Omvendte boliglån: Canada vs. OSS.
EN omvendt boliglån kan være en god måte for eldre å få tilgang til egenkapitalen som er investert i hjemmet deres. Med et omvendt boliglån kan en huseier som er 62 år eller eldre og har betydelig egenkapital låne mot verdien av hjemmet deres og motta midler som et engangsbeløp, fast månedlig betaling eller linje med kreditt. I motsetning til et terminlån - typen som brukes til å kjøpe et hjem - krever ikke et omvendt boliglån at huseieren foretar lånebetalinger. I stedet hele lånesaldo forfaller til betaling når låntaker dør, flytter permanent bort eller selger boligen.
Det har vært mulig å få et omvendt boliglån i enten USA eller Canada i mer enn 30 år. Og i de fleste henseender er omvendte boliglån det samme uansett hvilken side av grensen du befinner deg på. Det er imidlertid noen forskjeller som kan påvirke kvalifiseringen din og beløpet du kan låne. I denne veiledningen vil vi forklare disse forskjellene.
Det er tre typer omvendt boliglån i USA Det vanligste er boliglån (HECM). HECM-er representerer nesten alle omvendte boliglån som långivere tilbyr på boligverdier under $970 800 i USA, så det er typen denne artikkelen vil diskutere. Hvis hjemmet ditt er verdt mer, kan du imidlertid se på et jumbo omvendt boliglån, også kalt et proprietært omvendt boliglån.
- Omvendte boliglån er tilgjengelige i både USA og Canada - med noen små forskjeller i hvordan disse fungerer i de to landene.
- Canadas aldersgrense for et omvendt boliglån er 55, mens det i USA er 62.
- Canada lar deg låne opptil 55 % av boligens verdi, mens det maksimale beløpet du kan låne i USA avhenger av alderen til den yngste låntakeren samt rentene.
- Disse forskjellene vil sannsynligvis ikke ha stor innvirkning på den gjennomsnittlige huseier. Selv om det er mulig å selge ditt eksisterende hjem, betale tilbake ditt omvendte boliglån og ta opp et annet i Canada (eller omvendt), gjør det og du kan tape penger på opprinnelseskostnader.
Omvendte boliglån: De viktigste forskjellene mellom Canada og USA
I de fleste henseender er omvendte boliglån i Canada og USA veldig like. Det er imidlertid noen få viktige forskjeller når det gjelder utlånsstandard, berettigelse og beløpet du kan låne på et omvendt boliglån. Her er de.
Utlånsstandarder
Det er bred enighet om at utlånsstandardene i Canada er strengere enn i USA, men det er vanskelig å sammenligne tvangsrentene mellom de to markedene.
Dette skyldes delvis de ulike måtene det sekundære boliglånsmarkedet fungerer på i hvert land. I USA, takket være opphevelsen av Glass-Steagall Act på 1990-tallet har detaljbanker lov til å selge sine boliglån til tredjeparter som investeringer. Dette fungerer som et insentiv til å utstede et stort antall omvendte boliglån og var en av årsakene til boligkrisen i 2008 (og deretter bredere).
Canada har derimot ikke noe marked for private pantesikrede verdipapirer. I stedet er det bare to finansinstitusjoner som tilbyr omvendte boliglån i Canada, og disse institusjonene har ingen insentiv til å utstede lån som ikke kan betales tilbake. HomeEquity Bank tilbyr CHIP (tidligere kjent som Canadian Home Income Plan) som er tilgjengelig over hele Canada, enten direkte fra HomeEquity Bank eller gjennom boliglånsmeglere, og Equitable Bank tilbyr et omvendt boliglån i noen større byer sentre.
Kvalifisering
Den andre store forskjellen mellom omvendte boliglån i Canada og USA er når det gjelder valgbarhet. Den primære forskjellen her er å gjøre med alderskravet for omvendte boliglån. I USA må du være 62 år for å ta opp et omvendt boliglån. I Canada er den alderen lavere - du kan få et omvendt boliglån i Canada i en alder av 55.
Det er noen forskjeller om hvem som kan være låntaker på omvendt boliglån også. I Canada, hvis du ønsker å ta opp et omvendt boliglån på en eiendom, må alle som er oppført på eiendommens tittel være over 55. Det betyr at dersom et par bor sammen, må de vente til begge partnere er 55 før de kan ta opp omvendt boliglån.
Hvor mye du kan låne
Den siste nøkkelforskjellen mellom omvendte boliglån i Canada vs. de i USA er hvor mye du kan låne. I Canada kan et omvendt boliglån representere 55 % av boligens nåværende verdi.
I USA er situasjonen litt mer komplisert. Hvor mye du faktisk kan låne er basert på det som kalles innledende hovedgrense. For 2022 har det FHA-forsikrede HECM-makskravet, eller den maksimale innledende hovedbeløpet, økt til $970.800 fra $822.375.
I prinsippet betyr dette at du kan låne mer av verdien av boligen din i USA sammenlignet med Canada. Men i praksis vil alderen din ha mer effekt på dette beløpet enn det som flytter land.
Hvor mye kan du låne på et omvendt boliglån i Canada?
Grensen for et omvendt boliglån i Canada er 55 % av boligens verdi. Det tilsvarende tallet i USA avhenger av alderen din, men gjennomsnittet er omtrent 58 % av boligens verdi.
Bør jeg flytte til Canada for et omvendt boliglån?
Sannsynligvis ikke. Forskjellene mellom omvendte boliglån i Canada og USA er ganske små, og vil neppe gjøre mye av en forskjell for den gjennomsnittlige huseier.
Finnes det alternativer til et omvendt boliglån?
Ja. I både USA og Canada kan du kanskje ta en utbetalingsrefinansiering eller a boliglån. Begge kan gi deg tilgang til egenkapitalen i hjemmet ditt på en mer kostnadseffektiv måte enn et omvendt boliglån.
Bunnlinjen
Det er mulig å få et omvendt boliglån enten i USA eller Canada. Det er noen små forskjeller mellom måten disse fungerer på i de to landene. I Canada er aldersgrensen for et omvendt boliglån 55, mens det i USA er 62. I Canada kan du låne opptil 55 % av boligens verdi, mens det maksimale beløpet du kan låne i USA avhenger av alderen din.
Disse forskjellene vil neppe ha stor innvirkning på den gjennomsnittlige huseier. Selv om det er mulig å selge ditt eksisterende hjem, betale tilbake ditt omvendte boliglån og ta ut et annet i Canada (eller omvendt), ta denne veien og du vil sannsynligvis tape penger på opprinnelseskostnader.