Forståelse og vurdering av hjemmegarantier

EN hjemmegaranti er en type servicekontrakt som hjelper deg med å betale for å reparere eller bytte apparater eller systemer som går i stykker i hjemmet ditt. Disse kontraktene er ofte mer kompliserte enn de høres ut, og ifølge vår ekspert er det noen ganger duplikatdekning du allerede har.

Investopedia snakket utelukkende med hjemmegarantiekspert og amerikansk generalforsikringsassistent i forsikringsrett i Florida State University, Chad Marzen, om temaet hjemmegarantier, inkludert hva de dekker, hvor mye de koster og om de er verdt med tanke på. Vår redigerte samtale følger.

Definere hjemmegarantier

Investopedia: Hva er en hjemmegaranti, og hva er det som dekker det?

Marzen: En hjemmegaranti blir sett på som en servicekontrakt. Det er en forpliktelse en ekstern enhet forplikter seg til å tilby en tjeneste eller en entreprenør for service hvis et dekket apparat eller system fungerer, svikter eller går i stykker. En typisk hjemmegaranti eller servicekontrakt kommer til å dekke mange av systemene og apparatene i hjem - ting som vann og elektriske ledninger, klimaanlegg, kjøleskap, vaskemaskin og tørketrommel og oppvaskmaskin.

Ting utenfor hovedapparater kan kreve en ekstra avgift fra selskapet. Noen individer prøver å dekke ting som bassengmarkiser eller bassengkapslinger eller sprinklersystem for plen. Det kan være valgfri dekning tilgjengelig for disse elementene.

Investopedia: Hva med verktøy som kommer inn i huset eller i huset som ikke eies av forsyningsselskapet? Går det inn under en hjemmegaranti?

Marzen: Mange hjemmegarantiselskaper, i tillegg til å gi dekning for dekket apparater, vil også dekke systemer tilknyttet hjemmet også. Noen hjemmegarantiselskaper vil tilby systemdekning for systemer som klimaanlegg og varmesystemer, elektriske systemer og rørleggerarbeid. En forbruker bør imidlertid gjennomgå dekningene for disse systemene nøye, ettersom de bare dekker visse aspekter av systemet og ofte inkluderer unntak. Noen hjemmegarantiplaner kombinerer dekning for systemer og apparater, og med andre er de separate.

Investopedia: Så, hvordan skiller du mellom husgarantidekning og husforsikringsdekning?

Marzen: Huseiere forsikringsdekning kommer tradisjonelt til å dekke ting som ansvar. Hvis noen for eksempel kommer på stedet og blir skadet, vil husforsikring dekke det. En hjemmegaranti dekker ikke noe slikt. Huseieres forsikringsselskaper er regulert av de ulike statlige forsikringsavdelingene.

Regulering av hjemmegarantiselskaper

Investopedia: Hvem regulerer hjemmegarantier når vi snakker om det?

Marzen: Det har en tendens til å variere fra stat til stat. Her i Florida, for eksempel, er hjemmegarantier regulert av statens forsikringsavdeling. I noen stater er de regulert av andre statlige myndigheter eller på linje med eiendomstransaksjoner. I så fall ville de være underlagt mange av statens eiendomslover.

I Florida må hjemmegarantiselskaper ha lisens til å gjøre forretninger her. De må beholde et visst beløp i reserver for kravutbetalinger. Det er beskyttelse for forbrukere og selskaper som behandles på samme måte som husforsikringsselskaper i regulatorisk henseende. Men de er absolutt forskjellige produkter fordi de er mye mer begrenset.

Hva du skal dekke med en hjemmegaranti

Investopedia: Du har gitt en liste over apparater og systemer som dekkes; forutsatt at jo flere ting dekkes, jo dyrere er politikken, hva er de viktigste tingene folk bør dekke med en hjemmegaranti?

Marzen: Det viktigste for den gjennomsnittlige forbrukeren ville være varene med høyest verdi i hjemmet. For eksempel klimaanlegg eller varmesystem. Disse kommer vanligvis til å koste flere tusen dollar å erstatte, om ikke mer, avhengig av systemet og om det er delt eller en enhet.

Mange selskaper gir serviceplaner og garantier. Det blir viktig, spesielt for huseieren som har en eldre enhet som kanskje ikke er dekket av en serviceplan, å kjøpe en garanti.

Investopedia: Trenger du hjemmegaranti når du skal kjøpe nytt hus?

Marzen: Hvis det er et helt nytt hjem med nye hvitevarer, så er behovet absolutt ikke så presserende som med et brukt hus. Vanligvis vil selgere inkludere hjemmegarantidekning for en innkommende kjøper, minst i ett år, fordi det gir kjøperen trygghet. I mange tilfeller vil selgeren inkludere dette, eller en eiendomsmegler vil inkludere det som et søtningsmiddel.

