Beste Roth IRA -investeringer: Du har alternativer

Den beste Roth IRA investeringer er de som kan dra nytte av måten pensjonistkjøretøyene beskattes på. Det er ingen forhåndsfradrag på bidrag, men investeringene dine vokser skattefritt på kontoen. Og uttak i pensjon? De er også skattefrie-selv på inntektene.

For å dra full nytte av Roth IRAs skattebeskyttende eiendommer, er det best å holde investeringer som ellers ville utløse betydelige skatter. Investeringer med høyt vekstpotensial, stort utbytte eller høyt omsetningsnivå er førsteklasses kandidater.

Roth IRA Investeringsalternativer

En Roth IRA kan inneha enhver finansiell eiendel som a tradisjonell IRA holder. Faktisk, bortsett fra livsforsikring og samleobjekter, kan Roth IRAs inneholde omtrent enhver finansiell eiendel, periode.Når det gjelder å investere i Roth IRAer, er imidlertid ikke alle eiendeler like.

Selv om de deler den samme skattefordelte strukturen, skiller Roth IRA seg fra den tradisjonelle variasjonen på flere viktige måter. Den største forskjellen: Roth IRA-bidrag gis med dollar etter skatt, ikke før skatt. Så du vil ikke få inntektsfradrag året du lager dem. Men du får skattefrie uttak i pensjon.

I motsetning til tradisjonelle IRAer, er du ikke forpliktet til å ta fordeler i en viss alder fra en Roth IRA. Med ingen nødvendige minimumsdistribusjoner (RMD), kontoen din fortsetter å vokse hvis du ikke trenger pengene. Og når den tid kommer, kan du gi det videre til mottakerne. 

De unike egenskapene til Roth IRA betyr at noen investeringer passer bedre enn andre. Nedenfor er en oversikt over de vanligste typene eiendeler - og hvilke typer som er best å holde.

Kilde: Investment Company Institute.

De beste investeringsfondene for Roth IRAer

Verdipapirfond gir enkelhet, diversifisering, lave utgifter (i mange tilfeller) og profesjonell ledelse. De er kjære til pensjonistinvesteringskontoer generelt, og til Roth IRA -er spesielt. Anslagsvis 18% av Roth IRA -er eies av aksjefondsselskaper.

Når du velger verdipapirfond, er nøkkelen å gå med aktivt forvaltede fond, i motsetning til de som bare sporer en indeks (aka passivt forvaltede midler). Begrunnelsen: Fordi disse midlene foretar hyppige handler, er de egnet til å generere kortsiktige gevinster.

Disse beskattes høyere enn langsiktige gevinster. Å holde dem i en Roth IRA skjuler dem effektivt, siden inntektene vokser skattefritt.

De beste aksjene for Roth IRAer

Individuelle aksjer er en annen eiendeltype som vanligvis holdes av Roth IRA -kontoer. Faktisk er Roth IRA -investorer mer utsatt for aksjer enn sine tradisjonelle IRA -kolleger.Selvfølgelig er egenkapitaluniverset enormt. Men de typer aksjer (og aksjefond) som er best egnet for en Roth, faller i to hovedkategorier: inntektsorienterte aksjer og vekstaksjer.

Inntektsorienterte aksjer

En er inntektsorienterte aksjer—Vanlige aksjer som betaler høyt utbytte, eller foretrukne aksjer som betaler et rikt beløp regelmessig. Vanligvis, når du holder aksjer på en ikke-pensjonskonto, betaler du skatt på utbytte du tjener. Avhengig av om de er det kvalifisert eller ikke -kvalifisert, kan satsen være så høy som din vanlige inntektssats.

Men som med de aktivt forvaltede aksjefondene som er nevnt ovenfor, beskytter de disse fra en Roth dem mot den årlige skattebiten. Faktisk, så lenge du adlyder Regler for uttak av Roth, vil du aldri betale skatt på utbytte eller annen inntekt.

Vekstbeholdninger

Vekstaksjer er små og mellomstore selskaper som virker modne for å sette pris på veien. Normalt vil deres alvorlige vekst utløse et skattebitt, om enn ved lavere langsiktige kapitalgevinster (vanligvis 15%).

Men det spiller ingen rolle at disse aksjene er verdt vesentlig mer når du tar dem inn etter pensjon. Hvis du er i Roth, skylder du ikke skatt på dem i det hele tatt.

