Nepērciet mūža rentes, pamatojoties uz bailēm no akciju tirgus

Viena pārliecināta akciju tirgus svārstīguma pazīme ir reklāmu pieaugums, izmantojot to priekšrocības mūža rentes kā pensijas ienākumi. Daudzi no šiem laukumiem ir līdzīgi baiļu izraisīšanai un ietekmē daudzu investoru bažas par akciju tirgu nestabilā ekonomiskajā situācijā.

Nepērciet mūža rentes, pamatojoties uz bailēm

Daži mūža rentes pārdevēji izmanto bailes no akciju tirgus, lai vilinātu investorus pirkt pārdotos produktus. Tomēr tirgus labojumi ir normāla ieguldījumu cikla sastāvdaļa. Atbilstoši izveidotam ieguldījumu portfelim vajadzētu piedāvāt atbilstošu naudu vai citu zema riska un zemas svārstības ieguldījumi, lai finansētu vairāku gadu naudas plūsmas vajadzības, pensionāram nav nepieciešams iegremdēties savā krājumā portfolio.

Finanšu konsultantiem, kas strādā kopā ar pensionāriem, ir jāizstrādā plāns, lai finansētu klienta naudas plūsmas vajadzības no visiem pieejamajiem pensijas resursiem. Tie ietver izņemšanu no nodokļu atliktā pensijas konti, ar nodokli apliekami konti, pensijas un sociālā nodrošinājuma pabalsti, kā arī mūža rente, ja produkts ir piemērots ieguldītājam.

Apsvērumi pirms pirkšanas

Mūža rentēm nav ne vainas, bet dažkārt rodas problēma, kā tās tiek reklamētas vai pārdotas. Pirms mūža rentes iegādes pārliecinieties, ka saprotat visas ar šo produktu saistītās maksas.

Dažām mainīgām mūža rentēm gada izdevumi tuvojas 3%, kas ir augsts rādītājs. Ja jūsu mūža rentes maksa un izmaksas ir augstas, tas ietekmē jūsu mūža rentes izmaksu.

Šeit ir dažas lietas, kas jāņem vērā pirms mūža rentes iegādes:

• Anuitātes produkti bieži tiek izsniegti kā periodiski ikmēneša vai ceturkšņa maksājumi vai a vienreizēja maksājuma sadale.
• A fiksēta mūža rente piedāvājot ievērojami augstāku procentu likmi nekā līdzīgiem produktiem, vajadzētu pacelt sarkano karogu. Vai apdrošināšanas sabiedrība izmisīgi vēlas ienest prēmiju dolārus? Vai uzņēmums ir finansiāli stabils? Teiksma “Ja tas izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, tā droši vien ir”.
• Izpētiet uzņēmumu, no kura iegādājaties mūža renti, un uzziniet tā finansiālo dzīvotspēju. Ja ar apdrošinātāju notiek kaut kas, piemēram, bankrots, tas attiecas uz atbilstošo valsts apdrošināšanas departamentu, lai jūs segtu. Parasti mūža rentēm garantētajai summai ir ierobežojumi, tāpēc jūs vēlaties izlasīt līgumu un pārliecināties, ka saprotat visu smalko druku.

Novērtējiet atteikšanās sodus un indeksētās rentes formulas

Annuitātēm ir pamatā esošie izdevumi, ko sauc par mirstību un izdevumiem. Tas kompensē apdrošināšanas sabiedrībai riskus, ko tie uzņemas, ja līguma turētāji nolemj anulēt, jo viņiem nav kontroles par to, cik ilgi mūža rentes saņēmējs varētu dzīvot.

Daudzas rentes satur nodevas nodevas kas uzliek stingrus sodus, ja pirmajos gados mēģināt atkāpties no līguma. Atteikšanās periods var būt no pieciem līdz desmit gadiem vai ilgāk atkarībā no līguma. Pārliecinieties, ka esat informēts par nodošanas perioda ilgumu un nodevām.

Indeksētās mūža rentes, ko bieži sauc par akciju indeksētām mūža rentēm, piedāvā ierobežotu augšupvērstu dalību akciju tirgus indeksā, piemēram, S&P 500. Tie arī nodrošina aizsardzību pret negatīvu pusi, nodrošinot zināmu minimālās garantētās peļņas līmeni.

Indeksēto mūža rentes pārdošanas iespējas atšķiras no CD aizstājēja līdz drošam ieguldīšanas veidam akciju tirgū. Jums ir jāsaprot pamatā esošās formulas, kas nosaka jūsu atdevi, un visi faktori, kas var izraisīt izmaiņas formulā. Izbraukšana FINRA investoru brīdinājums arī par indeksētajām rentēm.

