Hva gjør finansielle rådgivere?

Du lurer kanskje på hva en finansiell rådgiver gjør. Generelt hjelper disse fagpersonene deg til å ta avgjørelser om hva du bør gjøre med pengene dine, som kan inkludere investeringer eller andre handlemåter.

De mange rollene til en finansiell rådgiver

En finansiell rådgiver er din økonomiske planleggingspartner. La oss si at du vil pensjonere om 20 år eller send barnet ditt til et privat universitet om 10 år. For å oppnå målene dine trenger du kanskje en

dyktig profesjonell med riktige lisenser å bidra til å gjøre disse planene til virkelighet; det er her en finansiell rådgiver kommer inn.

Sammen vil du og din rådgiver dekke mange emner, inkludert hvor mye penger du bør spare, hvilke typer kontoer du skal bruke behov, hvilken type forsikring du bør ha (inkludert langtidspleie, livstid, funksjonshemming, etc.), og eiendom og skatt planlegger.

Finansrådgiveren er også pedagog. En del av rådgiverens oppgave er å hjelpe deg å forstå hva som er involvert i å nå dine fremtidige mål. Utdanningsprosessen kan inneholde detaljert hjelp med økonomiske emner. I begynnelsen av forholdet ditt kan disse temaene inkludere budsjettering og sparing. Når du går videre med kunnskapen din, vil rådgiveren hjelpe deg med å forstå komplekse investerings-, forsikrings- og skattespørsmål.

Trinn ett i den økonomiske rådgivingsprosessen er å forstå din økonomisk helse. Du kan ikke planlegge fremtiden riktig uten å vite hvor du står i dag. Vanligvis blir du bedt om å fylle ut et detaljert skriftlig spørreskjema. Svarene dine hjelper rådgiveren med å forstå situasjonen din og sørge for at du ikke overser noen viktig informasjon.

Spørreskjemaet om økonomisk helse

En finansiell rådgiver vil samarbeide med deg for å få et fullstendig bilde av dine eiendeler, gjeld, inntekter og utgifter. På spørreskjemaet vil du også angi fremtidige pensjoner og inntektskilder, prosjektets pensjonsbehov og beskrive eventuelle langsiktige økonomiske forpliktelser. Kort sagt, du vil liste opp alle nåværende og forventede investeringer, pensjoner, gaver og inntektskilder.

Investeringskomponenten i spørreskjemaet berører mer subjektive emner, for eksempel ditt risikotoleranse og risikokapasitet. Å ha en forståelse av risikoen din hjelper rådgiveren når det er på tide å bestemme investeringen din eiendeltildeling. På dette tidspunktet vil du også la rådgiveren vite investeringspreferansene dine også.

Den første vurderingen kan også inneholde en undersøkelse av andre emner innen økonomistyring, for eksempel forsikringsspørsmål og din skattesituasjon. Rådgiveren må være oppmerksom på din nåværende eiendomsplan, så vel som andre fagpersoner i planleggingsteamet ditt, for eksempel regnskapsførere og advokater. Når du og rådgiveren forstår din nåværende økonomiske stilling og fremtidige anslag, er du klar til å jobbe sammen om en plan for å oppfylle ditt liv og dine økonomiske mål.

Lage finansplanen

Finansrådgiveren syntetiserer all denne første informasjonen til en omfattende finansiell plan som vil fungere som et veikart for din økonomiske fremtid. Den begynner med en oppsummering av de viktigste funnene fra det første spørreskjemaet og oppsummerer din nåværende økonomiske situasjon, inkludert nettoverdi, eiendeler, gjeld, og likvid eller arbeidskapital. Økonomiplanen gjenspeiler også målene du og rådgiveren diskuterte.

Analysedelen i dette lange dokumentet vil gi mer informasjon om flere emner, inkludert risikotoleranse, eiendomsplanleggingsdetaljer, familiesituasjon, risiko for langsiktig omsorgog andre relevante nåværende og fremtidige økonomiske spørsmål.

Basert på din forventede nettoverdi og fremtidige inntekt ved pensjonering, vil planen lage simuleringer av potensielt beste og verste tilfelle pensjonistscenarier, inkludert den skremmende muligheten for å overleve din penger. I dette tilfellet kan det tas skritt for å forhindre dette resultatet. Det vil se på rimelige uttakssatser ved pensjonering fra porteføljens eiendeler. I tillegg, hvis du er gift eller i et langsiktig partnerskap, vil planen vurdere problemer med overlevelse og økonomiske scenarier for den gjenlevende partneren.

Etter at du har gjennomgått planen med rådgiveren og justert den etter behov, er du klar for handling.

Rådgivere planlegger tiltak

En finansiell rådgiver er ikke bare noen som hjelper til med investeringer. Jobben deres er å hjelpe deg med alle aspekter av ditt økonomiske liv. Faktisk kan du jobbe med en finansiell rådgiver uten at de skal administrere porteføljen din eller anbefale noen investeringer i det hele tatt.

