Topptips for årlige kundeøkonomiske vurderinger

En av de beste tingene som finansielle rådgivere kan gi kundene en årlig gjennomgang av deres økonomiske situasjon. Selv om dette kan virke intuitivt, er det ikke alle rådgivere som gjør det.

Disse øktene er fordelaktige for både klienten og den økonomiske rådgiveren. Selv om det ideelt sett er kontinuerlig kommunikasjon hele året, er et ansikt til ansikt-møte viet til å diskutere hvor klienten er og det som kan ha endret seg de siste 12 månedene kan føre til en mye mer grundig samtale enn en rask e-post eller telefon anrop.

Her er noen tips for å gjennomføre en meningsfull klientøkonomisk gjennomgang, sammen med en vaskeri med spørsmål som bør besvares under et slikt møte.

Gå utover bare å gjennomgå investeringer

Gjennomgang av en kundes portefølje er absolutt en sentral grunn til å gjennomføre en økonomisk gjennomgang. Gjennomgangen fører til en diskusjon om hvordan klienten har det i forhold til sine finansiell plan, og hvordan de utvikler seg mot sine forskjellige mål, for eksempel å spare til pensjon og høyskole.

Det er imidlertid utenfor disse åpenbare temaene hvor den virkelige verdien i disse møtene ligger. Du må spørre klienten om hva som skjer i deres liv for å avgjøre hvordan det kan påvirke det du gjør for dem. Nøkkelinformasjon kan omfatte deres nåværende sysselsettings-/karrieresituasjon, eventuelle helseproblemer eller endringer i klientens følelser overfor risiko.

Tildeling av eiendeler

Dette er et av de viktigste elementene å gjennomgå. Er kundens allokering innenfor målområdene som er skissert i investeringsplanen? Spesielt med noen volatilitet i markedene, ville det ikke være overraskende om porteføljen måtte balanseres tilbake til målområdet.

Dessuten passer målfordelingen allikevel deres situasjon? Uttrykker klienten et ubehag med noen av de økonomiske beslutninger eller økonomiske utsikter?

Skatteplanlegging

Selv om skattemessige hensyn ikke bør drive investeringsbeslutninger, skatteplanlegging er likevel viktig. Er kundens eiendeler plassert i de aktuelle kontoene? For de med veldedige tilbøyeligheter, er det verdsatte verdipapirer som kan brukes til å donere på en skatteeffektiv måte?

Har klientens inntekt endret seg vesentlig? Hvis inntekten deres blir lavere i år, kanskje en konvertering av noen av deres tradisjonell IRA eiendeler til a Roth IRA kan være passende.

Holder tritt med skatteloven og eventuelle endringer som Internal Revenue Service (IRS) har gjort er avgjørende, da det kan kreve noen justeringer som klienten kan dra fordel av.

Eiendomsplanleggingsproblemer

Dette er ofte et område som blir presset til side hvis det ikke er noen annen grunn enn at mange klienter ikke liker å tenke på sin egen dødelighet. Likevel må du sørge for at klientens ønsker om fordeling av eiendelene deres ville bli oppfylt hvis de plutselig dør.

Noen av problemene kan lett løses, for eksempel å sørge for at mottakerens betegnelser på pensjonisttilværelsen kontoer og Livsforsikring retningslinjene er oppdaterte og gjenspeiler kundens nåværende ønsker.

Sikre at mottakerbetegnelser på alle pensjonskontoer, relevante personalytelser, livsforsikring retningslinjer og andre kjøretøyer hvor fordeler passerer gjennom en slik betegnelse er kritisk, og bør vurderes jevne mellomrom. Disse instrumentene er avhengige av mottakerbetegnelsen og ikke av det som ligger i klientens vilje.

Også å spørre: Har klientens familiesituasjon endret seg? Er det et annet barn eller barnebarn som skal regnskapsføres? Gifte klienten seg? Ble klienten skilt? Død ektefellen?

Når det gjelder klienter med barn som er mindreårige, må de ha en utpekt verge for disse barna i tilfelle klienten dør. Finansrådgivere bør oppfordre dem til å ha dette i skriftlig form eiendomsplanlegging dokumenter og for å være sikker på å gjennomgå dette med klienten (e) med jevne mellomrom for å sikre at de forblir villige og i stand til å innta denne rollen hvis det er nødvendig.

Problemer med pensjonering

Uavhengig av klientens alder, er det alltid noen pensjonsplanlegging problem å ta opp.

For klienter i akkumuleringsfasen: Er de på vei mot å akkumulere nok til pensjon? Selv om dette tallet kan være vanskelig å spikre ned for klienter som er 20 eller flere år fra pensjon, er det avgjørende å sikre at kundene sparer så mye som mulig via sine 401 (k) planer og andre kjøretøyer, for å gi et rimelig skudd på en solid pensjon.

For klienter som er innen 10 år etter pensjon, er spørsmålene mer kritiske og konkrete. Har klienten et ganske klart bilde av hvordan pensjonen vil se ut? Hvor lenge vil de helst jobbe? Hvor mye vil deres livsstil koste?

Vil endringene i parets trygd hevder strategier påvirke pensjonsplanene deres? Hvordan vil de betale for helsekostnader i pensjonisttilværelsen?

Finansrådgivere bør sørge for at klienter på dette tidspunktet i livet har armene rundt alle potensielle kilder til pensjonsinntekt. Utover 401 (k) kontoer, IRAer og skattepliktige investeringer, pensjoner og Trygd bør vurderes.

Er klienten kvalifisert for pensjon fra en gammel arbeidsgiver? Har de vært i kontakt med arbeidsgiveren for å sikre at selskapet vet hvor de skal kontakte dem når det er tid for å ta beslutninger om hvordan de skal trekke på den pensjonen?

Forsikringsproblemer

Har klienten tilstrekkelig livsforsikring for sin situasjon? Yngre foreldre trenger vanligvis en stor dødsstønad, og en eller annen form for terminsforsikring er ofte passende.

Eldre klienter kan trenge å sørge for tilstrekkelig pensjonsinntekt for en gjenlevende ektefelle eller eiendomsplanlegging. I sistnevnte tilfelle er dødsgoder kan være nødvendig for å dekke eiendomsskatt for kunder med større eiendommer. Finansielle rådgivere kan spille en nøkkelrolle for å hjelpe klienter med å sikre riktig beløp og riktig type policy for å dekke deres behov.

Kunder i arbeidsårene burde ha uføreforsikringenten via arbeidsgiver eller privat forsikring. Til slutt, ikke forsøm politikk som beskytter klientens hjem og ansvar.

Bunnlinjen

Å sitte sammen med kundene for å gjøre en formell gjennomgang av deres generelle økonomiske situasjon er verdifull for både klienten og den økonomiske rådgiveren. Klienten får et omfattende bilde av om de er på punktet med en økonomisk plan. Rådgiveren får innsikt i klientens holdninger og lærer hvor og hvordan de kan gi råd når det gjelder å hjelpe dem med å nå sine økonomiske mål.