Roth IRA -avgifter legges opp. Finn ut hvordan du minimerer dem.

Å ha en Roth IRA er ikke gratis. Kostnadene - inkludert vedlikeholdsgebyrer, provisjoner og utgiftskvoter - kan øke raskt. Her er en rask titt på Roth IRA -gebyrene du kanskje betaler, og hva du kan gjøre for å minimere dem.

Typer Roth IRA -avgifter

For mange investorer, a Roth IRA er en fin måte å spare til pensjonisttilværelsen. De tilbyr mange fordeler:

• Du kan bidra til en Roth IRA uansett alder - ung eller gammel - forutsatt at du oppfyller inntektskravene.
• Selv om det ikke er noen skattelette på forhånd, får du det skattefrie uttak i pensjon - selv på inntektene.
• Det er ingen nødvendige minimumsfordelinger. Hvis du ikke trenger pengene, kan du la Roth være i fred og gi dem til mottakerne.

Til tross for alle fordelene, er det noe som kan hindre deg i å dra full nytte av en Roth: gebyrene. Til og med a liten forskjell i gebyrer kan ha stor innvirkning på balansen din over tid. Så det er viktig å ta hensyn til disse gebyrene og minimere dem når det er mulig.

Generelt kommer du over tre hovedtyper av Roth IRA -avgifter:

• Konto vedlikeholdsgebyrer
• Transaksjonsgebyrer/provisjoner
• Verdipapirutgifter og salgsbelastninger

Konto vedlikeholdsgebyr

Noen Roth IRA -leverandører krever et månedlig eller årlig kontovedlikeholdsgebyr (noen ganger kalt depotgebyr). Gebyret - og dollarbeløpet du betaler - bør oppgis i kontopapiret ditt.

Hvis leverandøren din krever et kontovedlikeholdsgebyr, kan du betale mellom $ 25 og $ 50 per år. Imidlertid krever mange av dagens banker, meglerhus, verdipapirforetak og til og med verdipapirfond ikke lenger gebyr.

Selv om leverandøren din krever gebyret, kan du kanskje unngå det hvis du har en viss minimumssaldo din IRA, eller hvis du har et minimum av eiendeler på depositum hos firmaet (f.eks. hvis du har flere kontoer).

Transaksjonsgebyrer og provisjoner

Mange Roth IRA -leverandører gir deg muligheten til handle aksjer og børshandlede fond (ETFer). ETFer er fond som har en kurv med verdipapirer som sporer en indeks, for eksempel S&P 500. Hver gang du kjøper eller selger en investering, kan du imidlertid skylde et transaksjonsgebyr eller en provisjon.

Transaksjonsgebyrer varierer veldig - og de avhenger av hva du handler - men de varierer vanligvis mellom $ 5 og $ 20 per handel. Hvis du planlegger å handle mye på kontoen din, i stedet for å ta en kjøp-og-hold-tilnærming, blir disse gebyrene spesielt viktige.

Likevel er det måter å minimere transaksjonsfriheten din. Noen IRA -leverandører, inkludert Vanguard,Troskap,og Charles Schwab,tilby en rekke provisjonsfrie ETFer og aksjefond.

Husk at bare visse ETFer og aksjefond er inkludert i de "provisjonsfrie" handelslistene. Hvis provisjonsfri handel er viktig for deg, må du gå gjennom leverandørlisten din før du handler.

Verdipapirfondskostnader og salgsbelastninger

Verdipapirfond er den vanligste eiendelen i en Roth IRA. Verdipapirfond inneholder flere verdipapirer eller aksjer, men forvaltes aktivt av en profesjonell porteføljeforvalter. Som et resultat kan de koste deg på to måter:

• Utgiftsforhold
• Salgsbelastninger

Verdipapirfondsutgifter

Verdipapirfond har utgifter som representerer kostnadene ved drift av fondet. Disse driftskostnadene uttrykkes alltid som en årlig prosentandel av eiendeler som investeres i aksjefondet. De er kjent som fondets utgiftsforhold (eller administrasjonsutgiftskvoten).

