Met 40 pensioen? Hier is hoe het te doen

Als het op pensioen aankomt, is het nooit te vroeg om te beginnen met plannen en sparen. Volgens een Merrill Lynch-onderzoek uit 2017 kost het gemiddelde pensioen $ 738.400.Een ander onderzoek, de Retirement Confidence Survey 2019 van het Employee Benefit Research Institute, ontdekte dat 1 op de 3 Amerikanen denkt dat ze minstens $ 1 miljoen nodig hebben om van een comfortabel pensioen te genieten.

Als u van plan bent met pensioen te gaan bij wat de sociale zekerheid uw "normale" pensioenleeftijd- tegenwoordig meestal 65 of 67 voor de meeste mensen - je zou tientallen jaren kunnen sparen.Als je je ten doel hebt gesteld om voor je veertigste met pensioen te gaan, zul je daarentegen veel agressiever moeten sparen. Maar dat betekent niet dat je het niet kunt. Hier zijn enkele ideeën.

Stel u uw ideale pensioen voor

Met pensioen gaan betekent voor bijna iedereen iets anders. Als je van plan bent om voor je veertigste met pensioen te gaan, moet je nadenken over hoe je de komende vier decennia daarna gaat doorbrengen, ervan uitgaande dat je een relatief normale levensverwachting hebt.

Ga je bijvoorbeeld een deel van het jaar reizen of fulltime nomade worden? Hoe verandert uw dagelijkse bestedingspatroon? Gaat een van uw uitgaven omhoog of omlaag? Werk je nog parttime? Heeft u plannen om een ​​bedrijf te starten? Wil je vrijwilligerswerk doen of je eigen non-profitorganisatie starten?

Als je er eenmaal over hebt nagedacht en een budget voor de marge hebt bedacht voor hoeveel geld je verwacht uit te geven als je met pensioen gaat, kun je in de andere kant van de vergelijking graven - hoeveel je moet sparen om het te maken gebeuren.

Stel een besparingsdoel in

Een spaardoel vastspijkeren is onder normale omstandigheden al moeilijk genoeg. Maar het is aanzienlijk meer het geval als u eerder met pensioen wilt gaan. Een vuistregel is om uw gewenste jaarinkomen bij pensionering met 25 te vermenigvuldigen om een ​​spaardoel te bedenken. Dus als je 25 jaar lang $ 50.000 per jaar wilt hebben, heb je $ 1,25 miljoen nodig. Maar dat veronderstelt dat u op een relatief conventionele leeftijd met pensioen gaat. Als u op zoek bent naar een extra 20 jaar pensioen, zou u in plaats daarvan meer nodig hebben, zoals $ 2,25 miljoen.

Natuurlijk kunt u de cijfers misschien iets lager instellen als u geld krijgt van een bijzaak of een bedrijf met pensioen. Kijk ook nog eens naar uw budget om te zien of u elk jaar met minder inkomen rond kunt komen (dat is een reden waarom sommige mensen met pensioen gaan in het buitenland). En zorg ervoor dat u rekening houdt met socialezekerheidsbetalingen zodra u de 60 bereikt. U moet minimaal 40 kwartalen of 10 jaar in het systeem hebben betaald om in aanmerking te komen.

Schat uw spaargroei

Als je eenmaal een idee hebt van wat je langetermijndoel is, kijk dan hoeveel je al hebt gespaard en hoe lang je nog hebt tot je 40 wordt. Dit geeft u een raamwerk voor hoeveel u elk jaar en elke maand moet sparen om daar te komen.

Laten we zeggen dat je 25 jaar oud bent, $ 50.000 per jaar verdient, je net begint te sparen en $ 1 miljoen wilt verzamelen. Als u elke maand de helft van uw inkomen spaart ($ 2.083), zou u ongeveer $ 660.000 kunnen hebben als u op 40-jarige leeftijd met pensioen gaat. Dat zou zich kunnen vertalen in ongeveer $ 1.222 per maand aan inkomen gedurende 45 jaar met pensioen.