For mange mennesker er imidlertid investeringsråd en viktig grunn til å jobbe med en finansiell rådgiver. Hvis du velger denne ruten, er det hva du kan forvente.

Rådgiveren vil sette opp en aktivaallokering som passer både din risikotoleranse og risikokapasitet. Eiendomsfordelingen er ganske enkelt en rubrikk for å bestemme hvor stor prosentandel av din totale finansielle portefølje som vil bli fordelt på ulike aktivaklasser. Et mer ikke risikovillig individ vil ha en større konsentrasjon av statsobligasjoner, innskuddssertifikater (CDer) og pengemarkedsbeholdninger, mens en En person som er mer komfortabel med risiko, kan bestemme seg for å ta på seg flere aksjer, foretaksobligasjoner og kanskje til og med investeringer eiendom. Fordelingen din vil bli justert for din alder og hvor lenge du har før pensjonisttilværelsen. Hvert finansrådgivningsfirma er pålagt å foreta investeringer i samsvar med loven og selskapets investeringspolicy når de kjøper og selger finansielle eiendeler.

Finansielle rådgivere og investeringer

Det er viktig for deg som forbruker å forstå hva planleggeren anbefaler og hvorfor. Du bør ikke blindt følge rådgiverens anbefalinger; det er pengene dine, og du bør forstå hvordan de distribueres. Hold godt øye med gebyrene du betaler - både til rådgiveren din og til eventuelle midler som er kjøpt for deg.

Spør rådgiveren din om hvorfor de anbefaler spesifikke investeringer og om de mottar en provisjon for å selge deg investeringene. Vær oppmerksom på mulig interessekonflikter.

En fellesskap blant bedrifter er at finansielle produkter velges for å passe kundens risikoprofil. Anta for eksempel en 50 år gammel person som allerede har samlet nok formue til pensjonisttilværelse og hovedsakelig er interessert i kapitalbevaring. De kan ha en veldig konservativ allokering av eiendeler på 45% (som kan omfatte individuelle aksjer, aksjefond og/eller børshandlede fond (ETF)) og 55% i rente eiendeler for eksempel obligasjoner. Alternativt et 40 år gammelt individ med en mindre formue og en vilje til å ta større risiko for å bygge opp sin finansielle portefølje kan velge en aktivaallokering på 70% aksjebeholdninger, 25% renteinntekter og 5% alternative investeringer.

Selv om du tar hensyn til selskapets investeringsfilosofi, vil din personlige portefølje også passe dine behov. Det bør være basert på hvor snart du trenger pengene, din investeringshorisont, og dine nåværende og fremtidige mål.

Regelmessig økonomisk overvåking

Når investeringsplanen er på plass, vil du motta jevnlige uttalelser fra rådgiveren som oppdaterer deg på porteføljen din. Rådgiveren vil også sette opp regelmessige møter for å gå gjennom dine mål og fremgang, og for å svare på eventuelle andre spørsmål du måtte ha. Å møte eksternt via telefon eller videochat kan bidra til å få disse kontaktene til å skje oftere.

I tillegg til vanlige, pågående møter, er det viktig å rådføre seg med din finansrådgiver når du forventer det en betydelig endring i livet ditt som kan påvirke det økonomiske bildet ditt, for eksempel å gifte seg eller skille seg, legge et barn til familien din, kjøpe eller selge et hjem, bytte jobb eller få jobbfremmende arbeid.

Tegn du trenger en rådgiver

Hvem som helst kan jobbe med en finansiell rådgiver i alle aldre og livsfaser. Du trenger ikke å ha en høy nettoverdi; du må bare finne en rådgiver som passer din situasjon.

Beslutningen om å få profesjonell hjelp med pengene dine er veldig personlig, men når som helst du føler det overveldet, forvirret, stresset eller redd for din økonomiske situasjon kan være et godt tidspunkt å lete etter en finans rådgiver.

Det er også greit å henvende seg til en finansiell rådgiver når du føler deg økonomisk trygg, men du vil at noen skal sikre at du er på rett spor. En rådgiver kan foreslå mulige forbedringer av planen din som kan hjelpe deg med å nå målene dine mer effektivt.

Til slutt, hvis du ikke har tid eller interesse for å styre økonomien din, er det en annen god grunn til å ansette en finansiell rådgiver.

Dette er noen generelle grunner til at du trenger profesjonell hjelp fra en rådgiver. Her er noen mer spesifikke.

Ingen av sparepengene dine er investert eller du vet ikke hvordan du skal investere

Fordi vi lever i en verden av inflasjon, faller alle pengene du beholder i kontanter eller på en lavrentekonto hvert år. Investering er den eneste måten å få pengene til å vokse, og med mindre du har en eksepsjonelt høy inntekt, er investering den eneste måten de fleste noensinne vil ha nok penger til å pensjonere seg.

