Krājaizdevu sabiedrības vs. Bankas: kura no tām ir labākā?

Krājaizdevu sabiedrības vs. Bankas: pārskats

Izlemjot, kur atvērt savus finanšu kontus, jums var rasties jautājums: vai man vajadzētu iet ar banka vai a krājaizdevu sabiedrība? Mūsdienās ērtības ziņā starp tām ir mazāk atšķirību, it īpaši, ja krājaizdevu sabiedrība jūs domājat, ka tam ir labi tiešsaistes pakalpojumi, un tas ir kooperatīva biedrs, kas nodrošina piekļuvi filiālēm un Bankomāti visā valstī. Gan bankas, gan krājaizdevu sabiedrības piedāvā vienādu drošību jūsu naudai, izmantojot federālās valdības nodrošināto apdrošināšanu.

Ieskatoties bankās un krājaizdevu sabiedrības, apsveriet to, kas jums ir vissvarīgākais - piemēram, daudz bankomātu vai zemākās maksas norēķinu kontā.

Bankas

Īpašumtiesības un dalība

Bankas pieder ieguldītājiem un darbojas kā bezpeļņas iestādes, un bankām ir jāgūst peļņa saviem ieguldītājiem.

Ikviens ir tiesīgs atvērt kontu bankā, ieskaitot privātpersonas vai uzņēmumus. Klientiem nav balsojuma vai teikšanas par bankas vadību, atšķirībā no krājaizdevu sabiedrības, kurā ir dalība. Bankā jūs esat klients. Krājaizdevu sabiedrībā jūs esat biedrs.

Produktu piedāvājums

Bankas piedāvā gan privātos, gan komerciālos banku produktus, tostarp biznesa kredītkartes un biznesa aizdevumus. Bankas var piedāvāt ieguldījumu un uzkrāšanas līdzekļus, piemēram, individuālos pensijas kontus (IRA), noguldījumu sertifikātus un naudas mārketinga kontus.

Procentu likmes

Ja meklējat jebkura veida aizdevumu, vienmēr vislabāk ir pārbaudīt gan vietējās bankas, gan krājaizdevu sabiedrības. Tiešsaistes bankas var piedāvāt zemākas likmes nekā vienkāršas iestādes ar tiešsaistes klātbūtni, taču bankas parasti nevar konkurēt ar krājaizdevu sabiedrībām šajā jomā.

Maksas

Tā kā bankām ir jāpelna nauda saviem ieguldītājiem, tām parasti ir lielāka un augstāka maksa nekā krājaizdevu sabiedrībām. Bezmaksas norēķinu kontiem bankās parasti ir noteikti nosacījumi, piemēram, minimālais konta atlikums vai prasības papildu kontu veidiem (piemēram, hipotēkas vai kredītkartes).

Maksa par kļūdām, piemēram, atlēcu čeku vai overdraftu, arī bankās mēdz būt augstāka - it īpaši, ja jums nav tiesību uz piemaksu kontu. Atkal, kad pētāt banku maksas, ir svarīgi salīdzināt abas tiešsaistes bankas ar ķieģeļu uzņēmumiem.

Tiešsaistes pakalpojumi un tehnoloģijas

Lielajām bankām parasti ir vairāk naudas, ko tērēt tehnoloģijām, un tāpēc tās ir pazīstamas ar to, ka tehniskos pakalpojumus pievieno daudz ātrāk nekā krājaizdevu sabiedrības. Mobilo banku pakalpojumi, visticamāk, bankās būs daudz progresīvāki. Ja tehnoloģijas un tiešsaistes banka ir jūsu izvēles atslēga, izveidojiet savu obligāto pakalpojumu sarakstu un lūdziet to demonstrēt pirms konta atvēršanas bankā vai krājaizdevu sabiedrībā.

Krājaizdevu sabiedrības

Īpašumtiesības un dalība

Krājaizdevu sabiedrības ir bezpeļņas organizācijas un pieder to biedriem, un saskaņā ar Credit Union National Association datiem 120 miljoni amerikāņu pieder pie vienas.Bankām ir jāgūst peļņa saviem ieguldītājiem, un krājaizdevu sabiedrībām nav jāgūst peļņa saviem biedriem. Tā vietā viņu mērķis ir saglabāt zemu maksu, lai pēc iespējas augstākas procentu likmes uzkrājumiem un pēc iespējas zemākas procentu likmes aizdevumiem. Krājaizdevu sabiedrībām ir jāierobežo savu klientu bāze līdz tā sauktajai “dalības jomai”. Tas var ietvert a uzņēmums, kurā cilvēki strādā, skola vai kulta vieta, ģeogrāfiskais apgabals vai dalība organizācija.

