Ietaupījumi pensijā pēc rases

Kāda ir rasu pensijas bagātības plaisa?

Rasu minoritātes ASV ir mazāk uzkrājušas pensijai nekā baltie amerikāņi, tādējādi palielinot nestabilitātes risku viņu darba gados. Mūsu pētniecībai ir atklājis, ka, lai gan pusei amerikāņu ir risks, ka viņi nevarēs saglabāt savu dzīves līmeni pensijā, minoritātes saskaras ar vēl izteiktāku nestabilitātes risku^{ }

Vairāk nekā pusei Black and Latinx mājsaimniecību vispār nav uzkrājumu pensijai; mazāk nekā trešdaļa balto mājsaimniecību ir bez pensijas līdzekļiem. Melnās un latīņu valodas mājsaimniecības, kurām ir uzkrājumi, ir mazāk novirzījušās pensijai. Vidējais pensijas uzkrājums baltajai mājsaimniecībai vecumā no 25 līdz 61 gadam ir 79 500 USD. Āzijas amerikāņiem tas ir 67 025 USD. Melnās un latīņu valodas mājsaimniecībām ir attiecīgi 29 200 USD un 23 000 USD. 

Pašreizējo pensionāru vidū vidējie pensijas ienākumi 2019. gadā bija 23 292 ASV dolāri baltajiem, salīdzinot ar 16 863 ASV dolāriem melnajiem un 13 560 ASV dolāriem latīņu valodā.^

Pensiju bagātības atšķirības pirmsākumi

Rasu atšķirības atalgojumā, mantotā bagātība un darba devēju sponsorēto pensijas plānu pieejamība veicina plaisu pensijas uzkrājumos. Turklāt melnā un latīņu tautības iedzīvotājus nesamērīgi ietekmēja lielā lejupslīde, un viņi bija lēnāki, redzot, ka viņu algas un pensijas uzkrājumi atgūstas.

Covid-19 ekonomiskā krīze skar visus noguldītājus, bet paredz nesamērīgi ietekmēt krāsainus cilvēkus un paplašināt esošās nepilnības. Nesenā aptauja atklāja, ka 27% noguldītāju ir pārtraukuši vai samazinājuši savus pensijas uzkrājumus, un 9% ir izņēmuši skaidru naudu no sava pensijas konta.^ Melnādainie un latīņu valodas cilvēki, visticamāk, ir piedzīvojuši darba zaudēšanu vai sava biznesa slēgšanu - tāda finanšu krīze, kuras dēļ ir jāsamazina uzkrājumi vai jāizmanto pensijas līdzekļi.

Melnādainajiem un latīņu valodas darbiniekiem maksā mazāk

Līdz rasu algu atšķirības, daļēji strukturālā rasisma ietekmē, melnādainajiem un latīņu valodas darbiniekiem ir zemāki ienākumi mūža garumā, samazinot ietaupāmo summu. Baltie strādnieki vidēji pelna vairāk nekā melnādainie un latīņu valodas darbinieki, pat kontrolējot atšķirības pieredzē un izglītībā. Gadā vidējais melnādainais strādnieks nopelnīja par 14,9% mazāk nekā vidējais baltais strādnieks, bet vidējais Lantix strādnieks - par 10,5% mazāk.

Zemākas algas ne tikai atstāj darbiniekiem mazāk uzkrājumu pensijai, bet arī samazina sociālās apdrošināšanas maksājumus, jo pabalstu aprēķina, pamatojoties uz darba ņēmēju algām viņu karjeras laikā. Vidējie ikgadējie sociālās apdrošināšanas maksājumi baltajiem vīriešiem un sievietēm ir attiecīgi 16 308 USD un 12 336 USD, salīdzinot ar 13 200 USD. melnādainiem vīriešiem un 10 800 USD melnādainām sievietēm, liecina Apvienotās ekonomikas komitejas 2018. gada pašreizējā iedzīvotāju aptaujas analīze dati. Latinx saņēmējiem tas ir 10 800 USD vīriešiem un 8 808 USD sievietēm.

