Studentu kredīta iecietība: priekšrocības un trūkumi

Studentu kredīta nepanesamība ir veids, kā finansiāla stresa laikā uz laiku, parasti uz 12 mēnešiem vai mazāk, apturēt vai samazināt studentu kredīta maksājumus. Pacietība nav tik vēlama kā atlikšana, kurā jums var nebūt jāmaksā procenti, kas uzkrājas atlikšanas periodā par noteikta veida aizdevumiem. Ar pacietību jūs vienmēr esat atbildīgs par uzkrātajiem procentiem, kad pacietības periods ir beidzies.

No februāra. 1. 2021. gadā visi federālie studentu aizdevumu maksājumi un iekasēšana ir apturēta, un procentu likme ir noteikta 0% apmērā 2020. gada ekonomiskās krīzes finansiālās ietekmes dēļ. Prezidents Baidens savā pirmajā amatā parakstīja izpildu darbību, pagarinot iepriekšējo maksājumu un iekasēšanas pauzi un saglabājot procentu likmi 0%apmērā.

Tomēr laika periodos, kad tiek iekasēti aizdevumi, maksājumu pārtraukšanai ir plusi un mīnusi. Šeit ir apskatīts, kādas ir šīs priekšrocības un trūkumi.

Studentu kredītu iecietība: pārskats

Ar visu studējošā kredīta atteikšanos procenti par jūsu aizdevumu turpina uzkrāties atlikšanas periodā un parasti ar lielo burtu (pievienots parādsaistību summai) atlikšanas perioda beigās, ja vien jūs nemaksājat procentus, kādi tie uzkrājies.

Perkinsa aizdevumi ir izņēmums no kapitalizācijas noteikuma. Izmantojot Perkinsa aizdevumu, jūsu procenti uzkrājas atlikšanas periodā, bet netiek kapitalizēti. Tā vietā tas tiek pievienots procentu bilancei (nevis direktors) atmaksas laikā, ja vien jūs to nemaksājat, kā tas uzkrājas. (Lai gan valdība 2017. gadā pārtrauca piedāvāt Perkins aizdevumus, daudzi cilvēki atmaksā to, ko viņi aizņēmās, izmantojot šos aizdevumus.)

Federālais studentu aizdevuma aizdevums parasti tiek piešķirts uz 12 mēnešiem vienlaikus, un to var atjaunot līdz trim gadiem. Nosacījumi un maksājuma summas dažu veidu federālā studentu aizdevuma atlaišanai ir noteikti likumā. Citos gadījumos,. aizdevuma apkalpotājs ir rīcības brīvība.

Privātā studentu aizdevuma atteikums parasti tiek piešķirts uz 12 mēnešiem, bet aizdevēji reti piedāvā atjaunošanu. Nosacījumi un summas privātā aizdevuma dzēšanai ir aizdevēja ziņā.

Vispārējā federālā studentu aizdevuma iecietība

Ja jums ir grūtības veikt maksājumus par tiešajiem, FFEL vai Perkins aizdevumiem un jūs neatbilstat prasībām lai atliktu termiņu, varat pieprasīt vispārēju neobligātību līdz 12 mēnešiem no studentu aizdevuma apkalpotājs.

Ja jūsu finansiālās problēmas turpinās, varat pieprasīt jaunu vispārēju iecietību līdz 12 mēnešiem un vēl 12 mēnešus pēc tam - kopā trīs gadus. Tomēr jūsu aizdevuma apkalpotājs var individuāli noteikt maksimālo periodu tiešajiem un FFEL aizdevumiem.

Vispārēja pacietība ir pēc aizdevuma apkalpotāja ieskatiem un parasti to piešķir neparedzētu medicīnisko izdevumu, bezdarba vai gandrīz jebkādu finansiālu grūtību dēļ, kas neļauj veikt aizdevuma maksājumus. Jūs varat pieprasīt vispārēju pacietību, aizpildot tiešsaistes veidlapa vai piezvanot savam aizdevuma apkalpotājam un pa tālruni pieprasot atlaidi.

Obligātā federālā studentu aizdevuma iecietība

Atšķirībā no vispārējas iecietības, kas ir jūsu aizdevuma apkalpotāja ieskatā, jums ir jāpiešķir obligāta atlīdzība, ja jūs to kvalificējat un pieprasāt. Katram obligātās iecietības veidam ir sava forma un nepieciešamā dokumentācija. Nosacījumi, saskaņā ar kuriem jūs varat pretendēt, ir šādi (PDF faili vai cita atbilstoša saite tiks lejupielādēta):

• Dalība a medicīnas vai zobārstniecības prakse vai rezidentūra (Tikai tiešie un FFEL aizdevumi)
• Kopējais studentu kredīts maksājumi 20% vai vairāk no jūsu ikmēneša bruto ienākumi (Tiešie, FFEL un Perkins aizdevumi)
• Pakalpojums AmeriCorps (Tikai tiešie un FFEL aizdevumi)
• Kvalifikācija par Skolotāja aizdevuma piedošana (Tikai tiešie un FFEL aizdevumi)
• Kvalifikācija daļējai studentu kredītu atmaksai saskaņā ar ASV Aizsardzības departamenta studentu aizdevuma atmaksas programma (Tikai tiešie un FFEL aizdevumi)
• Aktivizēts dienests Zemessardzē ja tas neparedz militāru atlikšanu (tikai tiešie un FFEL aizdevumi)

Privāta studentu aizdevuma iecietība

Jūsu iecietības iespējas ar privātiem studentu kredītiem atšķiras atkarībā no aizdevēja, taču tās parasti ir mazāk elastīgas nekā tās, kas pieejamas federālajiem aizdevumiem.

