Mainot darbu? Reinvestējiet savus pensijas fondus

Kad darbinieki maina darbu, tiek uzkrāti pensijas uzkrājumi darba devēju atbalstītus plānus (darba devēja plāni) mēdz atsaukt un iztērēt. Tā ir saprotama parādība, kaut arī nožēlojama.

Mēs jums parādīsim, kā izvairīties no pensijas uzkrājumu iekasēšanas lamatām un kā to izdarīt pārskaitīt savus līdzekļus mainot darbu.

Statistika Pastāsti stāstu

Saskaņā ar IRS veiktajiem pētījumiem amerikāņi katru gadu zaudē 5,7 miljardus ASV dolāru par pirmstermiņa izņemšanas sodiem un nodevām.

Galvenais iemesls naudas izņemšanai? Mainot darbu vai atstājot darbu. Faktiski gandrīz puse no visiem ASV darbiniekiem izņem naudu no pensijas plāniem un iztērē, mainot darbu, saskaņā ar ASV Federālo rezervju padomes pētījumu par patērētāju finansēm.

Īsāk sakot, daudzi cilvēki, nomainot darbu, pilnībā iztērē savus pensijas uzkrājumus. Grūti dati par darba maiņu ir nenotverami, taču daudzas aptaujas liecina, ka vidējais darbinieks dzīves laikā vairākas reizes mainīs karjeru. Patiešām, Darba statistikas birojs (BLS) ziņo, ka vidējais amerikāņu darba ņēmējs no 18 līdz 52 gadiem strādās aptuveni 12 darbavietās.

Kāpēc cilvēki tērē pensiju

Ir vairāki iemesli, kāpēc cilvēki tērē savus pensijas uzkrājumus. Pirmkārt, bieži vien ir nobīde starp laiku, kad indivīds, kurš maina darbu, saņem pēdējo čeku no sava iepriekšējā darba devēja un pirmo čeku no jaunā darba devēja.

Otrkārt, daudzi cilvēki atpūšas starp darbiem. Ja viņiem nav pietiekami daudz uzkrāto ārkārtas fondu, viņi mēdz izmantot savus pensijas uzkrājumus, lai samaksātu rēķinus, līdz pienāk pirmā čeku no jaunā darba.

Treškārt, kad rodas iespēja pavadīt jauku pārmaiņu daļu, daudzi cilvēki vienkārši nevar pretoties vēlmei. Ceturtkārt, vienošanās par naudas pārvietošanu un atkārtotu ieguldīšanu var būt apgrūtinoša, it īpaši, ja neesat pazīstams vai apmierināts ar ideju par ieguldījumu lēmumu pieņemšanu.

"Man ir bijuši klienti, kuri vēlējās izmantot savus pensijas uzkrājumus pirms iemaksāšanas savā krājkontā, jo bija grūtāk ietaupīt naudu savā krājkontā," saka Russ Blahetka, CFP®, rīkotājdirektors Vestnomics bagātības pārvaldība gadā Kempbelā, Kalifornijā. "Saglabāšana 401 (k) un IRA bija tik automātiska un tāpēc nesāpīga, viņi uzskatīja, ka līdz 50%-pensijas naudas plus nodokļiem un sodiem, kas ir daudz mazāk sāpīgi nekā iegremdēšana banku uzkrājumos konts."

Diemžēl neveiksme apgāzties pensijas aktīvu iekļaušana jaunā darba devēja plānā vai individuālā pensijas kontā (IRA) parasti ir liela kļūda, kas rada lielākas problēmas. Pensijas konta atlikuma pārskaitīšana uz IRA vai jūsu jaunā darba devēja plāns palīdzēs jums netērēt ligzdas olu.

Neveiciet laika krīzi

Lielais naudas izņemšanas procents salīdzinājumā ar naudas līdzekļu izlaišanu ir mudinājis likumdevējus rīkoties, lai veicinātu mainot savus kvalificēto plānu atlikumus uz IRA vai citu piemērotu pensijas plānu darbavietas. Pirms 2005. gada 28. marta darba devēji varēja automātiski slēgt kvalificēta plāna kontus un nosūtīt čeku bijušajam darbiniekam, ja bijušā darbinieka kvalificētā plāna atlikums bija 5000 USD vai mazāk.

The Ekonomiskās izaugsmes un nodokļu atvieglojumu saskaņošanas likums (EGTRRA) mainīja šos noteikumus, padarot darba devējiem obligātu automātiski nosūtīt plānu atlikumus IRA, ja konta atlikums ir no 1000 līdz 5000 ASV dolāriem, ja vien darbinieks nesniedz rakstisku atļauju samaksāt summu viņus. Lai gan tas ir labs sākums, tas neatrisina problēmu, jo pārsūtīšana parasti tiek nosūtīta uz naudas tirgus konti, kas sniedz maz iespēju izaugsmei.

