Dual Income No Kids (DINK)? Ignorer dette pensjonsråd

Pensjonsråd har en tendens til å fokusere på familier - hvordan du skal balansere kostnadene for å oppdra barn og sette dem gjennom college, mens du fortsatt klarer å spare nok til pensjonisttilværelsen.

Selvfølgelig har ikke alle par barn. Som navnet antyder, "dobbel inntekt, ingen barn" (DINK) husholdninger har to inntekter og ingen barn. Hvis du er en DINK, gjelder forskjellige pensjonsråd.

For noen er ingenting viktigere for den menneskelige opplevelsen enn å få barn. Disse menneskene ser det som nesten en hellig plikt - å gi foreldrene sine barnebarn, å forplante arten og/eller å nyte den ubeskrivelige gleden ved foreldreskap.

Så er det vi andre, et lite mindretall for å være sikker, som tror at bleieskift og infantilt skrik er henholdsvis den mest ubehagelige oppgaven og lyden man kan tenke seg. Fra det synspunktet vil hver dollar som brukes på å avle avkom, bli bedre brukt andre steder. For de som er forankret i sistnevnte kategori, eller yngre som tenker på å slutte seg til sine rekker, noen av standardreglene om pensjonsplanlegging gjelder ikke.

Kostnaden for å oppdra et barn

Foreldre har en tendens til å undervurdere kostnadene ved å oppdra et barn. Det amerikanske landbruksdepartementet (USDA) anslår at foreldre kan forvente å bruke 233 610 dollar for mat, husly og andre nødvendigheter for å oppdra et barn gjennom 17 år. Og det tar ikke engang hensyn til kostnaden for høyskole.

Dette tallet er mer resultatet av en øvelse i offentlige myndigheter enn et vitenskapelig forsøk på å beregne de eksakte kostnadene ved barneoppdragelse. Likevel er det stort nok til å forsterke troen til de frivillig barnløse at de tok den riktige avgjørelsen. Og det er utgiftene for bare en gutt.

Riktignok kan du bruke samme veske og leker for flere barn, men hvis du planlegger å reprodusere de 2,3 ganger som er nødvendige for å avverge befolkningsnedgang, virker det som om den gjennomsnittlige personen like godt kan anse velstand som matematisk uforenlig med å heve en familie.

Hva du skal gjøre med de ekstra pengene

Så, hva kan du gjøre med de nesten 13 750 dollar i året som ellers kunne gått til alt fra votter til Pablum til fiolintimer?

For DINK er planlegging av pensjonisttilværelse ikke bare moderat lettere enn for foreldre; snarere er det eksponensielt lettere. Hvis det første budet om pensjonsplanlegging er "start tidlig", så "ha så få forsørgere som mulig" er #1a.

Som Bob Maloney av Squam Lakes finansielle rådgivere i Holderness, N.H., sier det: "For hver dollar som brukes på barns utdannelse, blir pensjonsplanleggingen skadet proporsjonalt."

De ekstra 13 750 dollar i året kan gå langt mot å dyrke reiret ditt.

4% -regelen for pensjon

En populær finansiell tommelfingerregel sier at aktuarmessige trender, levekostnadene utgifter og inntektsdata per innbygger kan destilleres til et enkelt, praktisk tall - 4% - for pensjonsplanleggingsformål.

Ifølge 4% regel, dette er prosentandelen du burde kunne ta ut av pensjonskassen hvert år uten frykt for å gå tom for penger. Det forutsetter at du forlater arbeidsstyrken i tradisjonell pensjonsalder (65 eller 66 år), og krever derfor et reiregg på til sammen 25 ganger dine årlige utgifter.

Bruke mer eller trekke deg tidlig?

Hvis du har sokket bort 13 750 dollar ekstra i året gjennom 18 år av ditt beste arbeidsliv - pengene som ellers ville blitt brukt på barn - er konklusjonen klar.

Hvis du vil, kan du enten ta ut mer enn 4% og bruke litt mer ekstravagant hvert år du blir pensjonist, eller til og med pensjonere deg tidligere.

