapīrā vai finanšu instrumentā, kura vērtību var precīzi un katru dienu izmērīt.

Tas, kas tajā nav iekļauts, ir dzīvības apdrošināšana un kolekcionējami priekšmeti. "Kolekcionējami priekšmeti tiktu klasificēti kā jebkurš mākslas darbs, metāls, dārgakmens, alkoholiskais dzēriens, paklājs, antīks vai zīmogs," skaidro Rebeka Dosone, a finanšu konsultants Losandželosā, Kalifornijā.

"IRA ir lielisks ieguldījumu instruments. Tomēr vairāk nekā 85% investoru neapzinās visas IRA sniegtās priekšrocības. Tas ļauj ieguldīt akcijās, obligācijās un kopfondos, bet arī ļauj ieguldīt nekustamajā īpašumā, zirgos, privātā uzņēmuma akcijās, nodokļu apgrūtinājumos, lauksaimniecības zemēs, kriptovalūta, franšīzes, fiziskais zelts un daudz kas cits, "saka Kirks Čišolms, bagātības pārvaldnieks plkst Inovatīva padomdevēju grupa Leksingtonā, Misē.

Tradicionālais vs. Roth IRA

Tāpat kā 401 (k) s, IRA ir gan tradicionālās, gan Roth versijas. Vai vēlaties maksāt nodokļus tagad vai vēlāk?

Izmantojot tradicionālo IRA, jūs atskaitīt iemaksas no saviem nodokļiem šodien, un jūs maksājat ienākuma nodokļus tikai tad, kad sākat izstāties - gadu desmitiem ilgi.

Izmantojot Roth IRA, jūs nevarat atskaitīt iemaksas no ikgadējā nodokļu rēķina, bet, tiklīdz sākat izņemt, tas viss ir bez nodokļiem. Jebkura izaugsme ir arī bez nodokļiem. Jūs arī esat saudzēts nepieciešamais minimālais sadalījums kad esat sasniedzis 70½ gadu vecumu, kas ir paredzēts tradicionālajām IRA un 401 (k) s.

Izlemjot starp tradicionālo vai Roth IRA, jums jājautā sev, vai jūs būsit augstākā līmenī nodokļu kategorija kad jūs aiziesit pensijā un ja nodokļu iekavās nākotnē būs kāda līdzība ar jūsu iekavu šodien.

SEP IRA

Ja esat pašnodarbināta persona vai maza uzņēmuma īpašnieks, jums var būt arī iespēja atvērt vienkāršota darbinieku pensija (SEP-IRA), ja jūs kvalificējaties. SEP-IRA darbojas līdzīgi tradicionālās IRA nodokļu priekšrocību un ieguldījumu iespēju ziņā. Viņiem ir papildu priekšrocība - augstāki iemaksu limiti.

Sākot ar 2021. gadu, iemaksas nedrīkst pārsniegt 25% no kompensācijas par gadu vai 58 000 USD (salīdzinājumā ar 57 000 USD 2020. gadā), atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Tiem, kas vecāki par 50 gadiem, ir jāmaksā arī 6500 USD.

Skaidras naudas atlikuma noteikto pabalstu plāns

Ja esat pašnodarbinātais un veiksmīgs, bet esat pārāk aizņemts vai pārāk maz naudas, lai daudz paveiktu veidojot pensijas plānu agrāk savā dzīvē, vēl ir laiks kaut ko darīt, lai nodrošinātu savu drošību nākotne. A naudas atlikuma noteikto pabalstu plāns ļaus jums uzreiz atgūt pensiju.

Roberts R. Šulcs, CFP®, prezidents Šulca bagātība Mansfīldā, Teksasā, to izskaidro šādi:

Daudzi pašnodarbinātie vēlāk dzīvē ir ar augstiem ienākumiem un ļoti maz, lai to parādītu pensijas uzkrājumu veidā. Mans mīļākais risinājums šādai personai ir skaidras naudas atlikuma noteiktu pabalstu plāns, kur ikgadējā iemaksa 2021. gadā potenciāli varētu sasniegt pat 230 000 USD (nemainīga no 2020. gada).

Ieguldījumu konts

Visbeidzot, ir regulāri veci ieguldījumu konti. Jūs varat atvērt kontu vēlamajā finanšu iestādē un "ieguldīt", cik vēlaties vai varat. Jebkura peļņa no vērtības pieauguma vai dividendēm tiks aplikta ar nodokli kā ilgtermiņa kapitāla pieaugums kamēr ieguldījumi tiek turēti ilgāk par vienu gadu. Tas, visticamāk, nozīmē, ka jums būs jāmaksā zemāka likme, nekā maksātu parastie ienākumi.

Daniels Šutte, no Credo bagātības pārvaldība Denverā, Kolorādo, izskaidro šo situāciju šādi:

Veicinot ieguldījumu 401 (k) vai tradicionālajā vai Roth IRA, ir lielas priekšrocības, piemēram, atliktie nodokļi vai bez nodokļiem izaugsmi, gada ierobežojumi var liegt jums ieguldīt pietiekami daudz kapitāla, lai gūtu pietiekamus pensijas ienākumus vēlāk. Papildinot pensijas kontu ar ar nodokli apliekamu kontu, kas ieguldīts atbilstošā akciju fondā un obligāciju fondu sadalījumā, jūs varat papildināt savu finanšu plānu un atbalstīt vēlamo rezultātu.

Ja esat pietiekami disciplinēts, lai izietu no neizbēgamajiem kritumiem un dziļi ieelpotu kāpumu laikā, iespējams, būs labs ieguldījumu konts. Bet tie prasa daudz pūļu, lai saglabātu, un jūs, iespējams, esat parādā kapitāla pieaugumu ienākumu pieaugumā.