Slik beskytter du pensjonisttilværelsen mot søksmål

Arbeidsplass innskuddsplaner og IRAer er avgjørende for å øke pengene dine utsatt til skatt, inntil du tar ut sparepengene dine på et senere tidspunkt. Forhåpentligvis er dette når alt ditt harde arbeid lønner seg, mens du ligger på en strand et sted og høster fordelene av skatteutsatte spareplaner og de strategiske rådene fra dine formuesforvaltere.

Uheldige hendelser

Å bli saksøkt er bare en av de livshendelsene som ingen planlegger for. Imidlertid, som skilsmisse eller tap av en du er glad i, uheldige hendelser skjer, ofte med store økonomiske konsekvenser. Den beste måten å håndtere utsikten til en negativ situasjon er å beskytte deg selv mot de potensielle fallgruvene på forhånd.

Ingenting gjør en situasjon verre enn en blindsided hit, hvor eiendelene dine kan tas fra deg sammen med den følelsesmessige belastningen av den aktuelle omstendigheten. For de som er sent i karrieren, kan et søksmål potensielt utslette pensjonsbesparelsene. EN undersøkelse av ICI Research Perspective viste at 63% av alle amerikanske husholdninger hadde pensjonsplaner gjennom arbeid eller IRA, og 36% av amerikanske husholdninger eide

tradisjonelle IRAer og Roth IRAer i 2019.Mye av veksten i IRA-kontoer skyldes arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner. 

Ytterligere fordeler med pensjonskontoer

Pensjonskontoer har mange ekstra fordeler, bortsett fra de velkjente skattefordelene. Dette er gode nyheter for flertallet av amerikanerne, da det viser seg at en av de mest effektive måtene å beskytte eiendeler er å skjerme dem på pensjonskontoer. Individuelle pensjonskontoer, 401 (k) sog andre typer skatteeffektive planer kan hjelpe deg med å forhindre tap av eiendelene dine i tilfelle søksmål.

På føderalt nivå er reglene klare for 401 (k) og arbeidsgiver-sponsede pensjonskontoer. Statslovgivningen er mer komplisert når det gjelder hvorvidt IRA er rettferdig spill i tilfelle søksmål.

Pensjonsplanskjoldet

Sørg først og fremst for at du ikke skylder noen barnebidrag eller skatter til skattemyndighetene siden dette vil åpne opp kontoene dine for søksmål.Innenrikssakssaker vil løfte IRA -beskyttelsen hvor som helst du bor i landet.

Hvis du skylder skatt til skattemyndighetene, kan pensjonsmidlene dine være et rettferdig spill, akkurat som alle andre eiendeler du kan ta fra deg for å gjøre opp den ubetalte gjelden. Den føderale regjeringen vil ikke endre noen regler knyttet til minimumsuttaksregler i tilfelle søksmål og vil belaste 10% tidlig tilbaketrekning rate hvis du tar ut penger som reaksjon på søksmålet ditt.

I tilfelle en privat kreditor saksøker for ubetalt gjeld, er pensjonskontoer vanligvis beskyttet, til tross for noen unntak fra regelen. De Lov om pensjonistinntekt for ansatte (ERISA) vedrører føderal beskyttelse av 401 (k) og andre arbeidsgiver-sponsede pensjonskontoer fra kreditorer. Den føderale regjeringen sikrer sikkerheten til disse kontoene for å beskytte pensjonisttilværelsen, selv i tilfelle søksmål.Opptil 1 million dollar av en tiltaltes IRA vil være beskyttet under Lov om forebygging av konkursmisbruk av 2005.

I juni 2014 bestemte imidlertid USAs høyesterett det arvet IRA vil ikke lenger være skjermet hvis arveren arkiverer for konkurser- unntatt alle IRAer som arves fra en ektefelle.

Profesjonsspesifikk

Bedriftseiere, gründere og andre selvstendig næringsdrivende enkeltpersoner bør være klar over problemene som kan oppstå i tilfelle av søksmål, som kan skade ikke bare selskapet, men også deres eiendeler. For å sikre seg mot risikoen for personskade, må bedriftseiere registrere seg som en aksjeselskap (LLC) eller en S -selskap.

Hvis arbeidsfeltet ditt har en historie med hyppige søksmål, kan det være best å opprette et eiendomsbeskyttelse. Felt der dette kan være spesielt gunstig er eiendom, helse og selve loven.

