Ja, u kunt uw eigen pensioen regelen!

Veel financiële professionals helpen u, tegen een vergoeding, uw weg naar en door pensioen. Maar het inschakelen van een financieel adviseur is niet verplicht. Als u het zich niet kunt veroorloven, niet vertrouwt of op een andere manier liever geen gebruik maakt van een adviseur, is het beheren van uw pensioen altijd een optie. Je moet een verstandig plan uitstippelen en bereid zijn om het te volgen. Hier zijn enkele van de basisprincipes van een doe-het-zelf-strategie.

Begin ruim voor uw pensioen

Als u serieus met pensioen wilt gaan, begin dan zo vroeg mogelijk door één eenvoudige gewoonte aan te nemen: betaal eerst uzelf.

Bereken een wekelijks of maandelijks bedrag die je voor de toekomst opzij kunt zetten. Pensioenplannen zoals 401 (k) s, die automatisch geld van uw salaris afschrijven, maken dat bijna moeiteloos.Het is ook belangrijk om uw 401(k) match van de werkgever, vermijd buitensporige vergoedingen en commissies wanneer u belegt.

Als u geen 401(k) heeft, kunt u zich aanmelden voor regelmatige automatische opnames die van uw bankrekening worden afgeschreven en naar een individuele pensioenrekening (IRA). Een traditionele IRA biedt een belastingaftrek in de jaren dat u bijdragen doet, wat betekent dat het bijdragebedrag uw belastbaar inkomen verlaagt tot een IRA. Echter, bij pensionering, de opnames of distributies zijn belast tegen uw inkomstenbelastingtarief in het jaar van de uitkering.

EEN Roth IRA is een IRA waarmee bepaalde uitkeringen belastingvrij kunnen worden gedaan, ervan uitgaande dat aan specifieke voorwaarden is voldaan. Roth IRA's bieden echter geen belastingaftrek in de jaren dat ze worden gefinancierd, wat betekent dat ze worden gefinancierd met dollars na belasting.

Voor zowel Roth als traditionele IRA's kunnen uw distributies niet beginnen op de leeftijd van 59½‚, hoewel er uitzonderingen zijn. Als u IRA-fondsen vóór de leeftijd van 59½ opneemt, betaalt u een boete van 10% naast het betalen van federale inkomstenbelastingen over het uitkeringsbedrag - en ook mogelijke staatsbelastingen.

IRA-bijdragelimieten

De Belastingdienst (IRS) beperkt hoeveel u elk jaar mag bijdragen aan een IRA en een pensioenregeling op de werkplek. De jaarlijkse bijdragelimiet voor zowel traditionele als Roth IRA's is $ 6.000 voor 2020 en 2021. Voor personen van 50 jaar en ouder kunnen zij een inhaalbijdrage voor een bedrag van $ 1.000.

Voor 2020 en 2021 kunt u tot $ 19.500 bijdragen aan een 401 (k) of Roth 401 (k). Degenen die 50 jaar of ouder zijn, kunnen een extra inhaalbijdrage van $ 6.500 doen voor een totaal van $ 26.000 per jaar.

Er is een boete voor te veel bijdragen - door de IRS overtollige bijdragen genoemd - die worden belast tegen 6% per jaar voor elk jaar dat de overtollige bedragen in de IRA blijven.

IRA inkomensgrenzen

Het is belangrijk om in gedachten te houden dat sommige IRA's, zoals Roth IRA's, inkomensbeperkingen hebben die zijn vastgesteld door de IRS. Afhankelijk van uw belastingaangiftestatus en inkomen, kan het u worden verboden om bij te dragen, of uw bijdragen kunnen worden afgebouwd.

Voor het belastingjaar 2020, als uw belastingaangiftestatus single is, kunt u niet bijdragen aan een Roth als u meer dan $ 139.000 verdient. Het inkomensafbouwbereik is $ 124.000 tot $ 139.000. Voor 2021 is het inkomensafbouwbereik voor alleenstaanden verhoogd van $ 125.000 naar $ 140.000.

Voor gehuwde paren die een gezamenlijke belastingaangifte indienen, is het Roth-inkomen uitfaseringsbereik voor 2020 $ 196.000 tot $ 206.000, en voor 2021 is het $ 198.000 tot $ 208.000. Met andere woorden, u kunt niet bijdragen aan een Roth als u meer dan $ 206.000 verdient in 2020 en $ 208.000 in 2021 als getrouwd stel samen.