Nacionālās krājaizdevu sabiedrības esiet radošs par to, kā palielināt dalības tiesības. Piemēram, Connexus nodrošina dalību, izmantojot savu asociāciju, kurai cilvēki var pievienoties par 5 USD.Krājaizdevu sabiedrību locekļiem ir arī iespēja balsot par krājaizdevu sabiedrību politiku un piedalīties lēmumu pieņemšanā; bankas klientiem šīs iespējas nav.

Produktu piedāvājums

Krājaizdevu sabiedrībām ir tendence piedāvāt mazāk produktu nekā bankām, īpaši komercbanku jomā. Krājaizdevu sabiedrības - kas parasti ir ievērojami mazākas nekā bankas - arī parasti piedāvā mazāk ieguldījumu produktu, kas aprobežojas ar čeku un krājkontiem, un kredītkartēm.

Procentu likmes

Daudzos gadījumos jūs atradīsit, ka krājaizdevu sabiedrības piedāvā zemākās procentu likmes aizdevumiem, piemēram, automašīnu aizdevumiem un hipotēkām. Kas attiecas uz uzkrājumu produktu procentu likmēm, jūs, iespējams, pamanīsit, ka krājaizdevu sabiedrības piedāvā augstākas likmes nekā bankas. Nacionālā krājaizdevu sabiedrību administrācija, izmantojot S&P Global Market Intelligence datus, regulāri salīdzina procentu likmes krājnoguldījumiem un aizdevumiem bankām, salīdzinot ar krājaizdevu sabiedrībām.Tā 2020. gada trešā ceturkšņa tabula rāda, ka krājaizdevu sabiedrības uzrādīja augstākas procentu likmes kompaktdiskiem, naudas tirgus un krājkontiem, kā arī zemākas procentu likmes lielākajai daļai mājokļu un automašīnu aizdevumu.

Maksas

Daudzas krājaizdevu sabiedrības piedāvā norēķinu kontus bez minimālā atlikuma un ikmēneša pakalpojuma maksas. Atkarībā no krājaizdevu sabiedrības maksa par banku kļūdām, piemēram, atmaksātu čeku, var būt arī zemāka nekā bankā.

Tiešsaistes pakalpojumi un tehnoloģijas

Valsts un pasaules banku uzņēmumiem bieži ir lieli budžeti tehnoloģijām, atšķirībā no daudzām mazām krājaizdevu sabiedrībām. Tomēr ir iespējams atrast nacionālās krājaizdevu sabiedrības ar digitālās bankas iespējām, kas nodrošina lielāko daļu nepieciešamo pakalpojumu. Noteikti jautājiet krājaizdevu sabiedrībām par viņu mobilo banku tehnoloģiju un pārbaudiet to vietņu vienkāršību un pakalpojumus.

Galvenās atšķirības

Lielākas bankas var pakļaut jūs sliktai klientu apkalpošanai. Viens bēdīgi slavens gadījums: 2018. gadā Wells Fargo tika uzlikts naudas sods 575 miljonu ASV dolāru apmērā par neatļautu kontu atvēršanu un iekasēšanu no patērētājiem par nevajadzīgu auto apdrošināšanu un hipotēkas maksu.Lai gan tas varēja būt īpaši slikts dalībnieks starp bankām, daudzas lielās bankas ir neelastīgas klientu apkalpošanā, jo noteikumi nav noteikti lokāli. Drīzāk tos īsteno valstu direktoru padomes un izpildvadība.

Krājaizdevu sabiedrības vēlas nodrošināt savu dalību un parasti ir elastīgākas attiecībā uz klientu vajadzībām. Balsojumus par klientu apkalpošanas jautājumiem ietekmē kontu īpašnieki - krājaizdevu sabiedrības biedri -, kuriem ir vienādas balsstiesības. Turklāt dalība krājaizdevu sabiedrībās ir mazāka un labāk pazīstama vietējām filiālēm, kas palīdz atvieglot attiecību veidošanu ar filiāļu vadītājiem un aizdevumu lēmumu pieņēmējiem. Tas var atvieglot vajadzīgā aizdevuma saņemšanu. Protams, dažas bankas izvirza patērētāju informēšanu par mērķi, tāpēc jūs varat arī atrast labu personīgo apkalpošanu vietējā bankas filiālē.

