Hvorfor kan 401 (k) din være utilgjengelig etter at du forlater en jobb?

401 (k) Tilgjengelighet

Når arbeidet ditt med en arbeidsgiver er avsluttet, inkluderer alternativer for 401 (k) -planen du har med selskapet, å innløse det ruller den over til den nye arbeidsgiverens 401 (k), eller overfører den til en individuell pensjonskonto (IRA). Men vær varslet: Valget du tar kan innebære eller ikke betale skatt til onkel Sam.

Disse trekkene krever selvfølgelig tilgang til midlene på 401 (k) -kontoen din. Hva skjer imidlertid hvis din arbeidsgiver nekter denne tilgangen når ansettelsen er over? Og hvorfor kan det skje?

Opptjening kan begrense tilgangen til rundt 401 (k) midler

I prinsippet er det ulovlig for et selskap å begrense tilgangen til dine personlige 401 (k) midler og inntektene de har tjent.I praksis er det imidlertid ikke sikkert at saldoen på kontoen er din, fordi noen penger kan ha blitt tilført av arbeidsgiveren din via arbeidsgivermatching og du har kanskje ikke jobbet lenge nok i jobben for at selskapets bidrag skal ha det vested til deg.

Når du har nådd poenget med å bli fullt opptjent, ofte i løpet av få år, er midlene alle dine, og bortsett fra andre problemer er selskapet forpliktet til å frigjøre dem."Hvis du er begrenset til å få tilgang til dine 401 (k) midler, er det faktisk ulovlig," sier Stephen Rischall, CFP®, CRPC®, og en partner i Navalign Wealth Partners, og legger til: "Du har til enhver tid full rett til å trekke tilbake alle bidragene dine til planen, i tillegg til fullt opptjente arbeidsgivermatchende bidrag, hvis det er aktuelt."

Likevel, Mark T. Hebner, grunnlegger og president for Indeksfondsrådgivere, forklarer, "Hvis det var en opptjeningsplan knyttet til matchende [arbeidsgiver] bidrag, og du forlot før datoen disse midlene helt overtok, kan du lovlig nektes tilgang til dem."

Det er en annen grunn til at du ikke har rett til noen av midlene: Hvis bidragene til 401 (k) ble gitt helt av selskapet ditt og det ikke var noen opptjeningsplan for dem.Dette kan føre til tap av kontoen. Som Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, grunnlegger av Portnoff Financial påpeker at det er "en mulighet for at hvis midlene alle var arbeidsgiveravgifter og ikke er opptjent, så kan du i utgangspunktet miste midlene. "Så hvis du vurderer å flytte, er det viktig å kjenne planen for 401 (k) planens opptjening og forstå hvor stor andel av bidragene (hvis noen) er fullt ut vested.

Eiendeler kan også være midlertidig frosset

Tilgang til dine midler, uansett om det er opptjent eller ikke, kan også bli blokkert hvis rettssaker knyttet til planen er i gang. I slike tilfeller kan eiendeler midlertidig fryses, sier Portnoff. På samme måte kan det ifølge Rischall skje kortsiktig begrenset tilgang til dine midler "i tilfelle plansponsoren endrer journalførere eller det er en blackout -periode der midler ikke kan endres eller åpnes på noen måte. "Du bør vite om dette på forhånd, legger han til:" Dette er lovlig, og meldinger må gis til aktive deltakere minst 30 dager før startdatoen for blackout. "

Endelig kan nylig avsluttede ansatte være underlagt forskjellige regler om tilgang til planene sine. Disse reglene styres av ting som å løse eventuelle økonomiske problemer rundt en arbeiders avgang - for eksempel et utestående lån. Hvis du har tatt et 401 (k) lån og forlater jobben, har du en bestemt tidsperiode for å betale det tilbake.

Hva å gjøre

Hvis tilgangen til pengene dine uventet blir blokkert, er det verdt å sjekke korrespondanse fra selskapet for å finne forklarende meldinger, for eksempel en melding om endring i journalførere. Hvis du ikke finner slike meldinger, anbefaler Hebner å ringe leverandøren og spørre hvorfor du ikke har tilgang til pengene dine, og når du kan forvente at denne tilstanden endres.

Hvis for eksempel ytre omstendigheter tvinger deg til å vente en kort periode før du får tilgang til pengene dine, bør du få dette avklart og, hvis mulig, få vilkårene skrevet. Hvis det ikke eksisterer eksterne omstendigheter og din tidligere arbeidsgiver fortsatt nekter deg tilgang uten riktig forklaring, bør du rette saken din til Arbeidsdepartementet eller en advokat.