I følge Galfand Berger LLP, det gjennomsnittlige årlige antallet medisinske malpraksis -søksmål hvert år var 85 000.Profesjonell feilbehandling forsikring kan være relativt billig og bør brukes til å spare fagfolk rundt om i USA stresset med en villig konsensus om IRAer.

Lokale nyanser

Lovene om pensjonsbeskyttelse i tilfelle søksmål varierer fra stat til stat. Mange stater vil ikke stoppe sinte kreditorer fra å ta pensjon og IRA -kontoer.

For eksempel er California en usikker stat der du kan eie en pensjonskonto hvis du blir saksøkt eller begjæret konkurs. I California er IRA ikke like godt beskyttet som 401 (k) s. Hva dette betyr i praksis er at hvis du blir saksøkt for personskade i California, vil din 401 (k) bli beskyttet mot aktor; Imidlertid vil din IRA bare bli beskyttet inntil det punktet finner nødvendig. Dommen vil være basert på en viss terskel som retten sier vil være tilstrekkelig til å støtte deg og din avhengige i pensjon.Dette burde skremme dem planlegger pensjon, siden det ikke er noen spesifikk terskel på plass, og fremtidige hendelser er langt fra forutsigbare.

Det er viktig å merke seg at noen stater har begrensede eller ingen lover som beskytter IRA -besparelser i tilfelle søksmål. På den annen side er Texas, Washington og Arizona de beste statene for IRA -beskyttelse i et søksmål. I Arizona er det bare IRA -bidrag gitt innen 120 dager etter søksmålet som er utsatt for risiko fra fordringshaveren.

Selv om det er etablerte skiller mellom stater, er det avgjørende å forstå at loven aldri er entydig. Det er kanskje ikke et rett svar på utfallet av søksmålet ditt, avhengig av kontotypen (Roth IRA, tradisjonell IRA, etc.) og lokal jurisdiksjon. For eksempel kan du ha større beskyttelse av midler inne i IRA -kontoen din i motsetning til de utenfor, selv om de består av distribusjoner fra kontoen.

Moran Knobel, et sertifisert konsulent- og administrasjonsfirma for pensjonisttilbud, tilbyr en omfattende stat-for-stat-liste av lover som beskytter IRAer og gir en analyse av individuelle pensjonskontoer som fritatt eiendom.

Husk din paraply

Til de med eiendeler knyttet til pensjonsordninger og IRAer, anskaffer en paraplyforsikring (også kjent som en personlig paraplypolicy eller personlig ansvar paraplypolicy) kan bidra til å beskytte mot muligheten for at en kreditor dypper inn på pensjonskontoer. Personlig paraplyforsikring kan legges til i tillegg til din eksisterende huseierforsikring og bilforsikring, og dekker de ekstra kostnadene i tilfelle en katastrofe.

Et attraktivt trekk ved en paraplyforsikring under søksmål er at forsikringsselskapet er pålagt å gi deg rettslig forsvar i tillegg til dekning du allerede mottar. Det er viktig å merke seg at paraplypolicyer ikke dekker forretningsaktiviteter, forsettlige handlinger (for eksempel seksuell trakassering), eller straffeskader. I tilfelle av søksmål, hvis du må betale et krav, vil paraplyforsikringen spille inn når din standard ansvarsforsikring har gått tom.

Paraplyforsikringer og profesjonell feilbehandling er to gode måter å ivareta IRAene dine på. I dette tilfellet kan du fortsatt motta fordelene med IRA, som er flere attraktiv på grunn av lavere tilknyttede avgifter og investeringsfleksibilitet i forhold til andre arbeidsgiver-sponsede planer og 401 (k) s.

Bunnlinjen

Det er viktig å innføre grunnleggende sikkerhetstiltak for å beskytte pensjonisttilværelsen mot søksmål og konkurs. Den føderale regjeringen har lover på plass for å beskytte mange pensjonskontoer, inkludert 401 (k) og arbeidsgiver-sponsede planer. Når det gjelder IRAer, har statene en større jurisdiksjon når det gjelder å avgjøre hva som er aktuelt i saken.

Hvis du planlegger å gå av med pensjon eller har mange eiendeler i pensjonisttilværelse og IRA -kontoer, kan det være lurt å vurdere å flytte til en stat med sterk beskyttelse av disse kontoene. For å unngå å sparke deg selv senere, sørg for å være proaktiv for å ivareta pensjonisttilværelsen din - enten det er gjennom feilforsikring, paraplyforsikring eller bare å forstå lovene. Siden lovene er komplekse og ofte inneholder mulige smutthull, kan det være i din beste interesse å konsultere en advokat.