Labākās viena gada CD cenas 2021. gada augustā

Kas ir 1 gada kompaktdisks un kā tas darbojas?

Noguldījumu sertifikāti vai kompaktdiski būtībā ir līgumi starp noguldītājiem un finanšu iestādēm, kas piedāvā patērētāji palielināja procentu likmi saviem ietaupījumiem apmaiņā pret līdzekļu saglabāšanu depozīta fiksētā apmērā laiks. Šī iemesla dēļ tiek saukti arī kompaktdiski termiņnoguldījumi.

Piemēram ietaupījumi vai naudas tirgus konts, Kompaktdiski sniedz iespēju atlicināt naudu un nopelnīt peļņu. Tie ir vienkārši cita veida konti, kurus varat atvērt bankā vai krājaizdevu sabiedrībā. Bet atšķirībā no šiem vienkāršākajiem krājkontiem kompaktdiskiem ir daudz dažādu garšu, un tiem ir noteikts, ka jūs nevarat piekļūt līdzekļiem, kamēr kompaktdisks nav sasniedzis briedums. Pirmstermiņa izņemšana nav neiespējama, taču par to tiks uzlikts finansiāls sods.

Kompromiss, protams, ir tāds, ka bankas ir gatavas maksāt lielākus procentus par līdzekļiem, uz kuriem var paļauties fiksēts periods, nevis līdzekļi, kas neprognozējami var ienākt un iet uzkrājumu vai naudas tirgū konts.

Bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti piedāvā dažādus kompaktdiskus noteikumiem, no viena mēneša līdz 10 gadiem, lai jūs varētu izvēlēties, cik ilgi esat gatavs slēgt savus līdzekļus. Visbiežāk sastopamie CD termini ir no sešiem mēnešiem līdz pieciem gadiem, un viena gada sertifikāti ir visplašāk pieejamie.

Parasti garāki termiņi maksā lielāku peļņu nekā īsāki, taču, kā mēs to apspriedīsim vēlāk, tas ne vienmēr atbilst patiesībai. Jebkurā gadījumā likmes, ko bankas un krājaizdevu sabiedrības izvēlas maksāt par kompaktdiskiem, ir ļoti atšķirīgas, un augstākās likmes valstī ir četras līdz piecas reizes augstākas nekā vidēji valstī. Tātad viedie noguldītāji izpētīs augstākās pieejamās kompaktdisku cenas - un neaprobežosies tikai ar esošās bankas kompaktdiskiem -, lai nodrošinātu maksimālu peļņu.

Tas, cik daudz sertifikātā varat ievilkties, ietekmēs arī to, kurš kompaktdisks jums ir vislabākais, jo katra iestāde var noteikt savu minimālais depozīts prasībām. Jūs arī vēlēsities iepriekš pajautāt, ko banka iekasē par sodu, ja konstatējat, ka jums ir nepieciešams izņemt naudu priekšlaicīgi.

Kad viena gada CD ir laba izvēle?

Viena gada CD atvēršana var būt pievilcīgs solis vairākās situācijās. Pirmkārt un galvenokārt, ir jāsasniedz jūsu personīgie mērķi un finansiālais stāvoklis. Vai šī nauda, ​​jūsuprāt, ir pārliecināta, ka jums nebūs vajadzīga nākamo 12 mēnešu laikā, bet ka jums nav ērti aizslēgties ilgāk par gadu?

Svarīgi ir arī apsvērt, cik daudz jūs šobrīd varat nopelnīt ar vislabāk apmaksātu 1 gada sertifikātu, salīdzinot ar. vislabāk apmaksāts krājkonts ar augstu ienesīgumu. Ja krājkontā vai naudas tirgus kontā varat nopelnīt tikpat daudz vai vairāk, iespējams, vēlēsities izvēlēties šo elastīgāko iespēju.

No otras puses, kompaktdiska slēgtā laika saistība var būt noderīgs ierobežojums noguldītājiem, kuri vēlas lai samazinātu viņu kārdinājumu iekrāt uzkrājumus visam citam, izņemot vissvarīgāko negaidīto izdevumi. Tātad, ja jūs viegli uztverat savus līdzekļus krājkontā vai naudas tirgus kontā, jūs uztraucaties, ka līdzekļi nepaliks, viena gada kompaktdisks var kalpot par labu motivāciju ietaupīt un atturēt no izdevumiem.

Viena gada kompaktdiski var būt arī pievilcīgi, ja paredzams, ka procentu likmes tuvākajos gados pieaugs. Lai gan procentu likmes nav iespējams paredzēt, daži noguldītāji dod priekšroku īsāka termiņa kompaktdiskiem, ja tas šķiet iespējams Federālās rezerves nākamajā gadā likmes tiks paaugstinātas. Ierobežojot tikai īsu gadu vai mazāk, noguldītāja līdzekļi būs pieejami ātrāk, lai potenciāli gūtu labumu no augstākām likmēm nākotnē.

