HARP aizdevumu programma: kā tā darbojās?

Kad procentu likmes samazināsies, daudzi māju īpašnieki to darīs refinansēt viņu hipotēku, lai bloķētu zemāku procentu likmi, kas var samazināt aizņēmēja ikmēneša maksājumu vai ļaut mājas īpašniekam būvēt pašu kapitāls ātrāk. Tomēr viena māju īpašnieku grupa, kurai parasti ir problēmas ar refinansēšanu, ir tā negatīvs pašu kapitāls. Tas nozīmē, ka viņi ir parādā vairāk par savu hipotēku nekā to, ko viņu mājas šobrīd ir vērts. 2020. gada pirmajā ceturksnī aptuveni 1,8 miljoni māju bija negatīvā pašu kapitālā, kas ir 3,4% no visiem ieķīlātajiem īpašumiem.

Agrāk aizņēmēji ar zemūdens hipotēkas varētu izmantot zemākas procentu likmes, refinansējot caur Mājas pieejamā refinansēšanas programma (HARP). Tomēr šī programma beidzās 2018. gada beigās.

Šajā rakstā mēs apspriedīsim priekšrocības, ko HARP sniedza māju īpašniekiem, papildus esošajām iespējām māju īpašniekiem, kuri vēlas refinansēt savus hipotēkas.

Kas ir HARP aizdevumu programma?

HARP bija valdības programma, kas tika izveidota 2009. gada aprīlī saskaņā ar Federālā mājokļu finanšu aģentūra (FHFA) atbildot uz 2007-08 finanšu krīze. Ideja bija palīdzēt māju īpašniekiem refinansēt aizdevumus par īpašumiem, kuru vērtība bija mazāka par to neatmaksāto hipotēku. Programmu izmantoja aptuveni 3,45 miljoni aizņēmēju.

HARP bija paredzēts aizņēmējiem, kuriem bija aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) vairāk nekā 80%. Parasti šiem aizņēmējiem ir grūtības nodrošināt refinansēšanu, jo viņu mājās nav pašu kapitāla, tāpēc viņi nevar gūt labumu no procentu likmju samazināšanās. Sākotnēji aizņēmēji bija tiesīgi saņemt HARP palīdzību, ja viņu LTV attiecība nebija lielāka par 105%. Šis ierobežojums tika paaugstināts līdz 125% 2009. gada jūlijā, pēc tam pilnībā atcelts 2011. gada oktobrī.

Laikā no programmas sākuma līdz 2015. gada februārim saskaņā ar HARP tika refinansēti aptuveni 3,29 miljoni hipotēku. No tiem 2,3 miljoniem LTV koeficients bija 80% līdz 105%. Aptuveni 567 000 hipotēku LTV bija no 105%līdz 125%, bet 421 500 aizdevumu rādītāji bija lielāki par 125%.

Sākotnēji bija paredzēts, ka HARP termiņš beigsies 2016. gada beigās, bet valdība pagarināja programmu par diviem gadiem.

Kādi bija HARP aizdevuma kvalifikācijas kritēriji?

Lai kvalificētos HARP, māju īpašniekiem bija jāatbilst šādiem kritērijiem:

• Pamatprasība bija hipotēka, kuras īpašnieks vai galvotājs bija Fredijs Mak vai Fannie Mae, slēgts 2009. gada 31. maijā vai pirms tā.
• Sākotnējā aizdevuma LTV koeficientam jābūt vismaz 80%.
• Būtiski, ka aizņēmējs nevarēja būt likumpārkāpējs par viņu hipotēkas maksājumiem. Viņiem pēdējo sešu mēnešu laikā nevarēja būt novēloti maksājumi un ne vairāk kā viens 30 dienu kavējums pēdējo 12 mēnešu laikā.
• Minimālā kredītreitinga nebija.

Programma faktiski neaizdeva naudu. Tā vietā HARP sadarbojās ar aizdevējiem, lai piedāvātu refinansēšanu. Mājas īpašnieki varēja pārbaudīt savu pašreizējo aizdevējs vai piekļūstiet HARP vietnei, lai noskaidrotu, vai aizdevējs piedalījās programmā.

Kas aizstāja HARP aizdevumu programmu?

Lai gan HARP darbība ir beigusies, abām Fannijai Mejai un Fredijam Macam ir programmas grūtībās nonākušiem aizņēmējiem, lai refinansētu savas mājas.

Fannie Mae augstas LTV refinansēšanas iespēja

Šī programma ir paredzēta aizņēmējiem, kuri savlaicīgi apmaksā esošās Fannie Mae hipotēkas, bet LTV koeficients pārsniedz maksimālo, kas atļauts standarta ierobežotam naudas izņemšanas refinansējumam.

The refinansēt iespējas gadījumā aizņēmējam ir jānodrošina viena no šīm iespējām:

• Zemāks direktors un procentu maksājums
• Zemāka procentu likme
• Īsāks amortizācija jēdziens
• Stabilāks hipotēkas produkts, piemēram, pāreja no regulējamas hipotēkas uz fiksētas likmes hipotēku

Aizņēmējiem pēdējo sešu mēnešu laikā ir jābūt pašreizējiem maksājumiem, bez kavēšanās 30 dienu laikā. Turklāt pēdējā gada laikā viņiem var būt ne vairāk kā viens 30 dienu likumpārkāpums un neviens nedrīkst būt ilgāks par 30 dienām.

Fredija Maka uzlabotā palīdzības refinansēšanas hipotēka

Šī programma ir paredzēta Fredija Mac aizņēmējiem, kuri savlaicīgi veic ikmēneša maksājumus, bet ir diskvalificēti standarta refinansēšanas opciju Freddie Mac bez naudas izņemšanas, jo jaunā hipotēka pārsniegtu maksimālo LTV robežas. Fiksētas likmes hipotēkām nav noteikts maksimālais LTV koeficients, savukārt regulējamas likmes hipotēkām maksimālā LTV ir 105%.

Bottom Line

Pirms HARP termiņa beigām programma palīdzēja miljoniem māju īpašnieku refinansēt zemūdens hipotēkas. Lai gan HARP nesamazināja parādu, aizņēmēji guva labumu no zemākām procentu likmēm un ikmēneša maksājumiem. Lai gan programma vairs nepastāv, Fannie Mae un Freddie Mac turpina piedāvāt refinansēšanas iespējas aizņēmējiem.