Definitie van zichtrekeningspaarrekening (CASA)
Wat is een zichtrekeningspaarrekening (CASA)?
Een zichtrekeningspaarrekening (CASA) is bedoeld om de kenmerken van spaar- en betaalrekeningen te combineren om klanten te verleiden hun geld op de bank te houden. Het betaalt zeer lage of geen rente op de lopende rekening en een bovengemiddeld rendement op het spaargedeelte. CASA wordt het meest gebruikt in West- en Zuidoost-Azië, hoewel de CASA-structuur wereldwijd beschikbaar is.
Een CASA-rekening betaalt geen rente - of in sommige gevallen lage rente - op de betaalrekening en een bovengemiddeld rendement op het spaargedeelte.
De CASA is een termijndeposito, wat betekent dat het wordt gebruikt voor de dagelijkse bank- en spaarbehoeften van de consument. Dit type rekening heeft geen specifieke vervaldatum of vervaldatum, dus het is geldig zolang de rekeninghouder het nodig heeft om open te blijven. Dit in tegenstelling tot een termijndeposito, die voor een bepaalde tijd open is. Na de vervaldatum betaalt de bank of instelling een bepaald bedrag aan rente over het saldo van de hoofdsom.
Hoe spaarrekeningen voor betaalrekeningen (CASA) werken
Een CASA werkt als een normale bankrekening waarop op elk moment geld kan worden gebruikt. Het combineert zowel de controle- als de spaarfunctie in één. Door deze flexibiliteit heeft een CASA een lagere rente dan een termijndeposito, waarbij geld opzij wordt gezet om gedurende een bepaalde periode onaangeroerd te blijven met een gegarandeerde rentevoet.
De meeste banken bieden hun klanten gratis CASA's aan. In sommige gevallen kan er een kleine vergoeding zijn, afhankelijk van bepaalde minimale of gemiddelde saldovereisten. Dit soort accounts probeert de desintermediatie die optreedt wanneer de rente op bankdeposito's lager is dan andere beschikbare kortetermijninvesteringen.
Een CASA is meestal een goedkopere manier voor een bank om geld op te halen dan het uitgeven van termijndeposito's, zoals: stortingsbewijzen (CD's), die hogere rentetarieven bieden aan de klanten.
Financiële instellingen moedigen het gebruik van een CASA aan omdat het een hogere winstmarge. Omdat de rente op het CASA-deposito lager is dan op een termijndeposito, netto rente-inkomsten (NII) hoger is. Zo kunnen CASA's een goedkopere financieringsbron zijn voor banken.
Direct opvraagbare deposito's zoals CASA's klanten een hogere rente laten inwisselen voor hogere liquiditeit door hen onmiddellijk toegang te geven tot hun geld. Vanwege de onzekerheid over wanneer een deposant geld zal opnemen, mogen CASA-fondsen echter niet door een bank worden gebruikt voor langetermijnfinanciering.
Belangrijkste leerpunten
- Zichtrekeningspaarrekeningen (CASA) zijn een soort niet-termijndepositorekening.
- Een CASA heeft een lagere rente dan termijndeposito's, zoals een depositocertificaat, en is dus een goedkopere bron van geld voor de financiële instelling.
- Een CASA combineert de voordelen van zowel een betaalrekening als een spaarrekening en is indicatief voor een competitieve markt waarin banken nieuwe producten moeten aanbieden om klanten te winnen.
Zichtrekening vs. Spaarrekening
Zoals hierboven vermeld, levert het lopende rekeninggedeelte van de CASA geen rente op. Er zijn over het algemeen geen limieten voor stortingen of opnames. Het spaarrekeninggedeelte kent geen beperkingen op het aantal stortingen dat een rekeninghouder kan doen. Het heeft echter meestal beperkingen op het aantal opnames dat een persoon kan doen. Dit is opgezet om rekeninghouders aan te moedigen om te sparen. Het maximaal toegestane aantal opnames verschilt per instelling.
Rekening-courant spaarrekening ratio
Het percentage van de totale bankdeposito's dat zich in een CASA bevindt, is een belangrijke maatstaf om de winstgevendheid van een bank te bepalen. De CASA-ratio geeft aan hoeveel van de totale deposito's van een bank op zowel zicht- als spaarrekeningen staan.
De verhouding kan worden berekend met behulp van de volgende formule:
- CASA-ratio = CASA-stortingen ÷ totale deposito's
Een hogere ratio betekent dat een groter deel van de deposito's van een bank op zicht- en spaarrekeningen staat in plaats van op termijnrekeningen. Dit is gunstig voor een bank omdat deze tegen lagere kosten geld krijgt. Daarom is de CASA-ratio een indicator van de kosten om fondsen te werven en is daarom een weerspiegeling van de winstgevendheid van een bank of de waarschijnlijkheid van het genereren van winst.
Speciale overwegingen
Het bestaan van de CASA kan worden gezien als een product van bijzonder concurrerende of verzadigde markten, waarin financiële dienstverlenende bedrijven moeten een gestage stroom van nieuwe producten en functies creëren die hen van elkaar onderscheiden aanbieders. Zoals het er nu uitziet, zijn maar heel weinig mensen het erover eens dat elke markt één beste bank heeft. Wereldwijd denken de meeste mensen dat alle banken en financiële instellingen ongeveer hetzelfde zijn.