Visa dzīvības apdrošināšana: plusi un mīnusi

Tā saucamais "pastāvīga apdrošināšana”Ir vispopulārākais dzīvības apdrošināšanas veids ASV, kas veido 60% no visiem individuālajiem polišu pārdošanas apjomiem, norāda Amerikas dzīvības apdrošinātāju padome.No vairākām pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas šķirnēm tirgū tradicionālās Visa dzīve ir vecākā un pazīstamākā. Šajā rakstā ir apskatītas tās priekšrocības un trūkumi.

Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?

Kā norāda nosaukums, visa dzīvības apdrošināšana var segt jūs visu mūžu. Tas ir pretstatā termiņa apdrošināšana, kas attiecas uz jums noteiktu laiku, piemēram, 10, 20 vai 30 gadus. Ja pēc termiņa beigām jums joprojām ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, jums ir jāatrod jauns segums.

Vēl viena būtiska atšķirība starp visas dzīves politiku un termiņa politiku ir izmaksas, turklāt termiņa politika ir ievērojami lētāka. Tas nozīmē, ka par tādu pašu naudu jūs varat iegādāties termiņa polisi ar daudz lielāku nāves pabalsts. Tāpēc nav pārsteidzoši, ka, lai gan 60% jauno individuālo polišu ir pastāvīga dzīvības apdrošināšana, tās veido tikai 28% no visu jauno polišu kopējās summas.

Viens no iemesliem, kāpēc visa dzīvības apdrošināšana ir dārgāka nekā termiņš, ir tas, ka visai dzīvei ir arī uzkrājumu sastāvdaļa, kas pazīstama kā tās “naudas vērtība. ” Daļa no jūsu fiksētās ikgadējās prēmijas tiek iegādāta apdrošināšanai, līdzīgi kā termiņa polise, bet otra daļa - rezerves kontā, kas gadu gaitā nopelnīs procentus un pieaugs vērtība. Jūs varat ņemt aizdevumu pret jūsu polises naudas vērtību vai izņemt naudu, ja nolemjat atteikties vai atteikties no savas politikas. No otras puses, termina politikai nav naudas vērtības, bet tā vienkārši atmaksājas, ja jūs mirstat.

Visa dzīve vs. Citi pastāvīgās apdrošināšanas veidi

Papildus tradicionālajai dzīvei ir trīs citi galvenie pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi. Visiem ir gan apdrošināšana, gan uzkrājumu sastāvdaļa. Lūk, kā viņi salīdzina ar visu dzīvi.

• Universālā dzīve -A universāla dzīve politika ļauj paaugstināt vai samazināt nāves pabalstu, kas savukārt ietekmēs jūsu samaksātās prēmijas. Apdrošinājuma ņēmējs, piemēram, varētu vēlēties iegādāties universālu dzīvības polisi ar salīdzinoši zemu nāves pabalstu sākumā, palieliniet to, pieaugot ģimenei un palielinoties ienākumiem, un samaziniet tos vēlreiz, kad viņu bērni ir finansiāli neatkarīgs.
• Mainīga dzīve -A mainīga dzīve politika sniedz jums lielāku kontroli pār to, kā tiek ieguldīta jūsu naudas vērtība, parasti piedāvājot jums kopfondu portfeli, no kura izvēlēties. Ar visu dzīves politiku apdrošināšanas sabiedrība pati pieņem šos lēmumus par ieguldījumiem. Gan jūsu polises naudas vērtība, gan polises nāves pabalsts var svārstīties atkarībā no tā, cik labi darbojas jūsu ieguldījumi.
• Mainīga-universāla dzīve-Visbeidzot, a mainīga-universāla dzīve politika ir hibrīds. Tāpat kā universāla dzīvības politika, tā ļauj apdrošinājuma ņēmējiem pielāgot savu nāves pabalstu, vienlaikus ļaujot viņiem izvēlēties, kā tiek ieguldīta viņu naudas vērtība, piemēram, mainīga politika.

Visas dzīvības apdrošināšanas priekšrocības

Tas, vai visa dzīves politika jums ir pareizā izvēle, var būt atkarīgs gan no jūsu psiholoģijas, gan no jūsu finansēm. Starp tās priekšrocībām ir:

Pastāvība

Kamēr jūs sekojat prēmijām, visa dzīves politika var ilgt visu atlikušo dzīvi. No otras puses, termiņa politika ir derīga noteiktu gadu skaitu, pēc tam tā parasti būs jāaizstāj, ja jums joprojām ir nepieciešama apdrošināšana. Līdz tam jūsu vecuma vai veselības problēmu dēļ jums var būt grūtāk iegādāties apdrošināšanu vai iegūt to par pieņemamu cenu. Tomēr ir vērts atzīmēt, ka cilvēki, kuru pilnvaru termiņš beidzas bieži ir vairāk iespēju, nekā viņi saprot lai saglabātu kaut kādu apdrošināšanu.