Husk at hele strategien til Roth IRA dreier seg om antagelsen om at skatteklassen din vil være høyere senere i livet. Også vekstaksjer kan være ustabile, så å holde dem på en langsiktig pensjonskonto som kan motstå oppturer og nedturer i aksjemarkedet på lang sikt, reduserer risikoen.

Investorer som handel aksjer ofte bør også vurdere å gjøre det fra deres Roth IRA. Dette kan beskytte eventuelle kortsiktige overskudd og kapitalgevinster mot skatt.

De beste obligasjonene for Roth IRAer

Når de tenker på inntektsorienterte eiendeler, tenker mange investorer obligasjoner. Rentebetalende gjeldsinstrumenter har lenge vært go-to for en inntektsorientert strøm. Omtrent 7% av Roth IRA -saldo er tildelt obligasjoner og obligasjonsfond.

Bedriftsobligasjoner og annen høy avkastning gjeld er ideell for en Roth IRA. Det er det samme prinsippet som for aksjene med høyt utbytte-skjerm inntekten-bare mer. Du kan ikke investere rentebetalinger tilbake i en obligasjon slik du kan reinvestere et utbytte tilbake til aksjer (en strategi for å unngå skatter på vanlige kontoer). Roths skattebeskyttelse er dermed enda mer verdifull her.

De beste ETFene for Roth IRAer

Hva med børshandlede midler (ETFer), den raskt stigende rivalen til aksjefond? Sikkert, disse samlede aktivakurvene som handler som individuelle aksjer, kan være gode investeringer. De tilbyr diversifisering og gode avkastninger til mye lavere kostnadskvoter enn aksjefond.

Den eneste advarselen er at fordi de fleste er designet for å spore en bestemt markedsindeks, har ETFer en tendens til å bli passivt administrert (slik holder de kostnadene lave). Som et resultat investerer de sjelden, så du trenger egentlig ikke Roths skattebeskyttende skall så mye.

Likevel ville det ikke skade å ha dem på kontoen din. Lave årlige avgifter og utgifter - vi snakker 0,25% til 0,5% - er ikke den verste ideen i verden når det gjelder avkastningen.

Mange ETFer er indeksfond, som tar sikte på å matche resultatene til en referansesamling av verdipapirer, som S&P 500. Det er indekser - og indeksfond- for nesten alle markeder, aktivaklasser og investeringsstrategier.

Som med investering i individuelle aksjer, bør ETFene du ser etter være de som investerer i aksjer med høy vekst eller høy inntekt.

Den beste eiendommen for Roth IRAer

Enkeltpersoner har to måter å investere i eiendom:

• Indirekte ved å eie verdipapirer som eier eiendom
• Direkte, ved å eie eiendom selv

Indirekte eiendomsinvesteringer

Eiendomsinvesteringsforetak (REITs), børsnoterte porteføljer av eiendommer, er store inntektsprodusenter, selv om de også tilbyr verdistigning. REITs investerer i de fleste typer eiendommer, inkludert:

• Leilighetsbygg
• Cell tårn
• Hoteller
• Infrastruktur
• Medisinske fasiliteter
• Kontorbygninger/kontorparker
• Kjøpesentre og kjøpesentre
• Lagre

Mens de fleste REIT -er fokuserer på en type eiendom, har noen en rekke porteføljer.

REITs må betale minst 90% av inntekten - vanligvis fra husleier - hvert år som utbytte til aksjonærene.Normalt er disse utbyttene totalt underlagt skatter, etter den vanlige inntektssatsen. Men ikke hvis de blir holdt i en skattebeskyttet Roth.

Direkte eiendomsinvesteringer

Du kan investere i eiendom ved hjelp av REITs, eller du kan gå direkte til kilden. Det er mulig å eie eneboliger, multiplexboliger, leiligheter, leiligheter, andelsforeninger og til og med lande for en Roth IRA. Men du trenger en selvstyrte IRA å gjøre slik.

