Hvordan kan du låne fra en Roth IRA?
Før du tar opp spørsmålet om hvordan du låner fra en Roth IRA, her er en rask oppdatering om hvordan en Roth fungerer. Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettiget når du lager dem.Distribusjonene dine er imidlertid skattefrie, så lenge du er over 59½ år på det tidspunktet. Denne ubeskattede statusen gjelder både de opprinnelige bidragene dine og gevinstene på dem.
Dessuten trenger du aldri å ta det, i motsetning til tradisjonelle IRAer nødvendige minimumsfordelinger (RMD) fra Roth IRA. Faktisk, hvis du ikke trenger pengene, kan du overlate hele kontoen til arvingene dine.
Viktige takeaways
- IRS regler tillater deg ikke å låne fra en Roth IRA på samme måte som du kan låne fra og betale tilbake en 401 (k).
- Tidlige uttak fra en Roth IRA (før 59½ år) medfører 10% straff.
- Så lenge penger hentet fra en Roth IRA byttes ut eller rulles over til en annen kvalifisert pensjonistkonto innen 60 dager, er det ingen straff.
- Distribusjoner for formål som å kjøpe et første hjem eller visse medisinske utgifter kan kvalifisere for uten straff, men bare hvis Roth IRA har vært åpen i fem år eller mer.
Lån fra en Roth IRA
Teknisk sett kan du ikke ta opp lån fra en Roth IRA. Men du kan når som helst trekke bidragene dine uten å betale bøter. Hvis du ønsker å ta ut inntektene på bidragene dine, kan det imidlertid hende du må betale en bot på 10%.
Det er også en måte å omgå IRS -kravene hvis du bare trenger å låne penger i en kort periode. I begge tilfeller må du samarbeide med finansinstitusjonen som håndterer Roth IRA for å sikre at du fyller ut de riktige skjemaene.
Ifølge skattemyndighetene kan du ta en skattefri uttak av noen eller alle pengene i Roth IRA så lenge du setter pengene tilbake til samme Roth IRA eller til en tradisjonell IRA innen 60 dager. Dette kalles en Roth IRA -velt, og det brukes ofte til å overføre 401 (k) midler når du bytter jobb eller ønsker flere investeringsvalg enn 401 (k) gir. Når pengene er gitt til deg for å bli satt inn på kontoen din, kalles det en indirekte velt.
Hvis du ikke kan betale tilbake hele beløpet innen 60 dager, har du muligheten til å betale tilbake et delvis beløp. Imidlertid må du betale 10% bot på den delen av pengene du beholder. I tillegg er det ett års ventetid mellom overføringer. Ventetiden begynner når du mottar distribusjonen - ikke når du betaler pengene tilbake.
Husk at alle pengene du tar ut av din Roth IRA og ikke erstatter, vil være så mye mindre du har til pensjon en dag.
Hvis du trenger å bruke mer enn bidragene du har gitt til Roth IRA og ikke har midler til å betale tilbake pengene innen 60 dager, kan du gjøre et tidlig uttak. De fleste tidlige uttak er underlagt a 10% straff. Eller du kan kanskje ta en kvalifisert distribusjon og unngå å betale straffen samt skatt på inntektene hvis det er mer enn fem år siden du opprettet og bidro til din Roth IRA, og en av følgende omstendigheter gjelder:
- Fordelingen brukes til å kjøpe, bygge eller bygge ditt første hjem
- Du er minst 59½ år gammel på distribusjonstidspunktet
- Du har nylig blitt deaktivert
Husk at ta ut penger fra din Roth IRA er ikke den beste måten å få et lån på, spesielt hvis du ikke kan betale det tilbake i løpet av 60-dagersvinduet. Du kan ikke bare bli pålagt bøter og skatter, men midler som tas ut av kontoen vil ikke tjene skattefrie avkastninger og bidra til å bygge opp pensjonssparingene dine.
Rådgiverinnsikt
Rebecca Dawson
Silber Bennett Financial, Los Angeles, California.
Lån er ikke tillatt fra IRAer eller IRA-baserte planer som SEPs, SARSEPs og SIMPLE IRA-planer. Lån er tillatt fra kvalifiserte planer som oppfyller kravene i 401 (a), livrenteplaner som tilfredsstiller kravene i 403 (a) s eller 403 (b) s, og statlige planer.
Når det er sagt, kan hovedbeløpet for en Roth IRA trekkes tilbake uten skattemessige konsekvenser fordi du allerede har betalt skatt på disse midlene... men beløpet som IRA har satt pris på, er ikke tilgjengelig for uttak uten å betale visse typer skatter og avgifter.
Det er også unntak, for eksempel når du konverterer midlene fra en tradisjonell IRA til en Roth IRA, så er det ikke sikkert at det konverterte beløpet er tilgjengelig for straffefri uttak i fem år.