Mainīgas rentes

Mainīgas mūža rentes parasti ir pakārtoti apakškonti, kas darbojas kā kopfondi. Dzīves pabalsts braucēji ir kļuvuši par populāru iespēju vai papildinājumu daudziem līgumiem. Braucējs ir apdrošināšanas polise vai mūža rentes noteikums, kas polisei dod priekšrocības vai groza noteikumus, lai samazinātu vai ierobežotu segumu. Ja tas ir papildu ieguvums, braucējam būs jāmaksā papildu maksa.

Ir divi populāri braucēji garantēti minimālie izņemšanas pabalsti (GMWB) un garantētos minimālo ienākumu pabalstus (GMIB). GMWB braucējs garantē līgumā samaksātās prēmijas atgriešanos neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu darbības, veicot periodisku izņemšanu. GMIB braucējs garantē tiesības anulēt līgumu ar noteiktu minimālo ienākumu līmeni neatkarīgi no ieguldījuma rezultātiem.

Abu veidu braucēji rada papildu izmaksas, un tiem ir vajadzīgi dažādi termiņi, lai tie būtu piemēroti vingrinājumiem un atgūtu braucēja izmaksas. Šīs un līdzīgas līgumu iespējas ir nozīmīgas preces, kuras akciju tirgus satricinājumu laikā spiedīs mūža rentes pārdevēji.

Vakariņu semināri un biedējošās taktiskās reklāmas

Tipisks vakariņu semināra piķis tiek dots mazuļiem un vecāka gadagājuma cilvēkiem noteiktā demogrāfiskajā grupā. Sesiju var vadīt vietējais reģistrētais pārstāvis, apdrošināšanas aģents, kas pārdod mūža rentes, vai kopā ar īpašuma plānošanas advokātu. Radio reklāmas mūža rentēm parasti norāda, ka viņu produkts ir alternatīva svārstīgums un akciju risks.

Noteikumu izmaiņas pensijas kontos

Ar pagājušo Likums par kopienas izveidošanu pensijas paaugstināšanai (SECURE) ASV Kongresā 2019. gadā noteikumi par pensiju kontiem stājās spēkā 2020.Jaunie noteikumi ietekmē mūža rentes, kas tiek turētas pensijas kontos, un darba devēju sponsorētos plānos, piemēram, 401 (k) s. Lūdzu, ņemiet vērā, ka šeit uzskaitītās izmaiņas nav visaptverošs visu to likumu saraksts, kuri stājās spēkā DROŠĀ likuma dēļ.

Iepriekš IRA "elastības noteikums" ļāva IRA saņēmējiem, kas nav laulātie, ņemt tikai nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD) katru gadu no iedzimtas IRA. Saskaņā ar DROŠO likumu, izstiepšanas noteikums tika atcelts.

2020. Mantotie pensijas konti, kuros kā ieguldījumi ir iekļauti mūža rentes produkti, nav atbrīvoti no sprieduma. Tomēr pastāv izņēmumi attiecībā uz laulāto 10 gadu izstāšanās noteikumu, kā arī citas īpašas situācijas.

Ja jūsu darba devēja sponsorētajā pensijas plānā ir mūža rente un jūs maināt darbu, SECURE Act ļauj pārnest 401 (k) lielu mūža rentes summu uz jaunā darba devēja plānu.Ir svarīgi atzīmēt, ka tika veiktas izmaiņas attiecībā uz juridiskajām saistībām vai riskiem, ar kuriem apdrošināšanas sabiedrības un mūža rentes pakalpojumu sniedzēji saskārās iepriekšējos gados. Citiem vārdiem sakot, mūža rentes īpašnieki var saskarties ar ierobežojumiem, mēģinot iesūdzēt tiesā anuitātes pakalpojumu sniedzēju, ja viņi nepilda mūža rentes maksājumus.

Bottom Line

Dažāda veida mūža rentes var būt dzīvotspējīga daļa no labi izstrādātas pensijas ienākumu stratēģijas. Šeit ir kvalificēts finanšu konsultants (salīdzinājumā ar produktu pārdevēju) var palīdzēt. Viņi var noteikt, vai mūža rentes ir labi iekļautas klienta plānā, un palīdzēt atrast visrentablāko produktu, nevis izmantot pārdevēju biedēšanas taktiku.