Kāpēc nevajadzētu izņemt naudu un tērēt

Iztērēt savus pensijas uzkrājumus citiem mērķiem, izņemot pensiju, ir slikta ideja. Kad šī nauda ir pazudusi, tā vairs nav pieejama, lai uzkrātu ienākumus no ligzdas olas.

Zaudētā izaugsmes iespēja salikšana nekad nevar atgūt, un tas var būt īpaši kaitīgi vecākiem darba ņēmējiem, kuriem ir maz laika, lai papildinātu ligzdas olu. Tas kaitē arī gados jaunākiem darba ņēmējiem, kuri ir pensionējušies gadu desmitiem. Šodien iztērējot 5000 ASV dolāru, darbinieks, kuram līdz pensijai ir jāgaida 40 gadi, varētu pārsniegt 80 000 ASV dolāru (pieņemot, ka iztērētā nauda būtu dubultojusies ik pēc astoņiem gadiem) pensijas naudā.

Neatkarīgi no tā, vai esat strādājis piecus gadus vai 15 gadus, iztērējiet naudu no pensijas plāna nekā to apgāžot, pensijas uzkrājumi jums nebūs pieejami, lai parādītu visus šos nostrādātos gadus. Uzsākot savu jauno darbu, ligzdas olu nodaļā sāksit no nulles. Lai palīdzētu kompensēt iztērēto naudu, iespējams, ka jebkurš palielinājums, ko saņēmāt par darba maiņu, būs ir jāiegulda jaunajā pensijas plānā, ja vēlaties iegūt cerības aizstāt zaudēto pensiju ietaupījumi.

Ja ar domu par ērtu, labi finansētu pensionēšanos nepietiek, lai jūs netērētu savu naudu pensijas uzkrājumus, iespējams, pārliecinās izredzes zaudēt naudu nodokļiem un sodiem pārdomāt. Ņemiet vērā, ka no jūsu kvalificētā plāna konta izmaksātajām izmaksām, kas ir piemērotas apgāšanai, tiks piemērots federālais ieturējuma nodoklis 20%apmērā. Turklāt summai var piemērot priekšlaicīgu izplatīšanas sodu 10% apmērā, ja izņemšana notiek pirms 59½ gadu vecuma sasniegšanas un ja vien jums nav tiesību uz izņēmumu.

Apgāšanās un ieturējuma nodoklis

Mainot darbu, jums parasti ir tiesības pārcelt savu kvalificētā plāna atlikumu uz tradicionālo IRA vai citu darba devēja sponsorētu plānu, pieņemot, ka summa ir atmaksājama. Ja tas tiek darīts kā tieša apgāšanās, no summas netiks ieturēti nodokļi.

Ja tā vietā jums tiek samaksāta summa, federālie nodokļi tiks ieturēti 20% apmērā, un jums būs 60 dienas, lai pārsniegtu šo summu. Turklāt, ja plānojat apgāzt visu summu, jums būs jāsedz 20% no nodokļiem ieturētās summas.

Lai vienkāršotu procesu, “sazinieties ar vecā darba devēja cilvēkresursu vadītāju, lai saņemtu visus dokumentus, kas nepieciešami, lai sāktu apvērsumu”. Marks Hebners, dibinātājs un prezidents Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, un grāmatas "Indeksa fondi: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem" autors.

"Izveidojiet plānu attiecībā uz to, kur vēlaties novirzīt aktīvus," piebilst Hebners. "Ja tas attiecas uz jūsu jaunā darba devēja 401 (k) plānu, runājiet ar savu pašreizējo personāla vadītāju, lai pārliecinātos, ka viss ir sakārtots, lai saņemtu pārskaitījumu. Ja runa ir par IRA apgāšanos, jau izveidojiet kontu, lai saņemtu aktīvus. Tas radīs vienmērīgu pāreju uz apgāšanos. ”

Bottom Line

Ideālā gadījumā, mainot darbavietu, vajadzētu palielināt algu un iegūt labākas profesionālās izaugsmes iespējas. Ja tas tā ir, novirziet daļu no paaugstinājuma dzīves līmeņa uzlabošanai un otru daļu pensijas ligzdas olai.

Pievienojiet arī dažus ārkārtas fondam, kas var palīdzēt jums pārvarēt periodus, kad jums ir zemāki ienākumi vai to nav. Tas palīdzēs jums izvairīties no izmantojot savus pensijas uzkrājumus vēlāk.

Neatkarīgi no tā, kāpēc maināt darbu, atbildība par pensijas uzkrājumu saglabāšanu ir jūsu rokās. Izmantojiet to maksimāli un ņemiet naudu līdzi katru reizi, kad maināt darbu.