Kostnaden for en hjemmegaranti

Investopedia: Har du en ide om hva en hjemmegaranti koster?

Marzen: Hjemmegarantier kan koste flere hundre dollar i året. Prisene kan variere fra $ 400 til $ 800 i året eller mer, avhengig av hvilken type dekning som kjøpes.

I tillegg til den årlige kostnaden for en hjemmegaranti, vil det vanligvis være et serviceavgiftsgebyr. Hver gang huseieren ringer selskapet for service - la oss si at de har et varmeanlegg som må ses på - vil hjemmegarantifirmaet kreve gebyr for serviceanrop.

Det kan være at en huseier betaler $ 500 for sin årlige garanti, men hver gang de ringer selskapet for at noen skal komme ut, kommer det til å koste alt fra $ 50 til $ 100. Den kostnaden vil variere fra selskap til selskap.

Er hjemmegarantier verdt kostnaden?

Investopedia: Er hjemmegarantier en god idé? Er de verdt prisen som en huseier ville betale?

Marzen: Du vet, dette varierer fra situasjon til situasjon. Hvis en person har midler til å selvforsikre apparatene sine, kan det hende at en hjemmegaranti ikke nødvendigvis er like presserende som situasjon der du kanskje har et veldig stramt budsjett og regner med at et apparat kan være det siste året eller to eller tre av løping. Det kan være mer verdt det for forbrukeren å få en hjemmegaranti for å gi trygghet. Så, spørsmålet om hjemmegarantier er et spørsmål om risikotoleranse for store utgifter. Noen huseiere unngår helt husgarantier og sparer pengene de ville ha betalt ut i stedet i påvente av en fremtidig reparasjon.

Investopedia: Har garantier vanligvis en årlig eller levetid grense når det gjelder hvor mye de vil betale?

Marzen: Ja. Noen garantier kommer med en ansvarsbegrensning. En ansvarsbegrensning er en bestemmelse i kontrakten som sier at selskapet er forpliktet til å betale bare opptil et bestemt dollarbeløp per år. Jeg har gjennomgått noen av disse bestemmelsene, forskjellige prøvebestemmelser, i en artikkel om lovlovgang for to eller tre år siden.

I noen tilfeller kan denne begrensningen være $ 1500. Det varierer fra selskap til selskap, men det er noe en forbruker bør se nærmere på eller spørre selskapet om de tenker på å kjøpe en hjemmegaranti.

Ting å passe på

Investopedia: Hva er noen andre problemer?

Marzen: Det er situasjoner der en forbrukers påstand kan bli avvist, og avslag er bekymring for mange forbrukere. Disse benektelsene kan være basert på en rekke ting, men de vanligste tingene er at forsikringstakeren ikke har tilstrekkelig papirarbeid for vedlikehold av apparatet. Hold oversikt over alle tjenestene som har blitt utført, inkludert årlig vedlikehold. Ellers kan feil vedlikehold påstås som grunnlag for nektelsen.

Noen ganger dekker ikke selskaper et apparat som har rust eller korrosjon. Et annet problem kan oppstå når huseieren ikke får et valg fra entreprenøren som kommer ut for å gjennomgå eller inspisere apparatet. Servicehastighet kan være et annet problem. Selskaper prøver å få en entreprenør ut til hjemmet med en gang, men forsinkelser i tjenesten er ikke uvanlig.

Investopedia: Er det vanligvis en ventetid for hjemmedekningsdekning?

Marzen: Det avhenger av situasjonen. Hvis du får en garanti som en del av en eiendomskontrakt, kan ventetiden fravikes. Ellers ville en 30-dagers ventetid ikke vært uvanlig. Noen selskaper vil gi dekning med en gang.

Når du kjøper en hjemmegaranti, må du garantere at apparatene som dekkes fungerer alle som de skal og har ingen problemer. Hvis du lyver, kan det vurderes forsikringssvindel. Det er akkurat som svindel med husforsikring. Hvis en garanterer at noe fungerer, og det ikke fungerer, ville det være svindel.

Investopedia: Så, for å oppsummere, hva er noen av de viktigste fordelene og ulempene med hjemmegarantier?

Marzen: En viktig proff er sjelefred. En hjemmegarantikontrakt gir trygghet. Selv om garantier ikke er forsikring som tradisjonell huseierforsikring, fungerer de mye som forsikring.

Noen av ulempene vi nevnte tidligere - begrensningene i ansvaret og muligheten for å nekte et krav - alle disse tingene ville være negative.

