Hvordan balansere 401 (k) eiendeler

Det er en god grunn til viktigheten av rebalansering en portefølje vektlegges. Ikke bare gir rebalansering deg mulighet til å kjøpe aksjen din aksjefond og obligasjonsfond aksjer til en lavere pris, men det tvinger deg også til å selge til en høyere.

Rebalansering kan også øke investeringsavkastningen med en fjerdedel prosent eller mer. Men hvordan balanserer du en 401 (k) portefølje?

Se på hele investeringspai

En hyppig feil investorer gjør er ikke å se på hele investeringspai. Når du vurderer din eiendeltildeling, tenk deg at eiendelene på hver av dine investeringskontoer faktisk er på én konto. Den ene store kontoen inkluderer din

401 (k), Roth, eller tradisjonelt individuell pensjonskonto (IRA) og dine skattepliktige investeringsmeglerkontoer.

Se for deg dine investeringer og kontoer som en jordbær-, banan- og rabarbrapai. Du har ikke en seksjon for jordbærene, en annen for bananen og en tredje for rabarbraen. Alle ingrediensene i kontoene dine går inn i allokeringspai.

Rebalanseringseksempel

Kendra er i begynnelsen av 30 -årene og relativt aggressiv. Henne eiendeltildeling er 75% aksjefond og 25% obligasjonsfond. Hun deler de tre aksjefondene likt. Dette gir en aktivaallokering på 25% i hvert aksjefond. (For den samlede aktivaallokeringen, som ikke refererer til fordelingen av de forskjellige beholdningene i hvert fond.)

Kendra hadde to separate investeringskontoer med forskjellige investeringer i hver. Fordelingen hennes er 75% aksjefond og 25% obligasjonsfond.

Her er detaljene for hvert regnskap ved begynnelsen av året:

Konto 1: 401 (k) $ 10.000:

• $ 5000 Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX)
• $ 5000 Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX)

Konto 2: Fidelity Brokerage Investment Account $ 10.000:

• $ 5000 Fidelity Spartan Global Ex-U.S. Indeksfond (FSGDX)
• $ 5000 Vanguard Dividend Growth Fund (VDIGX)

Sum investeringskapital = 20 000 dollar.

Her er en detaljert oversikt over hennes totale investeringsportefølje foretrukne aktivaallokering, inkludert kontoverdier:

• 75% aksjeinvesteringer: $ 15.000
• 25% obligasjonsinvesteringer: $ 5000

Porteføljen hennes var perfekt balansert i begynnelsen av året. Ved utgangen av året gikk noen midler frem, mens andre halte.

Slik så verdiene hennes ut i desember. 31.

Konto 1: 401 (k) $ 11,150:

• $ 5900: Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX)
• $ 5.250: Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX)

Konto 2: Fidelity Brokerage -investeringskonto $ 10.900:

• $ 5.300: Fidelity Spartan Global ex U.S. Index Fund (FSGDX)
• $ 5600: Vanguard Dividend Growth Fund (VDIGX)

På slutten av året, på grunn av endringene i eiendelens verdier, vokste investeringsporteføljens verdi fra $ 20 000 til $ 22 050 for en årlig kapitalvekst på 10,25%. På slutten av året ble eiendelstildelingen hennes:

• 76,2% aksjeinvesteringer: 16 800 dollar 
• 23,8% obligasjonsinvesteringer: 5250 dollar 

I tråd med hennes foretrukne aktivaallokering, bør den nye porteføljeverdien etter aktivaklasse være:

• 75% aksjeinvesteringer: 16 537,50 dollar 
• 25% obligasjonsinvesteringer: 5.512,50 dollar 

Målet med omdisponering av eiendeler er å returnere aktivaklasseprosentene til forhåndsbestemt eiendeltildeling.

Ideelt sett, i løpet av januar, vil Kendra balansere på nytt for å komme tilbake til sin opprinnelige eiendeltildeling. Hun er ikke sikker på hvordan hun kan kjøpe og selge midler optimalt for å balansere 401 (k) -kontoen sin på nytt. Frem til nå har vi sett på hennes totale investeringsportefølje. La oss nå bryte ut 401 (k) -kontoen.

Å balansere 401 (k)

Etter å ha balansert tilbake til de opprinnelige 25% i hvert aksjefond, ser du 401 (k) -kontoen slik:

• $ 5.512 ($ 22.050 * 0,25): Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX)
• $ 5.512 ($ 22.050 * 0,25): Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX)

Her er verdien av 401 (k) -kontoen før ombalansering:

• $ 5900: Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX)
• $ 5.250: Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX)

For å balansere tilbake til den opprinnelige eiendeltildelingen på $ 5900, bør Kendra selge aksjer i en verdi av 388 dollar Vanguard Total Stock Market Index Fund ($ 5,512 - $ 5,900) for å gå tilbake til foretrukne 25% av total porteføljeverdi på $5,512. Hun bør kjøpe $ 262,50 av Vanguard Total Bond Market Index Fund for å nå 25% aktivaallokeringsmål eller $ 5,512 verdi ($ 5,512 - $ 5,250).

Rebalanseringen er grei. Du fastslå beløpet som må kjøpes eller selges av hvert fond for å gå tilbake til den foretrukne aktivaallokeringen. I en 401 (k) kjøper eller selger du det riktige antallet aksjer gjennom kontoens handelsplattform.

Hvis du ikke vil kjøpe og selge aksjer for å gå tilbake til ønsket tildeling, kan du justere fremtidige bidrag å bidra mer til Vanguard Total Bond Market Index Fund og redusere bidraget til Vanguard Total Stock Market Index Fund.

I 2020 og 2021 er maksimumsbidragsgrensen for en 401 (k) - som ansatt - $ 19 500 som fastsatt av Internal Revenue Service (IRS). For de som er 50 år eller eldre, er det tillatt et ekstra innhentingsbidrag på $ 6500 hvert år for 2020 og 2021.

Over tid, avhengig av hvordan markedene fungerer i det påfølgende året, vil dette flytte investeringsverdiene dine mot ønsket aktivaklasseprosent.

Bunnlinjen

Rebalansering er ikke en eksakt vitenskap. Siden eiendelverdiene beveger seg daglig, selv om du balanserer en gang om dagen, neste gang, vil det være et lite avvik i eiendelstildelingen. Dermed er en "god nok" aktivatildeling passende. Siden Kendras portefølje ikke var for langt unna, kan hun vurdere å ikke gjøre noe og vente noen måneder før hun tar beslutningen om å balansere på nytt.