Hva du bør vite om deponeringssaldoen din

Huseierskap er bekledd med mange økonomiske vilkår som kan ende opp med å høres ut som et annet språk for den gjennomsnittlige personen. Tegn på den stiplede linjen til a fastrente eller regulerbar boliglån, og du er umiddelbart ansvarlig for å betale tilbake rektor innen utgangen av 15 eller 30 år begrep– alt mens du beholder den årlig prosentsats (APR) og amortisering i tankene.

Et begrep som du sannsynligvis også vil høre mye i jakten på ditt neste hjem, er "escrow". Mens det begrepet har flere betydning, avhengig av konteksten, er deponeringen knyttet til boliglånet ditt et viktig verktøy som du bør vite mer Om. Nedenfor er noen av de mindre kjente faktaene og funksjonene til et pantelån.

Hva er en pantelånskonto?

Utformet for å beskytte mot svindel, manglende betaling eller annen form for økonomisk overtredelse, gir en deponeringskonto noen sinnsro til alle parter som er involvert i en transaksjon. Som et konsept, nesten alle typer deponering konto kan defineres som et verktøy der begge sider av en transaksjon blir enige om å la en tredjepart holde på eiendeler eller midler under en transaksjon. Når transaksjonen er fullført, utbetales deponeringen til den mottakende parten.

Når det gjelder en eiendomstransaksjon, kan en sperret konto brukes enten under den innledende boligkjøpsprosessen eller - i tilfelle av en sperret boliglån - etter at eiendommen er lukket på. Långivere krever ofte på tidspunktet for stenging at du setter inn to måneders estimert eiendomsskatt, boliglånsforsikringsgebyrer og huseierforsikringsgebyrer inn på sperret konto som en del av lukkingen kostnader.

Vanligvis kreves det en sperret pantekonto hvis du prøver å kjøpe et hjem med en forskuddsbetaling på mindre enn 20 %. Det er fordi en så lav forskuddsbetaling gjør långivere bekymret for din kredittverdighet. I deres øyne er det mer sannsynlig at du går glipp av betaling av eiendomsskatt eller unnlater å få huseierforsikring, noe som gjør deg til en høyere risiko enn andre låntakere.

Denne langsiktige deponeringskontoen, som noen ganger kalles en beslagleggelse konto, brukes til å dekke en rekke månedlige kostnader som kommer på toppen av boliglånsbetalingene dine. I stedet for å måtte spare opp for hver av disse betalingene, beregner pantelåner den årlige kostnaden for hver avgift som deponeringen dekker og deler den opp i et månedlig beløp. Resultatet av den beregningen legges deretter til din månedlige boliglånsbetaling og settes automatisk inn på deponeringskontoen. Det skal imidlertid bemerkes at den månedlige deponeringsbetalingen ikke anses som en del av selve boliglånet.

Hvilke gebyrer dekkes av et pantelån?

Fra begynnelsen er en deponering av boliglån ment å forenkle boligeierskapsprosessen ettersom den er relatert til dine månedlige kostnader. Ved å holde en konsistent saldo i deponering hver måned, kan deponeringsagenten din dekke ulike uunngåelige avgifter og skatter. Selv om de ikke dekker hver månedlig kostnad du vil oppleve som huseier, dekker pantelån noen svært viktige:

• Eiendomsskatt. Med mindre du kvalifiserer for et fritak, er eiendomsskatten en uunngåelig kostnad for huseierskap i Amerika. Basert på taksert verdi av eiendommen din og den kommunale skattesatsen, hjelper eiendomsskatten med å betale for lokale programmer og tjenester. Hver boliglånsbetaling vil inkludere en tolvtedel av din årlige eiendomsskatteregning.
• Forsikringsgebyrer. Forsikring bidrar til å beskytte investeringen din, slik at boliglånsforetaket vil gjøre det de kan for å sikre at eiendommen din er forsikret. Et pantelån dekker spesifikt huseierforsikring, så vel som enhver annen nødforsikring. For eksempel, hvis eiendommen din ligger i et område som regelmessig håndterer skogbranner, vil pantelånet ditt sannsynligvis dekke brannforsikringsgebyrer. Nok en gang vil den årlige kostnaden for dine løpende premier deles med 12 for å dekke hver kalendermåned, selv om deponeringskontoen vanligvis betaler forsikringsselskapet to ganger i året.
• Boliglånsforsikringsgebyrer. I motsetning til de andre boliglånsgebyrene som deponeringen din vil dekke, er boliglånsforsikring mer for utlånerens trygghet. Ifølge Bureau for finansiell beskyttelse for forbrukere (CFPB), boliglånsforsikring er vanligvis nødvendig når du tilbyr mindre enn 20% som forskuddsbetaling. Som tidligere nevnt, å tilby en så lav forskuddsbetaling får deg til å virke som en høyrisikolåner. Ved å tegne boliglånsforsikring beskytter den utlåner dersom du kommer etter på betalingene dine og mister eiendommen gjennom tvangsutlegg.