Paredzamība

Ievērojot visu mūža politiku, jūsu prēmijas paliek nemainīgas, tāpat kā jūsu nāve. Izmantojot kādu no mainīgās dzīvības apdrošināšanas veidiem, jūs būsit pakļauts tirgus kāpumiem un kritumiem. Cilvēkiem, kuriem nepatīk investīciju risks un kuri vēlas pastāvīgu politiku, var būt labāk visu dzīvi.

Nodokļu atvieglojumi

Tāpat kā ar citiem pastāvīgās apdrošināšanas veidiem, naudas vērtība visā dzīves politikā palielinās par atliktajiem nodokļiem. Turpretī, ja šī nauda būtu regulārā, ar pensiju nesaistītā ieguldījumu kontā, tās procenti un dividendes tiktu aplikti ar nodokļiem katru gadu. Turklāt dzīvības apdrošināšanas ieņēmumi (pabalsts nāves gadījumā, ko saņem saņēmējs) parasti netiek aplikti ar nodokli, daži ieguldījumi var izvairīties no nodokļiem.

Iespējamais kredīta nodrošinājums

Kā minēts iepriekš, apdrošinājuma ņēmēji pēc noteikta laika var aizņemties pret savu polišu naudas vērtību. Tas varētu būt noderīgi finanšu situācijā kādam, kurš ir izsmēlis visus citus aizdevumu avotus. Un atšķirībā no cita veida aizdevumiem viņiem nav jāatmaksā nauda, ​​ja viņi to nevar vai izvēlas to nedarīt. Tomēr, šeit ir daži būtiski brīdinājumiviens no tiem ir tas, ka polises nāves pabalsts tiks attiecīgi samazināts, ja viņi mirs pirms tā atmaksas.

Visas dzīvības apdrošināšanas mīnusi

No otras puses, visai dzīvības apdrošināšanai ir jāņem vērā arī daži trūkumi. Tie ietver:

Augstākas izmaksas

Salīdzinot ar termiņa dzīvības apdrošināšanu, visa dzīvības apdrošināšana ir dārga -pēc Investopedia aplēsēm ir piecas līdz 15 reizes dārgākas. Viens no iemesliem ir tas, ka daļa no jūsu prēmijas tiek piešķirta, lai finansētu šo naudas vērtības kontu (tāpēc tas nav pilnībā izšķiests). Cits ir tas, ka apdrošināšanas pārdevēji parasti saņem lielākas komisijas maksas par visu mūžu polises, nevis termiņa polises, kas var arī palīdzēt izskaidrot, kāpēc pastāvīgās apdrošināšanas polises tiek pārsniegtas viņus.

Mazāks nāves pabalsts

Sekas tam, ka visa dzīve ir dārgāka, ir tāda, ka neatkarīgi no summas, ko tērējat apdrošināšanai, jūs iegūsit daudz mazāku pabalstu par nāvi, nekā jūs varētu saņemt ar termiņa polisi. Tātad, ja jums ir nepieciešama liela apdrošināšana - kā tas varētu notikt, ja jums ir jauna ģimene, kas ir atkarīga no jūsu ienākumiem -, visa dzīve var nebūt tuvu pienācīgas aizsardzības nodrošināšanai.

Investīciju kontroles trūkums

Izmantojot visu mūža politiku, apdrošināšanas sabiedrība iegulda jūsu polises naudas vērtības daļu jebkurā izvēlētajā veidā. Ja esat spējīgs investors un vēlaties uzņemties papildu risku, jūs, iespējams, gūsit lielāku peļņu, ieguldot šo naudu pats. Tāpēc patērētāju aizstāvji jau sen ir ierosinājuši cilvēkiem “iegādāties termiņu un ieguldīt starpību”. (Lai šī stratēģija darbotos, protams, jums patiešām ir jāiegulda atšķirību un ne tikai tērēt to citām lietām.) Izmantojot mainīgu politiku, jums ir dažas ieguldījumu iespējas, taču tās ir ierobežotas līdz apdrošināšanas kompānijas veikto līdzekļu izvēlnei pieejams jums.

Bottom Line

Tas, vai visa dzīvības apdrošināšana jums ir piemērota, ir atkarīga no jūsu individuālajām vajadzībām. Tas ir dārgāk nekā termiņa dzīvības apdrošināšana, tāpēc par tādu pašu naudas summu jūsu nāves pabalsts būs mazāks. Neskatoties uz to, tas ir tavs uz mūžu, tāpēc tev nav jāuztraucas, ka tas beigsies. Ja jums nepieciešama lielāka aizsardzība agrāk, piemēram, pieaugošai ģimenei, terminam, iespējams, ir lielāka jēga. Ja tomēr vēlaties atstāt mantojumu mantojumā, var būt vērts iegādāties visu dzīvības apdrošināšanas polisi.