Alternativer til en hjemmegaranti

Investopedia: Er det noen alternativer til å kjøpe en hjemmegarantikontrakt?

Marzen: En ting er å forsikre seg selv. Et annet alternativ kan være å sjekke inn hos huseiernes forsikringsselskap for å se om de tilbyr det som kalles en mekanisk nedbrytning. Du kan for eksempel få en påtegning på politikken til huseiere for å dekke et strømbrudd. Men det vil selvfølgelig være en ekstra kostnad. Typiske ting som er dekket med dekning av utstyr ville være store apparater som AC og ovner.

Investopedia: Hva bør huseiere eller forbrukere vurdere når de kjøper husgarantidekningen?

Marzen: Sikkert tilstanden til apparatene. Igjen er det et spørsmål om din risikotoleranse. Hvis du kan få dekning av utstyrsavbrudd gjennom husforsikring til en lav kostnad, kan det være mer kostnadseffektivt for noen huseiere i stedet for en hjemmegaranti.

Det er noen situasjoner der apparatene allerede er dekket av en eksisterende delgaranti. Hjemmegarantier dekker kun arbeidsapparater. Hvis apparatene ikke fungerer, vil de bli ekskludert.

Hvordan klage hvis du føler at du har tatt feil

Investopedia: Hvem gir forbrukerbeskyttelse, spesielt når staten ikke inkluderer hjemmegarantier under forsikringskommisjonen?

Marzen: Det har tidligere vært tilfeller der statsadvokater har undersøkt påstander om urettferdig og villedende praksis i forbindelse med garantiene. Noen vedtekter beskytter forbrukere i de fleste stater. De faller under urettferdig og villedende praksis (UDAAP) lover. Hvis et selskap engasjerer seg i omfattende avslag på krav uten tilstrekkelig grunnlag, vil det være gjenstand for et UDAAP -krav. Andre veier inkluderer å kontakte statsadvokaten, forbrukerbeskyttelsesavdelingen eller Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Å ansette en advokat kan være et problem, siden kostnaden for en advokat kan overstige kostnaden for kravet. Hjemmegarantikrav har en tendens til å være mindre i motsetning til tradisjonell forsikring. Derfor er det rettsmidler gjennom riksadvokatens kontor og den statlige forbrukervernmyndigheten.

Et annet middel en forbruker kan ha hvis de føler seg forurettet, er å forfølge domstol for småkrav. Avhengig av staten kan det hende at forbrukeren kan representere seg selv i domstolene for småkrav.

Investopedia: I alle disse sakene, bortsett fra potensielt småkrav, trenger en forbruker å ha juridisk representasjon, eller kan du sende inn en klage uten juridisk representasjon?

Marzen: Med ting som riksadvokaten kan disse klagene utarbeides av en advokat eller komme direkte fra personen. I en rettssak, uansett om det er små krav eller på annen måte, er det lurt å søke advokat i alle situasjoner. Hvis du har et krav, bør du oppsøke advokat før du sender et krav.

Investopedia: Bare for å være sikker på at vi skiller de to, innebærer den ene å søke råd eller gå til en advokat for råd. Det andre innebærer å ha advokaten din i retten med deg.

Marzen: Ikke sant. Med små krav er det lurt å oppsøke råd før du går gjennom smågodersruten fordi en advokat godt kan håndtere det i små krav.

I noen stater er det veldig typisk at advokater møter i domstolen for småkrav. I andre stater er det ikke like vanlig.

Hvordan velge en hjemmegaranti

Investopedia: Du har skrevet et par lovanmeldelser om hjemmegarantispørsmål for å hjelpe den vanlige forbrukeren. Hva er noen ting de kan gjøre?

Marzen: Sammenlign priser på forskjellige planer. Sjekk ut Better Business Bureau vurdering for selskapet. Hvordan blir selskapet sett av forbrukerne? Gjør undersøkelser på nettet for å få en følelse av hvordan selskapets kunder føler om produktet.

Gjør din due diligence, enten det er Better Business Bureau eller online forskning, eller stille spørsmål til selskapet. "Hva dekker denne kontrakten?" "Er det en begrensning av ansvar?" Denne typen spørsmål er viktige.

Investopedia: Til slutt, mangler det noe fra samtalen vår om hjemmegarantier?

Marzen: Jeg tror generelt et godt tips for huseiere er å føre journal. Hold oversikt over både apparater og systemer. Spor eventuelle garantier som fortsatt kan være gjeldende. Hvis du kjøper med et kredittkort, må du sjekke om du har mottatt en ekstra års garanti fra kredittkortselskapet. Vurder alternativer som husforsikringspåtegninger eller selvforsikring.