De beste spørsmålene om pensjonisttilberedning til kunder

Mange amerikanere har ikke spart et tilstrekkelig beløp til pensjonere komfortabelt. Finansielle rådgivere kan hjelpe kundene sine med å bestemme ikke bare når de skal pensjonere seg, men også om de bør vurdere å jobbe minst deltid i de første pensjonistårene.

Her er noen spørsmål finansielle rådgivere bør stille for å sette i gang pensjonsplanleggingsprosessen med sine kunder.

Hvordan ser din ideelle pensjonisttilværelse ut?

Dette er et godt tidspunkt å få kundene dine til å drømme stort og visualisere hva de ønsker å gjøre når de blir pensjonister. Dette kan omfatte reise, flytte til et annet sted, gjøre veldedighet og samfunnstjenestearbeid eller en rekke andre aktiviteter. I dag kan dette også bety å slutte i jobben og starte en virksomhet i et område de brenner for.

Det er viktig for kundene og deres økonomiske rådgivere å forstå hvor mye deres ønskede pensjonistlivsstil vil koste. Selv om det er tommelfingerregler om prosentandelen av pensjonister som pensjonister vanligvis bruker på pensjon, alle er forskjellige. Disse utgiftene er dessuten ikke lineære. Ofte pleier de tidligere årene med pensjon å være mer aktive når det gjelder ting som reiser, men denne typen aktiviteter kan bremse litt etter hvert som folk blir eldre. Den beste tilnærmingen er å få kundene til å gjøre et budsjett som tar hensyn til ting som hvor de vil bo, vil de redusere (eller øke) huset sitt, aktivitetene og andre faktorer. Kort sagt, de må utarbeide et pensjonsbudsjett.

Hvordan vil du finansiere pensjonisttilværelsen?

Finansrådgivere bør hjelpe kundene sine med å få armene rundt alle økonomiske ressurser som er tilgjengelige for å finansiere pensjonisttilværelsen. Dette kan inkludere ting som:

• Avgiftspliktige investeringskontoer
• Pensjonskontoer som f.eks IRAer, 401 (k) planer, 403 (b)s og andre pensjonsordninger på arbeidsplassen
• Livrenter
• Pensjoner, inkludert de fra gamle arbeidsgivere
• Trygd
• Aksjeoppsjoner eller begrensede lagerandeler fra arbeidsgiveren deres
• Interesse i en virksomhet

Det kan sikkert også være andre finansielle eiendeler tilgjengelig for pensjon. Nøkkelen her er å hjelpe en klient med å finne ut hvilken type pågående pensjon kontantstrøm deres forskjellige finansielle eiendeler vil oversette til. Dette er også et godt tidspunkt å kjøre prognoser for økonomisk planlegging for å avgjøre hvor mye inntekt som kan støttes og hvor lenge. Anslag til minst 100 år er absolutt lurt gitt økninger i forventet levealder.

Ideelt sett bør disse spørsmålene begynne å bli behandlet minst 10 år før pensjonisttilværelsen og deretter revidert periodisk etter hvert som pensjonisttilværelsen nærmer seg. Hvis pensjonskontanter ikke kan støtte den ønskede livsstilen, må valgene tas. Disse kan omfatte å jobbe litt lenger, jobbe deltid i pensjon, redusere forventede utgifter og spare mer i de resterende årene til pensjonisttilværelsen. Jo lengre tid det går til pensjonering, desto mer tid må kundene og deres økonomiske rådgivere gjøre nødvendige justeringer av kundens økonomiske plan.

Hvilke pensjonskontoer vil du trykke først?

For klienter med flere kontoer er dette et kritisk spørsmål å ta opp. Svaret kan også endres over tid etter hvert som klientens situasjon endres. Noen pensjonister kan automatisk trykke på kontoene med den laveste skatteregningen først. Når det gjelder den generelle langsiktige pensjonsplanleggingen, er dette imidlertid ikke det optimale svaret.

For klienter som er yngre enn alderen hvor nødvendige minimumsfordelinger (RMD-er) sparker inn (72 år), kan det for eksempel være fornuftig for dem å trykke på skatteutsatte pensjonskonti i det minste til en viss grad. Dette gjelder spesielt hvis inntektene deres er relativt lave og de har plass til mer inntekt innenfor sin nåværende skatteklasse. Dette vil også tjene til å redusere sine RMD -er nedover veien, noe som er nyttig hvis de virkelig ikke trenger denne inntekten.

Ting kan forandre seg fra år til år, for eksempel hvis klienten har høye medisinske utgifter som gjør at en del av dem kan være fradragsberettiget. De kan vurdere å ta mer fra sine skatteutsatte kontoer ettersom det medisinske fradraget kan oppveie skatten på disse fordelingene.

Når vil du ta trygd?

Dette er et kritisk spørsmål og som (med rette) får mer oppmerksomhet hvert år i finanspressen. Trygdeytelser kan tas opp allerede i 62 -årsalderen. Å vente til full pensjonsalder (FRA) på 66 og to måneder (67 år født i 1960 eller senere) gir en fordel som er omtrent 30% høyere. Venter til alder 70 legger omtrent ytterligere 32% til fordelen.Fordelene er ikke bare høyere, men eventuelle levekostnader vil være høyere ettersom de er basert på de høyere ytelsesbeløpene.

For de som jobber, vil enhver inntekt over minimumsgrensen for sosial trygghet resultere i en $ 1 reduksjon i fordelen din for hver $ 2 i inntekt over det beløpet. Denne begrensningen forsvinner når du når FRA -alderen.

I tillegg er det forskjellige påstandsstrategier for ektepar som kan fungere godt, avhengig av klientens situasjon. Finansrådgivere bør hjelpe kundene sine med å bestemme den beste timingen og påstå strategien for deres situasjon.

Hvordan vil du betale for helsehjelp?

Helsekostnadene vil utgjøre en betydelig del av pensjonskostnadene for mange. Bedrifter som tilbyr medisinske fordeler for pensjonister blir stadig sjeldnere. Selv statlige og kommunale enheter vil sannsynligvis måtte revurdere denne fordelen i de kommende årene.

Medisinske kostnader for pensjonister må tas med i klientens pensjonsplanlegging, ellers kan de bli dømt til å gå tom for penger. En metode for å finansiere pensjonskostnader er å bruke a Helse sparekonto (HSA) hvis klienten har tilgang til en via en høy fradragsberettiget forsikringsplan på arbeidsplassen eller privat. Disse kontoene tillater skatteutsatte bidrag og skattefrie uttak for kvalifiserte medisinske utgifter. Ideelt sett ville klienten finansiere kontoen mens han jobbet og bruke egne penger til å finansiere dagens medisinske utgifter, slik at saldoen kunne brukes til Medicare tillegg og andre utgifter.

Bunnlinjen

Å stille spørsmål til kundene dine kan bidra til å sikre at de har den beste økonomiske formen når de nærmer seg pensjonisttilværelsen. Å løse spørsmålene som er skissert ovenfor og mange andre er avgjørende for pensjonisttilværelsen.