Hvis fondet håndterer 100 millioner dollar i eiendeler og det samler inn 1 million dollar i gebyrer og andre utgifter, er utgiftskvoten 1%. Det betyr at du betaler 10 dollar i året for hver 1000 dollar du har investert i fondet. Pengene kommer rett ut av investeringen i fondet.

I det hele tatt varierer utgifter til aksjefond fra så lave som 0,25% (vanligvis for passive indeksfond) til så høyt som 2% eller mer. Den gjennomsnittlige utgiftskvoten for alle verdipapirfond er omtrent 0,55%.

Selvfølgelig er lavere bedre. Det betyr at mer av investeringsdollene dine faktisk går til investeringer og tjener for deg. Hvis du betaler for mye, finn ut om leverandøren tilbyr et lignende fond for mindre, eller om det er et annet (billigere) fond som matcher investeringsmålene dine.

Verdipapirfonds salgsmengder

Et fonds utgiftsforhold representerer kostnadene ved å eie fondet. I kontrast, a belastning på et aksjefond er en salgsavgift eller provisjon du betaler når du kjøper og selger aksjer. De er engangsgebyrer-ikke løpende utgifter.

Hvis du betaler belastningen når du kjøper aksjer, kalles det a frontlast. Hvis gebyret kommer når du selger aksjer, er det en bakre last. Uansett når du betaler lasten, kan det virkelig ødelegge avkastningen din - og fortjenesten. Og fondet vil belaste belastningen uavhengig av hvordan det fungerer.

Den gode nyheten er at noen aksjefond ikke belaster noen salgskommisjoner overhodet. Disse kalles aksjefond uten belastning. Mange av de samme selskapene som tilbyr provisjonsfrie ETF- og aksjefondshandlinger, tilbyr også en rekke ubelastede fond.

Kostnad for en investeringsfondbelastning

Så hvor mye vil en last egentlig koste deg? Her er et hypotetisk eksempel.

La oss si at du er 22 år gammel og ønsker å investere $ 5000 i Roth IRA hvert år i et aksjefond som belaster en 3% front-end belastning. Hvert år har du $ 4.850 av investeringen din som jobber for deg i stedet for hele $ 5000, fordi du mister $ 150 hvert år til belastningsavgiften.

Forutsatt en avkastning på 8% på investeringene dine på 4.850 dollar hvert år, ville reiret ditt være verdt omtrent 1,86 millioner dollar når du blir 65 år gammel. Du ville ha betalt totalt $ 6 450 i lastegebyrer.

Det høres ikke så ille ut, ikke sant? Men her er saken. Hvis du hadde investert i et aksjefond uten belastning og hele $ 5000 per år jobbet for deg, ville reiret ditt være verdt 1,92 millioner dollar-en forskjell på nesten $ 60 000.

Bunnlinjen

Ifølge data fra Stor bilde -app, sjansene for at du går tom for penger under pensjonering er som følger:

• 9% hvis du betaler 0,05% i avgifter
• 17% hvis du betaler 1%
• 29% hvis du betaler 2%
• 50% hvis du betaler 2,5%

Gebyrer kan virkelig tære på pensjonistneggget ditt hvis du ikke er forsiktig. Det lønner seg å shoppe rundt. Se etter leverandører som tar rimelige avgifter - inkludert provisjoner. Og husk at mange meglerhus tilbyr provisjonsfri handel på visse midler. Hvis du planlegger å kjøpe og selge ofte i din Roth IRA, kan det være en stor fordel.

Velg også dine investeringer med omhu. For eksempel kan det være fornuftig å velge et lavprisindeksfond i stedet for et dyrt aksjefond.

Uansett hvilken IRA -leverandør og investeringer du velger, hold øye med gebyrene. Hvis de tærer på returene dine, er det sannsynligvis på tide å gjøre noen endringer i Roth IRA. Hvis du ikke er sikker på hva du skal gjøre, kan en finansiell rådgiver hjelpe.