Gebyrer som en deponering av boliglån ikke dekker

• Ikke-eiendomsskatteavgifter. Bortsett fra eiendomsskatten din, er du alene. Supplerende eller midlertidige skatteregninger som kan dukke opp etter endringer på eiendommen eller andre tilleggsskatter som pålegges av stat, fylke eller kommune, er utenfor boliglånets sperring område.
• Kontingent for huseierforeningen. Enten du elsker dem eller hater dem, hvis du bor i et område med en huseierforening (HOA), så alle tilknyttede HOA-avgifter er din å håndtere. Unnlatelse av å foreta disse betalingene kan føre til ekstra forsinkede gebyrer og til og med rettstvister, så det bør du holde deg på toppen av dem.
• Gebyrer fra ikke-nødvendige forsikringer. Eventuelle tilleggsforsikringer som du kan tegne på eiendommen som boliglånsforetaket anser som uvesentlige, vil også være ditt ansvar. Det er nok av forsikringer som du faktisk ikke trenger, så sørg for å holde deg unna dem hvis du bare vil betale for premiene som pantelånet ditt dekker.

Akkumulerer en deponeringsrente?

I nesten alle tilfeller holdes ikke pantelån på rentebærende kontoer. Selv om kongressen gjorde flere forsøk på 1990-tallet for å kreve at utlåner betalte renter på pantelånskontoer, ble ingen noen gang undertegnet i loven. Når det er sagt, er långivere pålagt å betale renter i Alaska, California, Connecticut, Iowa, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, New York, Oregon, Rhode Island, Utah, Vermont og Wisconsin. Disse rentebetalingene må vanligvis betales direkte til kunden, selv om det kan være noen unntak fra den regelen.

Hva skjer under en deponeringsmangel/mangel?

Siden pantelånet ditt er basert på skatter og forsikringspremier, er det sannsynlig at kostnadene vil øke på et tidspunkt. Hvis slike endringer skjer og det er usannsynlig at dine månedlige deponeringsbetalinger vil dekke differansen, kan du forventes å falle inn i en deponeringsmangel, eller deponeringsmangel. En deponeringsmangel oppstår når kostnadene dine er høyere enn forventet, eller estimerte kostnader for neste år viser at den nåværende månedlige prisen ikke vil være nok.

Hvis deponeringssaldoen din faktisk faller under et akseptabelt nivå, er det svært sannsynlig at långiveren din automatisk justerer den månedlige betalingen tilsvarende. Dette betyr at du sannsynligvis vil måtte kjempe med en større månedlig boliglånsbetaling som vil forbli i kraft selv etter at mangelen er utbedret.

Kan du sette inn ekstra finansiering i en deponeringssaldo?

Du trenger ikke å vente på en potensiell mangel eller mangel for å øke den månedlige deponeringen av boliglån. De fleste långivere vil gjerne godta ekstra midler som en slags pute, så lenge du spesifiserer at pengene er for deponeringskontoen. Eventuelle overskytende penger som er igjen på deponeringskontoen vil sannsynligvis bli refundert til deg på slutten av året, så du taper ingenting så lenge du har råd til å sette til side de pengene i depot.

Det kan være lurt å foreta en større deponeringsbetaling hvis du vet at neste års skatter og avgifter vil være høyere og at du ønsker å betale differansen i ett engangsbeløp, i stedet for å fordele dem over 12 måneder eller høyere priser. Husk imidlertid at alle penger du setter inn på deponeringskontoen din, er penger som ikke brukes til å betale ned selve boliglånet.