Hvorfor går det meste av boliglånet mitt til renter?

Hver boliglån betalingen du foretar representerer en kombinasjon av renter og hovedstøtte. I løpet av boliglånets levetid vil andelen av renter til hovedstol endres. Slik fungerer det.

Hvordan fungerer renter på boliglån?

Med en tradisjonell, fastforrentet boliglån, vil de månedlige utbetalingene dine forbli de samme i lånets løpetid, som for eksempel kan være 10, 20 eller 30 år.

I utgangspunktet vil boliglånsbetalingen din primært gå mot renter, med en liten mengde hovedstol inkludert. Etter hvert som månedene og årene går, vil hoveddelen av betalingen øke jevnt, og rentedelen reduseres. Det er fordi rentekostnader er basert på den utestående saldoen på boliglånet til enhver tid, og saldoen synker etter hvert som mer hovedstol blir tilbakebetalt. Jo mindre pantelånet er, desto mindre renter betaler du.

Denne prosessen er kjent som amortisering. Når du tar et boliglån, kan utlåner gi deg en amortiseringsplan, viser fordelingen av renter og hovedstol for hver månedlig betaling, fra den første til den siste.

Eksempel på boliglånsrente over tid

For å illustrere hvordan amortisering fungerer, bør du vurdere et tradisjonelt fastforrentet boliglån for $ 100 000 med en årlig rente på 2% og en løpetid på 30 år.

Den månedlige pantelånet vil bli fastsatt til $ 369,62.

Den første betalingen inkluderer en rentegebyr på $ 166,67 og en hovedstøtte på $ 202,95. Den utestående pantelånet etter denne betalingen vil være $ 99.797,05.

Den neste betalingen vil være lik den første, $ 369,62, men med en annen andel av renter enn hovedstol. Rentegebyret for den andre betalingen vil være $ 166,33, mens $ 203,29 vil gå til rektor.

Ved den siste betalingen, 30 år senere, ville sammenbruddet være $ 369 for hovedstol og 62 cent for renter.

Dette eksemplet gjelder et grunnlån med fast rente. Hvis du har en variabel- eller boliglån med justerbar rente, er det også sannsynlig at du vil bruke en større del av din månedlige betaling på renter i begynnelsen og en mindre del etter hvert som tiden går. Imidlertid vil dine månedlige utbetalinger også justeres med jevne mellomrom, basert på rådende renter og lånebetingelsene.

Det er også en mindre vanlig form for boliglån, kalt en rentelån, der hele betalingen går mot renter i en bestemt periode, uten at noen går mot hovedstol.