Kies de juiste investeringen

Omdat uw pensioen jaren of zelfs tientallen jaren in de toekomst kan zijn, moet u geld investeren in investeringen die rente zullen genereren, betalen dividenden (of contante betalingen), en groeien in waarde zodat ze later met winst kunnen worden verkocht. Je moet in staat zijn om te verslaan of bij te houden inflatie- het tempo van stijgende prijzen - aangezien de inflatie niet stopt als u met pensioen gaat.

Als u nog niet bekend bent met de basisprincipes van beleggen, neem dan even de tijd om ze te leren. Aandelen zijn relatief riskant, maar kunnen historisch gezien hoge rendementen opleveren. Beleggingsfondsen hebben veel voordelen en zou waarschijnlijk het middelpunt moeten zijn van de meeste pensioenportefeuilles. U kunt beleggingsfondsen kopen die beleggen in aandelen, obligaties, een combinatie van beide of vele andere soorten activa.

"Het hebben van een geschikte activaspreiding die wordt vertegenwoordigd door een brede basis van indexbeleggingsfondsen kan de emoties helpen verminderen geassocieerd met de frequentere stijging en daling van individuele aandelenkoersen”, zegt Kevin Michels, CFP®, financieel planner met Medicus Vermogensplanning in Draper, UT. Indexfondsen hebben ook het voordeel van relatief lage vergoedingen en kosten - een ander belangrijk ding om in de gaten te houden terwijl u investeert.

Terwijl koop en houd een aloude beleggingsstrategie is, zult u ook uw activaspreiding in de loop van de tijd willen herzien. Beleggingen die geschikt zijn voor een 24-jarige zijn mogelijk niet voor een 64- of 74-jarige.

"Als je ouder wordt, is het veel belangrijker dat je veilige beleggingen vindt", zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. “Als je bijna met pensioen gaat, kun je het je niet veroorloven om een ​​groot percentage van je spaargeld te verliezen. U kunt uw risico verlagen door obligaties met een korte vervaldatum, cd's, vaste lijfrentes (niet op aandelen geïndexeerd of variabel), veilige dividendaandelen, fysiek onroerend goed of andere activa waarin u uzelf als een expert zou beschouwen.

Wat te doen als pensioen dichterbij komt?

Probeer voordat u met pensioen gaat een redelijke schatting te maken van hoeveel geld u en uw gezin nodig zullen hebben om tijdens uw pensionering comfortabel te leven. Tel vervolgens al uw waarschijnlijke inkomstenbronnen bij elkaar op en vergelijk de twee. Als uw inkomen niet voldoende is om uw uitgaven te dekken, moet u enkele aanpassingen maken.

"Het belangrijkste", zegt Cullen Breen, president van Nederlandse Vermogensmaatschappij, in Albany, N.Y., "is de gouden regel: houd uw uitgaven zo laag mogelijk. Dit kan niet genoeg worden benadrukt en is het allerbelangrijkste dat je kunt controleren."

U zult waarschijnlijk meerdere bronnen van pensioeninkomen hebben, te beginnen met: Sociale zekerheid. U kunt een schatting krijgen van uw toekomstige socialezekerheidsuitkeringen op de website SSA.gov. Als u ten minste 40 studiepunten hebt verdiend (ongeveer tien jaar werk), kunt u een persoonlijke schatting krijgen met behulp van de SSA's Pensioenschatter.Of u kunt uw huidige inkomen en geplande pensioendatum aansluiten bij de sociale zekerheid Snelle rekenmachine voor een honkbalfiguur.

Als u getrouwd bent, houd er dan rekening mee dat zelfs als uw echtgenoot niet in aanmerking komt voor sociale zekerheid op basis van zijn eigen werkrecord, hij mogelijk recht heeft op partneralimentatie gebaseerd op de jouwe.U kunt misschien ook verhoog uw inkomen uit sociale zekerheid aanzienlijk door de voordelen later te nemen, in plaats van wanneer u voor het eerst in aanmerking komt.

Uw andere bronnen van pensioeninkomen kunnen een of meer vaste bijdrage plannen, zoals een 401(k) of 403(b), een traditionele bepaald voordeel pensioen en eventuele IRA's die u in de loop der jaren hebt opgebouwd.

Buiten pensioenrekeningen heeft u waarschijnlijk andere activa, zoals individuele aandelen en obligaties, beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen (ETF's), lijfrentes, en cd's.

Als het zover is (of eerder, als het enigszins mogelijk is), wil je ook meer lezen over terugtrekkingsstrategieën die u kunnen helpen uw pensioeninkomen te maximaliseren, uw belastingaanslag te minimaliseren en - vooral belangrijk - uw spaargeld niet voortijdig uit te putten.