Izcelsmes maksa: kas tie ir un kāpēc tie tiek iekasēti?

Kas ir izcelsmes maksa?

Hipotēka izcelsme maksa ir avansa maksājums, ko aizdevējs iekasē, lai apstrādātu jaunu aizdevuma pieteikumu. Maksa ir kompensācija par aizdevuma noformēšanu. Maksa par aizdevuma izsniegšanu tiek norādīta procentos no kopējā aizdevuma, un tā parasti ir no 0,5% līdz 1% no hipotekārā kredīta ASV.

Dažreiz tos sauc par “atlaižu maksām” vai “punktiem”, jo īpaši, ja tie ir 1% no aizņemtās summas, sākuma maksa tiek maksāta par tādiem pakalpojumiem kā apstrāde, parakstīšana un finansējums.

Izpratne par izcelsmes maksām

Sākuma maksa ir līdzīga jebkuram komisijas maksājumam. Aizdevējs nopelnītu 1000 USD par 100 000 USD aizdevumu vai 2000 USD par 200 000 USD aizdevumu, ja aizdevējs iekasētu 1% maksu par aizdevuma izsniegšanu.

Sākuma maksa ir maksājums par aizdevēja sākotnējiem pakalpojumiem. Dažreiz tas veido lielāku procentuālo daļu no aizdevuma summas mazākiem aizdevumiem, jo ​​aizdevums 50 000 ASV dolāru apmērā aizdevējam var prasīt tādu pašu darba apjomu kā 500 000 ASV dolāru aizdevums.

Kopējo aizdevuma maksu no aizdevējiem var salīdzināt, izmantojot hipotēkas kalkulatoru. Šīs maksas parasti tiek noteiktas iepriekš, un tās pēkšņi palielinās slēgšanas brīdī. Tie jāuzskaita noslēguma informācijas atklāšanā.

Izcelsmes maksu vēsture

Aizdevēji bieži vien nopelnīja pārmērīgas nodevas un ienesīguma starpības prēmijas (YSP) 90. gadu beigās līdz 2000. gadu vidum, lai pārdotu aizņēmējam augstāku procentu likmi. Aizņēmēji ar ierobežotu kredītu vai nepārbaudāmiem ienākumiem bija īpaši pakļauti plēsonīgajiem subprime aizdevēji. Šie aizdevēji bieži iekasēja maksu par 4% vai 5% no aizdevuma summas, un YSP viņi nopelnīja tūkstošiem papildu dolāru.

Pēc tam valdība pieņēma jaunus likumus 2007-08 finanšu krīze. Šie likumi ierobežoja iespēju aizdevējiem saņemt kompensāciju.Sabiedrības spiediens deva stimulu aizdevējiem ierobežot praksi, kas padarīja viņus bagātus mājokļu uzplaukuma laikā. Izcelsmes maksa samazinājās līdz vidēji 1% vai mazāk.

Kā ietaupīt uz izcelsmes maksām

Maksa par hipotēkas noformēšanu ir apspriežama, bet no aizdevēja nevar un nevajadzētu gaidīt, ka viņš strādās bez maksas. Samazinātas sākuma maksas iegūšana parasti ietver kaut ko atdošanu aizdevējam. Visizplatītākais veids, kā samazināt maksu, ir pretī pieņemt augstāku procentu likmi.

Faktiski aizdevējs saņem komisiju no YSP, nevis iniciēšanas maksu. Tas tiek izpildīts, izmantojot kaut ko tādu, ko sauc par "aizdevēja kredītiem". Tie tiek aprēķināti kā negatīvi hipotēkas punkti.Parasti tas ir labs darījums aizņēmējiem tikai tad, ja viņi plāno pārdot vai refinansēt dažu gadu laikā, jo ar ilgāku hipotēku tas, ko jūs kumulatīvi maksājat procentos, parasti pārsniegs to, ko jūs būtu samaksājis, uzsākot maksu.

Jūs varat vienoties par to, lai mājas pārdevējs maksā jūsu sākuma maksu. Tas, visticamāk, notiks gadījumā, ja pārdevējam vai nu jāpārdod ātri, vai arī viņam rodas problēmas ar mājas pārdošanu. Jūs varat arī vienoties ar aizdevēju, lai samazinātu sākuma maksu vai atceltu to. Tas var nebūt saistīts ar augstākas procentu likmes pieņemšanu, ja, piemēram, esat iepircies un varat iesniegt pierādījumus par labāku konkurējošā aizdevēja piedāvājumu.

Turklāt, ja hipotēka ir uz lielu summu un ilgtermiņa, un jums ir lielisks kredīts un drošs ienākumu avots, aizdevējam var šķist, ka jūsu bizness ir pietiekami pievilcīgs, lai atvieglotu maksu.

Visbeidzot, vienmēr pārbaudiet, kas tieši ir sākuma maksa. Daži aizdevēji tajā iekļauj citas maksas, piemēram, pieteikšanās un apstrādes maksas. Ja tas tā ir, lūdziet atcelt šīs apvienotās maksas.