Savstarpējās krājbankas (MSB) definīcija

Kas ir savstarpējā krājbanka (MSB)?

Savstarpēja krājbanka ir sava veida taupība sākotnēji izveidota, lai apkalpotu personas ar zemiem ienākumiem. Vēsturiski šīs personas ieguldīja ilgtermiņa, fiksētas likmes aktīvos, piemēram, hipotēkas.

Lielākajai daļai MSB bija primārās atrašanās vietas Amerikas Atlantijas okeāna vidusdaļā un rūpnieciskajos Ziemeļaustrumu reģionos. Līdz 1910. gadam šo iestāžu bija 637.

Izpratne par savstarpējo krājbanku (MSB)

Savstarpējās krājbankas lielā mērā bija veiksmīgas līdz pat 70. gadiem. Konkrētāk, noteikumi, kas ieviesti astoņdesmitajos gados.

Lai gan hipotēka parasti ir līgums starp aizņēmēju un aizdevēju, hipotēkas var apvienot un kļūt pieejamas ārēju pušu ieguldījumiem.

Savstarpējo krājbanku (MSB) vēsture

Pirmās savstarpējās krājbankas (MSB), kas tika uzsāktas 1816. gadā, bija Filadelfijas uzkrājumu biedrība un Bostonas uzkrājumu veidošanas institūcija. MSB nolūks bija sniegt kredītus cilvēkiem, kurus tajā laikā izveidotā banku sistēma lielā mērā ignorēja.

Termins "savstarpīgums" patiesībā nāk no 1800. gadiem - laikā, kad daži turīgi cilvēki nolēma izlīdzināt pilsoņu spēles noteikumus, valstij strauji mainoties. Pirmie filantropiskie indivīdi Filadelfijā, kuri nodibināja pirmās savstarpējās krājbankas, izveidoja arī pirmās slimnīcas, bērnunamus un patversmes ASV austrumu piekrastē.

Patiesībā pirmo savstarpējo krājbanku galvenais nodoms nebija gūt peļņu saviem dibinātājiem. Tā vietā mērķis bija izveidot vienību, kurā ienākumi nonāktu tieši pie noguldītājiem. Turklāt procenti, kas nav samaksāti noguldītājiem, tika aizturēti kā "nesadalītā peļņa".

Nesadalītā peļņa kalpoja kā viens no galvenajiem ieguvumiem: finanšu stresa laikā noguldītāju pamatsummu varēs atgriezt pēc pieprasījuma.

Liela daļa no šiem iedibinātajiem principiem pastāv šodien.

MSB kopumā bija ļoti veiksmīgi līdz 70. gadiem. Pagājušā gadsimta astoņdesmitajos gados tika izstrādāti noteikumi, kas reglamentē to, kādos gadījumos MSB var ieguldīt, kā arī procentu likmi, ko tie varētu maksāt klientiem, kopā ar pieaugumu procentu likmes, radīja MSB milzīgus zaudējumus. Līdz ar to daudzas MSB 1980. gados cieta neveiksmi; citi apvienojās, kļuva komercbankasvai pārveidota akciju formā.

MSB tradicionāli ieguldīja hipotēkās. Privātpersonas un uzņēmumi izmantos hipotēkas, lai veiktu lielus nekustamā īpašuma pirkumus, nemaksājot visu avansa maksājumu. Hipotēkas ar fiksētu likmi (to sauc arī par “tradicionālo” hipotēku) regulējamas likmes hipotēkas (ARM) pastāv.

Savstarpējās krājbankas parasti tiek organizētas saskaņā ar tā saukto "pilnvarnieku sistēmu". Tieši šī īpašība atšķir tās no kooperatīvajām bankām. Ar kooperatīvajām bankām klienti ir īpašnieki. Bet ar savstarpējām krājbankām tās attiecības ar noguldītājiem ir parādnieka un kreditora attiecības, un tādēļ ir nepieciešams "pilnvarnieks", kas pārvaldītu bankas darbību, negūstot peļņu.

Mūsdienu sabiedrībā savstarpējās krājbankas ir diezgan labi pielāgojušās sīvajai konkurencei. Konkrētāk, viņi ir piedāvājuši klientiem plašāku produktu un pakalpojumu klāstu, izmantojot saistītās finanšu iestādes. Piemēram, liela daļa savstarpējo krājbanku tagad piedāvā tādus finanšu pakalpojumus kā fiksēts ienākums un kapitāla ieguldījumi, apdrošināšana, finanšu plānošana, īpašuma plānošana un uzticības pakalpojumi papildus ikdienai banku.