DINKs kan ignorere den 4% regelen

Å trekke 3% av en pensjonskonto på 1,5 millioner dollar tilsvarer å trekke 4% av en pensjonskonto på 1.125 millioner dollar. Bruk arbeidsårene på å samle differansen på 375 000 dollar, og du kan tenke deg å trekke deg åtte år tidligere.

4% -regelen kan gi en god teori, men er den gyldig i den virkelige verden? Bill Bengen, den sertifisert finansplanlegger som populariserte regelen på begynnelsen av 1990 -tallet, erkjenner at 4,5% eller 5%, eller enda mer, kan være passende for investorer som er posisjonert i verdipapirer med betydelig høyere volatilitet- og dermed potensielt høyere avkastning.

En alternativ tolkning er at hvis du vil forbli investert i konservative verdipapirer, er en mulig måte å øke den årlige uttaksprosenten å starte med en større feilmargin.

DINKs kan spare (og investere) mer

Grovt forenkle alle de forskjellige variablene, la oss anta at en barnløs arbeider faktisk kan spare ytterligere 13 750 dollar per år i 18 år. Og la oss begynne ved 25, en rimelig alder for å få sitt første barn.

Med en avkastning på 4,5%, sammensatt årlig får den flittige barnløse en ekstra $ 393.536 som en forelder ikke gjør. Anta videre at pengene nå fortsatt er investert på 4,5% uten ytterligere bidrag gjennom 65 år, at pengene vokser til $ 1.036.438. Det er en fin gryte for å begynne perioden av ens liv passende omtalt som de gylne årene.

Når et par velger å ikke multiplisere, har paret økt kapasiteten til å utvide pensjonskassen. En partner mindre hjemme med barna betyr enda en partner i arbeidsstyrken.

Hvis begge partnerne mottar en arbeidsgiver match på 401 (k) bidrag, opptil maksimalt 25% av hver ektefelles lønn på et bidrag på opptil 19 500 dollar årlig i 2021, blir veien til pensjonering betydelig bredere og jevnere.

Skatter og andre hensyn

"Et forsiktig ord vil sannsynligvis handle om skattesituasjonen deres," sier investeringskonsulent Dominique J. Henderson Sr., eier av DJH Capital Management LLC i DeSoto, Texas. "Et typisk par uten barn vil ha et høyere skatteplikt og ville derfor trenge å finne mer skatteeffektive måter å investere på. "

Han påpeker også at det sannsynligvis vil være behov for mindre livsforsikring. "Den gjenlevende ektefellen ville gå tilbake til jobb på et tidspunkt og ville fremdeles ikke ha noen forsørgere å forsørge, så dette tallet er mye mindre enn den typiske familien."

Noen råd gjelder fortsatt

For par som har forpliktet seg til å egoistisk sette sine interesser foran de av hypotetiske, ikke -eksisterende avkom, gjelder fortsatt mange av de samme pensjonsrådene som er beregnet for foreldre.

Utsette Trygd betalinger til og med 70 år være strategisk om når og hvordan du skal bruke ektefellefordeler. Ikke ta ut 401 (k) tidlig, da dette vil resultere i 10% straff.

Skulle muligheten dukke opp, refinansiere boliglånet ditt underveis til en mer attraktiv rente. Det bør være relativt enkelt, gitt at du og din ektefelle antagelig har en høyere samlet kreditt poengsum som et resultat av å ha større evne til å foreta boliglån - takket være to inntekter og nei barn.

Bunnlinjen

Ikke alt er kvantifiserbart, og foreldre vil være de første som argumenterer med poenget. De psykologiske belønningene som følger med å se barnet uteksaminere seg fra høyskolen, oppdra en familie på sine egne, eller bare vokse opp uten noen gang å bli arrestert, er vanskelig å sette et dollartall på.

Men folk som har sett på kostnadene og fordelene ved å oppdra barn og har bestemt seg for at førstnevnte oppveier sistnevnte vil finne at avståelse av de immaterielle eiendelene vil plassere dem på en lettere vei til pensjonisttilværelsen.