Houd er rekening mee dat dit een te vereenvoudigd voorbeeld is. Het gaat uit van een jaarlijks rendement van 7% voor de 15 jaar voordat u met pensioen gaat, en vervolgens gelijk aan maandelijkse opnames voor de komende 45 jaar.

Die $ 1.222 per maand kan moeilijk zijn om van te leven, tenzij je bereid bent om je levensstijl aanzienlijk te verminderen. Zodra je 62 bent, kom je natuurlijk in aanmerking om te beginnen met verzamelen Sociale zekerheidsuitkeringen. (Maar houd er rekening mee dat ze op 62-jarige leeftijd aanzienlijk - en permanent - lager zullen zijn dan wanneer u wacht tot later in uw 60-er jaren, tot 70-jarige leeftijd, wanneer de voordelen hun hoogtepunt bereiken.)En als u die drukte of zaken met pensioen heeft, zal dat inkomen ook helpen.

Overweeg manieren om meer te besparen

Met pensioen gaan van $ 1.222 per maand kan werken als u andere inkomstenbronnen heeft. Maar u zult waarschijnlijk hoger moeten mikken als u genoeg geld wilt hebben om van te leven als u eenmaal met pensioen gaat. Als u meer wilt besparen, heeft u twee basisopties:

• Beperk uw uitgaven zo veel mogelijk. Een huisgenoot of twee krijgen, je auto verkopen en in plaats daarvan het openbaar vervoer gebruiken, of je kabel-tv opzeggen, kan je uitstroom verminderen.
• Werk aan het verhogen van uw inkomen en het investeren van het extra geld. U kunt uw uren op het werk uitbreiden of een deeltijdbaan aannemen om uw cashflow te vergroten.

Kies de juiste spaarauto's

Als u op een korter tijdsbestek bespaart, moet u vooral strategisch zijn over waar u uw geld in stopt. Het pensioenplan van uw werkgever, zoals een 401(k), ligt voor de hand, zeker als uw bedrijf u een passende bijdrage geeft.

Laten we zeggen dat u $ 50.000 per jaar verdient en begint te sparen op de leeftijd van 25. Als het u lukt om $ 19.500 van uw inkomen (het maximum van 2020 en 2021) in uw 401 (k), en uw werkgever overeenkwam met 50% van de eerste 6% van uw bijdragen, op 40-jarige leeftijd zou u bijna $ 509.000 hebben, uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%.

Als zoveel van uw inkomen sparen onmogelijk lijkt, houd er dan rekening mee dat deze berekening geen rekening houdt met eventuele verhogingen die u tussen 25 en 40 ontvangt; als uw salaris toch stijgt, is een bijdrage van $ 19.500 minder belastend.

Die $ 509.000 is slechts ongeveer halverwege uw doel van $ 1 miljoen (en houd er rekening mee dat u inkomstenbelasting verschuldigd bent over uw opnames van een traditionele 401 (k) -rekening). Maar als u wat extra inkomen over heeft, kunt u een deel van het verschil goedmaken door bij te dragen aan een Roth IRA.

Als u de jaarlijkse contributielimiet van $ 6.000 voor 2021 gebruikt voor iedereen onder de 50, kunt u nog eens $ 156.000 toevoegen aan uw pensioen-nestje, uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%.In het geval van een Roth IRA zijn uw opnames over het algemeen belastingvrij als u ouder bent dan 59½.

Waar het op neerkomt als het gaat om met 40 jaar met pensioen gaan, is dat je proactief moet zijn - en echt goed in uitgestelde bevrediging. Dus voer de cijfers uit en profiteer van elke gelegenheid om te sparen (en te verdienen). Hoe eerder u begint met plannen, hoe groter de kans dat u eerder met pensioen gaat met het geld dat u nodig heeft om ervan te genieten.