Definisjon av tilnærming til menneskeliv
Hva er menneskelivstilnærmingen?
Human-life-tilnærmingen er en metode for å beregne mengden av Livsforsikring en familie ville trenge basert på det økonomiske tapet de ville pådra seg hvis den forsikrede personen i familien skulle gå bort i dag.
Viktige takeaways
- Menneskelivstilnærmingen er en metode for å beregne hvor mye livsforsikring som trengs for en familie som er basert på deres økonomiske tap når den forsikrede personen i familien går bort.
- Det er en rekke faktorer som tas i betraktning ved beregning av menneskelivstilnærming, for eksempel alder på den forsikrede, kjønn, planlagt pensjonsalder, årslønn, ytelser og så videre.
- Menneskelivstilnærmingen gjelder først og fremst familier med arbeidsindivider og står i kontrast til behovstilnærmingen.
- Det er viktig å erstatte all inntekt som går tapt når et ansatt familiemedlem dør ved bruk av menneskelivstilnærming.
- Når du beregner en livsforsikring for menneskelivstilnærmingen, er det mange faktorer du må vurdere for å sikre det en familie vil ikke bli igjen i økonomisk nød, for eksempel forventet fremtidig inntjening og hvor lenge pengene er behov for.
Forstå tilnærming til menneskeliv
Tilnærmingen for menneskeliv beregnes vanligvis ved å ta hensyn til en rekke faktorer, inkludert, men ikke begrenset til, den forsikrede persons alder, kjønn, planlagt pensjonsalder, yrke, årslønn, arbeidsstønad, samt personlig og økonomisk informasjon om ektefelle og/eller forsørger barn.
Siden verdien av et menneskeliv bare har økonomisk verdi i forhold til andre liv, for eksempel en ektefelle eller forsørgede barn, brukes denne metoden vanligvis bare for familier med familie som jobber medlemmer. Tilnærmingen mellom mennesker og liv står i kontrast til trenger tilnærming.
Når du bruker tilnærmingen for menneskeliv, er det nødvendig å erstatte all inntekt som går tapt når et ansatt familiemedlem dør. Dette tallet inkluderer lønn etter skatt og gjør justeringer for utgifter (som en andre bil) som påløper mens du tjener denne inntekten. Det vurderer også verdien av helseforsikring eller andre ansatteytelser.
Beregning av tilnærming til menneskeliv
Når du skal bestemme livsforsikringsbeløpet som er nødvendig for en familie, er det mange viktige faktorer å vurdere. Det er viktig å bruke riktig tid på å vurdere de mange variablene som er involvert, slik at en familie kan sørge for at det blir ivaretatt og ikke vil være i noen form for økonomisk nød hvis et familiemedlem går bort borte. Følgende er fem viktige trinn i beregningen av livsforsikringsbehov for menneskelivstilnærmingen.
Steg en: Vurder den forsikredes gjenværende levetidsinntekt, med tanke på både den "gjennomsnittlige" årlige lønn og potensielle fremtidige økninger, noe som vil ha en betydelig innvirkning på livsforsikring krav.
Trinn to: Trekk fra et rimelig estimat på årlig inntektsskatt og levekostnader brukt på den forsikrede. Dette gir den faktiske lønnen som er nødvendig for å dekke familiens behov, minus tilstedeværelsen av den forsikrede. Som en tommelfingerregel bør dette tallet ligge på omtrent 70% av inntekten før døden, selv om dette tallet kan variere fra familie til familie, avhengig av individuelle budsjetter.
Trinn tre: Bestem hvor lenge inntektene må byttes ut. Denne tidsperioden kan vare inntil den forsikredes forsørgere er vokst, og ikke lenger trenger økonomisk støtte eller til den forsikredes antatte pensjonsalder.
Trinn fire:Velg en rabatt for fremtidig inntjening. Et konservativt tall for dette estimatet vil være antatt avkastning på USA. Skatkammerregninger eller notater. Dette er nødvendig fordi et livsforsikringsselskap vil legge igjen en dødsstønad på en rentebærende konto.
Trinn fem: Multipliser nettolønnen som trengs med tiden som trengs for å bestemme den fremtidige inntjeningen. Deretter finner du ut av den antatte avkastningen Nåværende verdi av fremtidig inntjening.
Eksempel på menneskelivstilnærming
Tenk på en 40-åring som tjener $ 65 000 per år. Etter å ha fulgt trinnene ovenfor, er det bestemt at familien trenger 48 500 dollar per år for å forsørge seg selv hvis Den 40 år gamle personen dør, og må gjøre det inntil pensjonsalderen til den enkelte vil ha vært. I dette tilfellet, 25 år borte til 65. Forutsatt en 5% diskonteringsrente, vil nåverdien av denne 40-åringens fremtidige nettolønn over 25 år være $ 683,556.