Visbeidzot, viena gada CD ir būtiska sastāvdaļa CD kāpnes. Kāpņu stratēģija ļauj noguldītājiem gūt labumu no augstākām likmēm, ko piedāvā ilgtermiņa sertifikāti (parasti 5 gadi), vienlaikus saglabājot daļu no saviem CD līdzekļiem ik pēc 12 mēnešiem. Lai pabeigtu 5 gadu CD kāpnes, jums būs nepieciešams vismaz viens 1 gada sertifikāts.

Tipiskas likmes, minimums un sodi par viena gada kompaktdiskiem

Lielākā daļa mazumtirdzniecības banku un krājaizdevu sabiedrību piedāvā kompaktdisku izvēlni, lai gan piedāvājumi atšķiras dažādās jomās. Daži piedāvās pilnu dažādu CD ilgumu klāstu, sākot no īstermiņa līdz ilgtermiņa sertifikātiem, bet citi piedāvās tikai vienu vai divas CD iespējas. Minimālās depozīta prasības dažādās iestādēs arī atšķiras, tāpat kā to sodi, ja jums vajadzētu piekļūt līdzekļiem pirms termiņa.

Lai gan FDIC izseko valsts vidējās likmes krājkontiem un kompaktdisku kontiem vairāk nekā 4000 bankās, kas to dara viņu mājasdarbi par labākajām pieejamajām kompaktdisku likmēm viegli redzēs, cik daudz viņi maksā nekā valsts vidēji. Viena gada kompaktdiskiem mūsu valstī pieejamo labāko likmju saraksts sasniedz 0,80% APY. Salīdzinot ar vidējo valstī 0,15% APY, augstākās klases kompaktdiski maksā apmēram piecas reizes vairāk nekā tipiskais kompaktdisks.

Ja vēlaties atvērt kompaktdisku, bet jums nav lielas naudas summas, neuztraucieties, ka sertifikāti nav pieejami. Patiesībā daudziem no labākajiem kompaktdiskiem minimālie depozīti ir tikai USD 500 vai USD 1000. Tiesa, dažreiz top CD būs jāiemaksā depozīts 5000 USD, 10 000 USD vai pat 25 000 USD apmērā. Bet, ja jūs mazliet ritināsit uz leju, jūs gandrīz noteikti atradīsit tādu, kurā ir sasniedzams minimālais depozīts.

Priekšlaicīgas izņemšanas sodi, jeb EWP, arī bankās un krājaizdevu sabiedrībās ievērojami atšķiras. Uz vienu gadu visizplatītākā EWP ir trīs vai sešu mēnešu interese. Tas nozīmē, ka, ja jūs iesniedzat savu kompaktdisku pirms tā termiņa beigām, jums atdotie līdzekļi tiks piesaistīti procentu summai, ko CD būtu nopelnījis trīs vai sešu mēnešu laikā.

Bet neuzskatiet, ka visi EWP ir līdzīgi vai pat pamatoti. Jūs varat atrast vienu, kas iekasē visa gada procentu interesi, bet cits novērtē vieglu 30 dienu procentu. Vēl citiem ir sarežģītāka vai apgrūtinošāka politika, kuru var pat ņemt vērā direktors. Tāpēc, pirms finansēt jebkuru kompaktdisku, ir nepieciešama pienācīga rūpība. Jūs vēlaties būt pārliecināts, ka saprotat, uz ko reģistrējaties.

Kāpēc ir svarīgi ņemt vērā nepāra noteikumus

Viena gada kompaktdiski ir ļoti izplatīts produkts un viens no populārākajiem. Bet dažreiz jūs varat nopelnīt pat vairāk nekā populārākais 12 mēnešu kompaktdisks, paplašinot robežas ar precīzu termiņu, kuru pieņemsit.

Tas ir tāpēc, ka daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā vislabākās sertifikātu cenas kā īpašus kompaktdiskus vai ierobežotu laiku akcijas, un bieži vien tie tos atšķirs no parastās sertifikātu izvēlnes, piešķirot īpašu kompaktdisku a nestandarta termins. Tā, piemēram, jūs varat redzēt 13 vai 14 mēnešu kompaktdisku. Nepāra termiņa paaugstinājumi var būt arī īsāki par standarta gada ilgumu; tāpēc mūsu klasifikācijā uz 1 gadu kompaktdiskiem ir jebkurš sertifikāts ar termiņu 10–14 mēneši. Īsāk sakot, ir prātīgi saglabāt savas iespējas atvērtas, meklējot aptuveni viena gada labāko kompaktdisku, nevis stingri apsverot tikai 12 mēnešu sertifikātus.

Kāpēc īsāki kompaktdiski dažreiz maksā vairāk vai ilgāk - mazāk?

Teorētiski, jo ilgāk esat gatavs piesaistīt savus līdzekļus, jo pievilcīgāks ir jūsu depozīts bankai un jo vairāk tā būs gatava jums maksāt procentus. Un kopumā tas notiek tirgū, jo augstākie 5 gadu kompaktdiski maksā vairāk nekā labākie 6 mēnešu sertifikāti.

