Universal Life (UL) Insurance Definition

Hva er Universal Life (UL) forsikring?

Universal life (UL) forsikring er permanent livsforsikring med et investeringsbesparelseselement og lave premier som ligner på sikt livsforsikring. De fleste UL-forsikringer inneholder et alternativ med fleksibel premie. Noen krever imidlertid en enkeltpremie (enkelt engangsbeløp) eller faste premier (planlagte faste premier).

Slik fungerer Universal Life (UL) forsikring

Et alternativ for UL -forsikring gir mer fleksibilitet enn hele livsforsikring. Forsikringstakere kan justere premiene og dødsgoder. UL -forsikringspremier består av to komponenter: et forsikringskostnadsbeløp (COI) og en sparekomponent, kjent som kontantverdien.



Som navnet tilsier, er COI minimumsbeløpet for en premiebetaling som kreves for å holde politikken aktiv. Den består av flere varer rullet sammen til en betaling. COI inkluderer kostnadene for dødelighet, politikkadministrasjon og andre direkte tilknyttede utgifter for å holde politikken gjeldende. COI vil variere etter forsikring basert på forsikringstakerens alder, forsikring og forsikringsrisiko.

Innkrevde premier som overstiger kostnaden for UL -forsikring akkumuleres innenfor kontantverdien av polisen. Over tid vil forsikringskostnadene øke etter hvert som de forsikrede blir eldre. Men hvis det er tilstrekkelig, vil den akkumulerte kontantverdien dekke økningen i COI.

Fordeler og ulemper ved Universal Life (UL) forsikring

Kontantverdi

Omtrent som en sparekonto, en UL -forsikring kan akkumulere kontantverdi. I en UL -forsikring tjener kontantverdien renter basert på dagens marked eller minimumsrente, avhengig av hvilken som er størst. Etter hvert som kontantverdien akkumuleres, kan forsikringstakere få tilgang til en del av kontantverdien uten å påvirke den garanterte dødsstønaden.

Forsikringstakere som gjør det, vil imidlertid betale skatt på uttakene de gjør fra den overskytende kontantverdien av UL -forsikringsplanen. Avhengig av når polisen og premiebetalinger foretas, vil inntektene også være tilgjengelige som enten sist inn, først ut (LIFO) eller først inn, først ut (FIFO) midler. Ved forsikringens død beholder forsikringsselskapet eventuell gjenværende kontantverdi, og mottakerne mottar bare forsikringens dødsytelse.

Universal life -forsikringstakere kan låne mot den akkumulerte kontantverdien uten skattemessige konsekvenser. Men hvis de gjør det, blir renter beregnet på lånebeløpet, og det vil bli et kontant overleveringsgebyr. Ubetalte lån vil redusere dødsgodtgjørelsen med det utestående beløpet, med ubetalte renter på lånet trukket fra den gjenværende kontantverdien.

Fleksible premier

I motsetning til hele livsforsikringer, som har faste premier i løpet av forsikringens levetid, kan en UL -forsikring ha fleksible premier. Forsikringstakere kan overføre premier som er mer enn COI. Den overskytende premien legges til kontantverdien og akkumulerer renter. Hvis det er nok kontantverdi, kan forsikringstakere hoppe over betalinger uten at trusselen om en forsikring bortfaller.

Når det er sagt, må forsikringstakere være oppmerksomme på de stigende forsikringskostnadene når de blir eldre og planlegge deretter. Avhengig av den krediterte interessen, er det kanskje ikke nok kontantverdi til å beholde politikken, og krever dermed at de betaler høyere premier. Tapte betalinger må betales innen en bestemt tidsramme for at policyen skal gjelde.