Pēdējā gadsimta laikā banku nozare ir piedzīvojusi milzīgas un straujas pārmaiņas. Savstarpējās krājbankas turpina piedāvāt stabilas un uzticamas kopienas bankas.

Tomēr tehnoloģiju ietekme turpina radīt galvassāpes savstarpējām krājbankām. Banku darbība arvien vairāk ir kļuvusi tehnoloģiski pamatota. Lai saglabātu savu nozīmi, savstarpējām krājbankām bija jāiegulda lieli līdzekļi tādās lietās kā IT banku infrastruktūra, kiberdrošība un tiešsaistes lietotņu izstrāde.

Novājēšanas rezervju un mēroga trūkuma dēļ (salīdzinājumā ar lielām daudznacionālām akcionāriem piederošām bankām) savstarpējām krājbankām ir grūti ieguldīt lielus līdzekļus finanšu tehnoloģijās. Tā vietā savstarpējām krājbankām arvien vairāk ir jāapvienojas, lai piekļūtu tehnoloģiju infrastruktūrai vai to finansētu.

Savstarpējo krājbanku (MSB) priekšrocības un trūkumi

Savstarpējai krājbankai ir vairākas priekšrocības un trūkumi. Vispirms apskatīsim priekšrocības.

Priekšrocības

1. Finanšu stabilitāte: Vispārīgi runājot, savstarpējās krājbankas ir labāk kapitalizētas un darbojas konservatīvāk nekā vidējā valsts banka. Patiesībā savstarpējās krājbankas bija vienas no nedaudzajām bankām, kuras pārdzīvoja Lielo depresiju, jo atteicās uzņemties pārāk lielu risku.
2. Klientu apkalpošana: Tā kā būt noguldītājam nozīmē arī to, ka esat īpašnieks, ir pilnīgi dabiski, ka savstarpējo krājbanku pieeja klientu apkalpošanai ir “labprātāk patīkama”. No tā nevar izvairīties: bankas veiksme ir atkarīga no tās kreditoru apmierinātības un panākumiem.
3. Noguldītāju drošība: Savstarpējās krājbankas parasti fraktē valsts vai federālās iestādes. Piemēram, savstarpējās krājkases apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC). Un, kā minēts iepriekš, savstarpējās krājbankas parasti rūpīgāk izturas pret saviem ieguldījumiem, lai aizsargātu noguldītāju ieguldījumu intereses. Šī iemesla dēļ savstarpējās krājbankas spēj izturēt finanšu nesaskaņas daudz labāk nekā tradicionālās bankas.
4. Ilgtermiņa perspektīvas: Savstarpējās krājbankas nepieder akcionāriem, kuriem parasti ir jāpalielina peļņa katru gadu. Tādējādi pēc būtības savstarpējās krājbankas spēj uzņemties ilgtermiņa pieeju uzņēmējdarbībai. Tā vietā, lai mēģinātu izpildīt stingras peļņas aplēses, savstarpējās krājbankas spēj veidot ilglaicīgākas, auglīgākas attiecības ar sabiedrību un nodrošināt elastīgākus risinājumus.
5. Peļņa paliek sabiedrībā: Procentu peļņa no aizdevumiem parasti tādā vai citādā veidā tiek atgriezta sabiedrībai. Viens veids ir tāds, ka noguldītājiem tiek noteiktas zemākas likmes aizdevumiem un augstākas likmes noguldījumiem. Un vēl viens veids ir vienkārši ziedot kopienas skolām, labdarības mērķiem un vietējiem pasākumiem.
6. Pieejamība: Biedri parasti var jebkurā laikā ieiet savstarpējā krājbankā un saņemt finanšu ekspertu finanšu konsultācijas.

Trūkumi

Protams, ir arī daži savstarpējo krājbanku trūkumi. Tajos ietilpst:

1. Dažreiz pārāk konservatīvi: Lai gan konservatīvā puse noteikti palīdz savstarpējo krājbanku finansiālajai stabilitātei, tā var kaitēt noguldītāju līdzekļu ieguldījumu rezultātiem. Konkrētāk, pārvaldnieka atlīdzība parasti ir saistīta ar savstarpējās krājbankas finansiālo stāvokli, dodot vadītājiem būtu jēga ieguldīt pēc iespējas konservatīvāk, pat uzņemoties nedaudz lielāku risku fiskāli.
2. Nav dalībnieku kontroles: Savstarpējās krājbankas ir savstarpējas asociācijas, kas nozīmē, ka tās pieder noguldītājiem, bet tās nekontrolē. Tā vietā kontrole tiek nodota pilnvarotajai padomei, kas bieži vien paliek nemainīga gadiem ilgi. Valde pati pārvalda un nevienam neatbild. Noguldītājiem nav tiešas balsstiesības. Viņu vienīgais ietekmes mehānisms būtībā ir noguldījumu nogādāšana citur.
3. Akciju konvertēšanas risks: Ir daudz priekšrocību, ja dodaties uz sabiedrībā balstītu, īpaši konservatīvu savstarpējo krājbanku. Tomēr daudzas savstarpējās krājbankas nepārtraukti pārvēršas par akcionāriem piederošām bankām. Šajā procesā viņi bieži emitē akcijas, izmantojot sākotnējo publisko piedāvājumu (IPO). Tādējādi pieaug risks, ka jūsu savstarpējo krājbanku var iegādāties lielāka korporatīvā banka vai pat kļūt publiski pieejama.