Det er veldig spesifikke regler for fast eiendom i en IRA. For eksempel:

• Du kan ikke kreve personlige fradrag for eiendomsskatt, boliglånsrenter, avskrivninger og andre utgifter knyttet til eiendommen.
• IRA (ikke du) eier eiendommen. Alle utgifter og reparasjoner må betales med IRA -midler. Og du må kjøpe eiendommen med midler fra kontoen.
• Du kan ikke vedlikeholde eiendommen selv (ingen svettekapital). Du må betale noen andre ved å bruke IRA -midler.
• Du og din familie kan ikke dra nytte av eiendommen - som å bruke den som bolig, kontor eller fritidsbolig.

Sørg for å gjøre leksene dine (eller jobbe med en finansiell rådgiver) for å være sikker på at du er i samsvar. Ellers kan du miste eventuelle skattefordeler forbundet med å eie eiendom i en IRA.

Hva du ikke skal investere i en Roth IRA

Siden Roth IRAs tilbyr et skattely, er det ingen vits i å sette skattefrie eiendeler i ett. Eksempel: kommunale obligasjoner eller kommunale obligasjonsfond.

Pengemarkedsfond, CDer og andre lavrisikoinvesteringer er også dårlig egnet for en Roth, men av en annen grunn. Hva skal du skjule for en eiendel som ikke skaper stor interesse, til å begynne med? Og likviditeten de tilbyr, er bortkastet på en konto du ikke kommer til å berøre i årevis.

Livrenter er mer kompliserte saker. Det avhenger av hvor snart du regner med å ta distribusjoner fra Roth. Å plassere en skatteutsatt livrente inne i en skattebeskyttet IRA på ansiktet gir ikke mye mening hvis du har tiår igjen før du tar utbetalingene.

Fordelen med en jevn, garantert skattefri inntektsstrøm ved pensjonering kan imidlertid rettferdiggjøre denne strategien-hvis du sier at du er innen fem år etter at du har stengt kontordøren.

Roth IRA Asset Allocation

Når det gjelder hvordan du skal fordele eiendeler, avhenger det av en rekke faktorer, inkludert din alder. Generelt har yngre investorer en langsiktig investeringshorisont. De vil vanligvis tildele flere pensjonsmidler til vekst- og verdsettelsesorienterte individuelle aksjer eller aksjefond.

Omvendt, de som er pensjonist eller nær pensjon ville vanligvis ha en høyere tildeling av sine investeringer i obligasjoner eller inntektsorienterte eiendeler, som REITs eller aksjer med høyt utbytte.

Få hjelp fra proffene

Hvis du ikke har tid, interesse eller kompetanse til å handle for og velge investeringer for IRA, har du flere andre alternativer.

Den ene er å sette alle IRA -pengene dine i en enkelt måldatofond. Disse er designet for å fungere mot året du planlegger å gå av med pensjon, og balansere automatisk underveis. De blir navngitt etter året du regner med å bli pensjonist. Hvis det for eksempel er 2040, vil du velge et fond for 2040-måldato, for eksempel Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Et annet alternativ er å bruk en robo-rådgiver. Det er en digital plattform som bygger og forvalter en portefølje eller ETFer ved hjelp av algoritmedrevne modeller. I de fleste tilfeller betaler du et administrasjonsgebyr på omtrent 0,25%. Noen meglere som Charles Schwab tilbyr imidlertid denne tjenesten gratis.

Til slutt kan du jobbe med en investeringsprofessor som kan administrere din IRA for deg. Mange meglere tilbyr administrerte kontoer. Et årlig rådgivningsgebyr dekker vanligvis den løpende forvaltningen av pengene dine, inkludert valg av investeringer, rebalansering, personlig service og støtte.

Uansett hvilken rute du velger, finn ut på forhånd hvilke avgifter du må betale - inkludert utgiftsforhold, provisjonsgebyrer og kontogebyrer - og hva de vil koste deg hvert år. Uten avkryssing kan disse avgiftene raskt tære på inntektene dine, slik at reiret ditt blir mye lettere når du blir pensjonist.

Bunnlinjen

Totalt sett er de beste investeringene som passer for Roth IRAer de som:

• Generer høy skattepliktig inntekt, det være seg utbytte eller renter
• Ha høy eller hyppig omsetning, noe som genererer kortsiktige gevinster
• Tilby betydelig vekst/kapitaløkning

Disse investeringene kan virkelig dra nytte av måten IRS skatter inntekt på. Og det betyr at mer penger i reiret ditt blir pensjonist.