Lielākajām bankām parasti ir vairāk atrašanās vietu, lai sniegtu tiešus pakalpojumus klientiem. Krājaizdevu sabiedrības parasti atrodas daudz mazākās pilsētās, kur ir mazāk filiāļu. Lai kompensētu šo trūkumu, krājaizdevu sabiedrības ir izveidojušas CO-OP Shared Branch tīklu ar vairāk nekā 5600 kopīgām filiālēm visā valstī. Piemēram, Connexus ļauj meklēt filiāles tiešsaistē. Turklāt, izmantojot CO-OP vai MoneyPass, tā piedāvā vairāk nekā 54 000 bezmaksas bankomātu, lai nodrošinātu konkurētspējīgāku klientu apkalpošanu visā valstī.

Krājaizdevu sabiedrības vs. Bankas
Krājaizdevu sabiedrības	Bankas
Plusi: Piedāvājiet zemākas procentu likmes un augstas uzkrājumu likmes. Uzsvars uz spēcīgu klientu apkalpošanu. Klientiem var būt konti un pakalpojumi par zemu maksu vai bez maksas.	Plusi: Piedāvājiet plašu banku, aizdevumu un pensijas produktu klāstu. Lielākas bankas piedāvā ērtības, piekļūstot vairākām filiālēm, bankomātiem un tiešsaistes un mobilās bankas tehnoloģijām.
Mīnusi: Maz finanšu produktu. Neērtības filiāļu trūkuma dēļ. Potenciāli nav mobilās bankas. Potenciāli zemo tehnoloģiju banku pakalpojumi tiešsaistē.	Mīnusi: Potenciāli augstākas procentu likmes aizdevumiem. Mazāk uzsvars tiek likts uz personalizētu klientu apkalpošanu. Lielākajai daļai čeku un krājkontiem tiek piemērota augsta maksa.

Īpaši apsvērumi

Konti bankās un krājaizdevu sabiedrībās ir apdrošināti līdz 250 000 USD. Bankas ir apdrošinātas Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), un krājaizdevu sabiedrības ir apdrošinātas Nacionālā krājaizdevu sabiedrību pārvalde.  

Ja jums ir jāiemaksā vairāk nekā 250 000 USD, konsultējieties ar iestādes klientu apkalpošanas nodaļu esat izvēlējies un interesējieties par dažādiem kontu veidiem, kurus varat izmantot, lai palielinātu piekļuvi apdrošināšana. Piemēram, norēķinu konts un krājkonts tiks apdrošināti līdz USD 250 000.

Krājaizdevu sabiedrība vs. Bieži uzdotie jautājumi par bankām

Vai krājaizdevu sabiedrības ir drošākas par bankām?

Nē. Banku un krājaizdevu sabiedrību konti ir apdrošināti līdz USD 250 000, izmantojot FDIC (bankas) vai Nacionālo krājaizdevu sabiedrību administrāciju. Ja jums ir vairāk nekā 250 000 USD, kas jāiemaksā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, jums tas jādara
runājiet ar kontu pārvaldniekiem.

Kāda ir galvenā krājaizdevu sabiedrību priekšrocība?

Krājaizdevu sabiedrības parasti saviem biedriem piedāvā zemākas maksas, augstākas uzkrājumu likmes un personīgāku pieeju klientu apkalpošanai. Turklāt krājaizdevu sabiedrības var piedāvāt zemākas procentu likmes aizdevumiem. Un, iespējams, ir vieglāk iegūt aizdevumu ar krājaizdevu sabiedrību nekā lielāka bezpersoniska banka. Turklāt tajā aktīvi piedalās krājaizdevu sabiedrību biedri. Krājaizdevu sabiedrību biedri var balsot par finanšu iestādes pieņemto politiku un lēmumiem.

Kādi ir krājaizdevu sabiedrību trūkumi?

Lielākā daļa krājaizdevu sabiedrību nevar konkurēt ar bankām, ja runa ir par ērtībām (piekļuve bankomātiem un filiālēm) un tādām tehnoloģijām kā mobilā banka. Daudzas krājaizdevu sabiedrības tehnoloģiju ziņā nevar konkurēt ar tiešsaistes bankām. Krājaizdevu sabiedrības var piedāvāt zemākas procentu likmes aizdevumiem, taču finanšu produktu klāsts var būt ierobežots, salīdzinot ar lielajām bankām.

Bottom Line

Krājaizdevu sabiedrības, iespējams, piedāvās pakalpojumus par zemākām izmaksām un labākas procentu likmes iespējas gan aizdevumiem, gan noguldījumiem. Bankas, iespējams, sniegs vairāk pakalpojumu un produktu, kā arī uzlabotas tehnoloģijas. Lai izlemtu, kāda veida iestāde vislabāk atbilst jūsu vajadzībām, jums jāņem vērā šādi faktori.