Kāpēc kredītkaršu likumpārkāpumi palielinās, samazinoties procentu likmēm?
Kad Federālā rezervju sistēma paaugstina vai pazemina procentu likmes, tas vienmēr izraisa vienu un to pašu jautājumu patērētāju vidū: kā likmju samazināšana vai paaugstināšana ietekmēs mani finansiāli?
Likmju samazināšanos var uzskatīt par pozitīvu tiem, kam ir kredītkarte vai citu parādu ar augstiem procentiem. Tomēr, cik lielu ietekmi samazina likme, piemēram, nesenie 25 bāzes punkts Fed paziņoja par kritumu - vai tiešām ir kredītkaršu lietotāji un viņu iespējas atmaksāt atlikumu? Un kāpēc kredītkaršu likmes turpināja pieaugt, pat ja citas procentu likmes, kas saistītas ar patērētāju aizņēmumiem, ir samazinājušās?
Šie ir svarīgi jautājumi, ņemot vērā pašreizējo kredītkaršu likumpārkāpumu tempu. Rūpīgāk aplūkojot skaitļus, var palīdzēt noteikt likumpārkāpumus un likmes.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Kredītkaršu likumpārkāpumu līmenis ir sasniedzis augstāko punktu kopš 2013. gada, daļēji jaunāku lietotāju pieplūduma dēļ.
- Vidējā kredītkaršu procentu likme ir augstākā kopš 1999.
- Ne katra kredītkaršu kompānija pielāgo procentu likmes, lai izsekotu federālo fondu likmei, tāpēc nesenā Fed samazinātā likme var neizraisīt zemāku procentu likmi jūsu kredītkartei.
Kredītkaršu likumpārkāpumu tendence turpina pieaugt
Nokāpjot no papēžiem lielā lejupslīde 2008. gadā kredītkaršu pārkāpumi sasniedza maksimumu 2009. gada otrajā ceturksnī. Likumpārkāpumu līmenis sasniedza 6,77%, pirms 2015. gada otrajā ceturksnī pakāpeniski samazinājās līdz 2,12%. Tomēr kopš tā laika kredītkaršu likumpārkāpumu līmenis lēnām, bet noteikti pieaug.
Kamēr kredītkaršu kavējumi ir pieauguši, atlikumi samazinās, 2019. gada pirmajā ceturksnī samazinoties no 870 miljardiem ASV dolāru līdz 848 miljardiem ASV dolāru.
Saskaņā ar Sentluisas Federālo rezervju bankas datiem, 2019. gada pirmajā ceturksnī visās komercbankās izsniegto kredītkaršu likumpārkāpumu līmenis bija sasniedzis 2,59%. Tas ir augstākais punkts, kas nav redzams kopš 2013. gada otrā ceturkšņa. Ņujorkas Federālo rezervju banka nospiež skaitļus vēl augstāk, lēšot, ka 5,04% ASV kredītkaršu atlikumu līdz 2019. gada 31. martam bija vismaz 90 dienas kavēti. Likumpārkāpumu līmenis bija visaugstākais karšu īpašnieku vecumā no 18 līdz 29 gadiem, sasniedzot 8,05%.
Likumpārkāpumu likme kredītkaršu aizdevumiem
Saskaņā ar Ņujorkas Fed datiem, likumpārkāpumu likmju pieaugumu vismaz daļēji var saistīt ar jaunāku kredītkaršu lietotāju pieplūdumu tirgū. Endrjū Hjūvuts, Ņujorkas Fed vecākais viceprezidents, atzina šo kredītkarti kavējumi pārsniedz vēsturiski zemos līmeņus, taču teica, ka tie joprojām ir zemāki par pirmsfinansējuma krīzes līmeņi.
Arī kredītkaršu likmes turpina pieaugt
Kredītkaršu likumpārkāpumu pieaugums paralēli kredītkaršu procentu likmju pieaugums kas ir noticis pēdējo gadu laikā. Saskaņā ar St Louis Fed, vidējā kredītkarte gada procentu likme (GPL)) sasniedza zemāko līmeni - 11,82% 2014. gada augustā. Gada maijā, gandrīz piecus gadus vēlāk, vidējā kredītkaršu likme visās komercbankās bija sasniegusi 15,13%. Tas ir līmenis, kas nav novērots kopš 1999. gada novembra.
Komercbanku procentu likme kredītkaršu plāniem
Iespējams, ka likmju pieaugums varētu veicināt augstākus likumpārkāpumus. Aizņēmējam, kurš katru mēnesi veic tikai minimālo maksājumu vai maksā tikai dažus dolārus vairāk, augstāks GPL var apgrūtināt pamatsummas samazināšanos. Ja jūs cenšaties izpildīt citas finansiālās saistības - hipotēkas maksājumu, medicīniskos izdevumus vai gados jaunāku aizņēmēju gadījumā, koledžas mācības - neatpalikt no maksājuma ar kredītkarti var tikt atgrūsts deglis.
Kredītkartes, kas paredzētas cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi, kopumā iekasē visaugstākās likmes, vidēji 25,33%.
Tātad, kāpēc kredītkaršu procentu likmes turpināja pieaugt, pat ja citas likmes ir samazinājušās? Piemēram, hipotēku likmes ir palikušas tuvu vēsturiski zemākajam līmenim, neskatoties uz vairākiem likmju paaugstinājumiem, ko FED uzsāka 2015. Vienkāršākā atbilde varētu būt tāda, ka kredītkaršu uzņēmumiem nav jāievēro Fed procentu likmju politika. Lai gan daži var pielāgot likmes, lai izsekotu kustībām federālo fondu likme, ne katrs kredītkaršu uzņēmums to dara.
Kredītkaršu procentu likmes tiek noteiktas, pamatojoties uz galveno likmi, kas ir zemākā likme, ar kādu bankas aizdod viskvalificētākajiem aizņēmējiem, un primāro likmi ietekmē federālo fondu likme.
Vai kredītkaršu kavējumi turpinās pieaugt?
Kad patērētāji tērē kredītkartēm par nemainīgu likmi, kredītkaršu uzņēmumiem ir ļoti mazs stimuls pazemināt procentu likmes. Tātad pat tad, ja Fed nolemj pazemināt likmes, patērētāji var redzēt ļoti nelielu taustāmu labumu no savas kartes GPL.
TransUnion ziņojums liecina, ka kredītkaršu kompānijas turpinās paplašināt kredītkaršu pieejamību līdz subprime līdz 2019. gadam, kas varētu palielināt izredzes uz augstāku likumpārkāpumu līmeni. Subprime aizņēmējiem parasti ir riskantāks kredītprofils, kas varētu palielināt kavējumu iespējamību, neraugoties uz procentu likmju kritumu.
Ko jūs varat darīt, lai izvairītos no noziedzības
Šis pēdējais likmju samazinājums varētu likt kredītkaršu uzņēmumiem nedaudz pazemināt kredītkaršu likmes, taču tas netiek garantēts. Tikmēr kredītkaršu lietotāji var darīt dažas lietas, lai pārvaldītu savu atlikumu un samazināt likumpārkāpumu iespējas.
Atlikumu pārskaitīšana uz karti ar 0% GPL var samazināt samaksāto procentu summu. Tas var arī ļaut karšu īpašniekiem ātrāk samaksāt atlikumus, kad lielākā daļa ikmēneša maksājuma tiek novirzīta pamatsummai. Pārskatiet savu budžetu un pieturieties pie parāda atmaksas stratēģijas, piemēram, parādu sniegapika metode var arī palīdzēt jums saglabāt kredītkaršu parādu, neatkarīgi no procentu likmēm.