Bet tas ne vienmēr ir taisnība. Katra banka piedāvā savu CD izvēlni, pamatojoties uz tās individuālajām vajadzībām noguldījumi kā arī tā esošo termiņnoguldījumu portfeli. Ja banka, piemēram, strauji palielina savu kreditēšanas pusi, tā var agresīvāk strādāt, lai piesaistītu noguldījumus, un tai var būt nepieciešami arī noteikta termiņa noguldījumi.

Alternatīvi, banka, iespējams, kādu laiku ir piedāvājusi īpašu kompaktdisku un pabeidza veicināšanu, kad tā sasniedza savu mērķi attiecībā uz šāda garuma noguldījumiem. Tagad tā var vēlēties novirzīt savus centienus uz garāku vai īsāku noguldījumu piesaisti.

Uztvere par nākotnes procentu likmēm mainās Federālās rezerves arī lielā mērā ietekmē bankas vai krājaizdevu sabiedrības lēmumus par to, vai tā vēlas piešķirt prioritāti īstermiņa, vidēja termiņa vai ilgtermiņa noguldījumu nodrošināšanai. Ja paredzams, ka likmes samazināsies, bankas būs mazāk motivētas piesaistīt patērētājus pievilcīgām ilgtermiņa likmēm, kas tām būs jāievēro turpmākos gadus.

Turpretī gaidāmie Fed pieaugumi liks dažām bankām piedāvāt ilgāka termiņa kompaktdiskus pēc šodienas likmēm. Vēl viens scenārijs ir tad, kad likmes ir nemainīgas vai nenoteiktas, un bankas dod priekšroku "nogaidi un redzi" pieejai, tikai apņemoties tikai īstermiņa un vidēja termiņa kompaktdiskus.

Tomēr, lai atrastu labāko CD savai situācijai, būs atkarīgs no termina, kas vislabāk atbilst jūsu personīgajiem mērķiem un finansiālajam stāvoklim, nevis no bankas. Tad, izpildot mājasdarbus, izmantojot augstākās valsts likmes, kas pašlaik ir pieejamas šim termiņam, jūs nonāksit pie iespējām, kas piedāvā maksimālu atdevi neatkarīgi no likmju vides.

Kā atvērt viena gada kompaktdisku

CD atvēršana parasti nav grūtāka par krājkonta vai norēķinu konta atvēršanu. Jums būs jāsniedz personiskā informācija un jāspēj identificēt sevi, bet gandrīz visu Sertifikātus, kas iekļauti mūsu valstī pieejamo populārāko kompaktdisku likmju sarakstā, var atvērt tiešsaistē 10 vai 15 stundu laikā minūtes. Patiesībā daudzus no populārākajiem kompaktdiskiem visā valstī piedāvā Tikai interneta bankas.

Tāpat kā ar citiem bankas kontiem, jums parasti tiek piedāvātas vairākas CD finansēšanas iespējas, no kurām divi ir visizplatītākie nosūtot čeku (vai atnest to personīgi, ja bankai ir filiāles jūsu reģionā) vai iestatot elektronisku pārskaitījumu no citas bankas konts.

Pēc sertifikāta atvēršanas jums tiks sniegti rakstiski līguma noteikumi, kas nosaka procentu likme, kas jums tiks samaksāta, kompaktdiska termiņa beigu datums, procentu maksāšanas biežums un salikts, un konkrētais soda aprēķins, kas tiks izmantots, ja izņemsiet līdzekļus pirms termiņa.

Pēc tam kompaktdiski ideālā gadījumā ir “iestatiet un aizmirstiet” produkts. Jūs saņemsiet ikmēneša vai ceturkšņa pārskatus, kas parāda jūsu sertifikāta pieaugumu, bet, cerams, jūs varat atstāt līdzekļus neskartus līdz termiņa beigām.

Lai gan banka vai krājaizdevu sabiedrība jūs iepriekš informēs par CD termiņa beigām, ir prātīgi iestatīt savu kalendāru atgādinājums dažkārt pirms šī datuma, lai jūs varētu būt gatavs pieņemt lēmumu par to, ko darīt ar līdzekļiem, kad kompaktdisks beidzas derīguma termiņš.

Ja jūs nevēlaties uz laiku bloķēt savu naudu un vēlaties tai vieglāk piekļūt, kā alternatīvu varat apsvērt iespēju atvērt augsta ienesīguma krājkontu. Tālāk ir norādītas dažas mūsu partneru krājkontu iespējas, kas var būt konkurētspējīgas ar likmēm, kuras varat nopelnīt, izmantojot kompaktdiskus. Tam vajadzētu būt atzīmēja, ka atšķirībā no kompaktdiska, kurā jūsu likme ir bloķēta, ar krājkontu banka vai krājaizdevu sabiedrība var mainīt jūsu likmi jebkurā laikā laiks.