Du har investeringer, men du taper konsekvent penger

Selv de beste investorene taper penger når markedet er nede eller når de tar en beslutning som ikke blir som de hadde håpet. Men totalt sett bør investering øke nettoverdien betraktelig. Hvis det ikke gjør det, kan det å leie en finansiell rådgiver hjelpe deg med å finne ut hva du gjør feil og rette opp kurset før det er for sent.

Du har ikke en gjeldende eiendomsplan

En finansiell rådgiver kan også hjelpe deg med å sette sammen en boplan for å sikre at eiendelene dine blir håndtert i henhold til dine ønsker etter at du dør. Og hvis du ikke er ordentlig forsikret (eller ikke er sikker på hvilken forsikring du trenger), kan en finansiell rådgiver også hjelpe med det. Faktisk kan en finansiell rådgiver som kun er gebyr være i stand til å tilby en mindre forutinntatt mening enn et forsikringsagent kan.

Hjelper deg med å nå dine mål

Finansrådgivere kan hjelpe deg med å investere og nå dine langsiktige mål på så mange måter.

Ekspertise

Finansrådgivere vet mer om å investere og forvalte penger enn folk flest. De kan veilede deg til bedre valg enn du kan gjøre på egen hånd.

Ansvarlighet

Finansrådgivere hjelper deg med å holde deg på sporet ved å snakke deg ut av å ta følelsesmessige beslutninger om pengene dine. For eksempel å kjøpe en aksje som har skutt i været eller selge alle aksjefondene dine når markedet stuper.

Råd

Det er i navnet: Finansrådgivere kan komme med forslag til de beste strategiene som kan implementeres for å forbedre økonomien din. Dette kan inneholde alt fra hvilke investeringer du skal gjøre til hvilken forsikring du skal kjøpe.

Utvikling

Etter hvert som livssituasjonen din endres, kan en finansiell rådgiver hjelpe deg med å justere din økonomiske plan slik at den alltid passer til din nåværende situasjon.

Handling

Mange mennesker tar ikke skrittene de bør styre økonomien sin fordi de er for opptatt eller for usikre på hva de skal gjøre. Å jobbe med en finansiell rådgiver betyr at noen andre kan håndtere det du ikke har tid til og sørge for at pengene dine blir distribuert på den beste måten.

Kostnadene til en finansiell rådgiver

En regel foreslått av Department of Labor (DOL) ville ha krevd alle finansfolk som jobber med pensjonsordninger eller gi råd om pensjonisttilbud for å gi råd som er til klientens beste (de tillitsstandard), i motsetning til ganske enkelt egnet for klienten ( egnethetsstandard). Regelen ble vedtatt, implementeringen ble forsinket og deretter drepte en domstol den.

Men i det omtrent treårige intervallet mellom president Obamas forslag til regelen og dens eventuelle død, kastet media mer lys enn det de hadde tidligere på forskjellige måter finansielle rådgivere jobber på, hvordan de tar betalt for sine tjenester og hvordan egnethetsstandarden kan være mindre nyttig for forbrukerne enn tillitsmannen standard. Noen finansielle rådgivere bestemte seg for frivillig å gå til en tillitsstandard eller mer sterkt fremme at de allerede opererte under den standarden. Andre, for eksempel sertifiserte finansielle planleggere (CFP), fulgte allerede denne standarden. Men selv under DOL -regelen, tillitsstandarden ville ikke ha brukt råd om pensjonisttilværelse-en standard som vil forårsake forvirring.

Kommisjonsbasert modell

Under egnethetsstandarden jobber finansielle rådgivere vanligvis på provisjon for produktene de selger til kunder. Dette betyr at klienten aldri kan motta en regning fra finansrådgiveren. På den annen side kan de ende opp med finansielle produkter som tar høyere avgifter enn andre lignende produkter på markedet. De samme finansielle produktene kan føre til at rådgiveren tjener en høy provisjon.

Avgiftsbasert modell

I henhold til tillitsstandarden belaster rådgivere kundene enten i timen eller som en prosentandel av deres forvaltede eiendeler (AUM). En typisk prosentavgift er 1%, mens en typisk timegebyr for finansiell rådgivning varierer fra $ 120 til $ 300. Gebyrene varierer etter sted og rådgiverens erfaring. Noen rådgivere kan tilby lavere priser for å hjelpe klienter som nettopp har begynt med økonomisk planlegging og ikke har råd til en høy månedlig rente. Vanligvis vil en finansiell rådgiver tilby en gratis, første konsultasjon. Denne konsultasjonen gir både klienten og rådgiveren en sjanse til å se om de passer godt for hverandre.