Atšķirības darba devēju pensijas pabalstos

Lai gan lielākajai daļai amerikāņu sociālā apdrošināšana veido ievērojamu daļu no pensijas ienākumiem, ietaupījumi uz darba devējiem balstītiem pensijas plāniem ir liela nozīme arī daudziem darba ņēmējiem, veidojot stabilu dzīvi savējos pēc darba gadiem. Diemžēl melnās un latīņu valodas darbinieki mazāk strādā pie darba devējiem, kas piedāvā šādas priekšrocības. Gandrīz divām trešdaļām balto darba ņēmēju ir iespēja pensionēties savā darba vietā, salīdzinot ar 54% melnādaino un 35% latīņu valodas darbinieku.^ Darba devējs noteiktu pabalstu un noteikta iemaksa programmas, piemēram, pensijas un 401 (k), atvieglo uzkrājumus pensijai, automatizējot procesu, izmantojot algas atskaitījumus.

Turklāt, izmantojot šos plānus, darba devēji bieži iegulda naudu savu darbinieku ietaupījumos. Darba devēji, kas piedāvā 401 (k) s, atbilst viņu darbinieku vidējiem līdzekļiem atbilstošu ieguldījumu 4,7% apmērā no darbinieka algas.Darba ņēmējiem, kuriem ir pensijas, darba devēji iemaksā līdzekļus, kas vidēji izmaksā 7% līdz 8% no darbinieka algas fondos, kas izmaksā darbinieku pensijas.^

Pēdējo 30 gadu laikā arvien vairāk darba devēju kā izmaksu taupīšanas pasākums ir pārgājuši no pensiju plāniem uz noteiktu iemaksu plāniem. Saskaņā ar Ekonomikas politikas institūta nesen veikto pētījumu, pāreja ir kaitējusi īpaši melnādaino un latīņu valodas darbinieku pensijas uzkrājumiem.Pensiju plāni ir nedaudz vienādi dažādās rasu grupās, un 24% baltās, 20% melnādainās un 9% latīņu valodas darbinieku ir noteiktu pabalstu plāni. Tomēr piekļuve 401 (k) plāniem ir sadalīta daudz mazāk taisnīgi, un 49% balto darba ņēmēju ir noteiktu iemaksu plāni, salīdzinot ar 32% melnādaino un 20% latīņu valodas darbinieku.

Lielās lejupslīdes ietekme

The Liela lejupslīde (Decembris No 2007. gada līdz 2009. gada jūnijam) palielināja rasu atšķirības pensiju uzkrājumos, jo tas samazināja melno un latīņu izcelsmes mājsaimniecību kopējo labklājību, atstājot tām mazāk līdzekļu pensijas finansēšanai.

Pēc lielās lejupslīdes melnie ienākumi un bezdarbs pieauga lēnāk nekā baltajiem strādniekiem. Turklāt ir palielinājusies atšķirība starp melnādainajiem un baltajiem ienākumiem, un melnādainie darbinieki 2019. gadā nopelnīja par 14,9% mazāk nekā baltie strādnieki, salīdzinot ar 10,2% mazāk 2000. gadā.

Vēl vairāk - latīņu ģimeņu mājas vērtības 2008. gada mājokļa avārijas laikā samazinājās vairāk nekā jebkurai citai grupai. Iemesls: apgabali, kuros visvairāk samazinājās nekustamais īpašums, bija nesamērīgi valstīs ar lielu latīņu populāciju, piemēram, Floridā un Nevadā.

Mājas īpašumtiesību ietekme

Tas parāda mājokļa īpašumu ietekmi uz pensionēšanos. Pašlaik ASV šajā reģionā ir liela plaisa starp baltajiem, melnajiem un latīņu tautības cilvēkiem. Pašlaik aptuveni trim ceturtdaļām balto mājsaimniecību pieder mājas, salīdzinot ar 5 no 10 melnādaino vai latīņu valodas mājsaimniecībām.Mājas kapitāls var būt galvenais pensijas naudas avots, jo māju īpašnieki var izņemt naudu no savas mājas, to pārdodot, noslēgt reversā hipotēka, vai izņemiet a mājas kapitāla kredītlīnija.