Daudzi privātie aizdevēji pagarina pacietības iespēju, kamēr esat skolā vai piedalāties praksē vai medicīnas rezidentūrā. Daži ļauj skolā veikt tikai procentu maksājumus. Izturībai skolā parasti ir noteikts laika ierobežojums, kas var radīt problēmas, ja absolvēšana ilgst vairāk nekā četrus gadus. Lielākā daļa aizdevēju piedāvā arī sešu mēnešu labvēlības periodu pēc skolas beigšanas.

Daži privāti aizdevēji piešķir pacietību, ja esat bezdarbnieks vai jums ir grūtības veikt maksājumus pēc skolas beigšanas. Parasti tos piešķir uz diviem mēnešiem vienlaikus, kopā ne ilgāk par 12 mēnešiem. Par katru pacietības mēnesi var būt jāmaksā papildu maksa.

Citi iecietības veidi bieži tiek piešķirti militārajam dienestam aktīvā dienestā vai ja jūs esat skāris dabas katastrofa. Ar visiem privātajiem aizdevumiem procenti tiek uzkrāti saistību nepildīšanas laikā un tiek kapitalizēti, ja vien jūs tos nemaksājat tā, kā tie uzkrājas.

Plusi un mīnusi studentu kredītu iecietībai

Tāpat kā daudziem finanšu instrumentiem, studentu kredīta atlaišanai ir gan priekšrocības, gan trūkumi. Ja jūsu izvēle ir starp pacietību un algu rotājums vai ienākuma nodokļa atmaksas zaudēšana, piemēram, neiecietība ir labāks risinājums gan finansiāli, gan attiecībā uz ietekmi uz jūsu kredītu.

Ir vērts atzīmēt, ka uzkrātie procenti atlikšanas laikā, visticamāk, būs lētāki nekā procentu likme, ko jūs maksātu, izņemot personas aizdevums vai, vēl ļaunāk, a aizdevums algas dienā. Tomēr tas, ka uzkrātie procenti tiek kapitalizēti, nozīmē, ka aizdevuma termiņa laikā jūs maksāsit vairāk nekā tad, ja spētu izvairīties no neiecietības.

Pacietība nodrošina pagaidu elpošanas telpu, lai jūs varētu samaksāt būtiskus izdevumus, piemēram, mājokli un komunālie pakalpojumi, taču tas var izmaksāt ļoti dārgi, ja mēģināsit to izmantot kā ilgtermiņa risinājumu, pastāvīgi atjauninot savu statuss. Tas galu galā var izraisīt kredīta saistību neizpildi vai vēl ļaunāk, kā arī nopietnus zaudējumus kredīta rādītājs.

Lai gan jūsu kredīta pārskatos ir atzīmēta pacietība, tā neizraisa zemāku kredītreitingu, ja vien neesat kavējis vai nokavējis maksājumus. Lai izvairītos no sarežģījumiem un nevajadzīgiem izdevumiem pacietības laikā un pēc tās, turpiniet veikt maksājumus, kamēr ir jūsu pieteikums tiek apstrādāts, izejiet no pacietības, tiklīdz esat finansiāli spējīgs, un, ja iespējams, veiciet procentu maksājumus, uzkrāt.

Alternatīvas pacietībai

Pirms piesakāties kredīta atlaišanai un atkarībā no aizdevuma (-u) veida, jums jāapsver divas alternatīvas: atlikšanas un ienākumu atmaksāšanas (IDR) plāni.

Atlikšana, piemēram, pacietība, ļauj uz laiku apturēt maksājumus - parasti līdz trim gadiem. Ja jums ir tiesības uz atlikšanuun ja jums ir subsidēti federālie aizdevumi, atliktā maksājuma laikā uzkrātos procentus maksās valdība. Viss, kas jums būs jāatmaksā atlikšanas beigās, ir sākotnējā aizdevuma summa.

Nesubsidētu federālo aizdevumu atlikšanu un privāto aizdevumu atlikšanu uzskata par tādiem pašiem kā saistību atlikšanu, tas nozīmē, ka procenti uzkrājas un tiek kapitalizēti atlikšanas perioda beigās, papildinot to, ko jūs parādā.

IDR plāno federālos studentu kredītus ir četras formas: pārskatīta samaksa, nopelnot atmaksas plānu (REPAYE), maksājums, kad nopelnāt atmaksas plānu (PAYE), atmaksāšanas plāns, kas balstīts uz ienākumiem (IBR), un ienākumu nosacījumu atmaksas plāns (ICR).

Maksājumi parasti ir procentuālā daļa no jūsu brīvajiem ienākumiem un var būt pat USD 0 mēnesī. Viens trūkums ir tas, ka, tā kā atmaksa parasti aizņem ilgāku laiku, jūs maksāsit vairāk procentu visā aizdevuma darbības laikā. Iespējamā priekšrocība ir tāda, ka, ja jūsu aizdevums netiks pilnībā atmaksāts līdz atmaksas termiņa beigām - no 20 līdz 25 gadiem -, atlikums tiks piedots. Jūs varat uzzināt vairāk un reģistrēties ienākumu atmaksāšanas plānam šeit.

Bottom Line

Studentu kredīta atteikšanās gandrīz vienmēr ir pēdējā iespēja, nevis pirmā iespēja. Izmantojiet to, ja jums ir nepieciešams pagaidu atvieglojums un jums nav tiesību uz atlikšanu. Ilgtermiņa problēmu gadījumā apsveriet ienākumu atmaksāšanas plānu (IDR). Ja iespējams, samaksājiet procentus tā, kā tie uzkrājas, lai izvairītos no procentu procentu maksāšanas, atsākot atmaksu. Visbeidzot, kad pirmo reizi sākat piedzīvot finansiālas problēmas, konsultējieties ar savu aizdevuma apkalpotāju, lai izpētītu visas atmaksas iespējas.