Kombinasjon av gebyrer og provisjoner

Finansielle rådgivere kan også tjene en kombinasjon av gebyrer og provisjoner. En gebyrbasert finansiell rådgiver er ikke det samme som en finansiell rådgiver kun for gebyrer.

En gebyrbasert rådgiver kan tjene et gebyr for å utvikle en finansiell plan for deg, samtidig som du tjener en provisjon for å selge deg et bestemt forsikringsprodukt eller en investering.

En finansiell rådgiver uten gebyrer tjener ingen provisjoner.

Securities and Exchange Commission (SEC) foreslo sin egen tillitsregel kalt Regulering Beste renter i april 2018. På noen måter ble det ansett å være mindre strengt enn DOLs tillitsregel, mens de også tar for seg noen av bekymringene til kritikerne av DOLs tillitsregel. På samme tid var SECs regel mer altomfattende fordi den ikke ville være begrenset til pensjonsinvesteringer. 

Hvordan forskjellige typer finansielle rådgivere blir betalt
Kun gebyr	Gebyrbasert	Kommisjonbasert
Tjener penger når du kjøper bestemte investeringer	Nei	Ja	Ja
Tjener penger når du kjøper et bestemt forsikringsprodukt	Nei	Ja	Ja
Tjener penger basert på hvor godt investeringsporteføljen din fungerer	Ja	Noen ganger	Nei
Har en interessekonflikt	Nei	Ja	Ja

Vurderer en Robo-Advisor

En digital finansiell rådgiver, også kalt en robo-rådgiver, er et verktøy som noen selskaper tilbyr for sine kunder. En robo-rådgiver bruker datamaskinalgoritmer for å administrere pengene dine basert på svar på spørsmål om dine mål og risikotoleranse. Robo-rådgivere krever ikke at du har mye penger for å komme i gang, og de koster mindre enn menneskelige økonomiske rådgivere. Eksempler inkluderer Bedring og Formue. Disse tjenestene kan spare tid og potensielt koste deg mindre penger.

En robo-rådgiver kan imidlertid ikke snakke med deg om den beste måten å komme seg ut av gjeld eller finansiere barnets utdanning. Det kan heller ikke skremme deg fra å selge investeringene dine av frykt eller hjelpe deg med å bygge og administrere en portefølje av individuelle aksjer. Robo-rådgivere investerer vanligvis kundenes penger i en portefølje med børshandlede fond (ETF) og aksjefond som gir aksje- og obligasjonseksponering og sporer en markedsindeks. Det er også viktig å huske på at hvis du har et komplekst bo- eller skatteproblem, vil du sannsynligvis trenge de svært personlige rådene som bare et menneske kan tilby.

Noen selskaper kombinerer imidlertid digital forvaltet porteføljeinvestering med muligheten for menneskelig interaksjon mot en ekstra kostnad. En slik tjeneste er Personlig kapital. Noen kaller disse tjenestene for digitale rådgivere fordi interaksjoner skjer via telefon eller videochatt i stedet for personlig. andre bruker begrepene "robo-rådgiver" og "digital rådgiver" synonymt.

Hvilken type finansiell rådgiver er best for deg?
Menneskelig rådgiver	Robo-rådgiver	Digital rådgiver
Tjenester	Helhetlig økonomisk rådgivning, inkludert budsjettering, eiendomsplanlegging og investering	Bare investeringsråd	Ulike servicenivåer basert på dine eiendeler under forvaltning
Typisk avgift	1%	0,24% til 0,50%	0.89%
Beste For	Alle som ønsker å møte rådgiveren personlig; klienter med komplekse omstendigheter; kunder med høy formue	Alle som foretrekker en helautomatisk onlineopplevelse uten konsultasjoner; klienter med enkel økonomi; kunder med lav formue	Alle som ønsker en for det meste automatisert digital opplevelse, men muligheten til å snakke med en rådgiver online eller via telefon

Bunnlinjen

Ikke alle finansielle rådgivere har samme opplæringsnivå eller vil tilby deg samme dybde av tjenester. Så når du inngår kontrakt med en rådgiver, må du gjøre din egen due diligence først og sørge for at rådgiveren kan dekke dine økonomiske planleggingsbehov.

Sjekk ut deres sertifiseringer også, og vær sikker på at du forstår, er enig med og har råd til gebyrstrukturen deres. Undersøk også deres forskriftshistorie med det statlige reguleringsbyrået, FINRAs BrokerCheck, og SECs Investment Advisor Public Disclosure -database.

Til slutt, vær oppmerksom på at det å finne en rådgiver som passer for din personlighet er nøkkelen til å utvikle et vellykket, langsiktig forhold. En rådgiver kan ha all erfaring, legitimasjon og suksesshistorier i verden. Men hvis du ikke liker noen, vil du ikke like å jobbe med dem. Og det er mulig at din økonomiske plan kan lide som et resultat.