Ieguldījumu izvēles atšķirības rasu grupās

Uzkrājumi un investīciju uzvedība arī veicina mazāku pensijas uzkrājumu veidošanu melnādainajiem un latīņu tautības cilvēkiem. Saskaņā ar ASV Sociālā nodrošinājuma administrācijas pētījumu, Black and Latinx investori vidēji liek lielāko daļu savu naudu drošākos aktīvos, piemēram, krājkontos, naudas tirgus fondos, noguldījumu sertifikātos, valsts obligācijās, apdrošināšanā un Valsts kasē rēķinus. Baltajiem investoriem bija daudz lielāka iespēja iegūt aktīvus ar augstu ienesīgumu-36% balto noguldītāju pieder akcijas un 50%- IRA/Keoghs, salīdzinot ar Black un Latinx noguldītājiem, kuriem piederēja 9% un 7% akciju, bet 15% un 12% - IRA/Keoghs - attiecīgi.

Nesenās Federālo rezervju darbības, tostarp Kvantitatīvā atvieglošana un tas ir Zemu procentu likmju politika, iespējams, vēl vairāk palielināja plaisu pensijas uzkrājumos. Šī monetārā politika ir paaugstinājusi augstāka riska aktīvu, piemēram, akciju, cenas un samazinājusi peļņu no zema riska instrumentiem, piemēram, tiem, kuriem dod priekšroku Black and Latinx noguldītāji.

Rasu bagātības plaisa

Kopumā melnādainiem cilvēkiem Amerikā daļēji ir mazāk bagātību strukturālā rasisma pašreizējo un vēsturisko formu dēļ piemēram, verdzība, segregācija, pārdalīšana, diskriminācija nodarbinātības jomā, lauksaimniecības zemju zādzība un masveida ieslodzījums.Pašlaik baltās ģimenes vidējā neto vērtība ir desmit reizes lielāka nekā melnādainās vai latīņu ģimenes.

Ģimenes bagātība var būt naudas avots, lai finansētu pensiju, izmantojot dāvanas un mantojumu. Vidēji melnā ģimene, kas saņēma mantojumu, redzēja, ka viņu bagātība pieaug par aptuveni 4000 ASV dolāriem, salīdzinot ar vidējo balto mantojuma ģimeni, kuras bagātība pieauga par vairāk nekā 100 000 ASV dolāriem. Turklāt zemāka ģimenes bagātība ir saistīta ar lielākiem studentu kredītu parādiem un zemākām mājokļu īpašumtiesību likmēm, kas abas ietekmē pensijas uzkrājumus.

Kā varētu samazināt atšķirības pensijas uzkrājumu veidošanā

Palielinot to darbinieku skaitu, kuriem ir piekļuve pensijas plāniem, palīdzētu novērst rasu atšķirības pensijas aktīvu īpašumtiesībās. To varētu izdarīt, piedāvājot darba devējiem stimulus par pensijas kontu nodrošināšanu saviem darbiniekiem vai pat izveidojot publisku iespēju pensijas kontiem.

Lai novērstu nepilnības cilvēku ietaupītajās summās, iespējams, būtu jānovērš rasu bagātības nevienlīdzība un rasu atalgojuma atšķirības. Priekšlikumi, lai novērstu rasu bagātības atšķirības, ietver kompensācijas par verdzību, bērnu obligācijas, mazākumtautību māju īpašumtiesību programmas un mazākuma uzņēmumu dotācijas.

Var palīdzēt arī izmaiņas nodarbinātības praksē: Pētījumi rāda, ka, aizliedzot darba devējiem jautāt par darba pretendentu algu vēsturi, tiek samazinātas rasu atalgojuma atšķirības.^ Turklāt, pieprasot, lai uzņēmumi publisko savu darbinieku rasu sastāvu, var cīnīties pret diskrimināciju nodarbinātības jomā^[18], kas noved pie tā, ka Black un Latinx maksā mazāk.

Visbeidzot, pensijas uzkrājumu plaisas padara Melnās un Latīņamerikas pensionārus vairāk atkarīgus no sociālā nodrošinājuma. Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma administrācijas datiem 45% melnādaino un latīņu izcelsmes senioru uzskatīja sociālo nodrošinājumu par vienīgo pensijas ienākumu veidu 2019. gadā, salīdzinot ar 39% balto.Programmas vājināšana vai samazināšana kaitētu visiem saņēmējiem, bet nesamērīgi ietekmētu krāsainus pensionārus un nākamos pensionārus. Šim nolūkam sociālās apdrošināšanas maksājumu stiprināšanai un palielināšanai varētu būt pārāk liela pozitīva ietekme uz melnādaino un latīņu valodas pensionāriem.