Tenure Payment Plan Definition

Hva er en leiebetalingsplan?

En leiebetalingsplan (eller livrenteplan) er en måte å motta omvendt boliglån inntekter der låntakerne får like månedlige utbetalinger så lenge de bor i boligen.Tidsperioden har en justerbar rente. Renter påløper på månedlige utbetalinger etter hvert som låntakeren mottar dem. Det påløper også renter på eventuelle finansierte sluttkostnader, inkludert forhåndsforsikringspremie for boliglån og pågående månedlige boliglånsforsikringspremier.

Alle disse kostnadene sammen - månedlige leiebetalinger, renter, sluttkostnader og boliglånsforsikringspremier- gjøre opp hva låntakeren skylder når det omvendte boliglånet forfaller.

Forstå leiebetalingsplaner

Et omvendt boliglån er en type boliglån tilgjengelig for huseiere i alderen 62 år eller eldre, som i hovedsak er et stort boliglån lånt opp mot hjemmets verdi. De som bruker et omvendt boliglån kan motta midler enten som en engangsbeløp, fast månedlig betaling eller kredittgrense. I motsetning til et tradisjonelt boliglån som brukes til å kjøpe et hus, krever et omvendt boliglån ikke at huseieren foretar lånebetalinger.

En leiebetalingsplan er en måte å motta omvendte boliglånsbetalinger i like månedlige summer. Denne strategien har en lavere startrente enn engangsutbetalingsplanen for én utbetaling, som er det eneste alternativet med fast rente. Leieplanens totale rentekostnad kan være mindre over tid siden huseieren låner penger gradvis med en lavere startrente. Det kan imidlertid koste mer enn enkeltutbetalingsplan, avhengig av hvor lenge låntakeren forblir i hjemmet og hvordan den justerbare prisen endres over tid.

Mengden renter skyldig i det lange løp er vanligvis ikke en stor bekymring for låntakere som velger betalingsplan. De fleste låntakere som bruker en leiebetalingsplan gjør det slik at de kan bli eldre på plass, og de planlegger å bli i hjemmene sine resten av livet. Husleiebetalinger gir stabilitet og forutsigbarhet, slik at huseieren ikke trenger å bekymre seg for å gå tom for penger.

Denne betalingsplanen er ikke bra for noen som har en stor utgift han eller hun må betale på en gang eller forventer å ha en slik utgift i fremtiden. En engangsbeløp, en kredittlinje eller en betalingsplan som kombinerer leiebetalinger med en kredittgrense kan være bedre alternativer i det scenariet.

Låntakers månedlige utbetalinger i henhold til leieplanen beregnes som om låntakeren vil leve til 100. Anta at låntakeren har en kortere levetid. I så fall, a siktbetalingsplan, som gir faste månedlige utbetalinger i et bestemt antall år, kan tillate huseieren å motta høyere månedlige utbetalinger. Hvis låntakeren lever over 100, vil han eller hun fortsette å motta betalinger for livet i henhold til betalingsplanen.

Spesielle hensyn

Anta at det er to låntakere på omvendt boliglån. I så fall vil den gjenlevende låntakeren fortsette å motta utbetalinger for livet i henhold til leieplanen, selv etter at den første låntakeren dør.

Anta imidlertid at bare en av to huseiere er en omvendt boliglåner, og låntakeren dør først. Da vil den gjenlevende huseieren ikke motta ytterligere utbetalinger siden han eller hun ikke var låntaker.Dette scenariet har skapt problemer for noen husstander der en eldre ektefelle bare tok et omvendt boliglån i hans eller hennes navn.

Fordeler med leiebetalingsplaner

For det første tillater pensjonsordninger og andre over 62 å få høyere inntekt mens de fortsetter å bo i husene sine. Ved å skille mellom betalinger eliminerer de også noen av farene ved å ha for mye gratis penger tilgjengelig. Disse inkluderer overforbruk på ferier, blir bedt om å betale en forskuddsbetaling for et barns boliglån og til og med bli tatt inn av svindel. Til slutt kan betalingsplaner også forhindre at pensjonister går tom for inntekt hvis de lever lenger enn forventet fordi de fortsetter å motta betalinger for livet.

Kritikk av leiebetalingsplaner

En leiebetalingsplan kombinerer funksjonene i en betalingsplan med en standard livrente, så det lider av sine ulemper. Faste betalinger høres fint ut til man tar hensyn til inflasjonen. Selv om en kontrakt fastsatte inflasjonsjusteringer basert på forbrukerprisindeksen (KPI), kan de lokale levekostnadene fortsatt stige raskere. Avhengig av huset og menneskene som bor der, kan det være mer fornuftig å leie ut et rom i stedet. På den måten kan husleiene økes for å holde tritt med høyere levekostnader i nabolaget.

Livrenter lover generelt langsiktig sikkerhet i bytte mot lav avkastning. Det skaper noe av en selvmotsigelse fordi livrenter vanligvis kjøpes av mennesker med lang tidshorisont. Folk som er 65 år og bekymret for hvor deres økonomi vil være om 20 eller 30 år, kan investere litt penger i en aksjeindeksfond. Det gir vanligvis aksjer nok tid til å gi store gevinster. Tenure -betalingsplaner har enda flere problemer i denne forbindelse fordi svært få mennesker kommer til 100. Det kan være bedre å bruke en betalingsplan i stedet, og deretter legge til aksjer eller til og med en livrente.