Savstarpējās krājbankas vs. Krājaizdevu sabiedrības

Tāpat kā savstarpējās krājbankas, krājaizdevu sabiedrības bija cita veida finanšu iestāde ārpus tradicionālās komercbankas. Lai gan krājaizdevu sabiedrības un krājbankas kopumā piedāvā līdzīgus pakalpojumus (piemēram, pieņem noguldījumus, aizdod naudu un finanšu produktus, piemēram, kredītkartes un debetkartes un noguldījumu sertifikātus vai kompaktdiskus), ir galvenie strukturālie elementi atšķirības.

Šīs atšķirības lielā mērā aptver to, kā divu veidu iestādes rada ienākumus. Lai gan savstarpējās krājbankas darbojas, lai gūtu peļņu saviem akcionāriem dalībniekiem, krājaizdevu sabiedrības darbojas kā bezpeļņas organizācijas, kuru mērķis ir kalpot saviem biedriem, kuri arī ir de facto īpašnieki.

Krājaizdevu sabiedrību biedri apvienos savu naudu (t.i., iegādāsies kooperatīva akcijas); šie fondi ļauj biedriem savstarpēji sniegt aizdevumus, pieprasījuma noguldījumu kontus un citus finanšu produktus un pakalpojumus.

Lielākā daļa krājaizdevu sabiedrību ir ievērojami mazākas nekā mazumtirdzniecības bankas. Viņi parasti koncentrējas uz konkrēta reģiona, nozares vai grupas apkalpošanu. Piemēram, Jūras spēku federālā kredītu savienība (NFCU) ir 300 filiāles, galvenokārt militāro bāzu tuvumā, un tā ir lielākā krājaizdevu sabiedrība pēc aktīvu lieluma ASV un ir atvērta militārpersonām.

Īpaši apsvērumi

Komercbankas pelna naudu, iekasējot procentu ienākumus par aizdevumiem, ko tie sniedz klientiem. Klientu noguldījumi, piemēram, čeki un naudas tirgus konti, vispirms nodrošina bankām kapitālu aizdevumu izsniegšanai. Procentu likme, ko banka iekasē par to, ko tā aizdod, parasti ir lielāka nekā tā, ko tā maksā par noguldījumiem.

Savstarpējās krājbankas bieži uzdotie jautājumi

Vai savstarpējās krājbankas izraisīja pēdējo finanšu krīzi?

2008. gada finanšu krīzi izraisīja vairāki faktori, tostarp zemie kreditēšanas standarti, ar hipotēku nodrošinātie vērtspapīri un pieaugošās spekulācijas ar nekustamo īpašumu. Būtiskākās neveiksmes bija Volstrītas investīciju bankām, ne obligāti savstarpējām krājbankām.

Vispārīgi runājot, savstarpējās krājbankas ievēro pamata ikdienas banku pakalpojumus, kas nepieciešami kopienai. Citiem vārdiem sakot, savstarpējās krājbankas parasti sniedz mazumtirdzniecības pakalpojumus, pārbaudes un uzkrājumu produktus, mājokļa kredītus, auto aizdevumus un citus aizdevumus gan privātpersonām, gan maziem uzņēmumiem.

Kāda ir atšķirība starp savstarpējo krājbanku un valsts banku?

Savstarpējā krājbanka pieder tās noguldītājiem, bet valsts banka - akcionāriem.

Kāda ir atšķirība starp savstarpējo krājbanku un savstarpēju kontrolakciju sabiedrību?

Savstarpēja krājbanka pieder tās noguldītājiem. Tikmēr savstarpēja kontrolakciju sabiedrība tiek izveidota, kad savstarpēja sabiedrība (piemēram, krājbanka vai savstarpējas apdrošināšanas sabiedrība) pārvēršas par mātes sabiedrību. Sākotnējā savstarpējā uzņēmuma īpašniekiem tas parasti nozīmē savstarpēju tiesību apmaiņu pret akciju īpašumtiesībām.