Kas ir mūža rentes kāpnes?

Kas ir mūža rentes kāpnes?

Annuitātes kāpnes ir ieguldījumu stratēģija, kas ietver iegādi tūlītējas rentes gadu, lai nodrošinātu garantētus ienākumus, vienlaikus samazinot procentu likmju risku. Annuitātes kāpnes ļauj pensionāriem saglabāt daļu no saviem ieguldījumiem akcijās un obligācijās, bet daļu periodiski izmantot mūža rentes iegādei. Pērkot mūža rentes no dažādām apdrošināšanas kompānijām, tiek samazināts zaudējumu potenciāls, ja apdrošinātājs nokļūst zemāk.

Kā darbojas mūža rentes kāpnes

An mūža rentes ir finanšu produkts, kas fiziskai personai izmaksā fiksētu maksājumu plūsmu, ko galvenokārt izmanto kā ienākumu plūsmu pensionāriem. Mūža rentes veido un pārdod finanšu iestādes, kas pieņem un iegulda līdzekļus no privātpersonām, un pēc tam, kad tiek veikta anuitācija, vēlāk izlaiž maksājumu plūsmu. Laika posms, kad tiek izmaksāta mūža rente un pirms izmaksu sākuma, tiek saukts par uzkrāšanās fāze. Kad maksājumi ir sākti, līgums ir annuizācijas fāze.

Ja procentu likmes ir zemas, nav jēgas ilgstoši bloķēt šo procentu likmi. Tā kā neviens nevar paredzēt, kur novirzīsies procentu likmes, mūža rentes iegāde vairāku gadu laikā ļauj ieguldītājam samazināt zemas peļņas risku. Annuitātes kāpnes var arī radīt ienākumus no nodokļiem, izmantojot a Roth IRA konversija stratēģiju.

Piemēram, mūža rentēm, kuras garantē apdrošinātājs, kas tās emitē, viena gada ienesīgums varētu būt no 2% līdz 3% gadā divus līdz piecus gadus. Daudzus gadus garantētas mūža rentes kāpnes varētu izveidot, pērkot 2, 3 un 5 gadu mūža rentes. Tomēr izmaksa var atšķirties atkarībā no apdrošināšanas kompānijas, kas piedāvā mūža rentes.

Annuitātes kāpņu negatīvās puses

Tāpat kā visas mūža rentes, sodus var pieteikties naudas izņemšanai pirms garantijas termiņa beigām, un ienākuma nodokli var atlikt līdz naudas izņemšanai. Izņemot līdzekļus līdz 59-1/2 gadu vecumam, papildus parastajam ienākuma nodoklim var tikt piemērots 10% sods. Paturiet prātā, ka tie nav kompaktdiski un tiem nav FDIC aizsardzību.

Piekļuve jūsu naudai ir ierobežota, un, ja jūs nomirsiet, kad līgums ir spēkā, jūs zaudēsiet pamatsummu un maksājumi tiks pārtraukti, ja vien mūža rentē nebūs iekļauts locītavu un izdzīvojušo izmaksa. Tas ir svarīgi, lai noteiktu, jo jūsu laulātais vai mantinieki var gūt labumu no jūsu jau ieguldītās naudas.

Mainīgas mūža rentes var izmantot arī uz kāpnēm. Lai gan mainīgajām rentēm ir zināms tirgus risks un iespēja zaudēt pamatsummu, braucēji un funkcijas var pievienot mūža rentes līgumiem (parasti par dažām papildu izmaksām), kas ļauj tiem darboties kā hibrīda fiksētu mainīgo mūža rentēm. Līguma īpašnieki var gūt labumu no augšupvērstā portfeļa potenciāla, vienlaikus baudot garantētu minimālo izņemšanas pabalstu mūža garumā, ja portfeļa vērtība samazinās.

Annuitātes kāpņu stratēģijas

Pastāv dažādi veidi, kā indivīds var veidot mūža rentes kāpnes. Viena metode ir sadalīt savu pamatsummu uz dažiem gadiem. Piemēram, ja jums ir pieejami 500 000 ASV dolāru mūža rentes iegādei, tā vietā, lai vienā gadā iztērētu visus 500 000 ASV dolāru, jūs varat tērēt 100 000 ASV dolāru gadā piecus gadus. Tas pakāpeniski samazina termiņus, kā arī, iespējams, katru gadu izmanto dažādas procentu likmes; daži var izmaksāt vairāk nekā gadu.

Cita stratēģija paredz dažāda veida mūža rentes iegādi. Daļu no jūsu ieguldījumu kapitāla var novirzīt uz fiksētu mūža renti, bet otru daļu - uz indeksēts vai mainīgas mūža rentes. Jūs varat arī pakāpināt savus izmaksas datumus; vecums, kurā jūs sākat saņemt savus mūža rentes maksājumus.